Finansal kurumlar, yeni bir kredi hesabı veya kredi için başvuran bireyler ve işletmeler üzerinde bir kredi analizi yaparak borçlulara borç verme riskini azaltmaya çalışır. Bu süreç, bir borçlunun borcunu temerrüde düşürme olasılığını öngören beş temel faktörün gözden geçirilmesine dayanmaktadır. Beş C kredisi olarak adlandırılan bu kapasiteye kapasite, sermaye, koşullar, karakter ve teminat dahildir. Beş C kredinin kullanılmasını gerektiren herhangi bir düzenleme standardı yoktur, ancak kredi verenlerin çoğu borçlunun borç almasına izin vermeden önce bu bilgilerin çoğunu gözden geçirir.
Kredi verenler, beş kredi kredisinin her birini farklı bir şekilde ölçerler - örneğin, niteliksel veya nicel olarak - her zaman kendilerini sayısal bir hesaplamaya kolayca borç vermedikleri için. Her finans kurumu, kredibiliteyi belirlemek için süreçte kendi varyasyonunu kullansa da, çoğu borç veren borçlunun kapasitesine en fazla ağırlığı yerleştirir.
Kapasite
Borç verenler, borçlunun önerilen tutar ve koşullara göre krediyi geri ödeyebileceğinden emin olmalıdır. Ticari kredi başvurularında, finans kurumu operasyonlardan ne kadar gelir beklendiğini belirlemek için şirketin geçmiş nakit akış tablolarını gözden geçirir. Bireysel borçlular, kazandıkları gelir ve istihdamlarının istikrarı hakkında ayrıntılı bilgi sağlar. Kapasite ayrıca, her ay beklenen gelir veya gelirin miktarına kıyasla, borçlunun şu anda ödenmemiş borç yükümlülüklerinin sayısı ve miktarı analiz edilerek belirlenir.
Çoğu borç verenin borçlunun kapasitesinin kabul edilebilir olup olmadığını belirlemek için kullandıkları belirli formülleri vardır. Örneğin, ipotek şirketleri borçlunun aylık borcunu aylık gelirinin bir yüzdesi olarak belirten borç / gelir oranını kullanır. Borç / gelir oranının yüksek olması, borç verenler tarafından yüksek risk olarak algılanır ve kredi veya kredi limiti boyunca daha pahalı olan geri ödeme koşullarının düşmesine veya değişmesine yol açabilir.
Başkent
Borç verenler ayrıca kredi güvenilirliğini belirlerken borçlunun sermaye seviyesini de analiz eder. Bir işletme kredisi başvurusu için sermaye, şirkete yapılan kişisel yatırım, dağıtılmamış kazançlar ve işletme sahibi tarafından kontrol edilen diğer varlıklardan oluşur. Bireysel kredi başvurularında, sermaye tasarruf veya yatırım hesabı bakiyelerinden oluşur. Kredi verenler, kredi hala geri ödeme aşamasındayken gelir veya gelir kesintiye uğrarsa, borç yükümlülüğünü geri ödemek için ek bir araç olarak görür.
Bankalar çok sermayeli bir borçluyu tercih ederler, çünkü bu borçlunun oyunda biraz cildi olduğu anlamına gelir. Borçlunun kendi parası söz konusuysa, onlara bir sahiplenme hissi verir ve krediyi temerrüde düşürmemek için ek bir teşvik sağlar. Bankalar sermayeyi toplam yatırım maliyetinin bir yüzdesi olarak nicel olarak ölçer.
Koşullar
Koşullar, kredinin kendi koşullarını ve borçluyu etkileyebilecek ekonomik koşulları ifade eder. İşletme borç verenler, genel ekonominin güçlü veya zayıf olması ve kredinin amacı gibi koşulları gözden geçirir. İşletme sermayesi, ekipman veya genişleme için finansman, işletme kredisi başvurularında listelenen yaygın nedenlerdir. Bu kriter kurumsal başvuru sahiplerine daha fazla başvuru yapma eğiliminde olmakla birlikte, bireysel borçlular da borcu alma ihtiyaçları açısından analiz edilmektedir. Sık karşılaşılan nedenler arasında ev yenileme, borç konsolidasyonu veya büyük satın alımların finansmanı yer alır.
Bu faktör beş C kredisinin en sübjektifidir ve çoğunlukla nitel olarak değerlendirilir. Ancak, borç verenler de koşulları değerlendirmek için kredinin faiz oranı, anapara tutarı ve geri ödeme uzunluğu gibi belirli nicel ölçümleri kullanırlar.
Karakter
Karakter, borçlunun finansal konulara ilişkin itibarını veya kaydını ifade eder. Geçmiş davranışların gelecekteki davranışların en iyi yordayıcısı olduğu eski iddia, borç verenin dindar bir şekilde abone olduğu davranıştır. Her birinin bir borçlunun karakterini, dürüstlüğünü ve güvenilirliğini belirlemek için kendi formülü veya yaklaşımı vardır, ancak bu değerlendirme tipik olarak hem nitel hem de nicel yöntemleri içerir.
Daha öznel olanlar borçlunun eğitim geçmişini ve istihdam geçmişini analiz etmek; kişisel veya iş referanslarını aramak; ve borçlu ile kişisel görüşme yapılması. Daha objektif yöntemler, kredi raporlama kuruluşlarının ortak bir ölçekte standartlaştırdığı başvuru sahibinin kredi geçmişinin veya puanının gözden geçirilmesini içerir.
Bu faktörlerin her biri borçlunun karakterini belirlemede rol oynasa da, borç verenler son ikisine daha fazla ağırlık verir. Eğer bir borçlu geçmiş borç geri ödemesini iyi yönetemediyse veya daha önce iflas etmişse, karakterleri temiz bir kredi geçmişine sahip borçludan daha az kabul edilebilir sayılır.
yan
Borçlu tarafından kredi teminatı olarak verilen kişisel varlıklar teminat olarak bilinir. Ticari borçlular kredi teminat altına almak için ekipman veya hesap kullanabilirken, bireysel borçlular genellikle tasarrufları, bir aracı veya bir evi teminat olarak taahhüt ederler. Teminatlı bir kredi başvurusu, teminatsız bir krediye yapılan başvurulardan daha elverişli bir şekilde incelenir, çünkü borçlunun borç ödemesini durdurması halinde borç veren varlığı toplayabilir. Bankalar teminat değerini niceliksel olarak ve niteliksel olarak algılanan tasfiye kolaylığıyla ölçmektedir.
Alt çizgi
Her finans kurumunun bir borçlunun kredibilitesini analiz etmek için kendi yöntemi vardır, ancak beş C kredinin kullanımı hem bireysel hem de ticari kredi başvuruları için yaygındır. Beşlinden, kapasite - temel olarak, borçlunun krediye olan faiz ve anapara hizmet etmek için nakit akışı üretme yeteneği - genellikle en önemlisidir. Ancak, her kategoride yüksek not alan adaylar daha büyük krediler, daha düşük bir faiz oranı ve daha uygun geri ödeme koşulları almaya daha yatkındır.
![Kredinin beş c'sini anlama Kredinin beş c'sini anlama](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/165/understanding-five-cs-credit.jpg)