Mevcut bir geleneksel IRA'dan (veya başka bir emeklilik hesabından) Roth IRA'ya para aktaran bir Roth bireysel emeklilik hesabını (IRA) devreden çıkarmayı düşünmek için birçok neden vardır. İşte bir Roth IRA'ya nasıl dönüştürüleceğine hızlı bir bakış ve bunun sizin için anlamlı olup olmadığına karar verirken dikkat edilmesi gereken noktalar.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA rollover (veya dönüşüm), parayı geleneksel bir IRA veya 401 (k) 'den bir Roth'a kaydırır. Bir rollover yaparak Roth IRA gelir limitlerini aşabilirsiniz. Dönüştürdüğünüz herhangi bir tutar üzerinden vergi borcunuz olur ve bu önemli olabilir.
Nasıl Roth IRA dönüştürmek için
Çoğu büyük aracılık şirketi bir Roth'a dönüşmeyi kolaylaştırır. Genel olarak, üç aşamalı bir süreçtir:
1. Geleneksel IRA'nızı (veya başka bir emeklilik hesabınızı) finanse edin. Henüz bir hesabınız yoksa, önce bir tanesini açıp finanse etmeniz gerekir.
2. Katkılarınız ve kazançlarınız üzerinden vergi ödeyin. Vergi sonrası dolarlarla Roth IRA katkıda bulunuyorsunuz. Geleneksel IRA katkılarınızı zaten düştüyseniz, şimdi vergi borcunuz olacaktır. Bu yeterince kolay bir adım gibi geliyor, ancak vergi yükünün önemli olabileceğini unutmayın.
3. Hesabı bir Roth IRA'ya dönüştürün. Henüz bir Roth IRA'nız yoksa, rollover sırasında bir tane açarsınız.
Roth IRA Rollover Yöntemleri
Bir Roth'a dönüştürmenin en basit yolu, bir finans kurumundan diğerine mütevelli veya yediemin ya da doğrudan devretmektir. Geleneksel IRA sağlayıcınıza parayı doğrudan Roth IRA sağlayıcınıza aktarmak istediğinizi söyleyin.
Her iki IRA da aynı firmadaysa, finans kurumunuzdan geleneksel IRA'nızdan Roth'unuza belirli bir miktarı aktarmasını isteyebilirsiniz. Bu yönteme aynı mütevelli heyeti denir.
Dolaylı bir rollover ile geleneksel IRA'nızdan bir dağıtım alırsınız. Daha sonra Roth IRA'nıza yatırmak için 60 gününüz var.
401 (k) biriminden dönüştürme
İşinizden ayrıldıktan sonra, işveren tarafından desteklenen 401 (k) veya 403 (b) planı gibi diğer emeklilik hesaplarını da dönüştürebilirsiniz. Bazı planlar hala çalışırken paraya erişmenizi sağlar — bir “hizmet içi dağıtım”. Ancak, bunu yapabilmek için genellikle 59½ yaşına ulaşmanız gerekir.
Ardından, tüm parayı yeni bir Roth hesabına yatırmak için sadece 60 gününüz olacak - almadığınız% 20 dahil. Son tarihi kaçırmayın ve Roth IRA'ya aktarılmayan paralar 59 ½ yaşından küçükseniz% 10 erken para çekme cezasına tabi olacaktır. Ayrıca, dönüştürülen tutarın tamamı üzerinden gelir vergileri için de kancada olacaksınız.
Roth IRA'nın Avantajları
Roth IRA'lar, diğer emeklilik planları tarafından sunulmayan bazı önemli avantajlar sunmaktadır.
Yeni başlayanlar için Roth IRA kazançları vergiden muaftır ve emeklilikten çekilme de vergiden muaftır. Ayrıca, yaşınıza bakılmaksızın, katkılarınızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Dahası, Roth IRA'lar için gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) yoktur. Bu, paraya ihtiyacınız yoksa, hesabı yalnız bırakıp mirasçılarınıza iletebileceğiniz anlamına gelir.
Bir Roth dönüşümü, gelecekteki vergi oranınızın mevcut oranınızdan daha yüksek olmasını düşünüyorsanız özellikle caziptir. Ayrıca, kazançlarınız doğrudan bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanızı engelleyecek kadar yüksekse, Roth dönüşümünü gelecekteki vergiden muaf gelecekteki emekli maaşına arka kapı girişi olarak kullanabilirsiniz.
Şimdi bir Roth IRA'ya mı dönmelisiniz?
Bir Roth IRA'nın en iyi emeklilik seçiminiz olduğuna karar verdikten sonra, dönüştürme kararı cari yıl vergi faturanıza düşer. Çünkü geleneksel bir IRA veya 401 (k) gibi vergi öncesi emeklilik hesabından bir Roth'a para taşıdığınızda, bu gelir üzerinden vergi ödemek zorundasınız.
Artıları
-
- Roth IRA'lar, vergisiz büyüme ve emeklilikte vergisiz para çekme gibi büyük vergi avantajlarına sahiptir.
-
- Katkıları istediğiniz zaman, herhangi bir nedenle vergiden muaf olarak çekebilirsiniz.
-
- Geleneksel IRA'lardan ve 401 (k) farklı olarak, bir Roth minimum dağılım gerektirmez.
Eksileri
-
- Dönüşüm için vergi ödersiniz ve bu önemli olabilir.
-
- Gelecekte vergi oranınız düşükse fayda sağlayamayabilirsiniz.
-
- Zaten 59½ yaşında olsanız bile, Roth'tan vergisiz para çekmek için beş yıl beklemelisiniz.
Bu mantıklı: Eğer o parayı bir Roth'a koysaydınız, katkıda bulunduğunuz yıl için vergi ödersiniz.
Bir Roth IRA rollover'ı aşağıdaki durumlarda en faydalıdır:
- Vergi ödemek için elinizde nakit var. Vergilerinizi karşılamak için bazı dönüştürülmüş fonları kullanmaya cazip gelebilirsiniz. Ancak bu, o paradaki yıllar boyunca vergiden muaf büyümeyi kaçıracağınız anlamına gelir. Ve para için% 10 ceza borçlu olabilirsiniz. Zahmetli vergi sonuçlarını tetiklemez. Dikkatli olun: Dönüştürdüğünüz tutar, cari yıl gelirinize eklediğinizde, sizi daha yüksek bir vergi dilimine taşıyabilir veya aksi takdirde ödemeyeceğiniz vergilere tabi tutabilir. Örneğin, varlıkları bir Roth IRA'ya dönüştüren emekliler, dönüştürülen tutar gelirlerini belirli seviyelerin üzerine çıkarırsa, Sosyal Güvenlik faydaları ve daha yüksek Medicare primleri için daha fazla vergi ödeyebilir. Bir vergi danışmanı sayıları gevşetmeye yardımcı olabilir. Mevcut IRA hesabınız yakın zamanda zarar gördü. Geleneksel IRA'nızda daha düşük bir denge, dönüşüm zamanında daha az vergi borçlu olacağınız ve vergisiz büyüme için daha fazla potansiyele sahip olacağınız anlamına gelir. Mevcut emeklilik hesabı bakiyelerini bu takvim yılında bir Roth IRA'ya dönüştürürseniz, vergi beyannamenizi önümüzdeki yıl vergi iadesi tarihinde dosyaladığınızda vergiyi ödersiniz. Muhtemelen daha az çalıştığınız, iş değiştirdiğiniz veya bir bonusu kaçırdığınız için normalden daha düşük bir vergi dilimindesiniz. Vergiye tabi gelirinizi düşürmenize yardımcı olabilecek, normalden daha ayrıntılı kesintilarınız var. Cari yılda bir Roth'a katkıda bulunmak için çok fazla kazanıyorsunuz, ancak emeklilik sırasında daha yüksek bir vergi oranına sahip olmayı bekliyorsunuz.
Alt çizgi
Bir Roth IRA'ya dönüştürmek her zamankinden daha kolay. Mevcut geleneksel IRA (veya başka bir emeklilik hesabı) bakiyenizin bir kısmını veya tamamını, gelirinizden bağımsız olarak bir Roth IRA'ya aktarabilirsiniz. Ancak, cari yıl katkılarına gelir getirme kısıtlamalarının hala geçerli olduğunu unutmayın.
Dönüşüm tamamlandıktan sonra kendinizi tebrik edin: Yıllarca vergisiz büyüme için oturum açtınız. Stresli ve mutlu bir emeklilik arasındaki fark bu olabilir.