İçindekiler
- Aile Kredilerinin Yüksek Maliyeti
- Borç Vermeden Önce
- Beklentilerinizi Düşük Tutun
- Yavaş Yeniden Ödeme Bekleyin
- Kontrol Listesi Yap
- IRS'yi hatırlayın
- Sırlar yok
- Alt çizgi
Zamanlar zor ve paranız dar olduğunda, ellerinizi biraz nakit almanız gerektiğinde nereye döneceğiniz konusunda sınırlı seçenekleriniz olabilir. Kredi puanınız çok yüksekse, bankanıza başvurabilirsiniz. Ancak unutmayın, ödünç aldığınız para miktarının üstüne faiz ödemek zorunda kalacaksınız ve bazı durumlarda kredi başlatma veya oluşum ücretleri ödemeniz gerekebilir. Bunlar, borç verenler tarafından başvurunuzu işleme koymak için alınan ücretlerdir. Kredi miktarının% 1'i kadar olabilirler.
Bu pratik görünmüyorsa, krediniz, içinde bir delik olan bir kayık gibi su altında batıyor veya bir finansal kuruma gitme fikrini mideye alamıyorsanız, hepsi kaybolmuyor. Kredi almanın başka bir yolu var. Çok ihtiyaç duyulan parayı elde etmenin en hızlı yolu bir arkadaşınıza veya bir aile üyesine gidip kredi istemektir.
Borç verme tarafındaysanız - yani, sevgili yeğeniniz veya damadı para ödünç almak istiyorsa, bir aile üyesinin dostane kredi talebini reddetmek zor olabilir. Ancak çek defterini çevirmeden önce, gözleriniz açık ve belki de cüzdanınız kapalı olarak bu tür düzenlemelere girdiğinizden emin olun., aile kredilerinin bazı konularını ve olası sonuçlarını tartışıyoruz.
Önemli Çıkarımlar
- Arkadaşlarınıza ve ailenize verilen kredileri iş olarak değerlendirin ve tüm duygularınızı uzak tutun.Ödemenizi beklemeyin, ancak bunu yaparsanız, yavaş bir zaman çizelgesinde olmasını bekleyin.Taha önce cevaplamanız gereken soruların bir kontrol listesini yapın Parayı ödünç vermek yerine vermeyi düşünün.Kredi eşinizden gizli tutmayın.
Aile Kredilerinin Yüksek Maliyeti
Finansman ucuz değildir. Sadece piyasaya bakın ve bankanıza veya diğer finansal kurumlara ne kadar faiz ve ücret ödeyeceğinizi görün. Bu yüzden birçok insan aileye ve arkadaşlara yöneliyor. Bu borç verenler, size ilerlettikleri para miktarının üstünde herhangi bir ücret talep etme eğiliminde olmayabilirler.
Aslında, Finder tarafından yapılan bir araştırma, kabaca insanların arkadaşlarından ve ailelerinden yılda 184 milyar dolar ödünç aldığını gösterdi. Ankete katılan her üç kişiden biri, tanıdıkları birinden ödünç para aldı ve ortalama kredi yaklaşık 3.300 dolardı.
Boston merkezli Amerikan Tüketici Kredisi Danışmanlığına göre, tüm Amerikalıların% 82'si bir aile üyesine maddi yardımda bulunacaktı. Genç aile üyeleri özellikle cömerttir, 18-34 yaşları arasındaki bireylerin% 92'si maddi sıkıntı içinde bir aile üyesine nakit borç vereceğini söyler. Bu aile borç verenlerinin% 15 kadarı hiçbir zaman geri ödenmeyi beklemiyordu. Aile üyesi önceden paranın geri ödenmeyeceğini bilse bile, yine de krediyi sağlayacaktır.
ACCC CEO'su Steve Trumble, “Amerikalılar, daha fazla borca girmekten ve düzenli ödemelerde temerrüde düşmekten kaçınmak için büyük bankalar yerine krediler için arkadaşlara ve aileye yöneliyorlar. “Tüketici ve öğrenci kredi borçlarının her biri trilyon dolarlık puanı aşmış olsa da, genç Amerikalılar hala ihtiyaç duydukları arkadaş ve akrabalara yardım etmeye en istekli ve kendi borçlarını daha da kötüleştirebiliyorlar.”
Aile üyelerine para ödünç vermenin anahtarı - özellikle de paranın geri ödenmesini bekliyorsanız - anlaşmayı ticari bir kredi olarak ele almak ve tüm duygularınızı bundan uzak tutmaktır.
Trumble, “Aileniz ve arkadaşlarınız arasındaki kredileri bir ticari işlem olarak ele alarak, tüketiciler para nedeniyle önemli bir ilişkiye zarar vermekten korunabilirler.” “Sevilen birine mali yardımda bulunmaya meyilli hissedebilseniz de, geri ödeme beklentileri hakkında açıkça iletişim kurmak önemlidir, böylece kimse karanlıkta ya da daha kötüsü kırmızıda kalmaz.”
Nasıl Aileye Para Ödünç ve pişman değilim
Borç Vermeden Önce
Bir iş anlaşması gibi bir arkadaşınıza veya aile üyesine borç vermek, sürecin harika ve değerli ilişkileri mahvetmemesini sağlamanın ilk yoludur. Uzmanlar, cüzdanınızı açmadan ve aile üyelerinize mali desteğinizi vermeden önce birkaç adım atmanızı önerir.
Beklentilerinizi Düşük Tutun
Parayı geri almayı beklemeyin. Parayı bir daha asla göremeyeceğiniz zihniyetle aile kredisi durumuna geçin. Bu, yapmayacağınız anlamına gelmez - sadece kredinin geri ödenmemesi durumunda, hayal kırıklığına uğramayacaksınız.
“Money Smart” kitabının yazarı ve doktora Mary C. Kelly, “Aileniz ve arkadaşlarınız arasında kredi diye bir şey yoktur — hediyelerdir” diyor.
“Verir ya da alırsan bir armağandır ve geri ödenirse bir armağandır.”
Yavaş Yeniden Ödeme Bekleyin
Kelly, mesleki bir yükümlülüğü bulunmayan bir aile kredisinin doğasının kredi dinamiğini değiştirdiğini söylüyor.
“İnsanların arkadaşlarından ve ailelerinden kredilere ihtiyaç duymasının nedeni, başka hiçbir yerde kredi alamamalarıdır” diye açıklıyor. “Finans kurumu onlara kredi vermeyecek veya vermeleri halinde, faiz oranı yardımcı olamayacak kadar yüksek olacaktır.”
Ailenizden ve arkadaşlarından borç alan kişilerin bu kredileri bankalardan yaptıkları kadar ciddiye almadıklarını, bu nedenle parayı iade etme konusunda çok daha rahat olduklarını söylüyor. Bu kazanılamaz bir durum, diyor Kelly.
“Yakın aileniz ve arkadaşlarınızla, gerçekten teminat veya faiz ödemeleri talep edemez ve iyi bir ilişki sürdürmeyi bekleyemezsiniz.”
Kontrol Listesi Yap
New Jersey merkezli bir kredi birliği olan McGraw-Hill Federal'de kıdemli bir mali danışman olan Kevin Murphy, bir aile üyesine nakit borç vermeyi planlıyorsanız bir kontrol listesi oluşturmanızı tavsiye eder.
“Bazen bir kişinin kredi geçmişi olmayabilir veya kredisine o kadar ciddi zarar verebilirler ki, başka alternatifler aramaları gerekir” diyor. “Bu üyenin çoğu zaman bir aile üyesine kredi için yaklaşmaktan başka çaresi kalmayacak. Her zaman arkadaşlara ve aile üyelerine buna ticari bir işlem olarak yaklaşmalarını tavsiye ederim. ”
Sonuç olarak, parayı ödemeniz istenen aile üyesi veya arkadaşsanız, ödünç vermeden önce cevaplanması gereken önemli bir soru listesi:
- Bu kişi geçmişte benden para istedi mi? Öyleyse, bana geri ödeme yapıldı mı? Zamanında geri ödeniyor muyum? Bu sefer bana geri ödenme olasılığı nedir? Kullanılacak fonlar nelerdir?
Cevap vermeniz gereken bir diğer önemli soru: Krediyi geri ödemeyi nasıl planlıyorsunuz?
Murphy, “Bu son derece önemli çünkü çoğunun iyi niyetleri var” diye ekliyor. “Ancak, gelirleri diğer tüm yükümlülüklerini ödemekle yükümlü ise, 'vaadiniz' nereye gelecek?”
Murphy, her iki tarafı da hesap verebilir kılmak için evrak işlerinin yapılmasının aile kredileriyle ilgili sorunların çoğunu azaltabileceğini söyledi.
“Sözleşmenin çok önemli ödeme sorununu, özellikle de kredinin ödenmemesi durumunda ne olacağını kapsadığından emin olun” diyor. “Farklı senaryolar sağlamak için birkaç farklı geri ödeme koşulu geliştirmeniz gerekebilir.”
IRS'yi hatırlayın
Parayı ödünç verme fikrinden vazgeçmeye karar verebilir ve sadece bir hediye olarak düşünebilirsiniz. Bu, özellikle kredinizin asla geri ödenmesini beklemiyorsanız, ilişkinizi incelikte tutmayı çok daha kolay hale getirir. Ama bilmeniz gereken bir şey var.
Hediye vermeye gelince, Sam Amca tarafından belirlenen kuralları hatırlamanız gerekir. 2018 vergi yılı itibarı ile İç Gelir Servisi'nin (IRS) 15.000 dolarlık bir hediye vergisi kuralı vardır. Küçük bir kredi radarın altında seyahat eder, ancak bu miktar veya daha fazla bir krediden faiz almazsanız, hediye olarak kabul edilebilir. Daha fazla bilgi için buraya tıklayın.
IRS'nin 15.000 dolarlık bir hediye vergisi kuralı vardır.
Sırlar yok
Evliyseniz veya bir banka hesabını eşinizle paylaştığınız bir ilişkideyseniz, eşinizin bir akrabaya borç verme kararınızla birlikte olduğundan emin olun.
Murphy, “Bir aile üyesine para ödünç verirseniz, nakit rezervlerinize, ama daha da önemlisi evliliğinize zarar verebilirsiniz” diye ekliyor. “Bu çok önemli. Yaklaşırsanız partnerinizi hemen dahil ettiğinizden emin olun. ”
Alt çizgi
Bir aile kredisinin hayal kırıklığı ve çatışma getirmeyeceğine dair bir garanti yoktur, ancak bu bizi en çok sevdiğimiz insanlara yardım etmekten alıkoymaz. Aileye para vermeyi kabul ediyorsanız, bir plana sahip olmak yapabileceğiniz en iyi şeydir. Beklentileri belirlediğinizden, bir sözleşme yaptığınızdan ve eşinizin kredinin gerçekleştiğinin farkında olduğundan emin olun.