İçindekiler
- Roth ve Geleneksel Para Çekme İşlemleri
- Acil Durum Fonu Olarak Roth IRA
- Roth IRA'yı Acil Durumlar için Yapılandırma
- Devrilmiş Roth Fonlarının Çekilmesi
- Roth Fonları Nasıl Çekilir?
- Doğru Vergi Formlarını Doldurun
- Para Çekebilir misiniz?
- Yeniden Mevduat Roth Senaryoları
Vergi avantajlı bir emeklilik hesabına katkıda bulunmak, aniden ihtiyaç duyduğunuzda ellerinizi nakit paraya çekmenizi zorlaştıran kurallarla birlikte gelir. Bu kontroller, insanların bireysel emeklilik hesabını (IRA) veya 401 (k) planını her yıl maksimuma fonlamak konusunda anlaşılır hissetmemelerinin bir nedenidir, ne kadar erken yatırım yaptıklarını bilmelerine rağmen, fonlarının büyümek için daha fazla avantajı olacak vergisiz bileşik oranlarda.
Emeklilik için tasarruf etme arzusu, araba tamirleri, tıbbi faturalar veya iş kaybı için kolayca erişilebilir bir acil durum fonunu koruma ihtiyacı nedeniyle boğulur. Mutlulukla, Roth IRA'nın sıklıkla gözden kaçan bir özelliği bu sorunu çözebilir - pastaya sahip olmanıza ve yatırım yapmanıza izin verir.
önemli çıkarımlar
- Katkıda bulunulan meblağları vergi veya ceza olmadan istediğiniz zaman çekebileceğiniz için, bir Roth IRA acil durum tasarruf hesabı olarak ikiye katlanabilir.Roth fonlar sadece son çare olarak çekilmelidir.Fonları çekerken, toplamı katkılarınızla sınırlandırdığınızdan emin olun; Bir Roth'tan para çekmeyi, tercihen 60 gün içinde - veya en geç, o yıl için vergi beyannamesi son tarihinden önce, yeniden para yatırabilirsiniz. yıl için mevcut Roth IRA katkı limitine kadar toplamı yeniden yatırın.
Hızlı Özet: Roth IRA Kuralları
Bir Roth'a hak kazanmak için ne kadar kazanabileceğiniz konusunda sınırlamalar vardır.
Gelir limitleri her yıl İç Gelir Servisi (IRS) tarafından ayarlanır. 2019 ve 2020 vergi yıllarının sınırları şunlardır:
- 2019 vergi yılı için, birlikte evlenmek ve 193.000 $ ile 203.000 $ arasında değiştirilmiş düzeltilmiş bir brüt gelir (MAGI) yaparsanız, katkıda bulunma yeteneğiniz aşamalı olarak kaldırılır. 203.000 dolardan fazla para kazanırsanız, Roth için uygun olmazsınız. Tek dosyalayıcılar azaltılmış katkı eşiğini 122.000 dolardan vurdu ve gelirleri 137.000 doları aştığında diskalifiye edildi. 2020 vergi yılı için aşamalı çıkış, 196.000 dolarlık değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirde (MAGI) başlar. 206.000 dolardan fazla para kazanırsanız, Roth için uygun olmazsınız. Tek dosyalayıcılar eşiğe 124.000 $ 'dan ulaştı ve gelirleri 139.000 $' ı aşarsa diskalifiye edilir.
Geleneksel IRA'lara yapılan katkılardan farklı olarak Roth IRA para yatırma işlemleri, bunları yaptığınızda size vergi indirimi getirmez. IRS lingo'da vergi sonrası dolar ile yapılır. Hesaptaki para, emekliliğe kadar vergiden muaf olarak büyür. Ve emekli olduğunuzda, para çekme işlemlerinde vergi ödemezsiniz - çünkü bunu mevduat yaptığınızda etkili bir şekilde yaptınız.
Ayrıca, o hesaptan gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almakla yükümlü olmayacaksınız. Para, ihtiyacınız olana kadar vergiden muaf olarak büyümeye devam edebilir.
(Geleneksel bir IRA ile para çekme işlemlerinde vergi ödersiniz ve 70½ yaşından sonra belirli bir miktarı çıkarmanız gerekir.)
Her vergi yılında bir Roth'a yerleştirmek için acil durum fonları biriktirmek için 15½ ayınız var. Örneğin, 2019 vergi yılı için 1 Ocak 2019 ile 15 Nisan 2020 arasında katkıda bulunabilirsiniz.
Şimdi iyi kısmı için. Bir Roth'a katkılar zaten vergi ödediğiniz fonlarla yapıldığından, IRS kuralları bu parayı - başka bir deyişle, katkılarınızın toplamını - herhangi bir zamanda herhangi bir ceza veya vergi olmadan geri çekmenize izin verir.
% 10 ceza ödemekten kaçınmak için hesaplarınız yalnızca 59½ olana kadar hesapta kalmalıdır (faiz geliri, temettü, sermaye kazancı).
“Roth IRA'lar ülkedeki en esnek emeklilik hesapları olmaya devam ediyor, ” diyor Cincinnati'deki Hyde Park Varlık Yönetimi genel müdürü Jeff S. Vollmer.
Yani, aslında, Roth hesabınız bir acil durum tasarruf hesabı olarak ikiye katlanabilir. İhtiyacınız olursa, bu tasarrufların önemli bir kısmına ücretsiz olarak erişebildiğinizi bilmenin güvenliğini sağlayabilir.
Acil Durum Fonu Olarak Roth IRA
Bir acil durum tasarrufunu Roth IRA'ya koymanın avantajı, o yılın emeklilik katkısını yapmak için sınırlı fırsatı kaçırmamanızdır. Her yıl bir Roth IRA'ya sadece birkaç bin dolar katkıda bulunabilirsiniz ve yılda bir kez katkısız geçer, sonsuza dek yapma fırsatını kaybedersiniz.
Bununla birlikte, bu fonlara erişmek son çareniz olmalıdır.
Momanddadmoney.com sitesini işleten ücretli bir sertifikalı finansal planlayıcı olan Matt Becker, araba tamirleri veya küçük tıbbi faturalar gibi küçük acil durumlar için Roth IRA katkılarını geri çekmek istemediğinizi belirtiyor. Bu etkinlikler için yeterince tasarruf sağlamalısınız. Roth IRA acil durum fonunuz işsizlik veya ciddi bir hastalık gibi daha büyük acil durumlar için olmalıdır.
Roth katkılarının geri alınması, kredi kartı bakiyelerindeki faiz ücretlerini yükseltmekten daha iyi bir seçenektir.
Roth IRA'yı Acil Durumlar için Yapılandırma
Bir Roth IRA'yı acil durum fonu olarak kullanmanın anahtarı, dağıtımları katkılarla sınırlamaktır. Yatırım kazançlarına dalmaya başlamayın.
Kuşkusuz, IRA fonları ekstrenizde “katkılar” ve “kazançlar” olarak etiketlenmemiştir. Yine de, bu kuralı uygulamak basittir: Girdiğinizden fazlasını geri çekmeyin.
Teksas, Austin'deki Tanınmış Finansal Planlama'nın kurucusu Garrett M. Prom, “Roth'unuzun acil durum fonunuza tahsis edilen kısmını yatırmamak önemlidir” diyor. “Bu para, çoğu durumda iş kaybı olan acil durumlar içindir. Bu iş kaybı ekonomideki gerilemenin bir parçasıysa, genellikle zararda yatırımlar satmak zorunda kalacaksınız. ”
Roth IRA katkınızın acil durum fonunuz olarak atanan kısmı hisse senetleri, tahviller veya tipik bir emeklilik katkısı gibi yatırım fonlarına ait değildir. Hala biraz ilgi çeken, ancak anapara kaybetmeden bir an önce geri çekebileceğiniz bir sıvı hesabına aittir. Örneğin Ally Bank, Ekim 2019 itibariyle% 1, 80 faiz ödeyen bir IRA tasarruf hesabına sahiptir.
Roth hesabındaki kazançlar, düzenli bir tasarruf hesabında olduğu gibi her yıl kazançlar üzerinden vergi ödemeden artacaktır. Ayrıca, emeklilik yaşına ulaştıktan sonra nitelikli dağıtım olarak çektiğinizde bu kazançlar üzerinden vergi ödemezsiniz.
IRS, bir kuralı ihlal ediyormuş gibi görünmenizi sağlayan erken acil durum çekimlerini “niteliksiz” olarak adlandırırken, “nitelikli” dağıtımlar sadece Roth'unuzda en az beş yıldır olan ve 59½ yaşından sonra çektiğiniz paralardır.
Bir Roth içindeki bir tasarruf hesabı, nerede bankanıza bağlı olarak, en azından düzenli bir tasarruf hesabı kadar daha fazla faiz kazanabilir. Zaten bir Roth IRA'nız varsa, ancak aracı kurumunuzun hala faiz kazanırken paranızı korumak için düşük riskli yerleri yoksa, bunu yapan bir kurumda ikinci bir Roth IRA açın.
Yeterince büyük bir acil durum fonunuz olduğunda, bu katkıları daha yüksek kazançlı yatırımlara taşımaya başlayın. Roth katkılarınızın tümünü nakit olarak sonsuza kadar istemezsiniz.
Bu işlem, ek tasarrufları ne kadar çabuk yapabileceğinize bağlı olarak birkaç ay veya birkaç yıl sürebilir.
Devrilmiş Roth Fonlarının Çekilmesi
Roth IRA'nız, eski bir işverenden gelen 401 (k) gibi başka bir emeklilik hesabından dönüştürdüğünüz veya aktardığınız katkılar içeriyorsa, rollover katkılarının geri çekilmesiyle ilgili özel kurallar olduğu için herhangi bir para çekme konusunda dikkatli olmanız gerekir.
En az beş yıldır Roth'unuzda olmadıkları sürece, onları geri çekerseniz% 10 ceza alırsınız ve her dönüşüm veya rollover'ın beş yıllık ayrı bir bekleme süresi vardır.
Rollover katkılarının cezasız olarak çekilmesi zor olabilir. Kendinizi bu durumda bulursanız bir vergi uzmanına danışmak iyi bir fikirdir.
İyi haber şu ki, hem düzenli katkılarınız hem de rollover katkılarınız varsa, IRS ilk önce para çekme işlemlerini normal katkıların geri çekilmesi olarak kategorize etmeden önce bunları rollover katkılarının çekilmesi olarak sınıflandırır.
Roth Fonları Nasıl Çekilir?
Fonların kullanılabilirliği, Roth'unuzu tuttuğunuz kuruma ve parayı yerleştirdiğiniz hesap türüne bağlı olarak değişebilir. Acilen paraya ihtiyacınız olduğunda, çek veya banka havalesi almanın günler alacağını duymak istemezsiniz. Roth IRA'nıza katkıda bulunmadan önce dağıtımların ne kadar sürdüğünü öğrenin.
Fonlar genellikle üç iş gününden daha kısa bir sürede alınabilir. Para piyasasından veya yatırım fonundan para alıyorsanız ve para çekme talebinizi saat 16: 00'dan önce koyarsanız, bir sonraki iş gününe kadar paranız olur.
Para hisse senetlerine yatırılırsa, tipik olarak üç iş günü beklemeniz gerekir, ancak Roth IRA'nızın olduğu aynı kurumda bir çek hesabınız varsa, daha hızlı alabilirsiniz.
Banka havalesi, fonlara erişmek için hızlı bir yol olabilir, ancak genellikle 25 ila 30 dolar arasında bir ücret ödemeniz gerekir. Teksas'taki Beaumont akredite varlık yönetimi uzmanı Marcus Dickerson, “Çoğu aracılık firması, nakit üretmek için hisse senetlerinin veya tahvillerin satılması gerekmediğini varsayarak, bir iş gününde doğrudan bir Roth IRA'dan bir çek veya tasarruf hesabına para aktarabilir” diyor..
Roth IRA fon kullanılabilirliğindeki bu olası gecikmeler, acil iradenin bazılarını Roth IRA'nızın dışında, aşırı acil ihtiyaçlar için bir kontrol veya tasarruf hesabında tutmanın başka bir nedenidir.
Doğru Vergi Formlarını Doldurun
Vergiye tabi gelirinizi etkilemediği için Roth IRA katkılarını vergi beyannamenize bildirmeniz gerekmez. Ancak, acil bir durumda kullanmak için Roth IRA'nızdan katkıları geri çekmeniz gerekiyorsa, ilgili evrak işleri vardır. İzin verilmiş olsanız bile, para çekme işleminizi Form 8606'nın III.Bölümünde bildirmeniz gerekir.
Para Çekebilir misiniz?
Bunu yapın ve kaybedeceğiniz en fazla şey biraz ilgi. Muhtemelen para çekme işlemini bildirmeniz bile gerekmeyecek.
Ancak, gerekiyorsa, son tarihi biraz uzatabilirsiniz. Cari vergi yılı içinde yapılan katkıları geri çekerseniz, Roth IRA'nızdaki parayı yeniden yatırmak için bu vergi süresinin sonuna (ertesi yılın 15 Nisan'ı) kadar zamanınız vardır. Diğer yıllarda yapılan katkıları geri çekerseniz, vergi sınırının sonuna kadar katkı sınırınıza kadar para yatırabilirsiniz.
Ancak, bir yılda katkıda bulunabileceğinizden daha fazla para çekerseniz, aynı yıl içinde bu fonların% 100'üne yeniden katkıda bulunamazsınız. Katkı limitinizi yalnızca her yıl geri alabilirsiniz.
6000 $
2019'da bir Roth IRA'ya maksimum katkı
Yeniden Mevduat Roth Senaryoları
Açıklık için bazı örneklere bakalım.
örnek 1
Bir Roth IRA'da 30.000 dolar var. Önceki vergi yıllarında 20.000 dolar, 2019'da bu yıl 6.000 dolar katkıda bulundunuz. Kalan 4.000 dolar yatırım büyümesinden (kazanç) kaynaklandı. Bu yıldan 6.000 $ değerinde katkı çekerseniz, bu fonları Roth IRA'ya yeniden katkıda bulunmak için Nisan 2020'ye kadar vaktiniz var.
Esasen, katkılarınızı bu yıldan çekerek, katkılarınız hiç olmamış gibi. Sınıra yönelik Roth IRA katkılarınız 0 $ 'a sıfırlanır. 15 Nisan 2020'yi geçtiyseniz ve Roth IRA'ya 6.000 dolar katkıda bulunmadıysanız, 2019 katkısı elde edemezsiniz.
ÖRNEK 2
Aynı durum: Roth'da 30.000 dolar, önceki yıl katkılarından 20.000 dolar, bu yıl 6.000 dolar katkıda bulundu ve 4.000 dolar büyüme gösterdi. 2.000 $ katkı payı geri çekiyorsunuz. Nisan 2020'ye kadar 2.000 $ daha katkıda bulunacaksınız ya da 2019 için Roth IRA katkınız sadece 4.000 $ olacak.
ÖRNEK 3
Aynı durum, ama bu sefer 10.000 dolar çekiyorsun. Bu, bu vergi yılından 6.000 $ ve geçmişten 4.000 $ katkıda bulunduğunuz anlamına gelir. Bu yıl tam 10.000 ABD Doları tutarında katkı sağlayamazsınız. En fazla yıllık 6.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Bir sonraki vergi yılında geri kalan 4.000 $ 'ı Roth IRA'nıza ve 6.000 $' a çıkarmak için 2.000 $ 'a katkıda bulunmaktan başka 10.000 $' ı Roth IRA'ya geri koymanın bir yolu yoktur. (Ama sonra, umarız, şimdiden yapamayacağınız 6.000 $ daha yatırım yapmak için bütçeliydiniz.) Roth IRA'nızdan etkili bir şekilde borç almak için, yılın başlarında zaten katkıda bulunmuş olmanız gerekir. ve ertesi yıl vergi zamanından önce geri ödedi. 401 (k) planında olduğu gibi Roth IRA ile resmi bir “kredi” programı yoktur.