Bir kredi limiti (LOC), bir finansal kurum - genellikle bir banka - ve bir birey veya işletme arasında esnek, doğrudan bir kredi türüdür. Kredi kartları gibi, kredi limitleri de önceden belirlenmiş borçlanma limitlerine sahiptir ve borçlu, limiti aşmamak kaydıyla herhangi bir zamanda hesaptan çekilebilir.
Ayrıca, kredi kartları gibi, kredi limitleri de nispeten yüksek faiz oranlarına ve bazı yıllık ücretlere sahip olma eğilimindedir, ancak hesapta ödenmemiş bir bakiye olmadığı sürece faiz alınmaz.
Önemli Çıkarımlar
- Bir kredi limiti (LOC), ihtiyacınız olduğunda ve ihtiyaç duyduğunuzda ve HELOC gibi veya kredi kartı gibi teminatsız olarak güvence altına alınabiliyorsa, ödünç verilen paraya erişmenizi sağlar. (Ortalama bileşik faiz yerine) Kullanılan ortalama günlük bakiye, genellikle fatura süresindeki günlerin 1 / 365'i ile çarpılır.
Kredi Limitleri
Kredi limitleri, kredi kartı gibi döner kredilerle aynı özelliklere sahiptir. Bir kredi limiti belirlenir ve fonlar çeşitli amaçlar için kullanılabilir. Faiz düzenli aralıklarla tahsil edilir ve ödemeler her zaman yapılabilir.
Bunun önemli bir istisnası vardır: Ödemeler yapıldıktan sonra kullanılabilir kredi havuzu yenilenmez. Kredi limitini tamamen ödediğinizde, hesap kapatılır ve tekrar kullanılamaz.
Örnek olarak: Kişisel kredi limitleri bazen bankalar tarafından kredili mevduat koruması planı şeklinde sunulur. Bir bankacılık müşterisi çek hesabına bağlı bir kredili mevduat planına sahip olmak için kaydolabilir. Müşteri kontroldeki mevcut tutarı aşarsa, kredili mevduat hesabı bir çekin geri dönmesini veya satın alma işleminin reddedilmesini önler. Herhangi bir kredi limiti gibi, kredili mevduatın da faiz ile geri ödenmesi gerekir.
Çoğu kredi limiti teminatsız kredilerdir. Bu, borçlunun borç verene LOC'yi desteklemesi için herhangi bir teminat vermediği anlamına gelir. Dikkate değer bir istisna, borçlunun evindeki özsermaye tarafından güvence altına alınan bir ev sermayesi kredi hattıdır (HELOC). Borç verenin bakış açısına göre, güvenli kredi hatları caziptir çünkü ödeme yapılmaması durumunda gelişmiş fonları telafi etmek için bir yol sağlarlar. Teminatsız kredi limitleri, güvenli LOC'lardan daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca elde edilmesi daha zordur ve genellikle daha yüksek bir kredi puanı gerektirir. Borç verenler, borçlanabilecek fon sayısını sınırlayarak ve daha yüksek faiz oranları uygulayarak artan riski telafi etmeye çalışırlar. Kredi kartlarındaki APR'nin bu kadar yüksek olmasının bir nedeni de budur. Kredi kartları, parametrelerini temsil eden kredi limiti (kartta ne kadar ödeme yapabileceğiniz) ile teknik olarak teminatsız kredi hatlarıdır.
Kredi Limitleri İçin Faiz Hesaplama
Çoğu kredi limiti, hatta ev-özkaynak kredileri bile, faizi artırmanın aksine basit bir faiz yöntemi kullanır. Bazı kredi limitleri, borç verenin derhal geri ödenmesi için herhangi bir zamanda ödenmesi gereken toplam tutarı (faiz dahil) aramasını sağlayacak şekilde yapılandırılmış krediler de talep eder.
Bir kredi limitine faiz genellikle günlük ortalama bakiye yöntemi ile aylık olarak hesaplanır. Bu yöntem, kredi hattında yapılan her satın alma tutarını faturalandırma döneminde kalan gün sayısıyla çarpmak için kullanılır. Ardından tutar, her satın alma işleminin ortalama günlük bakiyesini bulmak için faturalandırma dönemindeki toplam gün sayısına bölünür. Ortalama alımlar toplanır ve önceden var olan bakiyeye eklenir ve ardından hesaptaki ortalama günlük ödeme tutarı çıkarılır. Artık rakam, yıllık faiz yüzdesi (APR) ile çarpılan ortalama bakiyedir.
Faiz oranları, tipik olarak, APR'nin 1 / 365'inin faturalandırma dönemindeki günlerle çarpımı olarak hesaplanan dönemsel oranlardır. Faizlerin hesaplanması ve kredilendirilmesi için başka yollar da vardır, ancak finansal kuruluşların çoğu kredi limitleri için yukarıdaki yöntemleri kullanmaktadır.