İçindekiler
- 401 (k) Katkı Sınırları
- Roth 401 (k) - 401 (k)
- Maksimum 401 (k)
- 401 (k) İşveren Maçı
- Gerekli Minimum Dağıtımlar
- 401 (k) Yelek
- 401 (k) Ücretler
- 401 (k) Krediler
- 401 (k) Sorunlar
- Geleneksel ve Roth IRA'lar
- Diğer seçenekler
- Alt çizgi
401 (k) s gibi işveren destekli planlar söz konusu olduğunda, işçiler, koruyucular ve yatırımcılar için (ve kendinizi üçünüz gibi görmelisiniz) bunlardan en iyi şekilde yararlanmak için çok önemlidir. 403 (b) s gibi diğer planlarla bazı farklılıklar olsa da, bu tavsiyenin çoğu, 401 (k) s veya bireysel emeklilik hesapları (IRA) olsun, ABD'deki büyük planlar için oldukça iyi geçerlidir.
Önemli Çıkarımlar
- Tutarlı tasarruf, başarılı bir emeklilik planının anahtarıdır. Her zaman işvereninizden gelen katkıları eşleştirmeye yetecek 401 (k) tutarına katkıda bulunmayı unutmayın. Emeklilik planlarınızdaki çeşitli yatırımların altında yatan maliyetlere ve ücretlere dikkat edin.
Emekliliklerini sağlama konusunda insanlar giderek kendi başlarına oluyorlar. Geleneksel emekli maaşları, kamu hizmeti dışında ya da büyük ölçüde sendikalaşmış endüstrilerin dışında duyulmamıştır. Hem işverenler hem de hükümet gittikçe artan bir şekilde bireysel işçilere daha fazla sorumluluk (ve risk) aktardı.
401 (k) planı, bu boşluğu doldurmak ve ABD'deki işçilere kendi emeklilikleri için tasarruf etmeleri için vergi avantajlı bir yol vermek üzere tasarlandı.
401 (k) Katkı Sınırları
401 (k) 'ından en iyi şekilde yararlanma arzusu ve mali durumu olan çalışanlar için, başlamak için en iyi yollardan biri geriye doğru çalışmaktır. İzin verilen maksimum yıllık katkınızı alın, bir yıldaki ödeme sürelerine bölün ve sizi nereye bıraktığını görün.
2019 için katkıda bulunabileceğiniz maksimum tutar 19.000 $ 'dır. 50 yaşında veya daha büyükseniz, yıllık toplama katkı payları için 6.000 $ ekleyebilirsiniz. 2020 için, limitler 6.500 $ 'lık bir telafi katkısı ile 19.500 $' a yükseldi.
İşvereniniz de 401 (k) tutarınıza katkıda bulunabilir. 2019 için, birleştirilmiş çalışan ve işveren katkıları için 56.000 dolarlık bir sınır vardır (yakalama katkısı için uygunsa 62.000 dolar). 2020 için kombine limitler, yakalama tutarı ile 57.000 $ veya 63.500 $ 'a yükselir.
Roth 401 (k) - 401 (k)
İşvereniniz size normal 401 (k) ve Roth 401 (k) arasında seçim yapabilir. Katkı sınırları aynıdır, ancak Roth 401 (k), Roth IRA gibi vergi sonrası dolarlarla finanse edilmektedir (aşağıya bakınız).
Her iki 401 (k) seçeneği emeklilik için tasarruf etmenin önemli bir yoludur. Roth 401 (k), bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için fazla para kazanan vergi mükelleflerine Roth IRA'nın avantajlarını (vergisiz dağıtımlar, yaşamınızda gerekli minimum dağıtımlar gerekmemektedir) kazandırır, çünkü bu para daha sonra bir Roth IRA'ya aktarılabilir.
401 (k) s ve Roth IRA'lara katkı vergiden sonra dolar, 401 (k) s ve geleneksel IRA'lara katkı vergi öncesi dolar ile yapılır.
Maksimum 401 (k)
Maksimum tasarruf etmeyi göze alabilir misiniz? Öyleyse, plan seçenekleri dahilinde yapabileceğiniz en iyi yatırım kararlarını vermek dışında yapmanız gereken daha fazla şey yoktur.
Maksimum katkı sağlayamasanız bile, bunu aldığınız bonuslar veya kar paylaşım ödemeleri ile tamamlamayı düşünün. Birçok şirket bu miktarları doğrudan 401 (k) 'nıza yatırmanıza izin verir. Mümkün olduğunda bu iyi bir fikirdir - bir bonus kontrolü yapıldıktan sonra birçok iyi niyet ters gitti.
Her şeyden önce, tutarlı olmaya çalışın. Belirli bir ödeme başına tutarı belirleyin ve gerçekten gerekmedikçe değiştirmeyin. Aynı şekilde, ekonomik veya politik haberler bir süreliğine iç karartıcı göründüğü için piyasayı zamanlamaya veya katkıları kısıtlamaya çalışmayın.
401 (k) İşveren Maçı
Bir işveren maçından tam olarak yararlanmak, 401 (k) planınızdan en iyi şekilde yararlanmak için en hayati stratejilerden biridir. Eşleştirme neredeyse tam olarak göründüğü gibidir. Belirli kurallara ve sınırlara tabi olarak, işvereniniz katkıda bulunduğunuz aynı miktarda paraya veya bunun bir yüzdesine katkıda bulunur.
Bu, maaşınızı düşürmeden veya vergi yükünüzü artırmadan emeklilik tasarruflarınızı etkili bir şekilde iki katına çıkarır. Birçok işveren maçı, ücretinizin% 3'üne (veya daha fazlasına) katkıda bulunduğunuzda başlar; bu nedenle bunu gerçekleştirmek için mümkün olduğunca çok deneyin.
İşveren maçınızı maksimize etmek için başka bir neden mi istiyorsunuz? Birçok durumda, işverenler maliyetlerini hesaplar ve tam maaş temelinde personel maaşlarını esas alır. Bundan faydalanmıyorsanız, temel olarak ücretsiz parayı geri vermiş olursunuz.
Bazı işverenler şirket stoğundaki katkılarınızı eşleştirmeyi tercih ederler. Bu her zaman nakit kadar arzu edilmese de, sizi maçınızı maksimuma çıkarmanıza izin vermemelidir. Çoğu zaman, bu hisse senedi oldukça kısa bir süre içinde ve makul bir maliyetle satılabilir ve nakde çevrilebilir.
Gerekli Minimum Dağıtımlar
Diğer emeklilik tasarruf planı gibi, 401 (k) s de minimum dağıtım (RMD) gerektirir. 70½ yaşındayken, 401 (k) sahiplerinin paraya ihtiyaçları olsun ya da olmasın RMD almaya başlamalıdır. IRS bu konuda ciddi: Doğru miktarı geri çekememenin% 50'si cezalandırılıyor.
Ancak, bir işveren hala planı destekleyen aynı işveren için çalışıyorsa RMD'ler geçerli değildir. Bir Roth a 401 (k) içindeki fonların, sahibinin ömrü boyunca minimum dağıtım gerektirmeyen bir Roth IRA'ya devredilebileceğini unutmayın.
401 (k) Yelek
Bir işveren, eşleşen katkıları çalışana ait olmadan önce belirli bir süre hizmet gerektirebilir. Buna hak kazanma programı denir. Genel olarak, iki tür 401 (k) yelek programı vardır:
- Uçurum giydirme, çalışan belirli bir süre sonra% 0'lık eşleştirme katkı paylarına sahip olmaktan% 100'e sahip olunca gerçekleşir.
ABD Çalışma Bakanlığı altı yıllık hizmetten sonra tam yetkilendirme gerektirir. Yine de, 401 (k) 'den ve işveren maçından en iyi şekilde yararlanmak için bir planın hak kazanma planını anlamak şarttır. Aksi takdirde, bir çalışan tamamen yetkilendirilmeden önce ayrılırsa şirket, eşleştirdiği katkıların bir kısmını veya tamamını geri alabilir.
401 (k) Ücretler
Çalışanların bazı emeklilik planlarının bir parçası olarak, işçiler bağımsız profesyonellerin yatırım tavsiyelerinden faydalanabilirler. Ne yazık ki, bu tavsiye nadiren ücretsizdir ve bu yardımı almak için paranızın% 1 ila% 2'sini ödediğinizi görebilirsiniz.
Katkılarını hesaplamak ve sonra bu parayı yatırmak söz konusu olduğunda birçok işçinin bunalmış hissetmesi anlaşılabilir. Yine de, yatırım tavsiyesi için ödeme, özellikle yatırımcılara nispeten sabit bir yatırım seçenekleri menüsü verilen 401 (k) planını içerdiğinde zorlu bir tekliftir.
Koruyucular ayrıca 401 (k) içerisinde yaptıkları yatırımların maliyetlerine de dikkat etmelidir. Genel olarak, yatırım fonu giderleri yıllar içinde azalmıştır ve birçok fon ailesi 401 (k) planları için düşük fonlar ve düşük maliyetli endeks fonları sunmaktadır. Tabii ki, sayıları karşılaştırmak ve zıt olmak önemlidir, çünkü ücretler hala çok iyi değişir.
Benzer çizgilerin yanı sıra, yatırımcıların gelir ve hedef tarih fonlarına dikkat etmeleri gerekmektedir. Rantların, vergi korumalı hesaplarda başlamak için fazla bir yeri yoktur (başka bir gün için bir konu). Dahası, genellikle yüksek masraf oranları zaman içinde kendi değerlerinde yiyebilir.
Benzer şekilde, hedef tarih fonları birçok planda popüler seçenek olsa da, genellikle (ancak her zaman değil) normal fonlardan daha yüksek ücretler alırlar;
401 (k) Krediler
401 (k) 'da biraz para biriktiren, ancak daha fazla katkıda bulunamayacaklarını bulan, çünkü pahalı borçlarla üzüldükleri için, sezgisel bir seçenek olabilir.
Çoğu plan, çalışanların kendi hesaplarından borç almasına izin veren hükümlere sahiptir. Bu para görece dizelerden arındırılmış (fonların ne için kullanılabileceği kadar). Ve yüksek faizli kredileri veya kredi kartı bakiyelerini ödemek için kullanmak mümkündür. Bu para bedava gelmiyor, ancak iyi haber şu ki, faiz, temel olarak size ödeniyor.
401 (k) kredisi risksiz bir manevra değildir. Bu paranın zamanında geri ödenmesi gerekir, aksi takdirde borçlu cezaya çarptırılır. Dahası, bazı çalışanlar emeklilik birikimlerinden borç almanın biraz fazla uygun olduğunu ve bu da bir Pandora'nın gelecekteki sorun kutusunu açtığını görecekler.
Bununla birlikte, bu tasarruf için daha fazla para boşaltmanın etkili bir yolu olabilir. Herkes için değil, ancak yüksek maliyetli kredi kartı borcunu ödemek ve sonuçta 401 (k) 'ye daha fazla yatırım yapmak için 401 (k)' den düşük maliyetli para ödünç almak ihtiyatlı bir seçim olabilir.
401 (k) Sorunlar
Bir planın nasıl organize edildiğini veya sunulan yatırım seçeneklerini beğenmiyorsanız bunu söyleyin. Eksik bir plandan şikayet etmek, seçeneklerinizi (ve iş arkadaşlarınızın) iyileştirmek için etkili bir araç olabilir.
Birçok işverenin, en ucuz ve en uygun olanı temelinde 401 (k) planı seçtiğini ve eksikliklerinin farkında bile olmayabileceğini unutmayın.
Birçok işçinin gıcırtılı bir tekerlek olmaktan hoşlanmadığı doğru olsa da ve bazı şirketler kesinlikle diğerlerinden daha duyarlı olmaya eğilimliyken, hiçbir şey yapmamak planın iyileştirilmemesini sağlamak için oldukça iyi bir yoldur.
Geleneksel ve Roth IRA'lar
401 (k) kapasitenizi maksimize ederseniz veya iyi bilinen bir yatırım aracı kullanarak daha fazla tasarruf etmek istiyorsanız ne yaparsınız? Neyse ki, geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar dahil olmak üzere kullanabileceğiniz birçok seçenek var.
2019 için, her iki IRA türüne de 6.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üzerindeyseniz 1000 ABD doları tutarında katılım payı ekleyebilirsiniz. Sınırlar 2020'de aynıdır.
Geleneksel IRA'lar ve 401 (k) ler vergi öncesi katkılarla finanse edilmektedir. Açık bir vergi indirimi alırsınız ve emeklilikte para çekme işlemlerinde vergi ödersiniz. Roth IRA ve Roth 401 (k) vergi sonrası dolar ile finanse edilmektedir. Bu, önceden vergi indirimi alamayacağınız anlamına gelir; ancak emeklilikte nitelikli dağıtımlar vergiden muaftır.
Diğer Seçenekler: Yıllık Gelir ve Sağlık Tasarruf Hesapları
401 (k) ve bir IRA'ya mümkün olduğunca katkıda bulunduğunuzda, emeklilik için tasarruf etmenin yine de avantajlı başka yolları da vardır. Bir seçenek, satın alma ve yıllık gelire yatırım yapmayı düşünmektir.
Yıllık gelirlerle birçok avantaj ve dezavantaj vardır - yüksek satış yükleri taşıyabilir, tipik olarak yüksek masrafları vardır ve sponsorlar yatırımcıya sürekli olarak daha fazla risk aktarmıştır. Tüm bunlar, yıllık gelir vergisi olmadan para biriktirilebileceğini ve daha fazla emeklilik tasarrufunun vergi görevlisinden korunması önemli bir seçenek.
İndirilebilir bir sağlık planınız (HDHP) varsa başka bir seçenek de, bu tür bir sağlık sigortanız varsa kullanabileceğiniz, vergi avantajlı bir araç olan Sağlık Tasarruf Hesabı'na (HSA) tasarruf etmektir. Birçok yatırımcı, özellikle de muaf tutarları ve genç çalışanları sağlıklı bir şekilde ödeyebilecek daha yüksek gelirli aileler, bu hesapları emeklilik için ek fon tasarrufu konusunda yararlı bulmaktadır.
Alt çizgi
Vergi avantajlı emeklilik tasarruf planları, hükümetin sıradan işçilere verdiği görece az molalardan biridir. Dikkatli tasarruf, bağımsız olarak varlıklı olmak için bir geçit olmayabilir. Ancak en azından daha rahat ve keyifli bir emeklilik sağlamak için uzun bir yol kat edebilir.
Size sunulan özellikler ne olursa olsun, 401 (k), 403 (b) veya bir IRA olsun, alabileceğiniz kadar katkıda bulunduğunuzdan emin olun ve gelecekteki parayı bırakma fırsatınızdan tam olarak yararlanın.