Ancak emeklilik tasarruflarınızı bu şekilde kullanmaya başlamadan önce, buna izin verdiğinizi kontrol edin. İşverenler sıkıntı çekmeleri ya da 401 (k) kredinizden para almanın diğer iki yolunu sunmak zorunda değiller - krediler ve sıkıntısız hizmet içi çekimler.
İşvereniniz tedbiri teklif etse bile, onu kullanma konusunda dikkatli olmalısınız. Finansal danışmanlar, mutlak son çare haricinde emeklilik tasarruflarınızı bastırma konusunda genellikle danışmanlık yaparlar. Gerçekten de, şu anda zorluğun geri çekilmesini kolaylaştıran yeni kurallarla, bazı danışmanlar, uzun vadeli finansal sağlığa daha az zarar veren seçenekleri kullanma pahasına emeklilik fonları üzerinde çalışmaktan korkuyorlar.
Zorluk çekilmeleri hakkında bilmeniz gerekenler, birisine hak kazanmak için kanıtlamanız gerekenler.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) emeklilik hesabından sıkıntı çekilmesi, bir çimdikte çok ihtiyaç duyulan fonlar bulmanıza yardımcı olabilir. 401 (k) kredinin aksine, geri ödenmesi gerekmeyen fonlar. Ancak, para çekme işlemi size emeklilik fonlarını ceza gerektirmeden verebilir, ancak sadece tıbbi faturaları sakatlamak veya bir engelin varlığı gibi belirli belirli masraflar için.
Zorluk Çekilmesinin Uygunluğu
İç Gelir Servisi'nin (IRS) zorlukla geri çekilme için “acil ve ağır finansal ihtiyaç” şartnamesi sadece çalışanın durumu için geçerli değildir. Böyle bir geri çekilme, eş, bağımlı veya faydalanıcı ihtiyacını karşılamak için de yapılabilir.
Acil ve ağır harcamalar aşağıdakileri içerir:
- Bir ana ikamet için ev satın alma masrafları 12 aya kadar eğitim ücreti ve harçları
İhtiyacı karşılayacak ihtiyacı veya sigortayı karşılayabileceğiniz başka varlıklarınız varsa, zorluğun geri çekilmesine hak kazanmayacaksınız. Bununla birlikte, bir sıkıntı çekilmesi için başvuruda bulunabilmeniz için öncelikle planınızdan kredi almanıza gerek yoktur. 2018'de kabul edilen İki Partili Bütçe Kanununun bir parçası olan reformlarda bu gereklilik ortadan kaldırıldı.
Bununla birlikte, reformlardaki hiçbir şey, bir zorluk dağılımı alabileceğinizi daha kesin hale getirmez. Bu karar hala işvereninize kalmış. IRS, “Bir emeklilik planı zorluklar dağıtımı sağlayabilir, ancak zorunlu değildir, ” diyor. Plan bu tür dağıtımlara izin veriyorsa, tıbbi veya cenaze masraflarını ödemek gibi bir zorluk tanımlayan kriterleri belirtmelidir. İşvereniniz, sıkıntılarınız hakkında belirli bilgileri ve muhtemelen belgeleri isteyecektir.
Ne Kadar Para Çekebilirsiniz
Sadece istediğiniz kadar geri çekilemezsiniz; ancak “mali ihtiyacı karşılamak için gerekli” miktar olmalıdır. Ancak bu meblağ, geri çekilmeyle ilgili vergi ve cezaları ödemek için gerekenleri de içerebilir.
Son reformlar, maksimum para çekme işleminin 401 (k) veya 403 (b) planınızın daha büyük bir kısmını temsil etmesine izin vermektedir. Eski kurallara göre, zorlukla geri çekilirken kendi maaş erteleme katkılarınızı - maaş çekinizden çektiğiniz tutarları - planınızdan çekebilirsiniz. Ayrıca, sıkıntı çekilmesi, önümüzdeki altı ay boyunca planınıza yeni katkılar sağlayamayacağınız anlamına geliyordu.
Yeni kurallara göre, işvereniniz izin veriyorsa, işvereninizin katkılarını artı maaş erteleme katkılarınıza ek olarak yatırım kazançlarını geri çekebilirsiniz. Ayrıca katkıda bulunmaya devam edebileceksiniz, yani emeklilik tasarrufu için daha az zemin kaybedeceksiniz ve yine de işvereninizin eşleşen katkılarını almaya hak kazanacaksınız.
Bazıları sadece maaş-erteleme katkılarını değil, aynı zamanda işveren katkılarını ve yatırım getirilerini geri çekme yeteneğinin de program için bir gelişme olmadığını iddia edebilir. İşte nedeni.
Zorluk Çekimlerinin Size Maliyeti Nedir?
Emeklilik için tasarruf söz konusu olduğunda, sıkıntı çekmeleri uzun vadede size zarar verir. Sonradan ödeme yıllarınız için ayırdığınız parayı kaldırıyorsunuz ve daha sonra kullanma fırsatını kaybediyorsunuz ve bu arada takdir etmeye devam ediyorsunuz. Ve para çekme tutarı üzerinden gelir vergisi ödemekle yükümlü olacaksınız ve şu anki oranınızla, bu fonlar emeklilikte çekilirse ödeyeceğinizden daha yüksek olabilir.
% 10
Ceza feragatına ilişkin kriterleri karşılamıyorlarsa, ödenmesi gereken vergilerin ödenmesine ek olarak 59½ yaşından önce çekilen emeklilik fonlarına verilen ceza.
Bu yaş grubundaysanız, aşağıdaki koşullardan herhangi biri altında para almazsanız% 10 ceza alırsınız:
- Düzeltici dağıtım. Bu, 401 (k) 'a diğer çalışanlara kıyasla çok fazla katkıda bulunduğu kabul edilen yüksek oranda tazminatlı bir çalışan olarak size geri ödenen paradır; Gelir vergisi bu paraya borçludurTarih ve kalıcı sakatlık Boşanma kararının bir parçası olarak yayınlanan nitelikli bir yerel ilişkiler emri) IRS plan üzerinde yararlanırBir dizi önemli ölçüde periyodik ödemelerToplu Hisse Mülkiyet Planından temettü geçişi brüt gelirin oranı (AGI) 55 yaşından sonra çalışanın hizmetten ayrılması
Ayrıca, 401 (k) penaltısız para çekme kurallarının geleneksel bir IRA'dan para çekme kurallarından biraz farklı olduğunu unutmayın.
401 (k) Para Almanın Diğer Seçenekleri
En az 59½ iseniz, sıkıntı çekiyor olsanız da olmasanız da, 401 (k) 'nizden ceza almadan para çekebilirsiniz. Ve herhangi bir yaştaki hesap sahipleri, işverenleri izin verirse, 401 (k) 'den para ödünç alabilir.
Çoğu danışman, büyük ölçüde 401 (k) 'nızdan borç almanızı önermez, çünkü bu tür krediler aynı zamanda emekliliğiniz için biriktirdiğiniz yuva yumurtasını da tehdit eder. Ancak, krediyi zamanında geri ödeyebilme şansınız olduğuna inanıyorsanız (en fazla 401 (k) s, yani beş yıl içinde) bir kredi çekilme yerine düşünmeye değer olabilir. Krediler genellikle 401 (k) bakiyenizin yarısından daha azına veya 50.000 ABD Doları'na izin verilir ve hesabınıza iade edilmesine rağmen faizle geri ödenmesi gerekir. Ödemelerde temerrüde düşmeniz gerekiyorsa, kredi bir para çekme işlemine dönüşür ve çoğu sonuç tek bir ödeme gibi yaratılır.
Cezalardan kaçınmak için 401 (k) kredinin faizle geri ödenmesi gerekir.
401 (k) 'in yaklaşık üçte ikisi de hizmet dışı çekilmeye izin vermiyor. Ancak bu seçenek acil bir ihtiyaç için derhal fon sağlamaz. Aksine, parayı başka bir yatırım seçeneğine aktarmak için para çekme işlemine izin verilir. Bununla birlikte, bu seçeneğin ihtiyaçlarınızı karşılayıp karşılayamayacağını öğrenmek için bir vergi veya mali danışmana danışabilirsiniz. Gerçekten de, zorluk çekmek veya derhal para almak için başka bir hareket düşünüyorsanız, seçeneklerinizi keşfetmeye yardımcı olmak için profesyonel tavsiye almak akıllıca olacaktır.