İçindekiler
- Nesil X - Gen X Nedir?
- Gen X'in anlık görüntüsü
- Bir Nesil Arası
- Gen X ve Bebek Boomers
- Gen X'in Finansal Durumu
- Gen X Yatırım Tercihleri
- Gen X Yatırımlarının Dağılımı
- Piyasa Zamanlamasının Gen X Üzerine Etkileri
- Gen X'in Karşılaştığı Diğer Zorluklar
- Gen X için Emekliliği Yeniden Keşfetmek
- Gen X için Finansal Planlama
Nesil X - Gen X Nedir?
Bazen Gen X'e kısaltılan X Kuşağı, 1960'ların ortaları ile 1980'lerin başlarında doğan Amerikalıların nesline verilen isimdir. Gen X'i oluşturan kesin yıllar, demograflar William Straus ve Neil Howe gibi araştırmacılar olarak 1961'den 1981'e kadar kesin doğum yıllarını yerleştirirken, Gallup doğum yıllarını 1965 ve 1979 arasında yerleştirdiğinden, kime sorduğunuza göre değişir. X, Baby Boom neslini takip eder ve Y Kuşağı veya bin yıllık kuşağın önüne geçer.
Gen X'in anlık görüntüsü
"X Kuşağı" adı 1991 yılında yayınlanan Douglas Coupland'ın "X Kuşağı: Hızlandırılmış Kültür Masalları" adlı romanından gelmektedir. Pazarlama için sosyoloji, kuşak teorisi, yani insanların aynı zamanda doğduğu varsayımı çerçeve benzer görüşlere, değerlere, zevklere ve alışkanlıklara sahip bir grup olarak düşünülebilir - ve bir nesil boşluğu fikri ABD'de geniş kabul görmüştür
Teoride kapsanan Amerikan kuşakları:
- En Büyük Nesil (1901-1924 civarı doğumlu) Sessiz Nesil (1925-1945 civarı) Baby Boomers (1946-1964 civarı) Nesil X (1965-1985 civarı) Milenyum Kuşağı (1985-2000 civarı).
2000'den sonra doğanlar Z kuşağı veya binyıl sonrası olarak kabul edilir.
Büyüklük açısından, Gen X 50 milyon civarındadır, hem Baby Boomers hem de Millennial'ların her birinin yaklaşık 75 milyon üyesi vardır. X kuşağının önemli üyeleri arasında merhum Kurt Cobain ve David Foster Wallace ve Rep. Paul Ryan (R-Wisc) yer alıyor.
Bir Nesil Arası
Sessiz Nesil gibi, X Kuşağı da "arada" nesil olarak tanımlanmıştır. Ekonomik kas açısından X kuşağının kazanç gücü ve tasarrufları önce dotcom büstü, ikincisi 2008 mali krizi ve Büyük Durgunluk ile tehlikeye atıldı. Toplumsal ve politik güç açısından X Kuşağı, Vietnam ve Reagan dönemleri ile Obama döneminin Binyılları arasında doğan Baby Boomers arasında sıkıştı.
Aslında, Gen X, daha uzun yaşam sürelerinin eğilimleri ve daha sonra yaşamda çocuk sahibi olmaları nedeniyle, hem yaşlanan ebeveynleri hem de büyüyen çocukları aynı anda desteklemesi için baskı altında olan orta yaşlı bireyler olan Sandviç Üretimi adlı başka bir grupla çakışıyor.
Gen X ve Bebek Boomers
Global bulut bilişim şirketi Salesforce tarafından yapılan yeni bir anket, Gen X ile Baby Boomers'ı karşılaştırdı. Bulguları arasında:
- Gen X müşterileri Baby Boomers'dan daha yoğun ve finansal danışmanlarıyla daha az zaman geçiriyorlar.Gen X müşterileri Boomer müşterilerinden daha fazla kendi kendini yönetme eğilimindedirler. Teknoloji meraklısıdır, çevrimiçi şeyler yapmaya alışkındır ve daha fazla teknoloji tabanlı olmak isterler. X X müşterilerinin% 73'ü, Baby Boomers'ın% 57'sine kıyasla bir danışman seçerken akran incelemelerine güveniyor.Online incelemeler, Baby Boomers'ın% 53'üne karşı Gen X yatırımcılarının% 64'üne karşılık geliyor. Modern teknoloji tabanlı finansal planlama araçları Gen Xers'ın% 83'ü için Baby Boomers'ın% 71'i için önemli bir faktördür. Baby Boomers'ın% 72'si, finansal danışmanlarının en iyi çıkarlarının yürekten olduğunu düşünürken Gen Xers'ın sadece yarısı yol.
Gen X'in Finansal Durumu
Gen X üyeleri, çalışma kariyerlerinin ortasına ve potansiyel en yüksek kazançlı yıllara yaklaşıyor. Fortune 500 şirketlerinin CEO'larının yaklaşık% 68'i, teğmenlerinin çoğu gibi Gen X'lu. Diğer birçok Gen Xer kurulur, profesyoneller ve girişimciler.
Önümüzdeki 30 yıl boyunca Baby Boomers'dan Gen X çocuklarına büyük bir servet aktarımı olacak - toplu olarak yaklaşık 30 trilyon dolar. Ayrıca, önümüzdeki 15 yıl içinde, Deloitte raporuna göre, Gen X'in servetinin 2015'te 11 trilyon dolardan 2030'a kadar 37 trilyon dolara kadar üç kattan fazla olması bekleniyor.
Buna ihtiyaçları olacak. JP Morgan Asset Management tarafından yapılan bir araştırmada Gen X'in emeklilik için hazırlanmak açısından ebeveynlerinden daha kötü durumda olan ilk nesil olma yolunda olduğu tespit edildi.
Çeşitli Yoklama Anlaşmaları
Federal Rezerv'den elde edilen verilere göre, 40 ila 61 yaşlarındaki ailelerin ortanca refahı — Gen X üyeleri şu anda 30'ların ortaları ile 50'lerin başlarında - 2013'te 1989'dan yaklaşık 50.000 $ daha azdı.
Nielsen Company tarafından 2015 yılında yapılan bir ankette şunlar bulundu:
- Gen Xers'ın sadece% 23'ü her ay paradan tasarruf ediyor ve finansal geleceklerinde kendinden emin hissediyorİ yarıdan fazlası -% 58 - borçlu olduklarını söyledi Sadece% 24'ü Sosyal Güvenlik'in ana emeklilik geliri kaynağı olmasını bekliyor
Transamerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nin 2015 raporu, Gen X katılımcılarının% 47'sinde, Milenyumların% 51'ine kıyasla, yeterince büyük bir yuva yumurtası oluşturduklarını “kesinlikle katıldıklarını” veya “bir şekilde katıldıklarını” belirten benzer sonuçlar gösterdi.
Öncelik Olarak Emeklilik Tasarrufları
Jefferson Ulusal Komisyonlu Harris Anketi, Gen Xers'ın hedeflerinin ilerleyen yaşlarını yansıttığını ve% 47'sinin emeklilik için yeterli tasarrufun çok önemli olduğunu iddia ettiğini buldu. Daha sonra öncelikleri listesinde vergi yükünü (% 30) ele almak ve çocuklarının eğitimini (% 22) finanse etmek geldi.
Buna karşılık, aynı ankette araştırılan binyıllar, 1 numaralı finansal kaygılarının büyük bir masraf için ödeme yaptığını belirtti; sadece% 26'sı emeklilik için yeterli tasarrufun en önemli öncelik olduğunu söyledi.
Gen X Yatırım Tercihleri
Gen X yatırımcıları ETF'leri yaşlı gruplardan daha sık kullanıyor. Bu yatırım seçeneğinin Gen X üyelerinin ilk yatırımcı haline geldiği yıllarda popüler hale gelmesi şaşırtıcı değildir. Buna ek olarak, Gen X yatırımcılarının riskten kaçınma arzusunu yansıtan dengeli fonlar, özellikle de hedef tarih fonları bulundurmaları daha olasıdır.
Şu anda, bu kohortun% 42'si, Amerika Birleşik Devletleri'nde Servetin Geleceği 2015 Deloitte raporuna uyan bir finansal danışman kullanıyor. 2016 yılında Jefferson National tarafından görevlendirilen bir Harris Anketine göre, finansal planlama yardımı aramadaki en önemli öncelikleri, bütünsel bir finansal görüşle deneyimli danışmanlar ve kişisel tavsiyeler bulmaktır. Onların 3 numaralı önceliği, komisyona dayalı değil, ücretli bir profesyonel işe almaktı.
Gen X Yatırımlarının Dağılımı
Yatırım Şirketi Enstitüsü verilerinden bahseden Goldman Sachs'ın bir araştırma raporu *, Gen X hane halklarının yatırım fonlarına ortalama 194.000 $ yatırım yaptığını söylüyor. Ancak bu ortalama büyük varyasyonları maskeler:
- % 17'si 50.000 $ 'ın altında% 100.00029'un altında% 250.000 $' ın üzerinde
Karşılaştırıldığında, Baby Boom hanelerinin yatırım fonları ortalama 300.000 doların biraz üzerinde. Ortalama holdingler yaklaşık 150.000 dolar. O esnada:
- % 18'inde 50.000 $ 'ın altında% 250.000'in üzerinde
Tabii ki, Gen X üyeleri ortalama olarak Baby Boomers'dan daha az yıldır tasarruf ve yatırım yapıyorlar, bu da eşitsizliğin çoğunu açıklıyor. Ancak, Goldman diğer faktörleri belirtmektedir.
Piyasa Zamanlamasının Gen X Üzerine Etkileri
Gen X haneleri ortalama olarak Baby Boomers'a göre daha düşük yatırım getirisi olan bir dönemde çalışmaya, tasarruf etmeye ve yatırım yapmaya başladı. 1991'de yatırım fonlarına yatırım yapmaya başlayan tipik bir Baby Boomer'ı 1998'de başlayan bir Gen X üyesiyle karşılaştıran Goldman, % 60 hisse senedi ve% 40 tahvilin dengeli bir portföyündeki yıllık ortalama getirinin, eski ve 6.2 için% 8, 6 olacağını tahmin ediyor. İkincisi için%. Baby Boomer için kümülatif getiri, yalnızca yedi yıllık bileşiklik farkına rağmen, yaklaşık üç kat daha fazla olacaktır.
Birçok Gen X hane, tasarruflarını 1990'ların sonundaki teknoloji balonu ve nokta-com balonu gibi yüksek piyasa değerlerinde ve 2008'in küresel mali krizine kadar inşa etmeye başladı. piyasalar hala portföyleri üzerinde ağırdır. Ayrıca, günümüzün özellikle düşük faiz oranlı ortamı, finansal varlıklarını artırma yetenekleri üzerinde olumsuz bir etkiye sahiptir. Öte yandan, büyük piyasa düşüşleri olan Gen X yatırımcılarının ilk deneyimleri onları daha riskli hale getirdi.
Büyük Durgunluk sırasında yaygın işten çıkarmalar ve düşük iş beklentileri, Gen Xers'ın yaklaşık% 15'inin günlük yaşam giderlerini karşılamak için emeklilik tasarruflarına dalmasına neden oldu; Sigortalı Emeklilik Enstitüsü'nün raporuna göre, % 23'ü emeklilik hesaplarına katkıda bulunmayı bıraktı. Buna karşılık, Bebek Boomers'ın% 20'si emeklilik hesaplarından erken çekildi ve% 32'si katkıda bulunmayı bıraktı.
Gen X'in Karşılaştığı Diğer Zorluklar
Goldman raporunda, eğitim, sağlık ve mülk maliyetlerinin artması göz önüne alındığında, Gen Xers'ın nispeten daha düşük servet seviyeleri ebeveynlerinin tüketim kalıplarını sürdürmelerini zorlaştıracağını savunuyor. Tasarruf eklemek, Gen X için giderek daha zorlayıcıdır, çünkü gerçek (enflasyona göre ayarlanmış) tek kullanımlık gelirleri, yıllık ortalama% 1.8 oranında büyürken, Bebek Boomers için yaklaşık% 3.0, benzer yaştayken.
Ve sonra sandviç sendromu var: Bu kuşağın çocukları destekliyor ve eğitirken aynı zamanda yaşlanan ebeveynlere de bakım sağlıyor.
Gen X için Emekliliği Yeniden Keşfetmek
Haberlerin hepsi kasvetli değil. 2015 Ameriprise 35 ve 50 yaşları arasında 1.500'den fazla Amerikalının en az 100.000 $ yatırım yapılabilir varlığı bulunan finansal çalışması bulundu. Ameriprise'daki finansal tavsiye stratejisinin başkan yardımcısı Marcy Keckler, “Ebeveynlerinden farklı bir dönemde büyüdüler ve manzaranın nasıl değiştiğini gören Gen Xers, emekliliklerini finanse etmek için emekli maaşlarına veya Sosyal Güvenliğe güvenmiyor” dedi.
Katılımcıların neredeyse dörtte üçü resmi kariyerlerinden emekli olduktan sonra çalışmayı planlıyor. İşte en iyi tercihleri:
- Sadece yarı zamanlı çalışma (% 53) Danışman olarak çalışma (% 27) Kendi işinde çalışma (% 20) Evden çalışma (% 16) Sezonluk çalışma (% 9)
Her ne kadar finansal kazançlar ana sebep olmasa da - araştırılanlar, işyerinde kalma kararlarının arkasındaki itici güçler olarak zihinsel ve sosyal etkileşimi vurguladılar - Gen Xers hala bir dereceye kadar kazanacak. Bu niyetler, IRI raporunun neden bu kuşağın sadece% 33'ünün "Bebek Boomers'ın% 63'ünün aksine" emeklilik ihtiyaçlarını karşılamak için yeterli paraya sahip olacaklarına tam güven duymadığını "gösterebileceğini açıklayabilir.
Bir emeklilik topluluğunda yaşamak ya da sıcak bir yere taşınmak yerine, daha fiziksel olarak daha aktif ve entelektüel olarak uyarıcı bir emekliliği dört gözle bekliyorlar. Seyahat ve dinlenme, emeklilik yapılacaklar listesinin başındadır. Yarısı, egzersizin büyük bir öncelik olacağını ve neredeyse üçte birinin kendilerini emeklilik yıllarında anlamlı gönüllü çalışmalar üstlendiğini görüyor.
“Yeni gerçek, Gen Xers'ın emekliliği yeniden keşfetmeyi planlaması. İşgücünü terk etme konusunda bir açma-kapama anahtarları yok ve bunun yerine, bu nesli gerçekten ayıran hayatın bu yeni evresine kademeli bir evrim öngörüyorlar ”dedi.
Gen X için Finansal Planlama
Finansal baskı potansiyeli önemli olabilir, ancak stresi azaltmak, bütçeleri dengelemek ve planlanmamış yaşam olaylarının etkilerini azaltmak için adımlar atılabilir. Gen X'in finansal hayatlarını düzenli olarak almaları ve bu kuşak sandviçin tüm katmanlarıyla başa çıkmaları için bazı öneriler: çocuklar, ebeveynler ve kendileri.
Bir Emlak Planı Yapın
Bağımlı çocuklarınız varsa ve henüz bir vasiyetiniz veya gerekli diğer belgeleriniz yoksa bu hayati önem taşır. Bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin ya da eşyalarınızın akıbetinin mahkemede hakim tarafından kararlaştırılmasını istemezsiniz. Yani, şimdi, tüm bağımlılarınızın sorunsuz ve hızlı bir şekilde aktarılmasını sağlamak için yaratılan iradenizi, yaşam isteğinizi, tıbbi ve dayanıklı vekaletinizi - ve belki de yaşayan bir güveni - elde etmek için bir emlak planlama avukatından randevu alma zamanı mirasınız, mülkleriniz ve sorumluluklarınız.
Ve emlak yerleşimi duygusal olarak hassas bir süreç olabileceğinden, şimdi bunu yapmak ailenizin sakin ve mantıklı bir bakış açısıyla nasıl yapılması gerektiğini düşünmenize izin verebilir.
Kapsamlı Bir Finansal Plan Alın
20'li yaşlarınızdayken, mali durumunuzu yönetmek, tasarruf ve bütçeleme gibi iyi finansal alışkanlıklara girmek için oldukça basit bir konuydu. Şimdi, mali durumunuzun muhtemelen biraz daha karmaşık olduğu ve şirketinizin 401 (k) planına katkıda bulunduğunuz miktar gibi bir finansal değişkenin hesaplanması zorlaşan diğer alanları etkileyebileceği veya herhangi bir doğrulukla tahmin etmek.
Bu değişken etki muhtemelen nakit akışınızı, bilançonuzu, risk toleransınızı, yatırım hedeflerinizi, zaman ufkunuzu ve vergi desteğinizi sofistike bir finansal planlama programına bağlayabilen profesyonel bir finansal planlayıcı veya finansal danışman almanın zamanı gelmiştir. Bu, en azından gerçekten finansal olarak nerede olduğunuz ve emeklilik yaşına göre olmak istediğiniz yere ulaşmak için ne yapmanız gerektiği hakkında fikir verebilir. Sonunda bazı hoş olmayan sayıları görmeye hazır olun, umduğunuz anda emekli olamayacağınızı gösterebilecek sayılar.
Borcunuzu Yönetin
Üniversite Planlamasına Başlayın
Çoğu uzman, ebeveynleri emeklilik tasarruflarını çocuklarının üniversite fonlarına yönlendirme konusunda uyaracak olsa da, artık bir Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabı veya yoksa bir 529 plan fonu açma zamanıdır. Çocuklarınız bu fonlara katkıda bulunabilir ve siz ve ölen ebeveynlerden veya diğer akrabalarınızdan miras aldığınız para da üniversite fon kaynakları olabilir. Katkıları başka amaçlarla geri çekmeyeceklerinden eminseniz, onlar için bireysel bir emeklilik hesabı açmak iyi bir seçim olabilir.
Ebeveynlerden Bir Resim Alın
Ebeveynler ve çocukları arasındaki parayla ilgili konuşmalar garip olabilir, verilebilir. Ancak, ailenizle sağlık ve mali durumları hakkında konuşmadıysanız, muhtemelen topun bu alanda yuvarlanma zamanı gelmiştir. Ailenizin sağlığı başarısız olursa ve yerinde bir emlak planı yoksa, rıza göstermeleri durumunda bunu yapmak için ödemeyi kendiniz yapmak akıllıca olabilir.
Yönetilen bakım sorunları ile ilgili yardıma ihtiyacınız varsa tavsiye için bir yaşlı bakım avukatına danışın ve bu konularla ilgilenmek için nokta kişi olarak belirlenmiş bir kardeş seçin. Yaşlanan ebeveynlerin çocuklarının yaptığı yaygın bir hata, Medicare, Medigap ve Medicaid kapsamının fazla hesaplanmasıdır. Cepten ödenmesi gerekenler hakkında bilgi sahibi olmak, uzun süreli bakım sigortası satın almanın (hala uygulanabilirse) ve ek sigorta poliçelerinin faydalı olup olmadığını belirleyebilir.
Geri Dönen Çocukların Katkıda Bulunması
Yaşlanan ebeveynlerin bakım baskısı, yetişkin çocukları destekleme masrafı ile çarpılabilir. Kira ödemek, yiyecek satın almak veya yaşlıların bakımına yardımcı olmak da dahil olmak üzere, ev masraflarına yardımcı olmak için üniversiteden sonra eve dönen yavrulara ihtiyaç duyulması, birden fazla neslin desteklenmesi ile ilgili baskıyı hafifletebilir. Ayrıca çocuklara mali ve mali sorumluluk konusunda hayat dersleri verebilir.
(* Goldman Sachs raporunda atıfta bulunulan yatırım fonları, toplam servet için iyi bir yaklaşım sunduğunu varsayar; bu banka hesap bakiyeleri ve konut özsermayesi gibi şeyleri de içerebilir)