İçindekiler
- Kredinin Beş C'si nedir?
- Beş C Kredinin Temelleri
- 1. Kredi Beş Cs: Karakter
- 2. Kredi Beş Cs: Kapasite
- 3. Kredinin Beş C'si: Sermaye
- 4. Kredi Beş C: Teminat
- 5. Kredi Beş Cs: Koşullar
Kredinin Beş C'si nedir?
Beş C kredisi, kredi verenler tarafından potansiyel borçluların kredibilitesini ölçmek için kullanılan bir sistemdir. Sistem, borçlunun beş özelliğini ve kredinin koşullarını tartarak temerrüde düşme şansını ve dolayısıyla borç veren için finansal kayıp riskini tahmin etmeye çalışır. Kredinin beş C'si karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullardır.
Önemli Çıkarımlar
- Beş C kredisi, kredi verenler tarafından bir dizi özellikten oluşan potansiyel borçluların kredibilitesini ölçmek için kullanılan bir sistemdir. İlk C karakterdir - başvurucunun kredi geçmişine yansır. İkinci C kapasite - başvurucunun borcu Üçüncü gelir sermayedir -bir başvuru sahibinin sahip olduğu para miktarıdır. ilgili tutar ve geçerli faiz oranları.
Kredinin Beş C'si
Beş C Kredinin Temelleri
Bir borçluyu değerlendirmek için kullanılan beş kredi kredisi yöntemi, hem nitel hem de nicel önlemleri içerir. Borç verenler borçlunun kredi raporlarına, kredi puanlarına, gelir tablolarına ve borçlunun mali durumu ile ilgili diğer belgelere bakabilirler. Onlar da kredinin kendisi hakkında bilgi dikkate.
Alison Czinkota {Telif Hakkı} Investopedia, 2019.
1. Kredi Beş Cs: Karakter
Karakter olarak adlandırılmasına rağmen, ilk C daha spesifik olarak kredi geçmişine atıfta bulunur: borçlunun borçlarını ödemek için itibarı veya sicili. Bu bilgiler borçlunun kredi raporlarında yer alır. Üç büyük kredi bürosu (Experian, TransUnion ve Equifax) tarafından oluşturulan kredi raporları, bir başvuru sahibinin geçmişte ne kadar borç aldığını ve kredilerini zamanında geri ödeyip ödemediklerini ayrıntılı olarak içerir. Bu raporlar ayrıca tahsilat hesapları ve iflasları hakkında bilgi içerir ve çoğu bilgiyi yedi ila 10 yıl boyunca saklar. (Not: Borç verenler ayrıca, borçlunun yeni bir kredi onayı vermeden önce riskini daha da değerlendirmek için bir haciz ve LexisNexis RiskView gibi karar raporunu inceleyebilir.)
Bu raporlardan alınan bilgiler borç verenlerin borçlunun kredi riskini değerlendirmesine yardımcı olur. Örneğin, önde gelen bir kredi değerlendirme firması olan FICO (eski adıyla Fair Isaac Corporation), bir kredi puanı oluşturmak için bir tüketicinin kredi raporunda bulunan bilgileri kullanır, bir araç kredi verenler kredi raporlarına bakmadan önce kredibilitenin hızlı bir anlık görüntüsü için kullanır. FICO puanları 300-850 arasındadır ve borç verenlerin bir başvurucunun zamanında kredi geri ödemesi olasılığını tahmin etmelerine yardımcı olmak üzere tasarlanmıştır.
Experian, Equifax ve TransUnion işbirliği ile oluşturulan bir puanlama sistemi olan Vantage gibi diğer firmalar da kredi verenlere bilgi sağlıyor.
Bir başvuru sahibinin yeni bir kredi onayına hak kazanabilmesi için çoğu kredi verenin minimum kredi puanı zorunluluğu vardır. Minimum kredi puanı gerekleri borç verenden borç verene ve bir kredi ürününden diğerine değişir. Genel kural, bir borçlunun kredi puanı ne kadar yüksek olursa, onay alma olasılığı o kadar yüksek olur. Borç verenler de kredi oranlarını ve şartlarını belirlemek için düzenli olarak kredi puanlarına güvenmektedir. Sonuç genellikle iyi ila mükemmel krediye sahip borçlular için daha cazip kredi teklifleridir.
2. Kredi Beş Cs: Kapasite
Kapasite, tekrar eden borçlarla geliri karşılaştırarak ve borçlunun borç / gelir (DTI) oranını değerlendirerek borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyetini ölçer. Borç verenler DTI'yi borçlunun toplam aylık borç ödemelerini toplayıp borçlunun brüt aylık gelirine bölerek hesaplar. Başvuranın DTI'si ne kadar düşük olursa, yeni bir kredi almaya hak kazanma şansı o kadar artar. Her borç veren farklıdır, ancak birçok borç veren yeni finansman başvurusunu onaylamadan önce başvuranın DTI'sinin yaklaşık% 35 veya daha az olmasını tercih eder.
Kredi verenlerin bazen daha yüksek DTI'lı tüketicilere kredi vermesinin yasaklandığını belirtmek gerekir. Örneğin, yeni bir ipoteğe hak kazanmak için, genellikle Tüketicinin Mali Koruma Bürosuna göre, borçlunun yeni kredinin aylık ödemelerini rahatça karşılayabilmesi için borçlunun% 43 veya daha düşük bir DTI'ye sahip olması gerekir. Gelirleri incelemek için borç verenler, bir başvuranın mevcut işinde ve gelecekteki iş istikrarında ne kadar süre çalıştığını inceler.
3. Kredinin Beş C'si: Sermaye
Borç verenler ayrıca borçlunun potansiyel bir yatırıma yönlendirdiği sermayeyi de dikkate alır. Borçlu tarafından yapılan büyük katkı, temerrüt şansını azaltır. Örneğin, bir eve peşinat ödeyebilen borçlular genellikle ipotek almayı daha kolay bulurlar. Federal Konut İdaresi (FHA) ve ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından garanti edilen krediler gibi ev sahipliğini daha fazla insanın erişebilmesi için tasarlanan özel ipotekler bile borçluların evlerine% 2 ila% 3, 5 arasında bir indirim yapmasını gerektiriyor. Peşinat, borçlunun ciddiyet düzeyini gösterir, bu da kredi verenin kredi verme konusunda daha rahat olmasını sağlayabilir.
Peşinat büyüklüğü borçlunun kredisinin oranlarını ve şartlarını da etkileyebilir. Genel olarak, daha büyük peşinatlar daha iyi oranlar ve şartlar ile sonuçlanır. Örneğin, mortgage kredileri ile% 20 veya daha fazla peşinat verilmesi, bir borçlunun ek özel mortgage sigortası (PMI) satın alma zorunluluğundan kaçınmasına yardımcı olmalıdır.
4. Kredi Beş C: Teminat
Teminat, borçlunun kredileri güvence altına almasına yardımcı olabilir. Borç verene borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, borç verenin teminatı yeniden düzenleyerek bir şeyler geri alabileceği güvencesini verir. Genellikle, teminat kişinin para ödünç aldığı nesnedir: Örneğin, oto kredileri otomobiller tarafından temin edilir ve ipotekler evler tarafından güvence altına alınır. Bu nedenle, teminat destekli kredilere bazen teminatlı krediler veya teminatlı borçlar denir.
Kredi verenler için genellikle daha az riskli oldukları düşünülmektedir. Sonuç olarak, bir tür teminat ile teminat altına alınan krediler, diğer teminatsız finansman biçimlerine kıyasla genellikle daha düşük faiz oranları ve daha iyi şartlarla sunulmaktadır.
5. Kredi Beş Cs: Koşullar
Kredinin faiz oranı ve anapara miktarı gibi koşulları, borç verenin borçluyu finanse etme arzusunu etkiler. Koşullar, bir borçlunun parayı nasıl kullanmayı düşündüğüne işaret edebilir. Bir araba kredisi veya ev geliştirme kredisi için başvuran bir borçlu düşünün. Borç verenin, herhangi bir şey için kullanılabilecek bir imza kredisi yerine, özel kredileri nedeniyle bu kredileri onaylaması daha olasıdır. Ayrıca, borç verenler, ekonominin durumu, sektördeki eğilimler veya bekleyen yasal değişiklikler gibi borçlunun kontrolü dışındaki koşulları da göz önünde bulundurabilir.
Danışman Görüşü
Dann Ryan, CFP® Sincerus Danışmanlığı, New York, NY
Beş C'yi anlamak, krediye erişim ve bunu en düşük maliyetle yapabilmeniz için çok önemlidir. Sadece bir alandaki suçluluk, size sunulan krediyi önemli ölçüde etkileyebilir. Krediye erişiminizin reddedildiğini veya yalnızca fahiş oranlarda teklif edildiğini fark ederseniz, Beş C hakkındaki bilginizi bu konuda bir şeyler yapmak için kullanabilirsiniz. Kredi puanınızı artırmaya çalışın, daha büyük peşinat için tasarruf edin veya ödenmemiş borçlarınızın bir kısmını ödeyin.