Emeklilik planlamasının önemli bir kısmı, "Ne kadar emekli olmam gerekiyor?" Cevap kişiye göre değişir ve büyük ölçüde şu anda gelirinize ve emeklilikte istediğiniz yaşam tarzına bağlıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Yakın zamanda yapılan bir araştırma, Amerikalıların emekli olmak için 1, 7 milyon dolara ihtiyaç duyacaklarına inandıklarını, ancak çoğu insan oraya ulaşmak için yeterince tasarruf sağlamadığını söyledi. Uzmanlar, emekli olduktan sonra emeklilik öncesi gelirinizin% 80'ine ihtiyacınız olacağını söylüyor. Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini öğrenmek için istediğiniz yıllık emeklilik gelirinizi% 4 oranında bölün. Size yardımcı olmak için “yaşa göre” ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini öğrenin yolda kalın ve emeklilik hedeflerinize ulaşın.
Schwab Emeklilik Planı Hizmetleri'nden yapılan son araştırmalar iki şeyi göstermektedir. Birincisi, 401 (k) katılımcı emekli olmak için ortalama 1, 7 milyon dolara ihtiyaç duyduklarına inanıyor. İkincisi, birçoğu oraya ulaşmak için yolda değil.
Neden böyle? Birden fazla neden olabilir. Ancak ne kadar tasarruf edeceğinizi, ne zaman tasarruf edeceğinizi ve bu tasarrufları nasıl artıracağınızı bilmemek, yuva yumurtanızda eksiklikler yaratmaya doğru uzun bir yol kat edebilir.
Tasarruf ve Yatırım Karşılaştırması
Schwab araştırması, çoğu insanın (% 64) kendilerini yatırımcı değil koruyucu olarak gördüğünü gösteriyor. Sonuç olarak, 401 (k) katılımcının% 54'ü IRA, aracılık hesabı veya sağlık tasarruf hesabı (HSA) gibi başka bir yatırım hesabı yerine tasarruf hesabına ek emeklilik fonları koyma eğilimindedir.
Bu stratejideki sorun, tasarruf hesaplarının yatırım hesaplarına kıyasla genellikle çok daha düşük getiri (veya hiç bir şey) ödememesidir. Kariyerinizin ilk ve orta yıllarında, herhangi bir kayıptan kurtulmak için zamanınız var. Yatırımlarınızla daha fazla kazanmanıza olanak tanıyan bazı riskleri almak için iyi bir zaman.
Yatırımlarınızı Yönetin
401 (k) hesaplar söz konusu olduğunda, Schwab çalışmasına göre, birçok kişi tasarruf ve yatırım için “ayarla ve unut” yaklaşımını benimsiyor. 401 (k) planına otomatik olarak kaydolan çalışma katılımcılarının üçte biri, katkı düzeylerini hiçbir zaman artırmamıştır. % 44'ü yatırım tercihlerinde hiçbir zaman değişiklik yapmadı.
Gerçekten büyümesi için 401 (k) 'a dikkat etmeniz ve aktif olarak yönetmeniz gerekir. Bu, IRA'lar, aracılık hesapları ve HSA'lar dahil olmak üzere diğer yatırım hesapları için de geçerlidir.
Bunu yapmak için muhtemelen profesyonel yardımdan yararlanacaksınız. Aslında, Schwab anket katılımcılarının% 95'i, kendi başlarına yapmak zorunda kalmaları durumunda bir profesyonelin yardımı ile yatırım kararları vermek konusunda “bir şekilde” veya “çok” emin olacaklarını söyledi.
1.7 milyon dolar
Schwab araştırmasına katılanların ortalama olarak katılımcıların miktarı emekli olmaları gerektiğini söyledi.
Ne Kadar Emekli Olmam Gerekiyor?
Çoğu uzman emeklilik gelirinizin son emeklilik öncesi maaşınızın yaklaşık% 80'i olması gerektiğini söylüyor. Bu, emeklilikte yıllık 100.000 dolar kazanırsanız, işgücünden ayrıldıktan sonra rahat bir yaşam tarzına sahip olmak için yılda en az 80.000 $ 'a ihtiyacınız var demektir.
Bu miktar, Sosyal Güvenlik, emekli maaşları ve yarı zamanlı istihdam gibi diğer gelir kaynaklarının yanı sıra sağlığınız ve istediğiniz yaşam tarzı gibi faktörlere bağlı olarak artırılabilir veya azaltılabilir. Örneğin, emeklilik sırasında yoğun seyahat etmeyi planlıyorsanız bundan daha fazlasına ihtiyacınız olabilir.
Emeklilik Tasarrufu:% 4 Kural
İstediğiniz emeklilik gelirini elde etmek için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemenin farklı yolları vardır. Kullanımı kolay bir formül, istediğiniz yıllık emeklilik gelirinizi% 4'e bölmektir.
Örneğin, yukarıda belirtilen 80.000 $ 'ı oluşturmak için, yaklaşık 2 milyon $ (80.000 $ ÷ 0.04) emeklilikte bir yuva yumurtasına ihtiyacınız olacaktır. Bu strateji (vergi ve enflasyondan sonra)% 5'lik bir yatırım getirisi, ek emeklilik geliri (yani Sosyal Güvenlik) ve emekli olduğunuz anda yaşayacağınıza benzer bir yaşam tarzı olduğunu varsayar.
Yaşa Göre Emeklilik Tasarrufu
Hayatınızın her aşamasında emekliliğe ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini bilmek, bu çok önemli soruyu yanıtlamanıza yardımcı olur: “Ne kadar emekli olmalıyım?” İşte yaşınıza dayalı tasarruf hedefleri belirlemenize yardımcı olabilecek iki yararlı formül: emeklilik yolu.
15/25/50
Hedeflerinize ulaşmak için 25 yaşından başlayarak% 50'si hisse senetlerine yatırım yaparak maaşınızdan% 15 tasarruf edin.
Maaşınızın Katları
Hayatınızın çeşitli aşamalarında ne kadar birikmiş olmanız gerektiğini anlamak için maaşınızın yüzdesi veya katları cinsinden düşünmek faydalı olabilir.
Sadakat, 30 yaşına kadar birikmiş tasarruflarda yıllık maaşınızın% 50'sine sahip olmanızı önerir. Bu, brüt maaşınızın% 15'inden 25 yaşında başlayarak ve hisse senetlerine en az% 50 yatırım yapmanızı gerektirir.
İlginç bir şekilde, Schwab çalışmasına katılanların yarısı gelirlerinin% 10'unu veya daha azını 401 (k) 'lerine katkıda bulunduklarını söyledi. Bir işveren eşleşmesi, ek tasarruflar ve borç geri ödemesinin bir birleşimi farkı oluşturmazsa, bu araştırmaya katılanlar 30 yaşına kadar% 50 oranına ulaşmakta zorluk çekebilirler. Fidelity tarafından önerilen ek tasarruf kriterleri aşağıdaki gibidir:
- Yaş 40 - yıllık maaşın iki katı Yaş 50 - yıllık maaşın dört katı Yaş 60 - yıllık maaşın altı katı Yaş 67 - yıllık maaşın sekiz katı
40'lı yaşlarınızda? Bu Para Hatalarını Yapıyor Olabilirsiniz
Başka Bir Çoklu Formül
Başka bir formül, 20'li yıllardan başlayarak her yıl brüt maaşınızın% 25'ini tasarruf etmenizi sağlar. % 25 tasarruf rakamı göz korkutucu gelebilir. Ancak, yalnızca 401 (k) stopajı değil, aynı zamanda yukarıda belirtilen diğer tasarruf türlerini de içerdiğini unutmayın.
- Yaş 35 - yıllık maaşın iki katı 40 Yaş ve üzeri maaş 45 Yaşın dört - yıllık maaşının dört katı Yaş 50 - yıllık maaşın beş katı Yaş 55 - yıllık maaşın altı katı Yaşlanma 60 - yıllık maaşın altı katı Yaşlanma 65 - yıllık maaşın altı katı
Emeklilik için ne kadar tasarruf edebilirsiniz?
25 ila 74 yaş arasındaki işçiler için geride kalan (ve tasarruf için mevcut olan) gelir oranı, vergi öncesi bazda ortalama% 19, 8'dir. Bu, 2015 tarihli “Tüketici Harcamaları Anketi” nde Çalışma İstatistikleri Bürosu (BLS) tarafından sağlanan rakamlara dayanmaktadır.
Bu rakam, işveren eşleştirme ve borç geri ödemesi gibi şeylerden ne kadar geldiğine bağlı olarak% 15 tasarruf formülünün oldukça üzerindedir - ve potansiyel olarak% 25 rakamının içindedir. Aşağıdakiler, yaş grubuna göre harcamalardan sonra kalan gelirin ortalama vergi öncesi yüzdesi:
- 25 ila 34: 19% 35 ila 44: 23% 45 ila 54: 27% 55 ila 64: 22% 65 ila 74: 8
Alt çizgi
Brüt gelirin yaklaşık% 20'sinin tasarruf potansiyeli ve harcanabilir gelirin% 5'inden daha az gerçek tasarruf oranı göz önüne alındığında, Amerikalıların çoğu muhtemelen hayatlarının çoğu aşamasında tasarruflarını arttıracak yerlere sahiptir.
Anketi yanıtlayan Schwab kullanıcılarının çoğu gibiyseniz, 401 (k) cihazınız iyi bir başlangıç olabilir. Schwab, tasarruf oranınızı yükseltmek, çoğunlukla emeklilik için yeterli tasarruf konusunda endişelenmekten kaynaklanan finansal stresi bile azaltabilir.
İster% 15 isterse% 25 tasarruf yönergesini takip etmeye çalışın ya da etmeyin, tasarruf etme şansınız Schwab katılımcıları tarafından bildirilenler gibi yaşam olaylarından etkilenecektir. Bunlar arasında ev onarımları (% 37), kredi kartı borcu (% 31) ve aylık giderler (% 30) bulunmaktadır.
Bazen daha fazla, bazen daha az tasarruf edebilirsiniz. Önemli olan, tasarruf hedefinize olabildiğince yaklaşmak ve yolda kaldığınızdan emin olmak için her bir karşılaştırmada ilerlemenizi kontrol etmektir.
Emeklilik için tasarrufun önemi çok büyük olduğundan, bu emeklilik hesaplarını oluşturmak için en iyi yerleri bulabilmeniz için Roth IRA'lar ve IRA'lar için broker listeleri oluşturduk.