İçindekiler
- Uygun Fiyatlı Bir Mortgage Belirleme
- Kredi Verenlerin Kriterleri
- Kredi Puanınız
- Peşinat Nasıl Hesaplanır?
- Kredi Verenler Nasıl Karar Verir?
- Ev Alıcıları İçin Kişisel Kriterler
- İpotek Öncesi Hususlar
- İpoteğin Ötesindeki Maliyetler
- Alt çizgi
Online emlak şirketi Zillow'a göre 2020 konut piyasasında bir durgunluk görebilir. Tamamen nakit bir işlem yapamayanlar, "O evi karşılayabilir miyim?" Bunun yerine, "O ev için borç para alabilir miyim?"
Önemli Çıkarımlar
- Temel kural, brüt gelirinizin iki buçuk katı olan bir ipotek alabilmenizdir. İpotek ödemeleri dört şeyden oluşur: anapara, faiz, vergiler ve sigorta, toplu olarak PITI olarak bilinir. Ön uç oranınız, yıllık brüt gelirinizin ipotek ödemeye giden yüzdesidir ve genel olarak% 28'i geçmemelidir. Arka uç oranınız, yıllık brüt gelirinizin borçlarınızı ödemeye yönelik yüzdesidir, ve genel olarak% 36'yı geçmemelidir.
Uygun Fiyatlı Bir Mortgage Belirleme
Genel olarak, pek çok müstakbel ev sahibi, brüt gelirlerinin iki ila iki buçuk katı arasında mal olan bir mülkün finansmanını karşılayabilir. Bu formül uyarınca, yılda 100.000 $ kazanan bir kişi 200.000 $ ile 250.000 $ arasında bir ipotek sağlayabilir. Ancak, bu hesaplama sadece genel bir kılavuzdur. Aylık ipotek ödemelerini daha iyi tahmin etmek için Investopedia'nın ipotek hesap makinesini kullanabilirsiniz.
Nihayetinde, bir mülke karar verirken, birkaç faktör daha düşünmelisiniz. İlk olarak, borç verenin neyi karşılayabileceğini düşündüğü (ve bu tahmine nasıl ulaştığı) hakkında bilgi sahibi olmak iyi bir fikirdir. İkincisi, sadece mali durumunuzu değil, aynı zamanda tercihlerinizi ve önceliklerinizi de değerlendirerek bazı kişisel kriterleri belirlemeniz gerekir.
İpotekler: Ne Kadar Ödeyebilirsin?
Kredi Verenlerin Kriterleri
Her mortgage kredisi verenin karşılanabilirliği için kendi kriterlerini belirlerken, bir ev satın alabilme yeteneğiniz ve ödediğiniz kredinin büyüklüğü ve şartları büyük ölçüde aşağıdaki faktörlere bağlıdır:
Brüt Gelir
Bu, müstakbel bir ev sahibinin gelir vergisinden önce yaptığı gelir düzeyidir. Bu genellikle maaş artı herhangi bir bonus gelir olarak kabul edilir ve yarı zamanlı kazançlar, serbest meslek kazançları, Sosyal Güvenlik yardımları, engellilik, nafaka ve nafaka içerebilir. Brüt gelir, ön uç oranının belirlenmesinde önemli bir rol oynar.
Ön Uç Oranı
Bu oran, her ay ipotek ödemeye ayrılabilecek yıllık brüt gelirinizin yüzdesidir. Bir ipotek ödemesi dört bileşenden oluşur (genellikle toplu olarak PITI olarak adlandırılır): anapara, faiz, vergiler ve sigorta (ipotek tarafından isteniyorsa hem mülk sigortası hem de özel ipotek sigortası). Önemli bir kural, PITI'nin brüt gelirinizin% 28'ini geçmemesi gerektiğidir. Ancak, çoğu kredi veren borçlunun% 30'u, hatta bazıları borçluların% 40'ı geçmesine izin verir.
Arka Uç Oranı
Borç-gelir oranı (DTI) olarak da bilinir ve borçlarınızı karşılamak için gereken brüt gelir yüzdesini hesaplar. Borçlar arasında kredi kartı ödemeleri, nafaka ve diğer ödenmemiş krediler (otomobil, öğrenci vb.) Bulunmaktadır. Diğer bir deyişle, her ay 2.000 $ harcama yaparsanız ve her ay 4.000 $ yaparsanız, oranınız% 50'dir - aylık gelirinizin yarısı borcu ödemek için kullanılır.
İşte kötü haber:% 50'lik bir borç-gelir oranı sizi o rüyaya götürmeyecek. Çoğu kredi veren, DTI'nızın brüt gelirinizin% 36'sını geçmemesini önerir. Bu oran üzerinden maksimum aylık borcunuzu hesaplamak için brüt gelirinizi 0, 36 ile çarpın ve 12'ye bölün. Örneğin, yılda 100.000 $ kazanırsanız, maksimum aylık borç giderleriniz 3.000 $ 'ı aşmamalıdır. DTI oranı ne kadar düşükse o kadar iyidir.
Kredi Puanınız
Uygun fiyattaki madalyonun bir tarafı gelirse, diğer tarafı risktir. İpotek borç verenler, potansiyel bir homebuyerin risk seviyesini belirlemek için bir formül geliştirdiler. Formül değişir, ancak genellikle başvuru sahibinin kredi puanı kullanılarak belirlenir. Kredi notu düşük olan adaylar, kredileri için yıllık yüzde oranı (APR) olarak da adlandırılan daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi bekleyebilirler.
% 20
Özel ipotek sigortası ödemekten kaçınmanıza izin veren peşinat için gerekli olan bir evin satın alma fiyatı tutarı
Peşinat Nasıl Hesaplanır?
Peşinat, alıcının nakit veya likit varlıklar kullanarak konut için cepten ödemeyi karşılayabileceği tutardır. Bir evin satın alma fiyatının en az% 20'si kadar bir peşinat ödemesi genellikle borç verenler tarafından talep edilir (ve özel ipotek sigortasına ihtiyaç duymamak için gerekli olan minimum tutardır), ancak birçok borç veren alıcıların önemli ölçüde daha düşük yüzdelere sahip bir ev satın almasına izin verir. Açıkçası, ne kadar çok indirebilirseniz, o kadar az finansmana ihtiyacınız olacak ve bankaya daha iyi bakacaksınız.
Örneğin, olası bir ev sahibi, 100.000 $ 'lık bir evde% 10 ödeme yapabiliyorsa, peşinat 10.000 $' dır, yani ev sahibinin 90.000 $ 'ı finanse etmesi gerekir.
Finansman miktarına ek olarak, borç verenler de ipotek kredisine ihtiyaç duyulan yıl sayısını bilmek isterler. Kısa vadeli ipoteklerin aylık ödemeleri daha yüksek olmakla birlikte, kredi süresi boyunca muhtemelen daha ucuzdur.
Kredi Verenler Nasıl Karar Verir?
Birçok farklı faktör ipotek borç verenin homebuyer satın alınabilirliğine ilişkin kararına girer, ancak temel olarak gelir, borç, varlık ve yükümlülüklere kadar kaynar. Bazen ipotek başvurularımızın objektif kriterler yerine bağırsak hissi kullanan bir kişi tarafından değerlendirildiğini düşünüyoruz, ancak aslında ipotek ödünç verenin kötü bir gün geçirmiş olsa bile, sürecin çoğunun formülsel olduğundan emin olabilirsiniz.
Borç veren, bir başvuru sahibinin ne kadar gelir elde ettiğini, bu gelir için kaç talep olduğunu ve gelecekte her ikisinin de potansiyelini - kısaca, geri ödeme yeteneğini tehlikeye atabilecek herhangi bir şeyi bilmek ister. Gelir, peşinat ve aylık giderler genellikle finansman için temel niteleyiciler iken, kredi geçmişi ve skoru finansmanın kendisine olan faiz oranını belirler.
Ev Alıcıları İçin Kişisel Kriterler
Borç veren size büyük bir mülk alabileceğinizi söyleyebilir, ama gerçekten yapabilir misiniz? Unutmayın, borç verenin kriterleri büyük ölçüde brüt maaşınıza bakar. Brüt ücret kullanmayla ilgili sorun basittir: Maaş çekinizin% 30'una kadar çarpanlara ayırıyorsunuz. Peki vergiler, FICA kesintileri ve sağlık sigortası primleri ne olacak? Vergi beyannameniz için geri ödeme alsanız bile, bu size şimdi yardımcı olmuyor ve gerçekten ne kadar geri döneceksiniz?
Bu nedenle bazı finansal uzmanlar net geliriniz (ev kredisi olarak da bilinir) açısından düşünmenin daha gerçekçi olduğunu ve net gelirinizin% 25'inden fazlasını ipotek ödemenizde kullanmamanız gerektiğini düşünmektedir. Aksi takdirde, kelimenin tam anlamıyla aylık olarak ipotek ödeyebilmenize rağmen, "ev fakir" olabilir.
Eviniz için ödeme ve bakım masrafları, gelirinizin o kadar büyük bir yüzdesini alabilir - nominal ön uç oranının çok üstünde ve üstünde - diğer isteğe bağlı masrafları veya ödenmemiş borçları karşılamak veya tasarruf etmek için yeterli paranız olmayacaktır. emeklilik ve hatta yağmurlu bir gün için. Evde yoksul olup olmama kararı büyük ölçüde kişisel bir seçim meselesidir; Bir ipotek için onay almak, ödemeleri gerçekten karşılayabileceğiniz anlamına gelmez.
Kendinize “ev fakirliği” olma pozisyonuna girmeyin, ipotek için o kadar çok para ödeyin ki ihtiyari harcamaları karşılayacak veya emeklilik için tasarruf edecek kadar paranız kalmayacak.
İpotek Öncesi Hususlar
Borç verenin kriterlerine ek olarak, ipotek ödeme yeteneğinizi düşünürken aşağıdaki hususları göz önünde bulundurun.
Gelir
Sadece faturaları ödemek için iki gelire mi dayanıyorsunuz? İşiniz istikrarlı mı? Mevcut işinizi kaybetmeniz durumunda aynı veya daha iyi ücretleri ödeyen başka bir pozisyon bulabilir misiniz? Aylık bütçenizi karşılamak, kazandığınız her kuruşa bağlıysa, küçük bir indirim bile felaket olabilir.
Masraflar
Arka uç oranınızın hesaplanması, mevcut borç giderlerinizin çoğunu içerecektir, ancak henüz yaratmadığınız diğer harcamalar ne olacak? Bir gün üniversiteye giden çocuklarınız olacak mı? Yeni bir araba, kamyon veya tekne satın almayı planlıyor musunuz? Aileniz her yıl tatil yapıyor mu?
Yaşam tarzı
İstediğiniz evi almak için yaşam tarzınızı değiştirmeye istekli misiniz? Alışveriş merkezine daha az seyahat ve bütçenin biraz sıkılaşması sizi rahatsız etmiyorsa, daha yüksek bir arka uç oranı uygulamak işe yarayabilir. Herhangi bir ayar yapamazsanız veya zaten önemli miktarda kredi kartı bakiyeniz varsa, bunu güvenli bir şekilde oynamak ve evinizin avlanmasında daha muhafazakar bir yaklaşım izlemek isteyebilirsiniz.
Kişilik
Gelirlerine bakılmaksızın hiçbir insan aynı kişiliğe sahip değildir. Bazı insanlar gelecek 30 yıl boyunca ayda 5.000 dolar borçlu olduklarını bilerek geceleri rahatça uyuyabilirken, diğerleri bu büyüklüğün yarısını ödüyor. Yeni bir arabaya ödeme yapabilmek için evi yeniden finanse etme olasılığı, bazı insanları başkalarını endişelendirmeden delirtir.
Rahat yaşamakta olduğunuz finansal risk seviyesi konusunda dürüst olun.
İpoteğin Ötesindeki Maliyetler
İpotek kesinlikle ev sahipliğinin en büyük mali sorumluluğu olsa da, bazıları ipotek ödendikten sonra bile gitmeyen bir dizi ek masraf vardır. Akıllı alışveriş yapanlar aşağıdaki öğeleri aklınızda bulundurmak için iyi olur:
Bakım
Yeni bir ev inşa etseniz bile, sonsuza kadar yeni kalmayacak ve ocaklar, bulaşık makineleri ve buzdolapları gibi pahalı büyük cihazlar da olmayacak. Aynı şey evin çatısı, fırını, araba yolu, halı ve hatta duvarlardaki boya için de geçerlidir. İlk ipotek ödemesini yaptığınız zaman fakir biriyseniz, eviniz büyük onarımlara ihtiyaç duyduğu zaman mali durumunuz düzelmediyse kendinizi zor bir durumda bulabilirsiniz.
Araçlar
Isı, elektrik, su, kanalizasyon, çöp toplama, kablolu televizyon ve telefon hizmetlerinin tümü maliyetlidir. Bu giderler ön uç oranına dahil değildir ve arka uç oranına dahil edilmez. Bununla birlikte, çoğu ev sahibi için kaçınılmazdır.
Dernek Ücretleri
Geçitli semtlerin veya planlanan toplulukların çoğu aylık veya yıllık dernek ücretlerini değerlendirir. Bazen bu ücretler yılda 100 $ 'dan azdır; bazen ayda birkaç yüz dolar. Bazı topluluklarda çim bakımı, kar temizleme, topluluk havuzu ve diğer hizmetler bulunur.
Bazı ücretler yalnızca topluluğu yönetmenin yönetim maliyetleri için kullanılır. Artan sayıda borç verenin ön uç oranına dernek ücretlerini dahil etmesine rağmen, bu ücretlerin zamanla artacağını hatırlamak önemlidir.
Mobilya ve Dekor
Güneş battıktan sonra hemen hemen her yeni ev topluluğundan geçin ve büyük, güzel evlerin pencere kaplamaları olmadığı için görebileceğiniz geniş, boş odaları aydınlatan bazı iç ışıklar fark edeceksiniz. Bu son dekorasyon trendi değil. Tüm parasını evde geçiren ve şimdi perdeleri veya mobilyaları karşılayamayan bir ailenin sonucudur. Yeni bir ev satın almadan önce, döşenmesi gereken oda sayısına ve kaplama gerektirecek pencerelerin sayısına bir göz atın.
Alt çizgi
Bir evin maliyeti, çoğu insanın karşılaşacağı en büyük kişisel giderdir. Böyle muazzam bir borç almadan önce, matematik yapmak için zaman ayırın. Rakamları çalıştırdıktan sonra, kişisel durumunuzu düşünün ve yaşam tarzınızı düşünün - sadece şimdi değil, önümüzdeki on yıl içinde.
Hayalinizdeki ev, şu anda harika bir fiyata istediğiniz her şey olabilir, ancak kendinizi ve ailenizi fazla genişletmeye değer mi? Sadece evinizi değil tüm hayatınızı ipotek mi alacaksınız? Borç veren, bir ev satın almanıza yardımcı olur, ancak bunu gerçekten karşılayabileceğinize karar vermesi gereken kişi sizsiniz.