İçindekiler
- Bir Roth IRA Dönüşümü Neden Yapılır?
- Bir Roth IRA Dönüşümü Nasıl Yapılır?
- Bir Roth IRA Dönüşümüne Ne Kadar Vergi Borcunuz Var?
- 401 (k) 'dan Dönüştürme
- Tüm Yıl Ödemeyi Beklemeyin
- Güvenli Liman Kuralları
- Bir Roth IRA Dönüşümü Yapmalı mıyım?
- Alt çizgi
Vergi ertelenmiş emeklilik hesabından vergi sonrası hesaba para aktarabilirsiniz - ancak bu Roth IRA dönüşümü için ne kadar vergi ödersiniz? Ve bunu yapmak her zaman finansal anlamda anlamlı mı?
Önemli Çıkarımlar
- Roth IRA dönüşümü yaparak geleneksel bir IRA veya 401 (k) 'den Roth IRA' ya para aktarabilirsiniz. Roth IRA dönüşümü yaparsanız, dönüştürdüğünüz herhangi bir tutarda gelir vergisi borçlu olacaksınız ve bu önemli olabilir. Emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olacaksanız, uzun vadeli faydalar, dönüşümde ödediğiniz vergilerden daha ağır basabilir.
Roth IRA'lar ile geleneksel IRA'lar ve 401 (k) s gibi vergi ertelenmiş emeklilik hesapları arasındaki en büyük fark, vergiyi ödediğiniz zamandır:
- Geleneksel IRA ve 401 (k) katkıları, bunları yaptığınız yıl vergiden düşülebilir ve emeklilikteki para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödersiniz.
Bir Roth IRA Dönüşümü Neden Yapılır?
Bir Roth IRA dönüşümünü (rollover olarak da adlandırılır) dikkate almanın birkaç nedeni vardır. Bir Roth'a doğrudan katkıda bulunmak istiyorsanız, ancak bunu yapmak için çok fazla para kazanmak istiyorsanız, Roth IRA dönüşümü yaparak yasal olarak gelir sınırlarını aşabilirsiniz. Bu stratejiye genellikle arka kapı Roth denir.
Geçiş yapmak için bir başka iyi neden: Emeklilikte şu anda olduğundan daha yüksek bir vergi aralığında olmayı bekliyorsunuz. Unutmayın, Roth IRA para çekme işlemleri emeklilikte vergiden muaftır - kazançlarınız olsa bile. Daha düşük bir vergi dilimindeyken vergi ödeyebilir ve daha sonra vergisiz para çekme işlemlerinin keyfini çıkarabilirsiniz.
Bir Roth IRA Dönüşümü Nasıl Yapılır?
- Geleneksel bir IRA'ya (veya başka bir emeklilik hesabına) para yatırın. Henüz bir hesabınız yoksa, yeni bir hesap açıp finanse etmeniz gerekir. IRA katkılarınız ve kazançlarınız üzerinden vergi ödeyin. Geleneksel IRA katkılarınızı (gelir sınırlarını karşıladıysanız yaptığınız) düştüyseniz, vergi indirimini şimdi geri vermelisiniz. Hesabı bir Roth IRA'ya dönüştürün. Henüz bir Roth IRA'nız yoksa, dönüşüm sırasında bir tane açacaksınız.
Dönüşümü yapmanın birkaç yolu vardır:
- Dolaylı aktarma. Geleneksel IRA'nızdan bir dağıtım alırsınız ve 60 gün içinde Roth IRA'nıza koyarsınız. Mütevelli-mütevelli devir. Geleneksel IRA sağlayıcınızdan fonları doğrudan Roth IRA sağlayıcınıza aktarmasını isteyin. Aynı yediemin transferi. Aynı sağlayıcı her iki IRA'nızı da koruyorsa, aktarımı yapmalarını isteyebilirsiniz.
Bir Roth IRA Dönüşümüne Ne Kadar Vergi Borcunuz Var?
Geleneksel bir IRA'dan Roth'a dönüştürdüğünüzde, dönüştürdüğünüz tutar o vergi yılı için brüt gelirinize eklenir. Gelirinizi artırır ve dönüşümde normal vergi oranınızı ödersiniz.
% 22 vergi diliminde olduğunuzu varsayalım ve 20.000 ABD doları tutarında dönüşüm gerçekleştirebilirsiniz. Vergi yılı geliriniz 20.000 $ artacaktır. Bunun sizi daha yüksek bir vergi grubuna itmediğini varsayarsak, dönüşüm sırasında 4.400 ABD doları tutarında borcunuz olur.
Ama burada dikkatli ol. Dönüşüme borçlu olduğunuz vergiyi karşılamak için emeklilik hesabınızı kullanmak asla iyi bir fikir değildir. Bunu yapmak emeklilik bakiyenizi düşürür ve bu da uzun vadede binlerce dolara mal olur. Bunun yerine, dönüşüm vergilerinizi karşılayacak bir tasarruf hesabında yeterince para biriktirin.
401 (k) 'dan Dönüştürme
Şirketiniz size bir çek yayınlarsa (onu Roth IRA sağlayıcınıza aktarmak yerine), işte olacak. Tüm parayı yeni bir Roth'a yatırmak için sadece 60 gününüz var - almadığınız% 20 dahil. Bu son tarihe ulaşmazsanız (ve 59 yaşından küçükseniz), Roth'a girmemiş olan herhangi bir para için% 10 erken para çekme cezası borçlusunuz.
Her iki durumda da, dönüştürdüğünüz tutarın tamamı için gelir vergisi almayı sürdürüyorsunuz.
Tüm Yıl Ödemeyi Beklemeyin
Çoğu insan gelir vergisini hükümete her maaş çeki ile öder. W-4 Formunda talep ettiğiniz stopaja dayanarak otomatik olarak saklanır. Yıl ilerledikçe vergileriniz sizin için mahsup edilir. Vergilerinizi dosyalayana kadar hükümete ayrı bir çek yazmanıza gerek yoktur. Ve bu sadece yeterince paranız yoksa ve hala borcunuz varsa.
Ancak küçük işletme sahipleri ve şirketler tahmini üç aylık vergi ödemeleri yapmaktadır. Bu kuruluşlar, gelir ve giderlerine göre ne kadar vergi borçlu olacaklarını tahmin etmelidir. Ve sonra, her çeyrek - tipik olarak bir sonraki yılın 15 Nisan, Haziran, Eylül ve Ocak aylarında - bir form doldurur ve ödemelerini gönderirler.
Bunu not etmek neden önemlidir? Önemli bir geleneksel IRA'yı yılın başlarında bir Roth IRA'ya dönüştürürseniz, üç aylık geliriniz ve dolayısıyla üç aylık vergileriniz artacaktır.
Diyelim ki yılın ilk çeyreğinde dönüşüm gerçekleştiriyorsunuz. Çeyrekliğiniz vadesi geldiğinde dönüşümle tetiklenen vergiyi ödemeniz gerekir. Bu örnekte, bu 15 Nisan'a kadar olacak.
Güvenli Liman Kuralları
Tahmini vergileri ödemeye alışkınsanız, güvenli liman kuralları hakkında merak ediyor olabilirsiniz. Güvenli liman kuralları, bu yıl tahmini vergilerde önceki yılın vergilerinin en az% 100'ünü (veya duruma bağlı olarak% 110) öderseniz, düşük ödeme yaparak herhangi bir ücret veya faiz ödemeyeceğiniz anlamına gelir.
Bu, gelirleri kötü bir yılı izleyerek - büyük bir yıl sayesinde - hızla yükselebilen bireyleri ve işletmeleri korumak içindir. En azından geçen yıl yaptığınız kadar ödemiş olmanız koşuluyla, "güvenli limana" çekilirsiniz. Ve cezalar ve faiz konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak.
Yine de, işlerin yapışkan olabileceği yer burası ve bir vergi danışmanı ile konuşmak iyi bir fikir. Tabii ki, tahmini vergilerinizi öderseniz, endişelenecek bir şeyiniz olmaz. Vergi sistemine çok fazla ödeme yaparsanız, yıl sonunda vergilerinizi dosyaladığınızda geri ödeme alırsınız.
Bir Roth IRA Dönüşümü Yapmalı mıyım?
Bir Roth IRA büyük faydalar sunar - emeklilik sırasında vergiden muaf para çekme ve RMD yok, sadece ikisini belirtmek. Yine de, bir dönüşüm her zaman iyi bir fikir değildir.
Genel olarak, yalnızca şu durumlarda bir dönüşüm düşünmelisiniz:
- Vergileri tasarruf hesabınızdan IRA fonlarına dokunmadan ödeyebilirsiniz. Emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızdan emin olabilirsiniz.
Unutmayın, işte daha fazla para kazanmasanız bile hayatın ilerleyen dönemlerinde daha yüksek bir vergi diliminde olabilirsiniz. Aşağıdakilerin herhangi bir kombinasyonu nedeniyle geliriniz daha yüksek olabilir:
- Gelirleri yatırım Emeklilik ve maaşlar
Gelecekteki vergi diliminizi tahmin ederken bu diğer gelir kaynaklarını göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun.
Alt çizgi
Bir Roth IRA dönüşümü yapmak istiyorsanız, herhangi bir karar vermeden önce mevcut ve gelecekteki vergi sonuçlarını dikkate aldığınızdan emin olun. Vergileri karşılayabilir ve daha sonra daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız, büyük finansal mantıklı olabilir. Değilse, paranızı geleneksel bir IRA'ya bırakmak daha iyi olabilir.
Bir dönüşümün size fayda sağlayıp sağlayamayacağına (ve ne zaman) karar vermenize yardımcı olabilecek bir finansal planlayıcıya veya danışmana danışmak yararlı olabilir.