İçindekiler
- Geleneksel Emeklilik Planları
- Tanımlanan Fayda - Katkı
- Gov't Çalışan Emeklilik
- Emekliliğim Yeterli Olacak mı?
- Enflasyona Dikkat Edin
- Emekli Maaşını Kontrol Etmiyorsun
- Alt çizgi
Emekli maaşınızı alabilir ve emekliliğinizin sorumluluğunu üstlenmek için 401 (k) ve bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. İşyerinde tanımlı bir emeklilik planınız varsa, endişelenecek bir şeyiniz yok değil mi? Belki de değil. Emekli maaşları emeklilik planlamasında temel bir unsur olsa da, bugün daha az şirket bunları sunuyor. Dahası, faydalar eskisi kadar güvenilir değil.
Önemli Çıkarımlar
- Emekli maaşı, hayatınızın geri kalanında emekliliğe bağlı olarak aylık sabit bir fayda sağlar. 401 (k) s ve IRA'lar da emeklilikte gelir sağlar. Ancak bu miktar ne kadar katkıda bulunduğunuza ve yatırımlarınızın ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlıdır. İyi bir emeklilik stratejisi, halihazırda emekli aylığınız olsa bile 401 (k) s ve IRA dahil olmak üzere çeşitli emeklilik yatırımlarına katkıda bulunmaktır.
Şimdi emekli aylığınızın genel emeklilik planınıza nereden uyduğunu düşünmeye başlamak için iyi bir zaman. Tüm emeklilik ihtiyaçlarınızı karşılamak için herhangi bir aylığa (cömert bir aylığa bile) güvenmek tehlikelidir.
Geleneksel Emeklilik Planları: Geçmişten Bir Patlama
Hala bir şansınız varsa, emekli maaşları müthiş. 1970'lere kadar çoğu işçi emeklilik maaşı tanımlamıştı. Başlangıçta, çalışanları uzun vadede bir şirkette kalmaya teşvik etmek için tasarlandılar. Çalışan sadakat için ödüllendirildi ve şirket istikrarlı, deneyimli bir iş gücüne sahip olmaktan faydalandı.
Adından da anlaşılacağı gibi, bu planlar emeklilik sırasında yaşadığınız sürece sabit ("tanımlanmış") bir ödeme sağlar. Tabii ki, tek bir ödeme yapmak istiyorsanız, bir toplu dağıtım seçebilirsiniz. Bu iki seçeneğin bir kombinasyonunu bile seçebilirsiniz.
Her iki durumda da, avantajlarınız yaşınız, kazanç geçmişiniz ve hizmet yılınız gibi metriklere dayanır. İşvereniniz emekli maaşını finanse eder ve yatırım riskini üstlenir. Ayrıca uzun ömür riski taşırlar. Bu, katılımcıların şirketin beklediğinden daha uzun yaşamaları ve daha fazla para toplama riskidir.
% 16
2017 yılında yeni işe alımlar için tanımlanmış bir fayda planı sunan Fortune 500 şirketlerinin yüzdesi. Yirmi yıl önce, bu şirketlerin% 59'u bunu yaptı.
Bugünlerde, belirlenmiş fayda planları kamu sektöründe (devlet işlerinde) hala oldukça yaygındır. Ancak, tanımlanmış katkı planlarının yönettiği özel işgücünden büyük oranda kayboldular.
Tanımlanmış Fayda ve Tanımlanan Katkı Planları
1970'lerde hükümet 401 (k) s ve IRA dahil olmak üzere tanımlanmış çeşitli katkı planları oluşturdu. Bunlar, çalışanların katkılarıyla finanse edildikleri için adını alırlar. Emeklilik sırasında alacağınız miktar, plana ne kadar katkıda bulunduğunuza ve yatırımlarınızın ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlıdır.
Tanımlanmış katkı planları serbest meslek sahipleri için hoş karşılanan kreasyonlar olsa da, çok azı sonunda çalışanların alışkın oldukları geleneksel emekli maaşlarının yerini alacakları zaman fark etti.
Tanımlanan katkı planları, işverenlerin bakımı ve finansmanı için daha ucuzdur. Ayrıca emeklilik planlaması yükünü - ve uzun ömür riskini - çalışanlara kaydırırlar.
Bu nedenlerle, geleneksel emekli maaşları artık çoğu işçi için emeklilik denkleminin bir parçası değildir.
Devlet Çalışanları Hala Emekli Maaşı Alıyor
Yine de, federal, eyalet veya belediye düzeyinde çalışıyor olsalar da, çoğu devlet çalışanı için tanımlanmış fayda planları mevcuttur. Emeklilik ihtiyaçlarınızın devlet emekli maaşı tarafından tam olarak karşılanacağını varsaymak rahatlatıcı olsa da, bu iyi bir fikir değildir.
4.4 trilyon dolar
Moody's Investors Service tarafından yapılan son tahminlere göre, kamu emekli maaşlarının yetersiz fonlandığı miktar.
Birçok devlet ve belediye çalışan emeklilik planı, gelecekteki yükümlülükleri karşılamak için önemli eksikliklerle karşı karşıyadır. Bu, emekli maaşınızın bir zamanlar düşündüğünüz kadar demir kaplı olmayabileceği anlamına geliyor. Hükümet çalışanları bile emeklilikten tasarruf etmek için ek planlar yapmalıdır.
Emekliliğim Yeterli Olacak mı?
Bu aynı zamanda şirketinizde emekli maaşınıza “hak kazanmak” için yeterince uzun süre çalışıp çalışmadığınıza da bağlıdır. O sihir tarihinden önce ayrılırsanız emeklilik haklarınız kaybolur.
Emekli aylığınızın rahat bir şekilde emekli olup olmayacağını anlamak için, beklenen emeklilik ödemenizi beklenen aylık Sosyal Güvenlik ödeneğinize ekleyin. Eğer bu yeterli değilse - ya da yeteri kadar yeterli değilse, eksikliği gidermek için 401 (k), geleneksel IRA ve Roth IRA gibi tanımlanmış katkı alternatiflerine bakmanız gerekir.
Elbette, emeklilik için ayarlanmış gibi görünse bile, 401 (k) gibi en az bir başka hesap türünü finanse etmelisin. Emekli maaşınıza ne olacağını asla bilemezsiniz. Emeklilik gelirinizin en azından bir kısmını kontrolünüz altında tutmak iyi bir fikirdir.
Enflasyona Dikkat Edin
Enflasyon emeklilik planlamasındaki “X Faktörü” dür. Çoğu özel işveren emeklilik planı, emekliliğin başlangıcında aylık sabit bir fayda sağlar ve hayatınızın geri kalanında bu tutarı öder.
Bu, emekliliğin ilk yıllarında çok cömert olsa da, aylık kazancınız eskisi kadar satın almadığında on yıl içinde tutam hissetmeye başlayacaksınız.
Bunu ele almak için, devlet emekli maaşları genellikle bir tür yaşam maliyeti düzeltmesine (COLA) sahiptir. Yine de, bu COLA özel ihtiyaçlarınızı karşılamayabilir.
COLA'lar genellikle genel amaçlı bir endeks olan Tüketici Fiyat Endeksine (TÜFE) dayanmaktadır. Ancak, bu yaşlılara karşı çalışabilir. Örneğin, sağlık hizmetleri emekli hanehalkı bütçesinin önemli bir bileşenidir. Bu sektördeki fiyat seviyeleri genel ekonomiye göre çok daha hızlı artıyor. TÜFE% 2, ancak kişisel enflasyon oranınız% 5 ise, bir COLA hükmüyle bile geride kalacaksınız.
Devlet destekli, COLA tarafından ayarlanmış bir emeklilik planı bekliyorsanız, 401 (k) gibi bir çeşit yedeğiniz olmalıdır.
İşvereninizin Emeklilik Planını Kontrol Edemezsiniz
Şimdi iyi görünen bir emekli aylığı değişebilir - özellikle de bir sendika sözleşmesinin veya başka bir görevin parçası değilse.
İşvereninizin tanımlı bir fayda planı üzerinde mutlak kontrolü vardır (tabii ki federal yasalara ve sözleşmelere tabidir). Bu, şirketinizin genel olarak fayda hesaplamalarını değiştirebileceği, faydaları azaltabileceği ve hatta planı sonlandırabileceği anlamına gelir.
Öyleyse, işvereniniz işçilere planın bazı bölümleri için bir ödeme ayarlayabilir. Bununla birlikte, bazı durumlarda, fonlar son emekli aylığı çalışanı ölene kadar yetersiz fayda sağlayan kötü yönetilen bir hesapta bırakılır. Her iki durumda da, beklenen aylık faydalarınızı elde edemezsiniz.
Ayrıca, şirketinizin emeklilik planının başarısız olma ihtimali vardır. Emeklilik planınızın bir bölümünün korunmasına yardımcı olmak için bazı korumalar vardır - ancak bunların tümünü değil.
Mümkün olduğunda, emekli maaşınızın beklenen emeklilik gelirinizin yalnızca bir bölümünü temsil ettiğinden emin olun.
Alt çizgi
Tanımlanmış sosyal yardım emekli maaşlarının geleceği en iyi ihtimalle kalıcıdır. Emekli maaşınıza ek olarak, işvereniniz bir teklifte bulunursa, 401 (k) veya 403 (b) gibi tanımlanmış bir katkı emeklilik planını finanse etmek iyi bir fikirdir. Geleneksel ve Roth IRA'lar diğer iyi seçimlerdir. Aynı yıl hem tanımlanmış bir katkı planına hem de bir IRA'ya katkılarınızı azami düzeye çıkarabilirsiniz.
Emeklilik için hazırlanmanın diğer yolları arasında emeklilik dışı yatırımların (hisse senetleri, yatırım fonları, yatırım amaçlı gayrimenkuller) oluşturulması, borcun üstesinden gelmek için çalışma ve hatta emeklilik sonrası kariyer fırsatlarının araştırılması yer alır.
Geleneksel bir emekli aylığınız varsa, ancak işvereninizin emekliliğinizin tam olarak karşılandığını asla varsaymayın. Sonuçta, emekliliğinizin kalitesi sizin sorumluluğunuzdadır.
![Emekli maaşınız ve 401 (k) 'nız var mı? Emekli maaşınız ve 401 (k) 'nız var mı?](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/413/can-you-have-pension.jpg)