Kredi puanı, bir tüketicinin kredibilitesini değerlendiren ve kredi geçmişine dayanan istatistiksel bir sayıdır. Borç verenler kredi puanlarını bir bireyin borçlarını geri ödemesi olasılığını değerlendirmek için kullanırlar. Bir kişinin kredi puanı 300 ila 850 arasında değişir ve puan ne kadar yüksek olursa, bir kişinin finansal olarak o kadar güvenilir olduğu düşünülür.
Bir kredi puanı nedir?
Kredi puanı modeli, FICO olarak da bilinen Fair Isaac Corporation tarafından oluşturuldu ve finans kurumları tarafından kullanılıyor. Başka kredi puanlama sistemleri olsa da, FICO puanı en yaygın kullanılanıdır.
Tüketiciler, faturalarını zamanında ödemek ve borçlarını düşük tutmak için uzun bir geçmişe sahip olarak yüksek puanlara sahip olabilirler.
Kredi puanı, kredi verenin kredi verme kararında önemli bir rol oynar. Örneğin, kredi puanı 640'ın altında olan kişiler genellikle subprime borçlu olarak kabul edilir. Borç veren kurumlar genellikle yüksek riskli ipoteklere, daha fazla risk taşımak için kendilerini telafi etmek amacıyla konvansiyonel ipoteklerden daha yüksek bir oranda faiz uygularlar. Ayrıca, kredi notu düşük olan borçlular için daha kısa bir geri ödeme süresi veya ortak imzalayıcı gerektirebilirler. Tersine, 700 veya daha yüksek bir kredi puanı genellikle iyi kabul edilir ve borçlunun daha düşük bir faiz oranı almasıyla sonuçlanabilir, bu da kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödemesi ile sonuçlanabilir.
Bir kişinin kredi puanı, bir akıllı telefon, kablolu yayın hizmeti veya kamu hizmeti almak veya bir daire kiralamak için gereken ilk para yatırma miktarını da belirleyebilir. Borç verenler, özellikle kredi kartındaki faiz oranını veya kredi limitini değiştirmeye karar verirken, borçluların puanlarını sık sık gözden geçirir.
Her alacaklı kredi puanları için kendi aralıklarını tanımlarken (örneğin, birçok kredi veren 800'den fazla her şeyin mükemmel olduğunu düşünür), ortalama FICO puan aralığı aşağıdadır:
- Mükemmel: 800 ila 850Çok İyi: 740 ila 799İyi: 670 ila 739Çift: 580 ila 669
Kredi Puan Faktörleri
Amerika Birleşik Devletleri'nde tüketicilerin kredi geçmişlerini raporlayan, güncelleyen ve depolayan üç büyük kredi raporlama ajansı (Experian, Transunion ve Equifax) bulunmaktadır. Üç kredi bürosu tarafından toplanan bilgilerde farklılıklar olsa da, bir kredi puanı hesaplanırken değerlendirilen beş ana faktör vardır:
- Ödeme geçmişi Toplam borç tutarı Kredi geçmişi süresi Kredi türleriYeni kredi
Ödeme geçmişi, bir kredi puanının% 35'ini sayar ve bir kişinin yükümlülüklerini zamanında ödeyip ödemediğini gösterir. Toplam borç tutarı% 30'dur ve şu anda kullanılmakta olan ve kredi kullanımı olarak bilinen bir kişinin kullandığı kredinin yüzdesini dikkate alır.
Ödeme geçmişini belirlemek için daha fazla veri olduğundan, kredi geçmişinin uzunluğu% 15'tir, daha uzun kredi geçmişleri daha az riskli olarak kabul edilir.
Kullanılan kredi türleri, bir kredi puanının% 10'unu sayar ve bir kişinin araba kredileri veya ipotek kredileri gibi taksitli kredilere ve kredi kartları gibi döner kredilere sahip olup olmadığını gösterir. Yeni kredi de% 10'dur ve bir kişinin kaç tane yeni hesaba sahip olduğunu, son zamanlarda kaç tane yeni hesap başvurduğunu, bu da kredi sorgularına ve en son hesabın ne zaman açıldığını etkiler.
Danışman Görüşü
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Yatırım Danışmanları, Aiken, SC
Bunları kapatmak yerine kullanmadığınız kartları toplayın. Bunları ayrı, etiketli zarflarda güvenli bir yerde saklayın. Kartlarınızın her birine erişmek ve kontrol etmek için çevrimiçi olun. Her biri için bakiye olmadığından ve adresinizin, e-posta adresinizin ve diğer iletişim bilgilerinizin doğru olduğundan emin olun. Ayrıca, bunların hiçbirinde otomatik ödemenin yapılmadığından emin olun. Uyarı alabileceğiniz bölümde, orada e-posta adresinizin veya telefonunuzun bulunduğundan emin olun. Kullanmayacağınız için sahte bir etkinliğin gerçekleşmediğini düzenli olarak kontrol etmeyi bir noktaya getirin. Onlara herhangi bir ücret alınmadığından ve olağandışı bir şey olmadığından emin olmak için altı ayda bir veya her yıl hepsini kontrol etmek için kendinize bir hatırlatma ayarlayın.
Kredi Puanınızı Arttırma
Borçlunun kredi raporunda bilgi güncellendiğinde kredi puanı değişir ve yeni bilgilere dayanarak yükselebilir veya düşebilir. Bir tüketicinin kredi puanını iyileştirmesinin bazı yolları şunlardır:
- Faturalarınızı zamanında ödeyin: Puanınızda gözle görülür bir fark görmek için altı aylık zamanında ödeme yapılması gerekir. Kredi limitinizi artırın: Kredi kartı hesaplarınız varsa, arayın ve bir kredi artışı hakkında bilgi alın. Hesabınız iyi durumdaysa, kredi limitinizde bir artış yapmanız gerekir. Daha düşük bir kredi kullanım oranınız olması için bu tutarı harcamamanız önemlidir.Kredi kartı hesabını kapatmayın: Belirli bir kredi kartı kullanmıyorsanız, hesabı kapatmak yerine kullanmayı bırakmak en iyisidir. Bir kartın yaşına ve kredi limitine bağlı olarak, hesabı kapatırsanız kredi puanınıza zarar verebilir. Örneğin, 1000 $ borcunuz ve iki kart arasında eşit olarak 5.000 $ kredi limitiniz olduğunu varsayalım. Hesap olduğu gibi, kredi kullanım oranınız% 20'dir, bu da iyidir. Ancak, kartlardan birini kapatmak kredi kullanım oranınızı% 40'a düşürür ve bu da puanınızı olumsuz yönde etkiler.
Kredi puanınız, kullanım ömrü boyunca size çok para kazandırabilecek veya tasarruf edebilecek bir sayıdır. Mükemmel bir puan, düşük faiz oranlarına inebilir, yani aldığınız herhangi bir kredi limiti için daha az ödeme yaparsınız. Ancak, borçlu, kredinizin güçlü kalmasını sağlamak size bağlıdır, böylece gerekirse ödünç almak için daha fazla fırsata erişebilirsiniz.