HUD ve FHA Kredileri: Genel Bakış
Devlet kredilerinin kötü kredi ve / veya iflas veya haciz tarihine sahip olan ev sahipleri için mevcut olduğunu duymuş olabilirsiniz. Gerçekte, o kadar da basit değil.
Federal hükümetin, Amerikalılar için çeşitli ihtiyaçları destekleyen çok sayıda programı vardır. Özellikle düşük gelirli Amerikalılar için ev sahipliğini teşvik etmek amacıyla, optimal krediden daha azına sahipseniz, konut programlarından biri aracılığıyla sizin için bir ipotek temin etmek isteyebilirsiniz. Başka bir deyişle, hükümet borç verene borç vermediği konusunda söz verebilir.
Federal hükümetin Amerika'daki konutları analiz eden ve Amerikalılar için ipotek kredisi desteğini kolaylaştıran çeşitli kurumları vardır. En tanınmış ajanslardan bazıları ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı (HUD), Federal Konut İdaresi (FHA), Federal Konut Finansmanı Ajansı, Federal Konut Kredisi Banka Sistemi ve ayrıca devlet destekli işletmeler Freddie Mac'dir. ve Fannie Mae.
1965 yılında FHA, ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Departmanının bir parçası oldu. Burada bu iki ajansın rollerine ve ipotek kredisi seçeneklerine bakacağız.
Önemli Çıkarımlar
- FHA, ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanının bir parçasıdır.HUD, Kızılderili olmadıkça bireysel evler için kredi garantisi vermez.Tek olarak tek aileli ev sahipleri için ipotek temin eden FHA'dır.
HUD
Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı öncelikle çeşitli girişimler yoluyla toplum gelişimini ve ev sahipliğini desteklemektedir. HUD, kendi başına bazı kredi garantileri verirken, odak noktası, bireysel evler değil, yalnızca çok aileli birimlerdir (yalnızca HUD Bölüm 184 kredi garantileri hariç, yalnızca yerli Amerikalılar ev veya diğer gayrimenkul satın almak için kullanılabilir). Bu nedenle, tek aileli ev alıcılarının bireysel destek için aramaları gereken FHA'dır.
FHA
Federal İskan İdaresi (FHA), kamu, ipotek sigortası kurumudur. Kendi ürettiği gelirden işlemektedir. Bu nedenle, vergi mükellefi finansmanına güvenmeksizin tamamen kendi kendine yeten tek devlet kurumlarından biridir.
% 20'den daha düşük peşinatlı ipoteklerin çoğunda, temerrüde karşı koruma sağlayan sigorta primlerini içeren bir çeşit ipotek sigortası gerekir. FHA, öncelikle düşük gelirli, müstakil aile evleri için sigortaya odaklanan bir federal ipotek sigortacısıdır. Pazardaki konumu ve odağı nedeniyle sigortalayacağı krediler için çok özel gereksinimleri vardır.
FHA Kredisi almaya hak kazanmak
Bir FHA ipotek kredisini güvence altına almak için, bir borçlunun FHA onaylı bir kredi verenden, tipik olarak bir bankadan geçmesi gerekir. Bir FHA kredisi için kredi kalitesi, standart mortgage kredilerinden düşüktür.
Borçluların mükemmel bir kredi geçmişine ihtiyacı yoktur. İflas veya hacizden geçen bireyler, ne kadar zaman geçtiğine ve iyi kredinin yeniden tesis edilip edilmediğine bağlı olarak FHA kredisi almaya hak kazanırlar. Amerikalılar en az 500 kredi notuna sahip bir FHA kredisine hak kazanabilirler. Peşinatlar% 3, 5 kadar düşük olabilir.
- 500 ila 579 kredi puanı:% 10 peşinat için uygun En az 580 kredi puanı:% 3.5 peşinat için uygun
Bir FHA kredisi için diğer şartlar şunları içerir:
- % 43'ten daha az gelir borcu Ev borçlunun birincil konutu olmalıdır Borçlular istihdam ve gelir kanıtı göstermelidir
Tüm FHA borçluları FHA'ya bir ipotek sigortası primi (MIP) ödemek zorundadır. MIP, ön ödemenin yanı sıra yıllık ödeme gerektirir. 15 yıldan az vadeli krediler için yıllık MIP, anaparanın% 0.45 ila% 0.95'i arasında değişmektedir. 15 yıldan uzun kredi vadeleri için yıllık MIP% 0, 80 ile% 1, 05 arasında değişmektedir.
Genel olarak, borçlular FHA kredisi almanın standart ipotek kredisinden çok daha kolay olduğunu göreceklerdir. Standart mortgage kredileri tipik olarak aşağıdaki koşullara sahiptir:
- Peşinat% 3 ila% 20 arasında değişmektedir Kredi puanı minimum 620% 20'den% 50'ye kadar peşinat ödemeleri olan krediler için kredi anaparasının yıllık% 0, 5 ila% 1'i kadar özel ipotek sigortası
Öncelikle, bir FHA kredisi standart bir krediye göre çeşitli avantajlar sunabilir. Onay daha kolay ve faiz oranları genellikle makul olmakla birlikte, FHA kredisinin tüm ömrü boyunca açık MIP ve gerekli yıllık MIP ödemeleri toplam maliyet oranını standart mortgage kredisinden daha yüksek yapabilir. Bu nedenle, bazı FHA kredi garanti alıcıları, daha sonra kredi geçmişi iyileştikten sonra özelliklerini geleneksel bir banka kredisi ile yeniden finanse etmeye çalışırlar.
Diğer FHA Kredi Konuları
FHA sigortalı kredi koşulları, 625.500 $ 'dan yüksek veya daha düşük kredi tutarlarına göre belirlenir. Birçok kınamak gelişimi FHA onaylı değildir, bu nedenle bazı daha ucuz konut seçenekleri masa dışındadır. FHA kredileri, evin bir koşullar kontrol listesini karşılamasını ve ayrıca FHA onaylı bir değerleme uzmanı tarafından değerlendirilmesini gerektirir. FHA kredileri potansiyel olarak üretilen evler için bir seçenek olabilir.
FHA kredilerinin bir diğer avantajı, tahsil edilebilir olmalarıdır, yani mülkünüzü kim satın alırsa alacaksınız, konvansiyonel ipotekler genellikle değildir. Alıcı, FHA'nın koşullarını karşılayarak kalifiye olmalıdır. Onaylandıktan sonra, mülkün satışı üzerine ipoteğin tüm yükümlülüklerini üstlenerek satıcıyı tüm yükümlülüklerden kurtarırlar.
Konut Kredisi Borçlanması
FHA garantili krediler, HUD'nin ev sahipliğini teşvik etme yetkisinin bir parçasıdır (HUD, bir Yerli Amerikalı değilseniz, bireysel evler için kredi garantisi yapmaz). Makul miktarda iyi krediniz varsa ancak peşinat ödemesi için fonunuz yetersizse, FHA sigortalı bir kredi ev sahibi olmanıza yardımcı olabilir. Diğer devlet destekli mortgage kredisi seçenekleri Federal Konut Finansmanı Ajansı, Federal Konut Kredisi Banka Sistemi, Freddie Mac ve Fannie Mae aracılığıyla da kullanılabilir, böylece tüm seçeneklerin araştırılması da önemli olabilir.
Her tür konut kredisini analiz ederken, her borçlu ilgili tüm maliyetleri dikkate almalıdır. Bir ipotek kredisi zaman içinde geri ödenmesi için faiz getirecektir, ancak bu sadece maliyet değildir. Her türlü ipotek kredisi, peşin olarak talep edilebilecek veya kredi ödemelerine eklenebilecek çeşitli farklı ücretlere sahiptir. İpotek sigortası, genellikle gerekli olduğundan ve kredinin geri ödemesine katkıda bulunan önemli bir maliyet olabileceğinden, herhangi bir ipotek kredisinde anlaşılması da önemlidir. Unutmayın, herhangi bir kredi türünden ipotek ödemeleri ve ipotek sigortası bazı vergi indirimleri sunabilir, ancak bunların çoğu ayrıntılı bir vergi indirimi içerebilir.