İçindekiler
- Varlık Tahsisi
- Yaşa Göre Duran Varlık Tahsisi
- Planlamaya Başlama: 20'li Yaşlarınız
- Kariyer Odaklı: 30'larınız
- Emeklilik Fikri: 40'lı Yaşlarınız
- Neredeyse Emekli: 50'li ve 60'lı
- Emeklilik: 70'ler ve 80'ler
- Alt çizgi
Emeklilik planlayan çoğu insan nasıl yatırım yapacağını öğrenmekle çok ilgileniyor. Ne de olsa, dokuzdan beşe işinizden ayrılmadan önce on yıllar boyunca nasıl tasarruf edeceğiniz ve yatırım yapacağınız, çalışma sonrası yıllarınızı nasıl harcayacağınızı etkiler. Ayrıca, 20'li ve 30'lu yıllarınızda kullandığınız varlık ayırma stratejisinin emekliye yakın olduğunuzda (veya emekli olduğunuzda) işe yaramayacağını bilmek de önemlidir. Emeklilik hedeflerinize ulaşmak için her yaşta nasıl yatırım yapacağınız aşağıda açıklanmıştır.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik yatırımı her yaşta önemlidir, ancak aynı strateji hayatınızın her aşaması için kullanılmamalıdır.Daha genç olanlar daha fazla riski tolere edebilir, ancak genellikle yatırım yapmak için daha az gelirleri vardır. Emekliliğe yakın olanlar yatırım yapmak için daha fazla paraya sahip olabilirler, ancak herhangi bir kayıptan kurtulmak için daha az zamana sahip olabilirler. Yaşa göre varlık dağılımı, sağlıklı bir emeklilik yatırım stratejisi oluşturulmasında önemli bir rol oynar.
Varlık Tahsisi
Hayatınızın farklı aşamalarında nasıl yatırım yapacağınızı düşünmeden önce, varlık tahsisi kavramını anlamak faydalı olacaktır. Yatırım söz konusu olduğunda, çok sayıda varlık sınıfı vardır - ya da basitçe söylemek gerekirse yatırım "kategorileri". Üç ana varlık sınıfı:
- Hisse senetleri (hisse senetleri) Tahviller (sabit getirili menkul kıymetler) Nakit ve nakit benzerleri
Diğer varlık sınıfları şunları içerir:
- EmtiaEmlakGüvenler ve diğer türevler
Her varlık sınıfı farklı bir risk ve ödül seviyesine sahiptir - genellikle adlandırıldıkları gibi getiri. Bu nedenle, her sınıf, genel ekonomide neler olduğuna ve diğer faktörlere bağlı olarak zaman içinde farklı davranır.
Örneğin, ekonomi patladığında yatırımcılar kendinden eminler. Tahvil piyasasından para alıp, kazanç potansiyelinin çok daha yüksek olduğu hisse senetlerine taşıyorlar.
Benzer şekilde, ekonomi soğuduğunda, yatırımcılar daha az emin olurlar. Şimdi çok riskli görünen hisse senetlerinden para alıyorlar ve tahvil piyasasının güvenli limanını arıyorlar. Öyleyse hisse senetleri ve tahviller arasında negatif korelasyon vardır. Biri yükseldiğinde diğeri düşer ve tersi de geçerlidir.
İşte bu yüzden önemli. Tüm paranızı bir varlık sınıfına (yani, tüm yumurtalarınızı tek bir sepete) ve bu sınıf tanklarına koyarsanız, sermayenizi korumak için herhangi bir riskiniz yoktur. Çeşitli varlık sınıflarına yatırım yapmak portföyünüzde çeşitlilik sağlar. Bu çeşitlilik, bir varlık sınıfı güneye giderse tüm paranızı kaybetmenizi önler. Portföyünüzdeki varlıkları nasıl düzenlediğinize varlık dağılımı denir. Yaşınıza ve emekli olana kadar geçen yıl sayısına bağlı olarak, önerilen varlık dağılımı çok farklı görünüyor.
Yaşa Göre Duran Varlık Tahsisi
İşte hayatın çeşitli aşamalarında varlık tahsisine bir bakış. Tabii ki, bunlar özel durumlarınızı veya risk profilinizi dikkate alamayan genel önerilerdir. Bazı yatırımcılar daha agresif bir yatırım yaklaşımından memnunken, diğerleri istikrara her şeyin üstünde değer verir - veya engelli bir çocuk gibi ekstra dikkat gerektiren yaşam durumlarına sahiptir.
Güvenilir bir finansal danışman, risk profilinizi bulmanıza yardımcı olabilir. Alternatif olarak, birçok çevrimiçi broker, yatırım stilinizin muhafazakar mı yoksa agresif mi yoksa aradaki bir yerde mi olduğunu belirleyebilecek risk profili "hesaplayıcılarına" ve anketlere sahiptir.
Her yaşta, öncelikle, tasarruf hesabı, para piyasası hesabı veya likit CD gibi kolayca erişilebilir bir yerde en az altı ila 12 aylık yaşam giderlerini toplamalısınız.
Emeklilik Planlamasına Başlama: 20'li Yaşlarınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Hisse Senetleri:% 80 ila% 90 Tahvil:% 10 ila% 20
Yakın zamanda üniversiteden mezun olmuş ve muhtemelen hala öğrenci kredileri ödüyor olsanız bile, yatırım yapmak için bu zamanı kullanın. İster bir şirkette 401 (k) ister bir IRA'da olun, kendiniz kurdunuz, önerilen% 10'a katkıda bulunmasanız bile 20 şey olarak yatırım yapabilirsiniz.
Şu anda yatırım yaparak herkese göre en büyük avantaja sahipsiniz: zaman. Bileşik faiz nedeniyle, bu on yıl boyunca yatırım yaptığınız şey mümkün olan en büyük büyümeye sahiptir. Piyasadaki değişiklikleri emmek için daha fazla zamanınız olduğundan, daha agresif büyüme stoklarına odaklanabilir ve tahvil gibi yavaş büyüyen varlıklardan kaçınabilirsiniz.
Kariyer Odaklı: 30'larınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Hisse senetleri:% 70 ila% 80 Tahvil:% 20 ila% 30
Şimdi bir ipotek için ödeme yapsanız veya bir aile kursanız bile, emekliliğinize katkıda bulunmak en önemli öncelik olmalıdır. Halen 30 ila 40 aktif çalışma yeriniz kaldı, bu nedenle bu katkıyı en üst düzeye çıkarmanız gerekiyor. Şirket maçını 401 (k) 'ınıza yerleştirecek kadar koymaya dikkat edin ve mümkünse maksimize etmeyi düşünün. Ayrıca, siz IRA'larınızı da çıkarın.
Yine de bazı riskler alabilirsiniz, ancak biraz güvenlik elde etmek için karışıma bağ eklemeye başlamanın zamanı gelmiş olabilir.
Emeklilik Fikri: 40'lı Yaşlarınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Hisse Senetleri:% 60 ila% 70 Tahvil:% 30 ila% 40
40'lı yıllara kadar emeklilik tasarrufunu ertelediyseniz - ya da düşük ücretli bir kariyerindeyseniz ve daha kazançlı bir şeye geçtiyseniz - şimdi takılma ve ciddileşme zamanı. Zaten yoldaysanız, ciddi portföy oluşturmak için bu zamanı kullanın. Kariyerinizin orta noktasındasınız ve muhtemelen en yüksek kazanç potansiyelinize yaklaşıyorsunuz.
Çocuklarınızın kolej fonları için tasarruf ediyor olsanız veya ipotek ödemeye devam etseniz bile, emeklilik tasarrufları her finansal kararın ön saflarında olmalıdır. Eğer dikkatli iseniz yakalamak için yeterli zamanınız var, ama ortalığı karıştırmak için yeterli zamanınız yok. Hangi fonları seçeceğinizden emin değilseniz bir finansal danışmanla görüşün. Paranıza enflasyonu yenmek için en iyi şansı vermek için hisse senetleri gibi agresif varlıklarda tasarruf etmeniz gerekecektir.
Ancak "saldırgan", "dikkatsiz" anlamına gelmez. Getiri üreten ve "gerçek olamayacak kadar iyi" anlaşmalar yapmaktan geçmiş bir sicile sahip yatırımlara sadık kalın. Ve 401 (k) ve IRA'larınıza en fazla katkı sağlamaya devam edin.
Neredeyse Emeklilik: 50'leriniz ve 60'larınız
Örnek Varlık Tahsisi:
- Hisse senetleri:% 50 ila% 60 Tahvil:% 40 ila% 50
Emeklilik yaşına yaklaştığınız için, şimdi odak noktasını kaybetme zamanı değil. Genç yıllarınızı en son sıcak stoklara para yatırmak için harcadıysanız, emeklilik tasarruflarınıza gerçekten ihtiyaç duyduğunuzda daha muhafazakar olmanız gerekir.
Tüm paranızı masaya yatırmak istemiyorsanız, bazı yatırımlarınızı tahvil ve para piyasaları gibi daha istikrarlı, düşük kazançlı fonlara geçirmek iyi bir seçim olabilir. Şimdi, sahip olduklarınızı not etme ve ne zaman gerçekten emekli olmanız için iyi bir zaman olabileceğini düşünmeye başlama zamanı. Profesyonel tavsiye almak, uzaklaşmak için doğru zamanı seçerken güvende hissetmek için iyi bir adım olabilir.
Başka bir yaklaşım, daha fazla para biriktirerek yakalama oynamaktır. IRS, emekliliğe yaklaşan insanların gelirlerinin daha fazlasını yatırım hesaplarına koymalarına olanak tanır. 50 yaş ve üzerindeki çalışanlar 2020 yılında 401 (k) 'a 26, 000 $' a kadar katkıda bulunabilir. Bir IRA'nız varsa, 50 yaş ve üzerindeyseniz 2020 katkı sınırı 7, 000 $ 'dır.
Emeklilik: 70'ler ve 80'ler
Örnek Varlık Tahsisi:
- Hisse Senetleri:% 30 ila% 50 Tahvil:% 50 ila% 70
Muhtemelen şimdiye kadar emekli oldunuz - ya da çok yakında olacaksınız - bu yüzden odağınızı büyümeden gelire kaydırmanın zamanı geldi. Yine de bu, tüm hisse senetlerinizi nakde çevirmek istediğiniz anlamına gelmez. Temettü geliri sağlayan ve tahvil varlıklarınıza katkıda bulunan hisse senetlerine odaklanın.
Bu aşamada, muhtemelen Sosyal Güvenlik emeklilik ödenekleri, bir şirket emekli maaşı (varsa) alırsınız ve 72 yaşını doldurduğunuz yılda muhtemelen emeklilik hesaplarınızdan gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlayacaksınız.
Bu RMD'leri zamanında aldığınızdan emin olun; geri çekmeniz gereken ancak almamanız gereken herhangi bir tutarda% 50 ceza vardır. Bir Roth IRA'nız varsa, RMD almak zorunda değilsiniz, böylece paranıza ihtiyacınız yoksa varisleriniz için büyümek için hesabı terk edebilirsiniz.
Hala çalışıyorsanız, bu arada, çalıştığınız şirkette sahip olduğunuz 401 (k) 'ye RMD borçlu olmayacaksınız. IRS gelir eşiklerini aşmayan uygun bir kazanılmış geliriniz varsa, hala IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz (geleneksel olsa bile, 2019'un sonlarında kabul edilen GÜVENLİK Yasası sayesinde).
Alt çizgi
Bir Çin atasözü şöyle diyor: “Bir ağaç dikmek için en iyi zaman 20 yıl önceydi. İkinci en iyi zaman şimdi. ”
Bu tutum yatırımın kalbidir. Yaşınız ne olursa olsun, yatırım yapmaya başlamak için en iyi zaman bir süre önceydi. Ama bir şey yapmak için asla geç değildir.
Verdiğiniz kararların yaşınız için doğru olduğundan emin olun; yatırım yaklaşımınız sizinle birlikte olmalıdır. Ayrıca, nerede durduğunuzu ve nereye gitmeniz gerektiğini size söyleyebilecek kalifiye bir finans uzmanıyla görüşmek de iyi bir fikirdir.