Kredi raporlama ajansı, bireyler ve işletmeler hakkında tarihi kredi bilgilerini tutan bir işletmedir. Kredi verenler ve diğer kredi kaynaklarından derlendikleri bir kredi raporunda derlendikleri raporları alırlar. Bunlara kredi raporlama bürosu da denebilir.
Kredi Raporlama Ajansı'nın Dağılımı
Kredi raporlama ajansları kredi sektöründe çeşitli amaçlara hizmet etmektedir. Kredi bilgilerini tutar, kredi puanlarını hesaplar, kredi raporları sağlar ve pazarlama için kredi verenlerle iş ortaklığı yaparlar.
Kredi raporlama ajansları, müşterilere sundukları ürünlere dahil edilebilecek çeşitli bilgiler alırlar. Kredi raporlama ajansları genellikle iki türden biridir: ya bireyler ya da işletmeler hakkında raporlama. En büyük tüketici kredisi raporlama ajansları Experian, Equifax ve TransUnion'dur. Experian ayrıca Dun & Bradstreet ile birlikte ticari raporlama da yapıyor.
Kredi Acentesi Verileri
Kredi ajansları, bir kredi raporuna eklenebilecek çok çeşitli bilgi ve verileri alabilir. Experian, Equifax ve TransUnion, ABD'deki en büyük üç kredi raporlama sağlayıcısıdır. Standart kredi bilgileri almak ve borçlunun temel kredi geçmişi hakkında kapsamlı kredi raporları sunmakla bilinirler. Raporlama ve puanlama metodolojileri için endüstri standartları belirlerler.
En büyük üçünün ötesinde çok sayıda başka kredi raporlama ajansı da bulunmaktadır. Kapsamlı bir şekilde, kredi verenler, kredi kararını etkileyen belirli bilgiler de dahil olmak üzere, özelleştirilmiş raporlar almak için kredi raporlama ajanslarıyla birlikte çalışır. Kredi raporlama ajansları müşterileri için her türlü kredi verisini almak üzere çok çeşitli şirketlerle ortaklık kurabilir. Temel kredi hesabı bilgilerinin ötesinde, birçok kredi raporlama ajansı ayrıca cep telefonu faturaları, faturalar ve kira ödemeleri hakkında kamu kayıtları ve ek ödeme verileri alır. Birkaç yeni kredi raporlama ajansı, sadece kredi hesapları yerine alternatif verilere dayanan ince dosya borçluları için kredi raporları geliştirerek eksik banka nüfusuna daha fazla erişim sağlamak için çalışmaktadır.
Kredi Raporları ve Kredi Puanları
Kredi raporları, bir borçlu tarafından oluşturulan her bir kredi hesabı için bir işlem satırı içeren standart bir formatı takip eder. Ticari hatlar, verilen kredi miktarını, borçlunun aylık ödemelerini ve ödenmemiş ödemeleri gösterir. Geciken iki ödemenin ardından ödemeler bir kredi kuruluşuna bildirilir. Bu nedenle, bir ticaret hattındaki gecikmiş kredi geçmişi, genellikle vadesi 60 gün geçmiş raporun ardından 90 gün, 120 gün vb. İle başlayacaktır. Ticari hatlar borçlu temerrüde düşmesi durumunda zarar yazmaktadır.
Ticaret hatları çok çeşitli hesaplar için raporlanabilir. Genellikle kredi hesaplarını içerirler, ancak cep telefonu ödemeleri, kamu hizmeti ödemeleri, vergi borcu veya iflas gibi maddelere dayalı oluşumları da içerebilirler. Birçok kredi raporlama ajansı, kapsamlı çeşitli detaylar sağlamak için geçici öğeleri bir ticaret hattından ayrı olarak gruplandırır.
Kredi raporunda bildirilen olumsuz ürünlerin çoğu yedi yıl boyunca orada kalacaktır. İflaslar gibi diğer kalemler 10 yıllığına dahil edilir. Tüm kredi raporlama ajansı faaliyetlerinin gözetimi Adil Kredi Raporlama Kanunu (FCRA) tarafından yönetilir ve Federal Ticaret Komisyonu ve Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından düzenlenir.
Endüstri Ortaklıkları
Kredi raporlama ajansları, kredi kartı şirketleri, bankalar ve kredi birlikleri de dahil olmak üzere sektördeki çok çeşitli finansal kuruluşlarla ortaklık yapmaktadır. Finansal kuruluşlar, kredi puanı ve bireysel ticaret hattı hesapları hakkında ayrıntılı bilgi içeren zor sorgular yoluyla bireyler ve işletmeler hakkında kredi raporları alırlar. Finansal kurumlar aynı zamanda hedef pazarlama listeleri ve ön yeterlilik onayları için yumuşak sorgular sağlamak için kredi raporlama ajanslarıyla ortaklık yapmaktadır.