Evinizi satın almak için geleneksel veya Roth IRA'nızı kullanabilirsiniz.
Yatırım emeklilik hesaplarının (IRA'lar) sakrosantik olması gerekir. Emeklilik için tasarruf etmenize yardımcı olmaları amaçlandığından, Dahili Gelir Hizmeti (IRS) 59½ yaşına gelmeden önce onlardan herhangi bir para çekmenizi istemez. Ve bunu zorlamak için, gelir vergileriyle birlikte çektiğiniz para için% 10 ceza alacaksınız.
Yine de, her kuralın istisnaları vardır. 60. yaş gününüzden altı ay uzakta olmasanız bile, bir ev satın almak için parasız bir IRA'dan fon kullanmak mümkündür.
Kurallar, sahip olduğunuz IRA türüne bağlı olarak değişir. İşte seçenekleriniz.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ev satın alımına yardımcı olmak için bir IRA'dan para çekebilirsiniz.Bazı durumlarda, vergi ödemekten ve erken bir ceza ücretinden kaçınabilirsiniz. —Bunu yapmadan önce iki kere düşün.
IRA Muafiyetine Kimler Katılabilir?
IRA'nızda bir ev satın almak için para kullanmak için, ilk kez ev sahibi olmalısınız. IRS bu durumu oldukça gevşek olarak tanımlar. Son iki yıl boyunca siz (ve eşiniz varsa, eşiniz) herhangi bir noktada bir eviniz yoksa ilk zamanlayıcı olarak kabul edilirsiniz.
Dolayısıyla, geçmişte bir noktada ana konutunuz olsa bile (diyelim ki beş yıl önce) ilk kez alıcının şartlarını iyi karşılayabilirsiniz. Bu arada anahtar kelime "asıl" dır. Son iki yıl içinde bir tatil eviniz varsa veya zaman paylaşımında yer aldıysanız, muafiyet yine de geçerli olabilir.
Eşiniz ayrıca bir IRA'dan 10.000 dolara kadar para çekebilir. (Unutmayın, IRA'lar bireysel emeklilik hesaplarıdır; bunları bir eşle paylaşmazsınız).
Ayrıca, alışveriş yapan biri olmak zorunda değilsiniz. Para, uygun bir çocuğun, torunun veya ebeveynin evlerini satın almasına yardımcı olmaksa, IRA'nıza başvurabilir ve muafiyete hak kazanabilirsiniz. Ve şimdi ev sahibi olsanız bile.
Geleneksel IRA Muafiyeti
Para için% 10 erken para çekme cezasından kaçınacak olsanız bile, çektiğiniz herhangi bir tutarda (ve eşiniz) gelir vergisi borçlu olacaksınız.Ayrıca, 10.000 dolar bir ömür boyu limittir. Farklı bir IRA kullansanız bile, bir ev satın almak için ilk kez homebuyer hükmünü tekrar kullanmayacaksınız.
Roth IRA Muafiyeti
Bir Roth IRA için kurallar biraz daha farklı.
Her şeyden önce, herhangi bir nedenle Roth IRA'nıza vergiden muaf ve cezasız olarak yaptığınız katkılara eşit bir miktar çekebilirsiniz (bunun nedeni, katkılardan zaten vergi ödemiş olmanızdır).
Katkılarınızı tükettikten sonra, ilk kez ev satın almak için hesabın kazançlarının veya başka bir hesaptan dönüştürülen parasının% 10'una kadar para çekebilirsiniz.
Bir Roth IRA'ya ilk katkıda bulunmanızın üzerinden beş yıldan az bir süre geçtiyse, kazançlar üzerinden gelir vergisi borcunuz olur (dönüştürülmüş fonlarda olmasa da). Ancak en az beş yıl boyunca Roth IRA'nız varsa, çekilen kazançlar vergiden muaf ve ceza gerektirmez.
Kendinden Yönetilen IRK'lar
Başka bir seçenek, kendi kendinize yönlendirilen bir IRA veya SDIRA'yı açmak veya mevcut IRA'nızı dönüştürmektir. Bunlar, hesaba yapılan yatırımlar üzerinde tam kontrol sahibi olmanızı sağlayan uzmanlaşmış IRKlardır.
SDIRA'lar, LLC ve franchise'lardan değerli metallere ve gayrimenkullere kadar her şey standart IRA'lardan daha çeşitli yatırımlara yatırım yapmanıza olanak tanır. Ve "emlak" sadece evlere atıfta bulunmaz. Ayrıca boş arsalara, otoparklara, mobil evlere, dairelere, çok aileli binalara ve tekne fişlerine de yatırım yapabilirsiniz.
Geleneksel aracı kurumlar SDIRA sunmamaktadır; bu konuda uzmanlaşmış şirketleri aramalısınız.
Büyük yakalama: Bir SDIRA'dan fonla satın alınan gayrimenkul satın alırsanız, bu kol uzunluğundaki bir işlem olmalıdır. Size veya ailenize fayda sağlayamaz (ebeveynler, büyükanne ve büyükbabalar, çocuklar, eş ve inançlar dahil).
Başka bir deyişle, siz (ve akrabalarınızın çoğu) evde yaşayamaz, onu bir tatil mülkü olarak kullanamazsınız veya kişisel olarak bundan yararlanamazsınız. SDIRA — siz değil- evin sahibi olduğu için, kişisel fonlar veya mülkten yararlanmak için zamanınızı (ter eşitliği) kullanmak da yasaktır.
"Kendi kendinize yönlendirdiğiniz IRA'nızı IRA'nızın içinde gayrimenkul satın almak için kullanmanın birçok yolu vardır. Bir kiralık mülk satın alabilir, IRA'nızı bir banka olarak kullanabilir ve gayrimenkul tarafından desteklenen birine (örneğin bir ipotek) kredi verebilir, kişisel kullanım için olmayan gayrimenkullere yatırım yaptığınız sürece, bu satın alma işlemini yapmak için IRA'nızı kullanabilirsiniz "diyor Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm, Kitle.
Bu nedenle SDIRA opsiyonu esas olarak bir yatırım amaçlı gayrimenkul için çalışır - gelir için kiralamak istediğiniz bir ev veya apartman. Mülke giren veya mülkten çıkan tüm paralar SDIRA'dan gelmeli veya geri dönmelidir.
Ancak, 59½ döndürdüğünüzde, SDIRA'nızdan varlık çekmeye başlayabilirsiniz. Daha sonra evde yaşayabilirsiniz, çünkü dağıtımdan sonra kişisel mülkünüz olacaktır.
Bir IRA Ev Satın Almak İçin İyi Bir Fikir mi?
Bir ev satın almak için IRA'nızdan para çekebilseniz de, bir sonraki soru, değil mi?
Bir ev satın alımı için para ayırmak üzere IRA'yı özellikle açmadıysanız, önce diğer finansman seçeneklerini göz önünde bulundurmalısınız. İlk yatırımlarınızı bugün silerseniz, emeklilik tasarruflarınızı yıllarca geri alabilir.
IRA'nızdan para çıkardıktan sonra geri alamazsınız. Herhangi bir karar vermeden önce dikkatlice düşünün.
Her yıl bir IRA'da tasarruf edebileceğiniz çok fazla şey vardır (2019 için bu 6.000 dolar veya 50'den fazlaysanız 7.000 dolar) IRA'nızdan aldığınız fonları geri ödeyemezsiniz. Para çektiğinizde, gitti. Yıllarca süren bileşiklerle kaybedersiniz.
Yerine 401 (k) dokunun
401 (k) hesabınıza geri dönecek olan kredi faiz oranı, genellikle asal oran artı bir veya iki puan. Çoğu durumda, krediyi beş yıl içinde geri ödemeniz gerekir. Ancak parayı bir ev için kullanıyorsanız, geri ödeme programı 15 yıla kadar uzatılabilir.
Unutmamanız gereken birkaç nokta: "Ödemeleri aylık bütçenize dahil etmeniz gerekecek. Ayrıca, 401 (k) kredi için borçlandırıldığınız faiz vergiden düşülmeyebilir (vergi danışmanınıza danışın) ve Muhtemelen mevcut mortgage oranlarından daha yüksek olacak, "diyor New York, NY, Crystal Brook Advisors CEO'su ChFC®, CLP®, CFP®, CFP®, New York, NY, " Başka bir küçük nokta, emeklilik kredisini geri ödemeniz. vergi sonrası dolar, bu yüzden kredi düşündüğünüzden daha pahalı olabilir."
Çoğu durumda, krediyi otomatik maaş kesintisi yoluyla geri ödersiniz. Bu yeterince kolay görünüyor, ancak ödemeleri kaçırırsanız ne olacağını anlamak önemlidir.
Ödeme yaptığınızdan bu yana 90 günden daha uzun bir süre geçtiyse, kalan bakiye dağıtım olarak kabul edilir ve gelir olarak vergilendirilir. Ve 59 yaşın altındaysanız, % 10 ceza da alacaksınız.
Başka bir uyarı: İşinizden ayrılırsanız (veya serbest kalırsanız), tüm kredi bakiyesini 60 ila 90 gün içinde geri ödemeniz gerekir. Aksi takdirde bakiye vergilendirilir ve% 10 erken para çekme cezasına (işinizden ayrıldığınızda 55 yaşından büyük değilseniz) borçlusunuz.
IRA Rollover
Şunu düşünün: IRA'nızdan para çekmek yerine ödünç alın.
Teknik olarak, geleneksel veya Roth IRA'dan kredi alamazsınız, ancak parayı IRA'ya koyduğunuz sürece (vergisiz bir rollover) adı verilen bir parayla 60 günlük bir süre boyunca paraya erişebilirsiniz. Para çekme işlemini gerçekleştirdiğinizden veya başka birinden) 60 gün içinde. Bunu yapmazsanız, gelir (devlet dahil) vergi ve cezaları uygulanır.
Bu temel olarak belirli bir soruna kısa vadeli bir çözümdür. Örneğin, Gaithersburg, Md. Blue Ocean Global Wealth CEO'su CFP® Marguerita M. Cheng, "Bazı ilk kez ev alıcıları özel ipotek sigortasından kaçınmak için önemli bir peşinat ödemek isteyebilir" diyor. "peşinat ödemesi için fonlara erişmenin en etkili yolu" olabilir, daha iyi finansman sağlamaya ve böylece ev satın alımını düzenlemeye uygun olabilir.
Önceden planlamak
Zamanlama açısından, IRA'nın ilk kez ev alıcısının hükmünden yararlanmak istiyorsanız, önceden plan yapın. Size dağıtılan herhangi bir IRA fonu, bunları aldıktan sonraki 120 gün içinde kullanılmalıdır.
Fonlar, evi satın almak, inşa etmek ya da büyük ölçüde yenilemek ya da diğer finansman giderlerini (kapanış ya da ödeme masrafları, ipotek puanları, vb.) Ödemek için kullanılmalıdır.
Para, mevcut bir ipoteği veya genel mobilyaları ödemek için kullanılamaz; Mülkü elde etmek için kullanılmalıdır. Ve mülk aslında kapanış tarihi değil, sözleşme satın almak için sözleşme imzaladığınız tarihte "edinilmiş" olarak kabul edilir.