İlk olarak, ücretsiz kredi puanlama hizmetlerinden aldığınız puanlar hakkında bilmeniz gereken bir şey var: Genellikle kredi verenlerin çektiği FICO puanları aynı değildir. Ücretsiz puanlara bazen “eşdeğerlik puanları” veya “eğitim puanları” (ve alaycı bir şekilde “FAKO” puanları) denir., Credit Karma, Quizzle, Credit Susam, Credit.com ve çeşitli kredi kartı şirketleri gibi web sitelerinden alabileceğiniz ücretsiz puanlar ile kredi verenlerin kullandığı kredi puanları arasındaki farkların nedenlerini inceleyeceğiz.
Kredi Veren Kişilere Özel Kredi Puanları Kullanılır
İlk olarak, bir yanlış anlama giderelim. Ücretsiz kredi puanları aslında gerçektir. Ancak birkaç nedenden dolayı, size sadece belirli bir alacaklıyla nerede durduğunuz konusunda genel bir fikir verebilirler.
Farklı kredi verenler farklı kredi puanları alır ve bazen bu puanlar özellikle başvurduğunuz kredi türüne göre uyarlanır. Örneğin, TransUnion'un Hesap Yönetim Modeli, kurumların mevcut hesaplarını değerlendirmelerine, en karlı hesap sahiplerini belirlemelerine ve hangi hesap sahiplerinin suçlu olma olasılığını fark etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Ayrıca, Kredi Karma'dan ücretsiz olarak temin edilebilen TransUnion Yeni Hesap Puanı, finansal kuruluşların potansiyel müşterilerin maruz kaldığı riski belirlemelerine yardımcı olur. TransUnion, otomatik kredi verenler ve kamu hizmeti şirketleri gibi belirli borç verenler ve alacaklılar için kredi puanlama modellerine bile sahiptir. Credit Karma, Equifax'tan kredi puanınızı ücretsiz olarak gösterir.
Experian'ın farklı skorlama modelleri de var. Ücretsiz kredi puanı web sitesi Credit Susam müşterileri tarafından kullanılabilen Experian Ulusal Eşdeğerlik Puanı, finans kurumlarının teklif talep listelerini taramak, kredi ve kredi başvurularını değerlendirmek ve mevcut müşterilere daha fazla finansal ürün satma fırsatlarını belirlemek için kullandığı bir puandır. Bu puan 360 ile 840 arasında değişebilirken, FICO puanları 300 ile 850 arasında değişebilir. Equifax ayrıca özelleştirilmiş kredi puanlama modelleri de sunmaktadır. Belirli bir borç verenin sizin için tam olarak kesin puanı bulmanın tek yolu, o krediye başvurmaktır.
Her Kredi Bürosunun Farklı Verileri Var
Kredi puanınızı tek bir kaynaktan almanın bir diğer sınırlaması, üç kredi puanlama bürosunun her birindeki puanınızın genellikle farklı olmasıdır. Bunun nedeni kısmen kredi verenlerin başlıca kredi bürolarının birine mi, ikisine mi yoksa üçüne mi rapor vermeyi seçebilecekleri ya da hiç rapor vermemeyi seçebilmeleridir. Buna ek olarak, her bir büro kredi puanınızı hesaplarken kredi raporunuzdaki verileri biraz farklı şekilde tartar. Ayrıca, bir borç veren üç kredi bürolarından puanlarınızı alabilir ya da sadece birini alabilirsiniz. Sadece bir büro ile puanınızı bildiğinizde, tüm resmi görmüyorsunuz.
Bazı Kredi Verenler FICO yerine VantageScore kullanıyor
VantageScore, üç büyük kredi bürosu arasında işbirliği ile oluşturulan daha yeni bir puanlama modelidir. Geleneksel FICO puanlarına kıyasla bir bürodan diğerine daha tutarlı ve daha doğru bir puan oluşturmak istediler. VantageScore, geleneksel FICO puanı kadar yaygın olarak kullanılmasa da, geleneksel modellerde eksiklikleri telafi etme yolları nedeniyle ücretsiz kredi puanı sağlayıcıları arasında yer almıştır.
Şu anda en yaygın kullanılan VantageScore modeli VantageScore 3.0, tüketicileri tıpkı bir FICO skorunda olduğu gibi 300 ila 850 aralığında kullanıyor. VantageScore, geleneksel FICO puanlarıyla karşılaştırıldığında kredi puanınızı belirleyen beş faktöre farklı ağırlıklar atar. VantageScore ayrıca kısa kredi geçmişine sahip bireyler için daha bağışlayıcıdır. Bu nedenle, FICO puanı almaya hak kazanamayan insanlar için bir kredi puanı oluşturabilir. Buna ek olarak, FICO tüm geç ödemeleri aynı şekilde ele alırken, VantageScore bunları farklı değerlendirir (örneğin, geç ipotek ödemeleri, kredi puanı için farklı bir gecikme türünden daha kötüdür). VantageScore da FICO'dan daha zor araştırmaları affediyor, ancak FICO düşük denge koleksiyonlarını daha affedicidir.
2017 sonbaharında tanıtılan ve henüz geniş çapta benimsenmemiş olan ve henüz ücretsiz kredi puanı şirketleri tarafından sunulmayan bir VantageScore 4.0 var. Bilinen 300-850 puanlama ölçeğini kullanır ve vergi hacimlerini veya kararlarını ve tıbbi borç tahsilat hesaplarını göz ardı ederek kredi puanlamasını genişletmeye çalışır. Şimdilik VantageScore 3.0 standarttır. Aşağıdaki sağlayıcılardan herhangi birinden ücretsiz bir kredi puanı alırsanız (tam bir liste değil), bir süre için VantageScore 3.0 üzerinden olması muhtemeldir:
- Credit.comKrediKarmaKredi SusamKreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Farklı puanlama yöntemleri, kredi puanınızı belirleyen faktörlere farklı ağırlıklar atar:
VantageScore ve VantageScore 3.0 Ölçütleri,
- Ödeme geçmişi: 40% Kredi yaşı ve türü: 21% Kredi kullanımı: 20% Kredi bakiyeleri: 11% Son kredi uygulamaları: 5% Mevcut kredi: 3%
FICO Puan Ölçütleri,
- Ödeme geçmişi: 35% Borç tutarları: 30% Kredi geçmişi uzunluğu: 15% Yeni kredi: 10% Kullanılan kredi türleri: 10%
Üç büyük kredi bürosunun her biri, bu bürodaki tüketicinin bilgilerine dayanarak kendi FICO puanını verirken, üç büyük kredi bürosunun her biri, tüketicinin bu bürodaki bilgilerine dayanarak kendi VantageScore'u yayınlar. Hem TransUnion hem de Equifax bir tüketici hakkında aynı bilgiler içeriyorsa, TransUnion'dan bir VantageScore, Equifax'tan bir VantageScore ile aynı olacaktır. Her bir büroya bildirilen bilgilerde genellikle farklılıklar olduğundan, tüketiciler farklı FICO puanlarına sahip olabildikleri gibi yine de farklı VantageScores'lere sahip olabilirler.
Ücretsiz FICO kredi puanları sunan (tam bir liste değil) kredi kartı veren kuruluşlar şunları içerir:
- Ally Bank (otomobil kredisi müşterileri) DiscoverBank of AmericaFirst National BankBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
Alt çizgi
Herhangi bir ücretsiz kredi puanıyla, aldığınız şeyin sınırlarını anlamak önemlidir - gördüğünüz puan, bir kredi verenin veya alacaklının sizi müşteri olarak kabul edip etmeyeceğinize karar verirken kullanacağı puanla aynı olmayabilir. Alınacak en iyi ücretsiz kredi puanı türü, Experian, Equifax veya TransUnion'dan gelen gerçek bir FICO puanıdır, çünkü bunlar kredi verenin büyük çoğunluğunun kullandığı puanlardır. Yine de, belirli bir kredi için başvurmadıkça belirli bir borç verenin hangi puanı kullandığını tam olarak bilemezsiniz.
![Fico / Fako: Ücretsiz Kredi Puanlarının Sınırlamaları Fico / Fako: Ücretsiz Kredi Puanlarının Sınırlamaları](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/737/fico-v-fako-limitations-free-credit-scores.jpg)