Birleşik Oran Nedir?
"Poliçe sahibi temettü oranından sonra kombine oran" olarak da adlandırılan birleşik oran, bir sigorta şirketi tarafından günlük faaliyetlerinde ne kadar iyi performans gösterdiğini ölçmek için kullanılan bir kârlılığın ölçüsüdür. Birleşik oran, oluşan zarar ve giderlerin toplamı alınarak sonra kazanılan prime bölünerek hesaplanır.
Birleşik Oran için Formül
Ortalama Oran = Kazanılan Prim Kalan Zararlar + Giderler
Birleşik Oran
Birleşik Oran Size Ne Anlatıyor?
Birleşik oran, bir sigorta şirketinden akan parayı temettü, gider ve zararlar şeklinde ölçer. Kayıplar sigorta şirketinin sigorta poliçelerindeki disiplinini gösterir. Gider oranı, bir sigortacının verimliliğini ve gelirlerini artırmak için kaynaklarını ne kadar iyi kullandığını ölçer. Birleşik oran, bu üç oranın tartışmasız en önemlisidir, çünkü sigortacının kârlılığının kapsamlı bir ölçüsünü sağlar.
Birleşik oran tipik olarak yüzde olarak ifade edilir. Yüzde 100'ün altındaki bir oran, şirketin sigortacılık karı elde ettiğini gösterirken, yüzde 100'ün üzerindeki bir oran, primlerden aldığı iddialarında daha fazla para ödediği anlamına gelir. Birleşik oran yüzde 100'ün üzerinde olsa bile, bu oran yatırım geliri içermediğinden potansiyel olarak hala kârlı olabilir.
Birçok sigorta şirketi, birleşik oranın başarıyı ölçmenin en iyi yolu olduğuna inanmaktadır, çünkü yatırım gelirini içermez ve sadece verimli yönetim yoluyla kazanılan kârı içerir. Temettülerin bir kısmı hisse senetlerine, tahvillere ve diğer menkul kıymetlere yatırılacağından, bu not etmek önemlidir. Yatırım gelirleri oranı (yatırım gelirlerinin kazanılan net primlere bölümü) yatırım gelirlerini dikkate alır ve genel faaliyet oranının hesaplanmasında kullanılır.
Önemli Çıkarımlar
- Birleşik oran, bir sigorta şirketi tarafından günlük faaliyetlerinde ne kadar iyi performans gösterdiğini ölçmek için kullanılan karlılığın bir ölçüsüdür. Birleşik oran tipik olarak yüzde olarak ifade edilir. Yüzde 100'ün altındaki bir oran, şirketin sigortacılık karı elde ettiğini gösterirken, yüzde 100'ün üzerindeki bir oran, primlerden aldığı iddialarında daha fazla para ödediği anlamına gelir. Birçok sigorta şirketi, birleşik oranın başarıyı ölçmenin en iyi yolu olduğuna inanmaktadır, çünkü yatırım gelirini içermez ve sadece verimli yönetim yoluyla kazanılan kârı içerir.
Birleşik Oran Örnekleri
Varsayımsal bir örnek olarak, bir sigortacı poliçe primlerinde 1.000 dolar toplar ve talep ve taleplerle ilgili giderlerde 800 dolar ve işletme giderlerinde 150 dolar daha öderse, toplam oranı (800 + 150) / 1, 000 =% 95 olur.
Başka bir örnek verelim: sigorta şirketi ZYX, 10 milyon dolarlık sigortalama giderleri, 15 milyon dolarlık zarar ve zarar düzeltme giderleri, 30 milyon dolarlık net yazılı prim ve 25 milyon dolarlık prim kazanmıştır. Meydana gelen zararları ve zarar düzeltme giderlerini, katlanılan yüklenim giderleri ile birlikte ZYX'in finansal temel kombine oranını hesaplayabiliriz. Mali bazda birleştirilmiş oran 1 veya% 100'dür ((10 milyon $ + 15 milyon $) / 25 milyon $).
Finansal dayanak, cari yılın yasal finansal tablolarının anlık bir görüntüsünü verir. Ayrıca, kombine oranı, oluşan zararları ve zarar düzeltme giderlerini kazanılan primlere böldüğünüz ve katlanılan yüklenim giderlerine net yazılı primlere bölündüğünüz işlem bazında hesaplayabiliriz. Sigorta şirketi XYZ'nin ticari bazda kombine oranı 0, 93 veya% 93 = (15 milyon $ / 25 milyon $ + 10 milyon $ / 30 milyon $).
Birleşik Oran ile Kayıp Oranı Arasındaki Fark
Zarar oranı, toplanan toplam sigorta primi ile ilgili olarak oluşan toplam zararı ölçerken, birleşik oran, toplanan toplam primle ilgili olarak oluşan zararı ve gideri ölçer. Birleşik oran esas olarak zarar oranı ve gider oranı eklenerek hesaplanır.
Zarar oranı, tahakkuk eden toplam zararların toplanan toplam sigorta primlerine bölünmesiyle bulunur. Oran ne kadar düşük olursa, sigorta şirketi o kadar karlı olur ve bunun tersi de geçerlidir. Eğer zarar oranı% 1 veya% 100'ün üzerindeyse, sigorta şirketinin kârsız olması muhtemeldir ve düşük mali sağlığa sahip olabilir, çünkü taleplerde primlerden daha fazla ödeme yapmaktadır.
Birleşik Oranın Sınırlamaları
Birleştirilmiş oranın bileşenlerinin her biri bir hikaye anlatır ve sigortacının kârlı veya kârsız olmasını neyin tetiklediğini anlamak için hem birlikte hem de ayrı ayrı incelenmelidir. Poliçe temettüleri, sigorta şirketinin taahhüt faaliyetlerinden elde edilen primlerden elde edilir.
Kayıp ve zarar düzeltme oranı, sigortacının bir dolar koruma teklif etmesinin maliyetini gösterir. Gider oranı, komisyonlar, maaşlar, genel giderler, faydalar ve işletme maliyetlerini dikkate aldığı için yeni iş oluşturmanın ne kadar pahalı olduğunu gösterir. (İlgili okumalar için bkz. "Birleşik Oranı Nasıl Hesaplayabilirim?")