401 (k) planı emeklilik planlaması için en değerli yatırım araçlarından biridir. Bireysel 401 (k) planları genellikle bir işveren tarafından desteklenir ve çalışanlara sağlanan fayda programlarının bir parçasıdır. Büyük şirketler, çalışanların emeklilik planlarını yapmasına yardımcı olmak ve sağladıkları maaşlara ek olarak işveren eşliğinde ödemeler sunmak için genellikle 401 (k) araç kurdu. Küçük işletme sahiplerinin daha az seçeneği vardır, bu nedenle hangi 401 (k) fayda planlarına sunacaklarına karar verirken ilgili tüm harcamalara odaklanmaları gerekir.
Geleneksel 401 (k) Yatırım Araçları
İşverenler genellikle vergi öncesi katkılar içeren geleneksel 401 (k) yatırım araçları sunmaktadır. Ayrıca Roth 401 (k) planıyla vergi sonrası katkılar sunabilirler. İşverenler tarafından sunulan emeklilik yatırım aracından bağımsız olarak, 401 (k) planının birincil faydası eşleştirme özelliğidir. Eşleştirme ile, işverenler, işverenin desteklediği 401 (k) yatırım aracına belirli bir yüzdeye, genellikle yaklaşık% 3'e kadar çalışanla aynı miktarda katkıda bulunur.
401 (k) Araçlar
Büyük şirketler plan sponsoru olarak hareket ettiklerinde, yatırım endüstrisindeki neredeyse tüm 401 (k) sağlayıcılarla çalışma lüksüne sahiptirler. Neredeyse tüm yatırım şirketlerinde 401 (k) plan seçeneği mevcut. 401 (k) planı, bir yatırım şirketinin 401 (k) planları ile birlikte yönetim hizmetleri sunması halinde plan sağlayıcı olabilecek bir yönetici de gerektirir. Bir şirket, bireysel 401 (k) çalışan planları için ayrı bir yönetici kiralayabilir.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k), Merrill Lynch tarafından sağlanır ve bir işveren için kurulması gereken en basit ve en uygun 401 (k) planlarından birini sunar. Planın oluşturulması yaklaşık 30 dakika sürer.
Ücretler plan için asgari düzeydedir ve katkılar küçük işletmeler için vergiden düşülebilir. Merrill Edge planı, çalışanlar için çok sayıda model portföyü de sunmaktadır. Bununla birlikte, model portföy seçenekleri, Vanguard ve Fidelity gibi kapsamlı portföy yönetimi hizmetlerine sahip planlardaki seçenekler kadar sağlam değildir.
Merrill Edge 401 (k) planının ücretleri ve giderleri asgari düzeydedir. Plan% 0.52'lik düşük kapsamlı bir gider oranı sunmaktadır. Bu gider oranı bir yatırım fonu ücreti, katılımcı hizmet ücreti ve hesap hizmet ücretini içerir.
Öncü 401 (k)
Vanguard 401 (k), temel 401 (k) yatırım aracı özelliklerinin tümünü Vanguard üzerinden isteğe bağlı yönetim hizmetleri ile sunmaktadır. Vanguard 401 (k) 'nın en büyük avantajlarından biri, tüm katılımcıların Vanguard'ın fon paketine erişmesine izin vermesidir.
Genel olarak, ücretler ve masraflar her bir plan için değişiklik gösterir. Bununla birlikte, çoğu plan tipik olarak% 0.52'lik kapsamlı bir gider oranına sahiptir. Ayrıca, Vanguard'ın yatırım fonları, sektördeki en düşük gider oranlarından bazılarını sunmaktadır.
Vanguard 401 (k) ile ilgili bir dezavantaj, fiyatlandırma yapısıdır. Planın yıllık kayıt tutma ücreti katılımcı başına hesaplanır ve daha az katılımcıya sahip şirketler daha yüksek bir kayıt tutma ücreti ödeyebilir.
Sadakat 401 (k)
Fidelity 401 (k) küçük işletmeler için de akıllı bir seçenektir. Temel 401 (k) plan özelliklerini ve Fidelity aracılığıyla bir idari hizmeti içerir.
İşverenler ortalama% 0.52 gider oranı bekleyebilirler. Vanguard'a benzer şekilde Fidelity, genellikle işverenlere ve yatırımcılara hitap eden kendi fonlarını içeren model portföyler sunar.
Fidelity 401 (k) planının bir dezavantajı, öncelikle 20 veya daha fazla çalışanı olan işverenlere hizmet vermesidir. 20'den az çalışanı olan küçük işletmeler için bu plan maliyetli olabilir.
401 (k) Gider Oranları
Büyük bir şirket veya küçük bir işletme aracılığıyla 401 (k) 'ye kaydolduktan sonra, planın maliyetlerini yönetmek sizin sorumluluğunuzdadır. Ancak bu zor olabilir, çünkü işvereniniz planı seçtiğinde sadece belirli yatırım seçenekleri vardır. 401 (k) yatırımlarının fırsat maliyetlerini yakından izlemeniz gerekirken, aynı zamanda plan sponsorunuzun yatırım aracıyla ilişkili ücretlerin çoğunu karşıladığını da unutmayın. Sorumluluğunuz çok küçük olabilir.
Toplam Gider Oranı
401 (k) planı için gider oranı, ücretlerde ödediğiniz tutarın toplam yatırıma bölümüdür. 401 (k) yatırımcı için, 401 (k) yatırım aracında dikkat edilmesi gereken kilit ücretlerden bazıları yönetim ücretleri, yatırım amaçlı teminat ücretleri, plan yönetim ücretleri ve bireysel hesap hizmet ücretlerini içerir. Bu ücretler 401 (k) plan için standarttır. Yatırımcılar yaklaşık% 0.3 ila% 2'lik kapsamlı bir kapsamlı 401 (k) gider oranına sahip olmayı bekleyebilirler.
Yatırımcı 401 (k) 'ndeki giderlerin bir kısmını seçtikleri yatırımlarla yönetebilir. Daha düşük gider oranlarına sahip bireysel yatırımlar seçerek toplam gider oranını düşürmek mümkündür. Ancak, planınızın gider oranı% 2'yi aşarsa ve kasıtlı olarak en düşük ücretli fonlara sahip yatırımlar seçtiyseniz, portföyünüzün fırsat maliyetleri muhtemelen çok yüksektir.
