Dünya bir borç denizinde çalkalanıyor. İnsanlar, şirketler ve hatta uluslar, sürekli artan borç yükleriyle sonuçlanan bir borçlanma ve harcama döngüsüne yakalanırlar. Tüketiciler için, iflas yolu genellikle genç yaşta başlar ve ebeveynlerinin mali durumlarıyla mücadelesine tanık olur ve ipotek veya diğer kredileri öderler. Sonsuz bir reklam akışı - "Düşük kredi? Kredi yok? Sorun değil!" - herkesin borcu olduğu ve kredi satın almanın normal ve kabul edilebilir bir faaliyet olduğu fikrini güçlendirir.
Yüksek Öğrenim, Yüksek Borç
Gençler için, kaygan eğim yüksek öğrenim gördüklerinde devam eder. Kolej veya teknik eğitim için nakit ödeme çoğu insan için mümkün olmadığından, eğitim kredileri tek seçimdir. Ne yazık ki, kredi almak kişisel bilançonuzdan ödün verir. Okuldayken, muhtemelen tek bir kredi ödemesi yapmak için yeterli gelire sahip olmadığınız bir zamanda borç biriktiriyorsunuz.
Kredi kartları yakında günlük yaşam masraflarını karşılamanıza yardımcı olmak için devreye girecek. Kredileriniz faiz tahakkuk ederken, kredi kartları, okul kredilerindekilerden önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları uygulayarak sizi daha da borçlandırır.
Okulu bitirdiğinizde, bir iş bulmak veya işe gidip gelmek için araca ihtiyacınız olan bir bölgede yaşıyorsanız, borç harcamaları daha da güçlendirilir. Bu, neşeyle sorduğu bir satıcı tarafından karşı karşıya kalacağınız otomobil satıcısına bir ziyaret ile sonuçlanır: "Aylık olarak ne kadar ödeme arıyorsunuz?" Bayilikten ayrıldığınızda, yükünüze başka bir borç eklendi. Okul kredileriniz, kredi kartlarınız ve otomatik krediniz, yeni bulunan işinizin kazançlarına yemek için çok çalışıyor.
Ev ipoteği gelebilir. Yakında, aylık ödemeler yapmaya ayrılan gelir yüzdesi çok zorlaşıyor. Yükü azaltmak için, borç konsolidasyonu şeklinde başka bir kredi alırsınız. Kişinin yüksek faizli borçlarını bir araya getirirken ve daha düşük bir faiz oranında yeniden finanse etmek akıllıca bir fikir gibi görünse de, gerçek şu ki, çoğu insan sadece birkaç yıl içinde borcun derinlerine iner. Aylık ödemeleri azalır azalmaz harcama oranları artar.
Birkaç tur borç konsolidasyonu sonrasında, birçok kişi gelirlerinin büyük bir kısmının artık diğer masraflarla güncel kalamayacakları ödenmemiş borçlar ödeyeceğini görüyor. Sonunda, bu kredi puanının zarar görmesine neden olabilir ve bu da düşük faiz oranlarında borçlanamamaya yol açabilir. Yüksek faizli krediler ve kredi kartı ödemeleri nakit akışını daha da kısıtlar ve hatta iflasa neden olabilir. İflas, birinin finansmanını sıfırlamak ve yeniden başlamak için bir araç sunabilse de, genellikle sadece borç konsolidasyonuna benzer bir şekilde hareket eder ve başka bir borç sarmalının başlangıcını işaretler.
Döngüyü Kırın
Borç sarmalından kaçma sürecinin ilk adımı borç almayı durdurmaktır. Kredi kartları genellikle tüketici borcunun yaratılmasında öncüdür, bu yüzden plastiği kaldırın. Nakit ödeme yapın, çek yazın veya alışverişlerinizi yapmak için ücretsiz bir banka kartı kullanın. Bu şekilde, ne kadar harcadığınızı göreceksiniz ve para bittiğinde daha fazla harcama yapamayacaksınız.
Sonra, gelir ve giderlerinize yakından bakmalısınız. Birçok insan bir bütçede yaşama fikrine karşı gelmekle birlikte, gerçek şu ki herkes (sınırsız bir geliri olmadıkça). Harcadığınız her kuruşu izleme fikrini kaldıramazsanız, gelirinizi düzenli olarak gözden geçirmek ve harcamalarınızla karşılaştırmak hala iyi bir fikirdir. En azından, getirdiğinizden daha fazla bombardıman yapıp yapmadığınızı anlayacaksınız.
İyileşme Yolu
Finansal sorunlarınızı çözme taahhüdünde bulunup gelirinizi ve çıkışlarınızı değerlendirmek için zaman ayırdığınızda, yaşam tarzınıza bir göz atmanın zamanı geldi. Yaşam tarzınızda ayarlamalar yapmak, kendinizi sağlam bir finansal temele oturtmak için bir plan uygulamanıza izin verecektir.
Finansal değerlendirmeniz gerçekten kazandığınızdan daha fazla harcama yaptığınızı ortaya çıkarırsa, bu denklemi değiştirmenin bir yolunu bulmanız gerekir. Nakit girişlerinizi ve çıkışlarınızı bir denge yerine getirmek mutlak bir zorunluluk olsa da, sorunlarınızı çözmek yeterli olmayabilir.
Giderlerinizi, fazla verdiğiniz noktaya düşürmeniz gerekir. Alternatif olarak, gelirinizi artırabilirsiniz. Genel olarak, çoğu insan gelirlerini artırmaktan daha fazla masraf kesebilir ve bu nedenle bu yola odaklanacağız. İş değiştirmenin veya ikinci bir iş almanın, hedeflerinize ulaşma zaman çizelgesini hızlandırmaya yardımcı olabilecek uygun seçenekler olabileceğini unutmayın.
Giderlerinizi anlamlı bir miktarda azaltmak, bazı ciddi yaşam tarzı değişiklikleri gerektirebilir. Konut ve ulaşım çoğu insan için en büyük maliyetlerden ikisidir. Daha az pahalı bir ikametgâhta bulunmak genellikle masraflarınızda anlamlı ve önemli bir azalma sağlamanın bir yoludur. Değişikliği yapmak birkaç dolara mal olabilir, ancak uzun vadeli faydalar genellikle kısa vadeli harcamalardan daha ağır basar.
Benzer şekilde, daha ucuz bir araç için arabanızda işlem yapmak, aracınız ve sigorta ödemeleriniz ve aylık benzin faturaları azaltıldığında ayda yüzlerce dolar tasarrufla sonuçlanabilir. Ya da, toplu taşıma sistemine sahip büyük bir metropol alanında yaşıyorsanız, bir otomobille tamamen başarabilecek kadar şanslı olabilirsiniz.
İsteğe bağlı harcamaların azaltılması, sürecin bir sonraki adımıdır. Bu adım, paralarının her gün nereye gittiğini takip etmek istemeyen insanlar için genellikle en zorlu olanıdır. Harcama alışkanlıklarınızı yakından değerlendirmek ve belirli masrafları kesmek için bilinçli bir karar vermek istemiyor olsanız bile, kredi yerine nakitle ödeme yapmak, ne kadar harcadığınız ve ne kadar kaldığınızdan daha fazla haberdar olmanıza yardımcı olabilir. cebinizde.
Sonraki Adımlar
Harcamalarınızı azaltmanın veya gelirinizi her ay bir fazla verdiğiniz noktaya kadar artırmanın bir yöntemini bulduktan sonra, bu fazlalığı işe koymanın zamanı geldi. Bu paranın bir kısmını kendinize vererek başlayın. Bu fazla parayı harcamak yerine, bir kısmını "yağmurlu bir gün" için saklayın. "Önce kendine öde" kavramı. Parayı daha fazla malzeme almak için kullanmak yerine, parayı bir kenara bırakmak, acele ederken paraya ihtiyaç duyduğunuzda kullanabileceğiniz bir acil durum fonu yaratır. Yağmurlu bir gün gelirse ve parayı harcamanız gerekiyorsa, en kısa zamanda değiştirin. İdeal olarak, en az birkaç aylık harcamaları karşılamak için yeterli miktarda para biriktirmek istersiniz. Bu büyük bir sayı gibi görünüyorsa, cesaretiniz kırılmasın. Ekstra 50 $ bir kenara bırakmak başlamak için harika bir yerdir.
Kendinize bir miktar para ayırmanın yanı sıra, borçlarınızı ödemeye de başlamak istersiniz. Burada göz önünde bulundurulması gereken iki yol var. İlk ve en matematiksel olarak mantıklı olan, ilk önce en yüksek faiz borçlarınızı ödemek. Bu, en fazla finansal tasarrufla sonuçlanır, ancak hesaplarınızda büyük bakiyeler varsa, ilerleme kaydettiğinizi düşünmek uzun sürebilir.
Bu yaklaşım sizin için çok cesaret kırıcıysa, önce en düşük bakiye kredilerinizi ödemeyi düşünün. Mali olarak daha az etkili olsa da, bu plan daha duygusal olarak ödüllendirici olabilir. Bir borcu ödedikten sonra, muhtemelen bir sonraki ve bir sonraki borcu ödemek için ilham alacaksınız. Bu yaklaşım en mantıklı olmasa da, yeni alışkanlığınızı teşvik edebilecek daha hızlı ilerleme sağlar.
Sonuçta Azim İşe Yarayacaktır
Borç sarmalını kırmak için çok sabırlı olmanız gerekir. Sizi harekete geçirmeye ve planınıza bağlı kalmaya motive eden herhangi bir yaklaşım faydalı olacaktır. Unutmayın, bu olağanüstü dengeleri kurmak yıllar (belki on yıllar) aldı. Kurtarma da benzer şekilde yavaş bir süreç olacaktır.