İçindekiler
- Kredi Birliği Nedir?
- Kredi Birliklerini Anlama
- Üyelik Koşulları
- Kredi Birliklerinin Avantajları
- Kredi Birliklerinin Dezavantajları
- Kredi Birlikleri ve Bankalar
- Özel Hususlar
Kredi Birliği Nedir?
Kredi birliği, geleneksel bankacılık hizmetleri sunan bir tür mali kooperatiftir. Ülkeyi kapsayan binlerce katılımcı ile küçük, sadece gönüllü faaliyetlerden büyük kuruluşlara kadar değişen büyüklükte kredi sendikaları, büyük şirketler, kuruluşlar ve çalışanları ve üyeleri için diğer kuruluşlar tarafından oluşturulabilir.
Kredi kurumları katılımcıları tarafından oluşturulmakta, sahiplenilmekte ve işletilmektedir. Bu nedenle, vergiden muaf statüsünden yararlanan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır.
Kredi Birliklerini Anlama
Kredi birlikleri temel bir iş modelini takip eder: Üyeler birbirlerine kredi, vadesiz mevduat hesabı ve diğer finansal ürün ve hizmetleri sunabilmek için paralarını biriktirir (teknik olarak kooperatiften hisse satın alırlar). Üretilen her gelir, topluluğa ve üyelerinin çıkarlarına fayda sağlayacak proje ve hizmetleri finanse etmek için kullanılır.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi birlikleri geleneksel bankalardan daha az seçeneğe sahiptir, ancak halka açık olmadığı ve sadece günlük işlemlere devam etmek için yeterli para kazanmaları gerektiğinden müşterilere daha iyi fiyatlara ve daha fazla ATM lokasyonuna erişim imkanı sunar. Bununla birlikte, kredi birlikleri, çoğu bankadan çok daha az tuğla ve harç lokasyonuna sahiptir, bu da kişisel hizmetten hoşlanan müşteriler için bir dezavantaj olabilir.
Üyelik Koşulları
Başlangıçta, bir kredi birliğine üyelik bir "ortak tahvil" paylaşan kişilerle sınırlıydı: aynı sektörde ya da aynı şirkette çalışmak ya da aynı toplulukta yaşamak. Yakın geçmişte, kredi birlikleri, genel halkın katılmasına izin vererek, üyelik kısıtlamalarını gevşetmiştir.
Kredi birliği ile herhangi bir iş yapmak için, orada bir hesap açarak (genellikle nominal tutarda) ona katılmalısınız. En kısa sürede üye ve kısmi sahip olursunuz. Yani sendikanın işlerine katılıyorsunuz; sendikayı çevreleyen yönetim kurulu ve kararları belirleme konusunda oy kullanırsınız. Bir üyenin oy kullanma kabiliyeti hesabında ne kadar para olduğuna bağlı değildir; her üye eşit oy alır.
Ulusal Kredi Birliği İdaresi'ne göre, federal sigortalı kredi birliklerine üyelik 2016'nın ilk çeyreğinde 108 milyona yükseldi ve 2016'nın ilk çeyreğinden% 4, 2 arttı.
Kredi Birliklerinin Avantajları
Bankalar gibi kredi birliklerinde de para kazanma süreci mevduat çekerek başlar. Bu alanda, kredi birlikleri, her ikisi de kâr amacı gütmeyen kuruluşlar olarak statülerinden kaynaklanan bankalar üzerinde iki belirgin avantaja sahiptir:
- Kredi birlikleri kazanç üzerinden kurumlar vergisi ödemekten muaftır.Kredi birliklerinin günlük operasyonları finanse etmek için sadece yeterli miktarda kazanç elde etmeleri gerekmektedir. Sonuç olarak, hissedarların her çeyrekte kazançlarını artırmaları beklenen bankalardan daha dar faaliyet karlarından yararlanmaktadırlar.
Dar marjlarla çalışabilmek, kredi birliklerinin mevduatlara daha yüksek faiz oranları ödemesine izin verirken, aynı zamanda hesapları kontrol etme ve ATM para çekme gibi diğer hizmetler için daha düşük ücretler talep etme olanağına sahiptir. Kısacası, bir kredi birliği üyelere kredilerden, hesaplardan ve tasarruf ürünlerinden tasarruf edebilir.
Kredi birlikleri CD ve para piyasalarında daha iyi fiyatlar sunuyor.
28 Aralık 2018'de yayınlanan Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) verilerine göre, kredi birlikleri tarafından sunulan beş yıllık CD'lerin ulusal ortalama oranı, % 1, 89'luk ortalama orana kıyasla% 2, 35'ti (10.000 $ depozitoyla). bankalar.
Kredi birimlerindeki para piyasası oranları da daha yüksekti, ortalama banka oranı% 0.23'e kıyasla ortalama% 0.32 (2.500 $ mevduatta). Bu farklılıklar küçük görünse de, kredi birliklerine mevduat için rekabet ederken bankalara karşı önemli bir avantaj sağlayarak toplanıyorlar.
Kredi Birliklerinin Dezavantajları
Kredi birlikleri, çoğu bankadan çok daha az tuğla ve harç konumuna sahiptir ve bu da yüz yüze hizmetten hoşlanan müşteriler için bir dezavantaj olabilir. Çoğu çevrimiçi bankacılık ve otomatik fatura ödeme gibi modern hizmetler sunmaktadır. Yine de, birçok kredi birliğinin küçük boyutu, geniş bir hizmet, teknoloji ve erişilebilirlikten ödün vermek anlamına gelebilir.
Düşük Teknoloji
Daha küçük kredi birlikleri genellikle bankalarla aynı teknoloji bütçesine sahip değildir, bu nedenle web siteleri ve güvenlik özellikleri genellikle önemli ölçüde daha az gelişmiştir. Bununla birlikte, bazı orta büyüklükteki ve daha büyük kredi sendikaları, çok daha büyük kâr amaçlı kurumlarınkine rakip olan mobil bankacılık uygulamaları sunabilir.
Daha Az Seçenek
Kredi birlikleri, bankaların sunduğu finansal ürün ve hizmetlerin çoğunu sunarken, kredi birlikleri genellikle daha az seçenek sunar. Bank of America, ödül kartlarından öğrenci kartlarına kadar 21 farklı kredi kartı seçeneğine sahipken, NFCU'nun sadece beş tane var. Ülkedeki en büyük ikinci kredi birliği olan Devlet Çalışanları Kredi Birliği (SECU) bir kredi kartı sunmaktadır.
Daha Az Esneklik
Müşteri hizmetleri ve personeline tahsis edilecek daha fazla kaynağa sahip olan bankalar, daha uzun ve daha uzun saatler tutuyor: hafta içi 17: 00-17: 00 saatleri arasında ve genellikle cumartesi günleri de açık. Kredi birlikleri geleneksel bankacıların çalışma saatlerini (Pazartesi'den Cuma'ya sabah dokuzdan üçe kadar) koruma eğilimindedir, ancak SECU gibi daha büyük olanların 24 saat müşteri hizmetleri hattı vardır.
Kredi Birlikleri ve Bankalar
Kredi birlikleri çoğu bankadan önemli ölçüde daha küçüktür ve belirli bir bölgeye, sektöre veya gruba hizmet verecek şekilde yapılandırılmıştır. Ancak, çoğu kredi birliğinin daha az şubesi olması, büyük bankalarınkine benzer bir erişime sahip olamayacakları anlamına gelmez. Birçok kredi birliği, erişimini artırmak için tasarlanmış bir ATM ağının parçasıdır.
Kredi birliği, üyelere krediler, hesaplar ve tasarruf ürünlerinden de tasarruf sağlayabilir.
Kredi birlikleri faaliyetlerini karşılamaya yetecek kadar para kazanmaya devam etseler de, kar elde etme ihtiyacının bulunmaması genellikle daha düşük ücretler ve hesap minimumları, daha yüksek tasarruf oranları ve üyeleri ve sahipleri için daha düşük borçlanma oranları sağlar.
Özel Hususlar
Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) kredi birliğini kapsamaz. Bununla birlikte, 1934 yılında kurulan NCUA, federal sözleşmeli kredi sendikalarını yukarıda belirtildiği gibi FCU ve genel merkezi Arkansas, Delaware, Güney Dakota, Wyoming veya Columbia Bölgesi'nde olanları düzenler. NCUA'nın Kredi Birliği Konumlandırıcısı, kredi birliğinin federal olarak kiralanıp kiralanmadığını doğrulayabilir.
NCUA'nın temel sorumluluklarından biri, tüm federal kredi birliklerindeki hisseleri (mevduat) yedeklemek için federal paralar kullanan Ulusal Kredi Birliği Pay Sigortası Fonu'nu (NCUSIF) yönetmektir.
NCUA, her bir hesap, ortak hesap, güven hesabı, emeklilik hesabı (geleneksel IRA'lar, Roth IRA'lar veya Keogh plan hesapları gibi) ve işletme hesabı için hesap başına 250.000 dolara kadar kapsama alanı sağlar. Örneğin, bireysel bir hesabınız, bir Roth IRA ve bir federal kredi birliğinde bir işletme hesabınız varsa, toplam hisseleriniz 750.000 dolara kadar sigortalanır.
Adında "federal" kelimesi bulunmayan veya yukarıda listelenenlerin dışındaki eyaletlerde bulunan kredi birlikleri devlet şemasına sahiptir.Bu tür kredi birliklerindeki paylar bir devlet kurumu veya özel sigorta tarafından karşılanabilir.