İçindekiler
- 1. Bireysel Kredi
- 2. Kredi Kartı
- 3. Özkaynak Kredisi
- 4. Ev-İştirak Kredisi
- 5. Nakit Avans
- 6. Küçük İşletme Kredisi
Ödünç alınan para, yeni bir işletmeyi finanse etmekten nişanlıyı nişan yüzüğü satın almaya kadar birçok amaç için kullanılabilir. Ama tüm farklı kredi türleri ile, hangisi en iyisi?
Aşağıda en yaygın kredi türleri ve bunların nasıl çalıştığı verilmiştir.
1. Bireysel Kredi
Çevrimiçi ve Main Street'teki bankaların çoğu kişisel krediler sunar ve gelirler yeni bir stereo sistem satın almaktan fatura ödemeye kadar neredeyse her şey için kullanılabilir. Bu, kredi teminatsız olduğu için para almanın pahalı bir yoludur. Yani borçlu, bir araba kredisinde veya bir konut ipoteğinde olduğu gibi temerrüt halinde ele geçirilebilecek bir teminat koymaz.
Tipik olarak, iki ila beş yıllık geri ödeme süreleriyle birkaç yüz ila birkaç bin dolar arasında kişisel bir kredi alınabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bireysel krediler ve kredi kartları yüksek faiz oranları ile birlikte gelir ancak teminat gerektirmez.
Borçluların en azından ödünç alındığı kadar olan bir çeşit gelir doğrulamasına ve varlık kanıtına ihtiyacı vardır. Başvuru tipik olarak yalnızca bir veya iki sayfa uzunluğundadır ve onay veya reddi genellikle birkaç gün içinde verilir.
En İyi ve En Kötü Fiyatlar
Faiz oranları yıllık% 4 gibi düşük bir orandan (APR)% 36'ya kadar değişebilir. En iyi oranlar sadece istisnai kredi notlarına ve önemli varlıklara sahip kişiler tarafından alınabilir. En kötüsü sadece başka seçeneği olmayan insanlar tarafından sürdürülmelidir.
Kişisel bir kredi, nispeten az miktarda para ödünç almak zorunda olanlar için muhtemelen en iyi yoldur ve birkaç yıl içinde geri ödeyebileceklerinden emindir.
Banka Kredisi Vs. Banka garantisi
Banka kredisi, banka teminatı ile aynı değildir. Banka, müşterileri adına üçüncü bir tarafa kefil olarak teminat verebilir. Müşteri üçüncü tarafla ilgili sözleşme yükümlülüğünü yerine getiremezse, söz konusu taraf bankadan ödeme talep edebilir.
Garanti, tipik olarak bir bankanın küçük işletme müşterileri için bir düzenlemedir. Örneğin, bir şirket yüklenicinin sözleşmede temerrüde düşmesi durumunda yüklenicinin bankasının ödeme garantisi vermesi koşuluyla yüklenicinin teklifini kabul edebilir.
2. Kredi Kartı
Bir tüketici kredi kartıyla her ödeme yaptığında, kişisel kredi alır. Bakiyenin tam olarak ödenmesi durumunda faiz uygulanmaz. Borcun bir kısmı ödenmemişse faiz ödenene kadar her ay faiz alınır.
Federal Reserve'e göre ortalama kredi kartı faiz oranı% 16, 86 APR'dir. Tek bir ödemeyi kaçıran tüketici% 29, 9 gibi yüksek bir ceza oranına çarpabilir.
Döner Borç
Kredi kartı ile kişisel kredi arasındaki en büyük fark, kartın döner borcu temsil etmesidir. Kartın belirlenmiş bir kredi limiti vardır ve sahibi limite kadar tekrar tekrar borç alabilir ve zaman içinde geri ödeyebilir.
Kredi kartları son derece kullanışlıdır ve aşırı düşkünlüğü önlemek için öz disiplin gerektirir. Çalışmalar, tüketicilerin nakit yerine plastik kullandıklarında harcama yapmaya daha istekli olduklarını göstermiştir.
Kısa bir sayfalık başvuru süreci, 5.000 dolar veya 10.000 dolar değerinde kredi almanın daha da kolay bir yoludur.
3. Özkaynak Kredisi
Kendi evlerine sahip olan insanlar, içinde inşa ettikleri eşitliğe karşı borç alabilirler.
Yani, gerçekte sahip oldukları miktara kadar borç alabilirler. İpoteğin yarısı ödenirse, evin değerinin yarısını ödünç alabilirler. Ya da evin değeri% 50 artarsa, bu miktarı ödünç alabilirler.
Kısacası, konutun cari piyasa değeri ile ipoteğe borçlu olunan tutar arasındaki fark ödünç alınabilecek miktardır.
Düşük Oranlar, Büyük Riskler
Ev sermayesi kredisinin bir avantajı, tahsil edilen faiz oranının kişisel krediden çok daha düşük olmasıdır. 2019'un sonlarında ortalama faiz oranı% 5.76 idi. Daha da iyisi, faiz genellikle ipotek faizi gibi vergiden düşülebilir.
Potansiyel dezavantajı, evin kredi için teminat olmasıdır. Borçlu, temerrüde düşmesi durumunda evi kaybedebilir.
Bir konut sermayesi kredisinin hasılatı herhangi bir amaç için kullanılabilir, ancak genellikle evi yükseltmek veya genişletmek için kullanılır.
Bir konut-hisse senedi kredisi düşünen bir tüketici 2008-2009 mali krizinden iki ders akılda tutabilir: 1) Ev değerleri yükselebilir ve yükselebilir ve 2) Ekonomik krizde işler tehlikeye girer.
4. Home Equity Kredi Hattı (HELOC)
Ev sermayesi kredi limiti, kredi kartı gibi çalışır, ancak evi teminat olarak kullanır. Borçluya azami miktarda kredi kullandırılır. Kredi limiti, hesap açık kaldığı sürece (genellikle 10 ila 20 yıl arasında) kullanılabilir, geri ödenebilir ve tekrar kullanılabilir.
23.68%
Kredi kartında nakit avans için ortalama faiz oranı.
Normal konut kredisi gibi faiz de vergiden düşülebilir.
Normal konut kredisi türünden farklı olarak, faiz oranı kredinin onaylandığı tarihte belirlenmez. Borçlu paraya yıllar içinde herhangi bir zamanda erişebileceğinden, faiz oranı tipik olarak değişkendir. Başbakan oranı gibi temel bir endekse sabitlenebilir.
İyi ya da Kötü Haber
Bu iyi ya da kötü bir haber olabilir. Yükselen oranlar döneminde, ödenmemiş bakiyedeki faiz ücretleri artacaktır. Diyelim ki, yeni bir mutfak kurmak için para ödünç alan ve birkaç yıl boyunca para ödeyen bir ev sahibi, sadece asal oranın artması nedeniyle beklenenden çok daha fazla faiz ödeyerek sıkışabilir.
Başka bir potansiyel dezavantajı var. Mevcut kredi limitleri çok büyük olabilir ve tanıtım oranları çok cazip olabilir. Bir tüketicinin kafasını aşması kolaydır.
5. Nakit Avans
Kredi kartlarında genellikle nakit avans özelliği bulunur. Etkili bir şekilde, kredi kartı olan herkes herhangi bir ATM makinesinde döner bir nakit hattına sahiptir.
Bu, para ödünç almanın son derece pahalı bir yoludur. Alınan faiz oranı, kredi kartı satın alma oranından bile daha yüksektir. Şu anda ortalama% 23, 68 APR'dir. Avans ayrıca, genellikle nakit avans tutarının% 5'ine veya minimum 10 $ olan bir ücretle gelir.
Daha da kötüsü, nakit avans kredi kartı bakiyesine gider ve aydan aya ödenene kadar faiz tahakkuk eder.
Diğer kaynaklar
Nakit avanslar bazen diğer kaynaklardan elde edilebilir. Özellikle vergi hazırlama şirketleri, beklenen bir IRS vergi iadesine karşı avans sunabilir.
Acil bir durum olmadıkça, para iadesini biraz daha hızlı hale getirmek için vergi iadenizin bir kısmını bırakmanız için bir neden yoktur.
6. Küçük İşletme Kredisi
Küçük işletme kredileri çoğu banka ve Küçük İşletme İdaresi (SBA) aracılığıyla temin edilebilir. Bunlar genellikle yeni işletmeler kuran veya yerleşik işletmeleri genişleten insanlar tarafından aranır.
Bu tür krediler, ancak işletme sahibi resmi bir iş planı incelemesi için gönderdikten sonra verilir. Kredinin şartları genellikle kişisel bir garantiyi içerir, yani işletme sahibinin kişisel varlıklarının geri ödemede temerrüde karşı teminat görevi gördüğü anlamına gelir.
Bu tür krediler genellikle beş ila 25 yıl arasında uzatılır. Faiz oranları bazen tartışılabilir.
Küçük işletme kredisi, çoğu olmasa da, yeni başlayan birçok işletme için vazgeçilmez oldu. Ancak, bir iş planı oluşturmak ve onaylatmak zor olabilir. SBA, işletmelerin başlatılmasına yardımcı olmak için hem çevrimiçi hem de yerel kaynaklara sahiptir.