Hayat sigortası, birçok insanın uzun vadeli finansal planlamasını oluşturan çok yaygın bir varlıktır. Bir hayat sigortası poliçesi satın almak, sevdiklerinizi korumanın ve onlara öldükten sonra ihtiyaç duyabilecekleri finansal desteği sağlamanın bir yoludur. Eğitimleri için paraya ihtiyaç duyan küçük çocuklarınız olabilir veya eşinizin ipotek ve çift olarak biriktirdiğiniz diğer borçları ödemek için gelire ihtiyacı olabilir.
Bu aracı portföyünüze etkili bir şekilde dahil etmek için, hayat sigortası ödemelerinin faydalanıcılarınıza nasıl ve ne zaman teslim edildiğini anlamalısınız - öldükten sonra politikanızın avantajlarını almaya aday olduğunuz kişiler. Bu, avantajların ne kadar hızlı ödendiğini anlamayı ve poliçeyi emlak planlamanızla en iyi şekilde çalışan ödeme seçeneğiyle tasarlamayı içerir.
Önemli Çıkarımlar
- Hayat sigortası şirketi, tazminat taleplerinin ve ödeme sürecinin başlaması için sigortalının ölümünden sonra mümkün olan en kısa sürede görüşülmelidir. Hayat sigortası ödenekleri genellikle sigortalı taraf öldüğünde ödenir. Birçok eyalet sigorta şirketlerinin 30 gün içinde hak talebini gözden geçirmesine izin verir, bundan sonra ödeme yapabilir, reddedebilir veya ek bilgi isteyebilir. Ödeme seçenekleri, götürü meblağları, taksitleri ve yıllık geliri ve tutulan varlık hesaplarını içerir.
Hak Talebinde Bulunma
Talep sürecine başlamak için sigortalının ölümünden sonra en kısa sürede hayat sigortası şirketi ile temasa geçilmelidir. Bugünlerde her şey çevrimiçi yapıldığından, sigorta şirketinin web sitesinden bir talepte bulunabilirsiniz. Basılı kopya geleneğini sürdüren şirketler için, talep paketini talep ederek telefonla veya yazılı olarak talebi başlatmanız gerekebilir. Nasıl dosya açtığınıza bakılmaksızın, şirket normalde hak talebini ve ödemeyi işlemek için evrak ve destekleyici kanıt gerektirir.
Sigorta poliçesinin faydalanıcısı olarak, talep formuyla birlikte sigorta poliçesinin bir kopyasını sağlamanız istenebilir. Ayrıca, ölüm belgesinin onaylı bir kopyasını, ilçe veya belediye veya sigortalının öldüğü hastane veya bakım evi aracılığıyla göndermelisiniz.
Emeklilik sigortası avukatı Luke Brown, “Ölüm belgesi, bazen faydalanıcı tarafından imzalanmış bir fayda talebi olarak da adlandırılan bir talep beyanı ile birlikte poliçede listelenen sigorta şirketi adresine sunulmalıdır.
İptal edilebilir veya değiştirilemez vakıfların sahip olduğu politikalar, sigorta şirketinin, sahibini ve faydalanıcıyı tanımlayan güven belgesinin bir kopyasına sahip olmasını sağlamalıdır ve Life Cycle Financial Planners, LLC'nin sahibi Ted Bernstein ekliyor.
Avantajlar Ödenirse
Hayat sigortası yardımları genellikle sigortalı taraf öldüğünde ödenir. Yararlanıcılar, ölüm belgesinin onaylı bir kopyasını göndererek sigorta şirketi ile bir ölüm davası açar. Birçok eyalet sigorta şirketlerinin 30 gün içinde hak talebini gözden geçirmesine izin verir, bundan sonra bunu ödeyebilir, reddedebilir veya ek bilgi isteyebilirler. Bir şirket talebinizi reddederse, genellikle bunun bir sebebi vardır.
Huntley Servet ve Sigorta Hizmetleri'nin kurucusu Chris Huntley'e göre, çoğu sigorta şirketi talep tarihinden itibaren 30 ila 60 gün içinde ödeme yapıyor.
"Belirlenmiş bir zaman çerçevesi yok, " diye ekliyor. "Ancak sigorta şirketleri, iddiaların ödenmesini geciktirmek için dik faiz ücretlerinden kaçınmak için ölümcül bir kanıtı aldıktan sonra mümkün olan en kısa sürede ödeme yapmaya motive oluyor."
Hayat Sigortası Poliçeleri: Ödemeler Nasıl Çalışır?
Ödeme Gecikmeleri
Ödemede gecikmeye neden olabilecek birkaç olası durum vardır. Sigortalılar, politikanın ilk iki yılında ölürse, faydalanıcılar altı ila 12 aylık bir gecikmeyle karşılaşabilirler. Nedeni: bir ila iki yıllık çekişmeli şart.
Sigorta şirketleri, poliçenin ilk iki yılında ölürse, sigorta şirketleri altı ila 12 ay süreyle ödemeyi geciktirebilir.
“Çoğu politika, taşıyıcının sahtekarlığın yapılmadığından emin olmak için orijinal başvuruyu araştırmasına izin veren bu maddeyi içerir. Sigorta şirketi sigortalıya başvuruda yalan söyleyemediği sürece, yardım normal olarak ödenecektir ”diyor Huntley. Çoğu politikada, sigortalının poliçenin ilk iki yılında intihar etmesi durumunda şirketin menfaatini reddetmesine izin veren bir intihar maddesi de bulunmaktadır.
Ödemeler, cinayet sigortalının ölüm belgesinde yer aldığında da ertelenebilir. Bu durumda, bir talep temsilcisi, yararlanıcıyı şüpheli olarak dışlamak için davaya atanan dedektifle iletişim kurabilir. Ödeme, hak sahibinin sigortalının ölümüne katılımıyla ilgili herhangi bir şüphe netleşene kadar yapılır. Ücretler varsa, sigorta şirketi, ödemeler düşene veya yararlanıcı suçtan beraat edene kadar ödemeyi kesebilir.
Ödemelerde gecikmeler aşağıdaki durumlarda da ortaya çıkabilir:
- Sigortalı taraf, etkisi altında araç kullanmak gibi yasadışı faaliyetler sırasında ölmüştür. Sigortalı taraf politika uygulamasına yalan söylemiştir. Sigortalı sağlık sorunlarını veya skydiving gibi riskli hobileri / faaliyetleri atlamıştır.
Ödeme Seçenekleri
Ayrıca öldükten sonra ölüm yardımınızın nasıl ödeneceği kararının bir parçası olabilirsiniz. Yapılacak en iyi şey, oturmak ve sizin ve durumunuz için en iyi seçeneğin ne olduğu hakkında sigorta acenteniz veya şirketinizle konuşmaktır. Bu arada, siz ve yararlanıcılarınız için kullanılabilecek ödeme seçeneklerinden birkaçı.
Toptan ödeme
Sektörün 200 yıldan uzun bir süre önce başlamasından bu yana, faydalanıcılar geleneksel olarak gelirlerin toplu ödemelerini aldılar. Intramark Insurance Services, Inc. başkanı Richard Reich, çoğu politikanın varsayılan ödeme seçeneğinin toplu olarak kaldığını söylüyor.
Taksit ve Yıllık Gelir
Bernstein, modern hayat sigortası poliçelerinin ödemelerin politikanın lehtarlarına nasıl iletilebileceği konusunda anıtsal bir gelişme kaydettiğini söylüyor. Bunlar, bir taksit ödeme opsiyonu veya gelir ve birikmiş faizin faydalanıcı ömrü boyunca düzenli olarak ödendiği bir yıllık gelir opsiyonunu içerir. Bu seçenekler, politika sahibine beş ila 40 yıl arasında önceden belirlenmiş, garantili bir gelir akışı seçme fırsatı verir.
“Gelir koruma hayat sigortası için, hayat sigortası alıcılarının çoğu, gelirin gerekli yıllarca süreceğini garanti etmek için taksit seçeneğini tercih ediyor” diyor Bernstein.
Yararlanıcılar, aldıkları faiz gelirlerinin vergilendirmeye tabi olduğunu hatırlamalıdır. Ölüm parası oldukça yüksekse, faiz üzerinden vergilerde daha fazla ödeme yapacağınız için taksitler yerine toplu ödeme ile daha iyi sonuç alabilirsiniz.
Tutulan Varlık Hesabı
Bazı sigorta şirketleri büyük politikaların faydalanıcılarına toplu ödeme veya düzenli taksitler yerine bir çek defteri sunar. Banka veya finans kurumu olarak görev yapan sigorta şirketi, ödemeyi hesapta tutar ve bakiyeye karşı çek yazmanıza olanak tanır. Hesap mevduatlara izin vermeyecek ancak faydalanıcıya faiz ödeyecektir
Ölüm Öncesi Avantajlar
Geleneksel olarak, hayat sigortası poliçeleri sadece poliçe sahibinin ölümü sırasında ödeme yapacaktır. Bunun terimi hızlandırılmış ölüm parasıdır. (İlgili öngörü için, hızlandırılmış fayda sağlayanlara daha yakından bakın.) Bu seçeneğin sizin için anlamlı olup olmadığı konusunda sigorta acentenizle konuşun.
Ancak, bazı hayat sigortası şirketleri, sigortalılarının ölümcül, kronik veya kritik bir hastalık durumunda politikanın nominal değerine karşı çekebilmelerini sağlayan politikalar tasarlamıştır. Bu politikalar poliçe sahibinin kendi hayat sigortası poliçesinden faydalanabilmesini sağlar ”diyor Bernstein.
Alt çizgi
Hayat sigortası poliçeleri, hem poliçe sahiplerine hem de sevdiklerine, bir kişinin ölümü durumunda mali zorluklardan kaçınılabileceği konusunda rahatlık sağlar. Talep sürecini hızlandırmak ve hata ve gecikmeleri önlemek için Reich, herhangi bir belge gönderirken veya hayat sigortası şirketi ile iletişim kurarken doğruluğun gerekli olduğunu vurgulamaktadır.
“Bir kişinin hayat sigortası acentesi, talep formunun doğru bir şekilde doldurulmasına ve süreç boyunca soruların cevaplanmasına yardımcı olabilir” diyor.