% 80 kuralı, çoğu sigorta şirketinin, ev sahibi en az 80'e eşit sigorta kapsamı satın almadığı sürece sigortalı bir olayın (örneğin, yangın veya sel) meydana gelmesi nedeniyle bir evin hasar maliyetini tam olarak karşılamayacağı gerçeğini ifade eder. Evin toplam ikame değerinin% 'si. Bir ev sahibinin en az% 80'den daha az bir teminat satın alması durumunda, sigorta şirketi ev sahibine yalnızca satın alınması gereken asgari teminatın orantılı bir miktarını geri ödeyecektir.
Örneğin
Diyelim ki James'in 500.000 $ değiştirme maliyeti olan bir evi var ve sigorta kapsamı 395.000 $ 'dır, ancak beklenmedik bir sel evine 250.000 $ değerinde hasar verir. İlk bakışta, teminat tutarı hasarın maliyetinden (395.000 $ ve 250.000 $) daha büyük olduğundan, sigorta şirketinin tüm tutarı James'e geri ödemesi gerektiğini varsayabilirsiniz. Ancak, % 80 kuralı nedeniyle, durum her zaman böyle değildir.
% 80 kuralına göre, James'in evi için satın alması gereken asgari teminat 400.000 $ (500.000 $ x 80). Bu eşik karşılanmış olsaydı, James'in evindeki kısmi zararlar sigorta şirketi tarafından ödenirdi. Ancak James, asgari teminat miktarını satın almadığı için, sigorta şirketi, sadece satın alınan gerçek sigorta tutarı (395.000 $ / 400.000 $) ile temsil edilen asgari teminatın oranını ödeyecektir; Bu nedenle, sigorta şirketi 246.875 $ ödeyecek ve maalesef James kalan 3.125 $ 'ı kendisi ödemek zorunda kalacak.
Sermaye İyileştirmeleri% 80 Kuralını Nasıl Etkiler?
Sermaye iyileştirmeleri bir evin ikame değerini artırdığından, iyileştirmelerden önce% 80 kuralını karşılamak için yeterli olacak kapsamın artık yeterli olmayacağı muhtemeldir.
Örneğin, James'in% 80 kuralını karşılayacak kadar sigorta satın almadığını fark ettiğini varsayalım, gidip 400.000 dolarlık bir teminat satın alıyor. Bir yıl geçer ve James evine yeni bir katkı yapmaya karar verir, bu da ikame değerini 510.000 dolara yükseltir. 400.000 $, 500.000 $ 'lık evi (400.000 $ / 500.000 $ =% 80) karşılamak için yeterli olsa da, sermaye iyileştirmesi evin ikame değerini artırdı ve bu kapsam artık yeterli değil (400.000 $ / 510.000 $ = 78.43%). Bu durumda, sigorta şirketi herhangi bir kısmi zararın maliyetini bir kez daha tamamen telafi etmeyecektir.
Enflasyon aynı zamanda bir evin ikame değerinin artmasına neden olabilir, bu nedenle ev sahiplerinin kısmi zararları tam olarak karşılayacak yeterli kapsama sahip olup olmadıklarını görmek için sigorta poliçelerini ve ev ikame değerlerini periyodik olarak gözden geçirmeleri akıllıca olacaktır.