Kredi Derecelendirme ve Kredi Puanı: Genel Bakış
Kredi notu ve kredi puanı bazı durumlarda birbirinin yerine kullanılabilir, ancak bu iki kelime öbeği arasında bir ayrım vardır. Genellikle harf notu olarak ifade edilen bir kredi notu, bir işletmenin veya hükümetin kredibilitesini gösterir. Genellikle sayı olarak verilen bir kredi puanı, işletmeler veya bireysel tüketiciler için kullanılabilecek bir kredibilite ifadesidir.
Belirli kredi puanları (örneğin, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian'ın Intelliscore Plus veya FICO LiquidCredit Küçük İşletme Puanlama Hizmeti) yalnızca işletmeler için geçerlidir.
Bir tüketici olarak, kredi puanınız üç büyük kredi raporlama bürosundaki (Equifax, Experian ve TransUnion) kredi raporlarınızdaki bilgilere dayanan bir sayıdır. Kişisel kredi, ipotek veya yeni bir kredi kartı başvurusu söz konusu olduğunda, kişisel kredi puanınızla ilgileneceksiniz.
Hem derecelendirme hem de puanlar, borç verenler ve alacaklılara borçlunun borcunu geri ödeme olasılığını göstermek için tasarlanmıştır. Kredi verenler veya tüketiciler yerine bağımsız üçüncü taraflar tarafından oluşturulurlar. Bu hizmetler kredi puanı isteyen kuruluş tarafından ve alacaklı tarafından ödenir.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi derecelendirmeleri mektup notları olarak ifade edilir ve genellikle işletmeler ve hükümetler için kullanılır.Kredi puanları bireyler için en sık kullanılan rakamlardır, ancak Dun & Bradstreet PAYDEX gibi işletmeler için kullanılabilirler. FICO skoru, üç büyük kredi bürosunun tamamından bir bireyin kredi puanını kredilendirmek için bilgi alan en yaygın kullanılan kredi puanıdır. Standard & Poor's gibi kredi derecelendirme kuruluşları tarafından üretilmiştir.
Kredi derecelendirme
Bir kredi derecelendirmesi oluştururken, tüm ajanslar kendi ölçeklerini belirleyebilir, ancak en popüler olarak kullanılan derecelendirmeler Standard & Poor's tarafından üretilir. Finansal taahhütleri yerine getirme konusunda en güçlü kapasiteye sahip olan şirketler veya hükümetler için üçlü-A derecelendirmeleri kullanır, bunu çift A, A, üçlü-B, çift-B, B, üçlü-C, çift-C, C ve D takip eder. varsayılan olarak. “AA” dan “CCC” ye kadar olan derecelendirmeler arasındaki farkları ayırt etmek için artılar ve eksiler eklenebilir.
Bu derecelendirmeleri hesaplamak için S&P, bir işletmenin veya hükümetin borçlanma ve geri ödeme geçmişine bakar. Fitch ve Moody's de kredi notu oluşturan iki şirket. Üç kuruluş ayrıca ülkelere görünüm derecelendirmeleri (negatif, pozitif, istikrarlı, incelenmekte olan ve varsayılan) atar. Bunlar, bir ülkenin önümüzdeki altı ay ile iki yıl arasındaki reytingindeki potansiyel eğilimi göstermektedir.
Tüketici Kredisi Puanları
Kredi notlarının aksine, kredi puanları genellikle rakamlarla ifade edilir. Tüketici kredisi kararlarında en sık kullanılan kredi puanı FICO veya Fair Isaac Corporation puanıdır. FICO, üç büyük kredi raporlama bürosundan bilgi alır ve bireyin kredi puanını hesaplamak için kullanır.
Üç büro da bireyler için kendi kredi puanlarını oluşturur. Bunlar, kredinizin nerede durduğu ve onu etkileyen faktörler hakkında genel bir fikir verecektir, ancak çoğu kredi, bir tüketicinin kredibilitesini değerlendirirken bu puanlardan ziyade bir FICO puanına bakar.
Ödeme geçmişiniz, borçlu olduğunuz tutar, kredi hesaplarınızın ne kadar süre açık kaldığı (kredi geçmişiniz), yeni kredi ve kredi türleri karışımı gibi kredi faktörleri FICO puanına girer. Bu puanlar 300 ila 850 arasındadır; Tüketici puanı ne kadar yüksek olursa o kadar iyidir. Kredi puanları tipik olarak mükemmel, iyi, adil ve zayıf gibi gruplara ayrılır.
Her borç verenin kredi vermek için kendi kuralları vardır, ancak genellikle 720'den yüksek puanlar mükemmel kabul edilirken, 690 ila 720 arasındaki puanlar iyi kabul edilir ve borçlunun nispeten güvenli olduğunu ifade eder. 690'dan düşük ancak 650'den yüksek puanlar adildir. Bu aralıkta puan alan borçluların kredi geçmişlerinde birkaç temerrüt olabilir. 650'nin altındaki puanlar kötü kabul edilir.
Temel Farklılıklar
Ölçekler değişmekle birlikte, hem kredi notları hem de kredi puanları için en sık kullanılan ölçekler, ölçeğin alt üçte ikisinde yer alan borçluların riskli olduğunu düşünmektedir. Örneğin FICO puanları 300 ila 650 olan borçlular riskli olarak değerlendirilirken, puanları 650 ila 850 arasında değişenlerin adil ve mükemmel olduğu düşünülmektedir.
Benzer şekilde, S&P kredi derecelendirme ölçeğinde, üçlü-B altında derecelendirmeleri olan borçlular “önemsiz” kabul edilirken, üçlü-B ve üçlü-A arasında ölçeğe düşenlerin kabul edilebilir olduğu düşünülmektedir.