İçindekiler
- Çek Hesabı Nedir?
- Açıklanan Hesapları Kontrol Etme
- Hesapları ve Bankaları Kontrol Etme
- Para Arzı Ölçümleri
- Kullanılan Hesapları Kontrol Etme
- Kredili Mevduat Koruması
- Hesap Hizmeti Ücretlerini Kontrol Etme
- Doğrudan mevduat
- Elektronik Fon Transferi
- ATM'ler
- Nakitsiz Bankacılık
- Hesapları ve Faizleri Kontrol Etme
- Hesap ve Kredi Puanlarını Kontrol Etme
- Çek Hesabı Nasıl Açılır
- Hesap Reddedilme
- Verilerinizi İzleme ve Düzeltme
Çek Hesabı Nedir?
Çek hesabı, bir finans kuruluşunda tutulan ve para yatırma işlemlerine izin veren bir mevduat hesabıdır. Talep hesapları veya işlem hesapları olarak da adlandırılan çek hesapları çok likittir ve çekler, otomatik vezne makineleri ve elektronik borçlar kullanılarak erişilebilir. Bir çek hesabı diğer banka hesaplarından farklıdır, çünkü genellikle çok sayıda para çekme ve sınırsız mevduat sağlarken, tasarruf hesapları bazen her ikisini de sınırlar.
Hesap kontrol ediliyor
Önemli Çıkarımlar
- Bir çek hesabı, bir banka veya başka bir finans firması ile, sahibinin mevduat ve para çekme yapmasına izin veren bir mevduat hesabıdır.Kontrol hesapları çok likittir, daha az sıvı tasarrufu veya yatırım hesabının aksine çok sayıda mevduat ve para çekmeye izin verir. artan likidite, hesapları kontrol etmenin, faiz oranlarına çok fazla sahip sunmamasıdır.Para bankalara ve ATM'lere doğrudan para yatırma veya diğer elektronik transfer yoluyla yatırılabilir; sahipleri, çek yazarak veya hesaplarıyla eşleştirilmiş elektronik banka kartı veya kredi kartları kullanarak bankalar ve ATM'ler aracılığıyla para çekebilirler. Kredili mevduat hesapları, çok fazla çek yazmaları ve bazı bankalar için değerlendirilen hesap ücretlerini kontrol etmek önemlidir., minimum bakiyenin çok düşük tutulması.
Açıklanan Hesapları Kontrol Etme
Hesapları kontrol etmek, ticari veya işletme hesaplarını, öğrenci hesaplarını ve ortak hesapları ve benzer özellikler sunan diğer birçok hesap türünü içerebilir.
Ticari çek hesabı işletmeler tarafından kullanılır ve işletmenin malıdır. İşletmenin görevlileri ve yöneticileri, işletme yönetim belgelerinin yetkilendirdiği şekilde hesapta imza yetkisine sahiptir.
Bazı bankalar üniversite öğrencileri için mezun olana kadar serbest kalacak özel bir ücretsiz çek hesabı sunmaktadır. Müşterek çek hesabı, genellikle evlilik ortağı olmak üzere iki veya daha fazla kişinin hesap üzerinde çek yazabildiği hesaptır.
Likidite karşılığında, çek hesapları genellikle yüksek bir faiz oranı sunmaz, ancak yetkili bir bankacılık kurumunda tutulursa, fonlar sigortalı banka başına bireysel mevduat sahibi başına 250.000 $ 'a kadar Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından garanti edilir.
Bununla birlikte, büyük bakiyeleri olan hesaplar için bankalar genellikle çek hesabını “süpürme” hizmeti sunar. Bu, hesaptaki fazla paranın çoğunun çekilmesini ve gecelik faiz getiren fonlara yatırılmasını içerir. Bir sonraki iş gününün başında, fonlar bir gecede kazanılan faizle birlikte çek hesabına yatırılır.
Hesapları ve Bankaları Kontrol Etme
Birçok bankacılık kurumu, asgari ücretler için çek hesapları sunar ve geleneksel olarak, büyük ticari bankaların çoğu çek hesaplarını zarar lideri olarak kullanır. Zarar lideri, bir şirketin, tüketicileri çekmek için piyasa değerinin altında bir ürün veya birkaç ürün sunduğu bir pazarlama aracıdır. Çoğu bankanın amacı, ücretsiz veya düşük maliyetli çek hesapları olan tüketicileri cezbetmek ve daha sonra onları bireysel krediler, ipotekler ve mevduat sertifikaları gibi daha karlı özellikleri kullanmaya ikna etmektir.
Bununla birlikte, fintech şirketleri gibi alternatif kredi verenler tüketicilere artan sayıda kredi sunduğundan, bankaların bu stratejiyi tekrar gözden geçirmesi gerekebilir. Örneğin, bankalar, kayıplarını karşılamak için yeterli kârlı ürün satamazlarsa, çek hesaplarındaki ücretleri artırmaya karar verebilirler.
Para Arzı Ölçümleri
Çek hesaplarında tutulan paralar çok likit olduğu için, ülke genelindeki toplam bakiyeler M1 para arzı hesaplamasında kullanılmaktadır. M1 para arzının bir ölçüsüdür ve mevduat kurumlarında tutulan tüm işlem mevduatı ile kamu tarafından tutulan para biriminin toplamını içerir. Başka bir önlem olan M2, M1'de muhasebeleştirilen tüm fonların yanı sıra tasarruf hesaplarındaki fonları, küçük para cinsinden vadeli mevduatları ve perakende para piyasası yatırım fonu hisselerini de içermektedir.
Kullanılan Hesapları Kontrol Etme
Tüketiciler banka şubelerinde veya bir finansal kurumun web sitesinden çek hesabı oluşturabilirler. Para yatırmak için hesap sahipleri ATM'leri, doğrudan para yatırma ve tezgah üstü mevduatları kullanabilirler. Fonlarına erişmek için çek yazabilir, ATM kullanabilir veya hesaplarına bağlı elektronik banka veya kredi kartlarını kullanabilirler.
Elektronik bankacılıktaki ilerlemeler, çek hesaplarının kullanımını daha kolay hale getirmiştir. Müşteriler artık faturaları elektronik transferlerle ödeyebilir, böylece kağıt çekleri yazma ve postalama ihtiyacını ortadan kaldırabilir. Ayrıca, rutin aylık harcamaların otomatik ödemelerini ayarlayabilir ve para yatırma veya transfer yapmak için akıllı telefon uygulamalarını kullanabilirler.
Hesap ücretlerini kontrol etmeyi göz ardı etmeyin; bankaların, gereğinden fazla taslaklar gibi koşullu ücretler de dahil olmak üzere, ince baskıyı okumayan kişilere yaygın olarak reklam vermeyeceği şeyler vardır.
Kredili Mevduat Koruması
Birçok bankanın müşterilere söylemediği şey, hesabınızın kredili mevduat hesabı kullanmasına neden olan her işlem için sizden ödeme alacaklarıdır. Örneğin, 50 ABD doları tutarında bir hesap bakiyeniz varsa ve 25 ABD doları, 25 ABD doları ve 53 ABD doları tutarındaki banka kartınızı kullanarak alışveriş yaparsanız, hesabınızı aşan satın alma işleminin yanı sıra sonraki her bir ödeme için genellikle yüksek ücret ödersiniz. kırmızı olduktan sonra satın alın.
Ama dahası da var. 25 $, 25 $ ve 53 $ tutarında üç satın alma işlemi yaptığınız yukarıdaki örnekte, yalnızca son satın alma işlemi için ücret alınmaz. Hesap sahibi sözleşmesine göre, birçok bankanın kredili mevduat hesabı durumunda işlemlerin gerçekleşme sırasına bakılmaksızın büyüklüklerine göre gruplandırılacağını belirten hükümleri vardır. Bu, bankanın bu işlemleri 53 $, 25 $, 25 $ sırayla gruplayacağı ve hesabınızı abarttığınız gün üç işlemden her biri için bir ücret alacağı anlamına gelir. Ayrıca, hesabınız abartılı kalmaya devam ederse, bankanız kredinin günlük faizini de alabilir.
Daha küçük ödemelerden önce daha büyük ödemeleri tahsil etmenin pratik bir nedeni vardır. Araba ve ipotek ödemeleri gibi birçok önemli fatura ve borç ödemesi genellikle büyük değerdedir. Gerekçe, bu ödemelerin önce tahsil edilmesinin daha iyi olmasıdır. Ancak, bu tür ücretler aynı zamanda bankalar için son derece kazançlı bir gelir kaynağıdır.
Kredili mevduat kapsamı dışında kalmayı seçerek, kredili mevduat ücreti olmayan bir çek hesabı seçerek veya bağlantılı bir hesapta para tutarak kredili mevduat ücretlerinden kaçınabilirsiniz.
Bazı bankalar, çağrı yapar ve sorarsanız bir yıllık dönemde bir ila üç kredili mevduat ücretini affedecektir. Örneğin, Chase bankası her 12 aylık dönemde üç adede kadar vadesi geçmiş masrafları affeder ve bir temsilciyi arar ve konuşursanız, tahsil edilen fonları iade eder.
Hesap Hizmeti Ücretlerini Kontrol Etme
Bankalar geleneksel olarak müşteriden borç para almak için talep ettikleri faizden gelir ürettiği düşünülürken, hizmet giderleri, bankanın giderlerini karşılayacak yeterli faiz geliri sağlamayan hesaplardan gelir elde etmenin bir yolu olarak yaratılmıştır. Günümüzün bilgisayar odaklı dünyasında, bir bankanın maliyeti $ 10 olan bir hesabı tutması, 2000 $ bakiyesine sahip bir hesapla aynı tutardadır. Aradaki fark, daha büyük olan hesap bankanın gelir elde etmek için yeterli faiz kazanmasına rağmen, 10 dolarlık hesabın bankaya getirenden daha pahalıya mal olmasıdır.
Müşteriler minimum bakiyeyi koruyamadıklarında, bir hesabı geri çekmediklerinde veya çok fazla çek yazmadıklarında, banka bu eksikliği telafi eder.
Tüm bu ücretlerle bile dışarı çıkmanın bir yolu olabilir. Büyük bir bankanın müşterisiyseniz (küçük kasaba tasarruf ve kredi şubesi değil), yinelenmeyen ücretler ödemekten kaçınmanın en iyi yolu kibarca sormaktır. Büyük bankalardaki müşteri hizmetleri temsilcileri, yalnızca durumu açıklar ve ücreti iptal etmelerini isterseniz, genellikle yüzlerce doları ücretlendirmeye yetkilidir. Sadece bu "nezaket iptalleri" genellikle bir kerelik fırsatlar olduğunu unutmayın.
Doğrudan mevduat
Doğrudan para yatırma, işvereninizin maaş çekinizi elektronik olarak banka hesabınıza yatırmasına olanak tanır. Bankalar, müşterilere borç vermek için istikrarlı bir gelir akışı sağladığı için bu özellikten de yararlanırlar. Bu nedenle, hesabınıza doğrudan para yatırırsanız, birçok banka size ücretsiz kontrol (minimum bakiye veya aylık bakım ücreti yok) verecektir.
Elektronik Fon Transferi
Banka havalesi olarak da bilinen bir elektronik para transferi (EFT) ile paranın postaya bir çek gelmesini beklemek zorunda kalmadan doğrudan hesabınıza aktarılması mümkündür. Çoğu banka artık EFT yapmak için ücret almamaktadır.
ATM'ler
ATM'ler çek hesabınızdan nakit paraya veya saatler sonra tasarruf etmeyi kolaylaştırır, ancak kullanımlarıyla ilişkili olabilecek ücretlerin farkında olmak önemlidir. Kendi bankanızın ATM'lerinden birini kullandığınızda genellikle net olsanız da, başka bir bankanın ATM'sini kullanmak hem ATM'nin sahibi hem de bankanızdan ek ücret alınmasına neden olabilir. Ancak, ücretsiz ATM'ler giderek daha popüler hale geliyor.
Nakitsiz Bankacılık
Banka kartı, çek hesabı kullanan herkes için bir zımba haline gelmiştir. Yüksek faizli kredi kartı faturalarının yükü olmadan büyük bir kredi kartının kullanım kolaylığını ve taşınabilirliğini sağlar. Birçok banka, bir kart kaybolduğunda veya çalındığında kimlik hırsızlığına karşı koruma sağlamak için banka kartları için sıfır sorumluluk sahtekarlığı koruması sunar.
Hesapları ve Faizleri Kontrol Etme
Bu minimum tutar, genellikle çek hesapları, tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları dahil olmak üzere bankadaki tüm hesaplarınızın toplamıdır. Bakiyeniz gereken minimum değerin altına düşerse, aylık ortalama hizmet ücreti ödemeniz gerekir; bu da ortalama 15 ABD dolarıdır. Ve bugünün düşük faiz oranları döneminde, bu hesaplardaki ortalama getiri sadece% 0.34 civarındadır.
Sadece bir avuç banka, herhangi bir ip olmadan ücretsiz faiz getiren çek hesapları sunar. Bununla birlikte, bankanızla uzun süredir olumlu bir ilişkiniz varsa, faiz getiren çek hesabınızdaki ücretten feragat edebilirsiniz.
% 3.33
Bankrate'e göre, bir çek hesabında mevcut olan en iyi faiz oranı Eylül 2019 itibarıyla% 3, 33'tür.
Hesap ve Kredi Puanlarını Kontrol Etme
Bir çek hesabı, kredi koşulunuzu ve kredi raporunuzu belirli koşullar altında etkileyebilir, ancak mevduat ve para çekme ve çek yazımı gibi temel çek hesabı faaliyetlerinin bir etkisi yoktur. Kredi kartlarından farklı olarak, durgun çek hesaplarının iyi durumda olmasının kredi puanınız veya kredi raporunuz üzerinde hiçbir etkisi yoktur. Ve hesapların abartılmasına neden olan gözetim işlemleri, zamanında baktığınız sürece kredi raporunuzda görünmez.
Bazı bankalar, size bir çek hesabı sunmadan önce para işleme konusunda iyi bir siciliniz olup olmadığını öğrenmek için kredi raporunuzdan yumuşak bir soruşturma yapar veya çeker. Yumuşak çekmelerin kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur. Bir çek hesabı açıyorsanız ve konut kredileri ve kredi kartları gibi diğer finansal ürünlere başvuruyorsanız, bankanın kredi raporunuzu ve kredi puanınızı görüntülemek için zor bir soruşturma yapması muhtemeldir. Sert çekmeler 12 aya kadar kredi raporunuza yansır ve kredi puanınızı 5 puana kadar düşürebilir.
Çek Hesabı Nasıl Açılır
Kredi raporlama ajanslarına ek olarak, bankacılık geçmişinizi takip eden ve raporlayan ajanslar da vardır. Bu hesap kartının banka hesaplarınızdaki resmi adı “tüketici bankacılığı raporu” dur. Bankalar ve kredi birlikleri yeni bir hesap açmanıza izin vermeden önce bu rapora bakar.
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki banka hesaplarının büyük çoğunluğunu izleyen iki ana tüketici raporlama ajansı ChexSystems ve Erken Uyarı Sistemidir.
Yeni bir hesap için başvurduğunuzda, bu ajanslar çekleri geri çekip geçmediğinizi, geç ücretleri ödemeyi reddettiğinizi veya kötü yönetim nedeniyle hesapları kapatıp kapatmadığınızı bildirir.
Kronik olarak zıplayan çekler, kredili mevduat ücretleri ödememek, sahtekarlık yapmak veya “davaya kapalı” bir hesaba sahip olmak, yeni bir hesabın reddedilmesine yol açan bir banka veya kredi birliğine yol açabilir. Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) uyarınca, kontrol hesabınız kötü yönetim nedeniyle kapatılmışsa, bu bilgiler tüketici bankacılık raporunuzda yedi yıla kadar görünebilir. Bununla birlikte, Amerikan Bankacılar Birliği'ne göre, makul bir süre içinde bakmanız koşuluyla, hesabınızı aşırı çekerseniz çoğu banka sizi rapor etmeyecektir.
Bildirilecek bir şey yoksa, bu iyidir. Aslında, bu mümkün olan en iyi sonuçtur. Bu, bir model hesap sahibi olduğunuz anlamına gelir.
Hesap Reddedilme
Ayrıca, finans kurumu ile ilişki kurmak için bir tasarruf hesabı açmayı deneyebilirsiniz. Bir çek hesabı alabildiğinizde, DIY kredili mevduat koruması sağlamak için bu tasarruf hesabına bağlanabilir.
Kaydınızda meşru lekeler olsa bile, verilerinizin nasıl izlendiğini ve bir hatayı düzeltmek veya kötü bir geçmişi onarmak için neler yapabileceğinizi bilmek önemlidir.
Ücretsiz bankacılık geçmişi raporunuzu ChexSystems'den sipariş etmek için burayı tıklayın. Erken Uyarı Sisteminden ücretsiz raporunuzu almak için buraya tıklayın.
Verilerinizi İzleme ve Düzeltme
FCRA kapsamında, iki doğrulama sisteminden hangisini kullandıklarını bankaya veya kredi birliğine sorma hakkına sahipsiniz. Bir sorun bulunursa, muhtemelen bir hesap açamayacağınızı ve nedenini size bildiren bir açıklama bildirimi alırsınız. O zaman, reddinizin temelini oluşturan raporun ücretsiz bir kopyasını isteyebilirsiniz.
Federal yasalar ayrıca, ajans başına yılda bir kez ücretsiz bir bankacılık geçmişi raporu talep etmenize izin verir; bu sırada yanlış bilgilere itiraz edebilir ve kaydın düzeltilmesini isteyebilirsiniz. Raporlama hizmetleri ayrıca yanlış bilgilerin nasıl itiraz edileceğini size bildirmelidir.
Tüketici bankacılığı raporunuzda yanlış bilgilere itiraz edebilirsiniz. Açık gibi görünebilir, ancak raporunuzu almalı, dikkatlice kontrol etmeli ve doğru olduğundan emin olmalısınız. Değilse, düzeltilmesi için prosedürleri izleyin ve bankayı veya kredi birliğini bilgilendirin. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), tarihinizdeki yanlış bilgilere itiraz etmek için örnek mektuplar sunmaktadır.
Raporlama ajanslarından biriyle iletişime geçtiğinizde, bunun size başka ürünler satmaya çalışabileceğini unutmayın. Onları satın almak zorunda değilsiniz ve reddetmek, anlaşmazlığınızın sonucunu etkilememelidir.
Kredi veya hesap geçmişinizi kontrol etmek için bir şirkete ödeme yapmaya cazip gelebilirsiniz. Ancak çoğu kredi onarım şirketi dolandırıcılık. Ayrıca, olumsuz bilgiler doğruysa, raporlama hizmetlerinin bu bilgileri yedi yıla kadar kaldırma zorunluluğu yoktur. Meşru bir şekilde kaldırılabilmesinin tek yolu, bilgiyi bildiren banka veya kredi birliğinin talepte bulunmasıdır. Dolayısıyla, kurumla olan ilişkinizi kendi başınıza onarmaya çalışmanız daha iyi olabilir.
Bazı bankalar, geleneksel hesap alamayan kişiler için yalnızca nakit ön ödemeli kart hesapları sunar. İyi bir yöneticilik döneminden sonra düzenli bir hesap almaya hak kazanabilirsiniz.
Birçok banka ve kredi birliği, sınırlı hesap erişimi, daha yüksek banka ücretleri ve çoğu durumda banka kartı olmayan başka tür ikinci şans programları sunar. İkinci bir şans programına adaysanız, bankanın FDIC tarafından sigortalandığından emin olun. Bir kredi birliği ise, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) tarafından sigortalanmalıdır.