İçindekiler
- Vergisiz Para Çekme: Roth IRA'lar
- IRA Para Çekme Vergilendirildiğinde
- Para Çekme Cezasından Kaçınmanın Yolları
- Sadece Düzenli Gelir Vergisi
- Gerekli Minimum Dağıtımlar
- Alt çizgi
Bireysel emeklilik hesabından (IRA) para çekme işleminde ne kadar vergi ödeyeceğiniz, IRA'nın türüne, yaşınıza ve para çekme amacına bağlıdır. Bazen cevap sıfırdır - vergi borcunuz yoktur. Diğer durumlarda, çektiğiniz para için gelir vergisi ve bazen 59½ yaşından önce para çekerseniz ek bir ceza borçlusunuz. Öte yandan, belirli bir yaştan sonra para çekmeniz ve vergi ödemeniz gerekebilir.
Bu hesap türlerini almak için bir dizi IRA seçeneği ve çeşitli yerler vardır, ancak Roth IRA ve geleneksel IRA açık arayla en yaygın tutulan türlerdir. Diğer IRA türleri için para çekme kuralları, bazı küçük benzersiz farklarla geleneksel IRA'ya benzer. Diğer IRA türleri SEP-IRA, Simple IRA veya SARSEP IRA'dır. Her türün kimin açabileceği konusunda farklı kuralları vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Yalnızca Roth IRA'lar vergisiz para çekme hizmeti sunmaktadır. 59 yaşından önce para çekerseniz, vergi istisnalarından birine uymamanız veya Roth katkılarını (kazançları değil) çekmediğiniz sürece, normal gelir vergisine ek olarak% 10 ceza değerlendirilirsiniz. IRA'nız bir Roth değilse, o yıl için normal gelir vergisi oranınızla para çekme konusunda vergilendirilirsiniz. 72 yaşında 72 yaşında her türlü IRA'dan, ancak bir Roth'dan (gerekip gerekmeseniz de) para çekmeniz gerekir. ve gelir vergisi ödersiniz.
Vergisiz Para Çekme: Sadece Roth IRA'lar
Bir Roth IRA kullanarak yatırım yaptığınızda, para vergilendirildikten sonra para yatırırsınız. Emekli olduğunuzda parayı çektiğinizde, çektiğiniz paraya (ya da kazandığınız yatırımlara ilişkin kazançlara) önemli bir fayda sağlamaz. Vergiden muaf bu para çekme işleminden yararlanmak için, paranın IRA'ya yatırılmış ve en az beş yıl boyunca saklanmış ve en az 59½ yaşında olmanız gerekir. Bir IRA'nın geri çekilmesi için diğer terim dağıtımdır.
Ancak, "401 (k) sahibi emekli bir yatırımcı için, az bilinen bir teknik, % 10 ceza olmadan 55 yaşında bir Roth IRA'nın iplere bağlı olmadan çekilmesine izin verebilir" diyor James B. Twining, Washington, Bellingham'da Financial Plan Inc. şirketinin kurucusu ve CEO'su. "Roth IRA, 401 (k) 'ye" ters çevrilir "ve daha sonra 55 yaş istisnası altında geri çekilir."
Ceza gerektirmeden para çekebileceğinizi bilmek, Roth'a yatırım yapmak için kendinizi rahat hissettiğinizden daha fazla yatırım yapma konusunda güven verebilir. Emeklilik için gerçekten yeterince sahip olmak istiyorsanız, elbette, hesabınızda vergiden muaf olarak büyümeye devam edebilmek için parayı erken çekmekten kaçınmak en iyisidir.
IRA Para Çekme Vergilendirildiğinde
Geleneksel bir IRA'da yatırılan para, bir Roth'taki paradan farklı bir şekilde ele alınır. Bunun nedeni vergi öncesi gelir yatırmanızdır - yatırdığınız her bir dolar vergilendirilebilir gelirinizi bu miktar kadar azaltır. Parayı çektiğinizde, hem ilk yatırım hem de kazandığı kazançlar, çektiğiniz yıl gelir vergisi oranında vergilendirilir.
Bununla birlikte, 59 age yaşına ulaşmadan para çekerseniz, vergi grubunuza dayalı olarak düzenli gelir vergisine ek olarak% 10 ceza değerlendirilirsiniz. Bu cezada bazı istisnalar vardır (aşağıya bakınız). 59½ olmadan önce bir Roth IRA'nın katkıları yerine yanlışlıkla yatırım kazançlarını geri çekerseniz, % 10 ceza da ödeyebilirsiniz. Dikkatli kayıtların tutulması çok önemlidir.
Erken Para Çekme Vergisi Cezasından Kaçınmanın Yolları
59½ yaşına gelmeden önce geleneksel bir IRA'dan veya bir Roth IRA'nın yatırım kazancı kısmından para çekilmesinden kaynaklanan cezai masraflar için bazı zorluklar vardır. Siz veya mülkünüz için bazı yaygın istisnalar şunlardır:
- Aile içi ilişkiler emrinin bir parçası olarak gerekli dağıtım (boşanma) Nitelikli eğitim giderleri Nitelikli ilk kez ev satın alma IRA sahibinin toplam ve kalıcı sakatlığı IRA sahibinin altında Bir IRA'nın plan üzerindeki vergisi
Vergi cezasından kaçmanın bir diğer yolu: Bir IRA depozitosu yapar ve fikrinizi o yılın vergi iadesinin uzatılma tarihine kadar değiştirirseniz, cezayı ödemeden çekebilirsiniz. Tabii ki, bu nakit daha sonra yılın vergilendirilebilir gelirine eklenecektir.
Erken çekilme için bir vergi cezası riskiyle karşı karşıya kaldığınızda, parayı bir IRA'dan başka bir IRA'ya aktardığınız zamandır. Bu hedefe ulaşmanın en güvenli yolu, doğrudan aktarım olarak da adlandırılan bir mütevelli-mütevelli heyeti düzenlemek için IRA mütevelli heyeti ile çalışmaktır. Bir mütevelli yardımı olmadan parayı devirmeye çalışırken bir hata yaparsanız, vergi borçlu olabilirsiniz. "Çoğu plan, kabul eden kurumun adını, adresini ve hesap numarasını rollover formlarına koymanıza izin verir. Bu şekilde, asla paraya dokunmak veya yanlışlıkla erken dağıtımda vergi ödeme riskini almak zorunda kalmazsınız, " diyor Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning LLC'nin CFP® şirketi.
"IRA'nın rollover'ları açısından, yılda yalnızca bir kez bir IRA'dan fiziksel olarak parayı kaldıracağınız, gelirleri alabileceğiniz ve 60 gün içinde parayı başka bir IRA'ya koyabileceğiniz bir yıl yapabilirsiniz. Bir saniye yaparsanız, tamamen vergilendirilebilir, "Armstrong, Chicire, Connecticut'ta kaydedilen bir yatırım danışmanı olan Morris Armstrong diyor.
Roth IRA fonlarını diğer IRA türleri ile karıştırmamalısınız. Bunu yaparsanız, Roth IRA fonları vergiye tabi olacaktır.
Sadece Düzenli Gelir Vergisi
59½ yaşına ulaştığınızda, herhangi bir IRA türünden% 10 ceza almadan para çekebilirsiniz. Eğer bir Roth IRA ise, gelir vergisi borcunuz olmaz. Değilse, yapacaksınız.
Para geleneksel bir IRA, SEP IRA, Simple IRA veya SARSEP IRA'ya yatırılırsa, çektiğiniz tutar üzerinden geçerli vergi oranınız üzerinden vergi borcunuz olacaktır. Örneğin, % 22 vergi diliminde bulunuyorsanız, para çekme işleminiz% 22 oranında vergilendirilir. Paranızı başka bir kilit yaş kilometre taşına ulaşana kadar Roth olmayan bir IRA'da bıraktığınız sürece hiçbir gelir vergisi borcunuz olmayacaktır.
Gerekli Minimum Dağıtımlar
72 yaşına geldiğinizde, geleneksel bir IRA'dan minimum dağıtım almanız gerekecektir. IRS'nin her yıl ne kadar para çekmeniz gerektiği konusunda çok özel kuralları vardır. Buna gerekli minimum dağıtım (RMD) denir.Gerekli tutarı çekemezseniz, gerektiği şekilde dağıtılmayan tutar üzerinden% 50 vergi alınabilir. RMD eskiden 70-1 / 2 idi, ancak Aralık 2019'da Her Topluluğu Emeklilik Artırması İçin Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası'nın geçişinden sonra 72'ye yükseltildi.
Bir Roth IRA'nız varsa RMD'den tamamen kaçınabilirsiniz. Roth IRA'nız için RMD gereksinimi yoktur, ancak ölümünden sonra para kalırsa, faydalanıcılarınız vergi ödemek zorunda kalabilir. Yararlanıcılarınızın fonları çekebilmesinin birkaç farklı yolu vardır ve bir finansal danışmandan veya Roth mütevelli heyetinden tavsiye almalıdır.
Alt çizgi
Bir IRA'ya yatırdığınız para, emeklilik için ayırmayı planladığınız para olmalıdır, ancak bazen beklenmedik durumlar engel olur. Emeklilikten önce para çekmeyi düşünüyorsanız, bir IRA cezasına ilişkin kuralları öğrenin ve IRS'ye% 10 ekstra ödeme yapılmasını önlemeye çalışın. Emeklilikten önce acil durum fonlarına ihtiyacınız olabileceğini düşünüyorsanız, bu fonlar için geleneksel bir IRA yerine bir Roth IRA kullanın.