Kapsama süresi üzerinde belirli bir süre limiti olan ve nakit değeri biriktirmeyen vade hayat sigortasından farklı olarak, evrensel hayatın özellikle daha sonra bir nakit bileşeni vardır. Tallahassee, Fla'da tüketicilere yardımcı olmak için çalışan Tallahassee'de emekli bir sigorta avukatı olan Luke Brown, "Politikanın ilk yıllarında primin çoğu tazminat yardımını finanse etmeye gidiyor. Politika olgunlaştıkça nakit değeri artıyor" diyor. sigorta, sağlık ve tüketici sorunları ile. (Ayrıntılar için Hayat Sigortası Poliçesinde Nakit Değer Nasıl Oluşturulur başlıklı konuyu okuyun.)
Ne Kadar, Ne Kadar
Nakit değer bir bütün veya evrensel hayat sigortası poliçesinde geliştikçe, poliçe sahipleri birikmiş fonlardan borç alabilirler. Hayat sigortası poliçesi kredilerinin belirgin bir avantajı vardır: Para, banka hesabınıza vergisizdir.
Sigortacılar genellikle nakit değerinin ne kadar hızlı veya ne kadar artacağına dair hiçbir söz vermezler. Bu nedenle, politikanızın ne zaman kredi için uygun olacağını bilmek zor. Dahası, sigortacılar, bir politikanın ona karşı borç alabilmeniz için ne kadar nakit değere sahip olması gerektiğini ve borç yüzdesinin yüzde kaçını ödünç alabileceğinizi belirten çeşitli kurallara sahiptir.
Calif Glendale'de bir hayat sigortası kuruluşu olan Intramark Insurance Services, Inc. başkanı Richard Reich, politikanızın "genellikle politikanın yürürlükte olduğu 10. yıldan sonra" ödünç almak için yeterli nakit değerine sahip olması muhtemeldir.
Bilmeniz gereken başka bir şey: Bu kredi kendi nakit değerinizden para almıyor. Reich, “Aslında sigorta şirketinden borç alıyorsunuz ve poliçenizin nakit değerini teminat olarak kullanıyorsunuz” diyor.
Geri Ödeme Gerekmiyor
Kredilerin nakit değerine karşı cazip yönlerinden biri, onları geri ödemek zorunda kalmamanızdır - acil bir durumda büyük bir fayda.
Mümkünse krediyi geri ödemek için iyi bir neden vardır. Hayat sigortası danışmanlığı ve denetim firması Life Insurance Concepts, Inc. CEO'su Ted Bernstein “Ölümden önce kredi geri ödenmezse sigorta şirketi sigorta poliçesinin yüz miktarını azaltacaktır” diyor. Boca Raton, Fla.
Birikmiş faiz, faydayı derinden azaltabilir: “Politika kredisi uzun yıllar boyunca ödenmemişse, kredi miktarı ek faiz nedeniyle büyür ve büyür” diyor Brown. “Bu, poliçenin sigortalıların ölümü üzerine faydalanıcılara herhangi bir para vermeme riskini doğurmaktadır.
Brown, “En azından, politika kredisinin etkili bir şekilde büyümemesi için faiz ödemeleri yapılmalıdır” diye ekliyor. Bu, ölümünden sonra ödemeniz gereken paraya sahip olmanız için daha iyi bir şans verir.
Hayat Sigortası Kredileri Hissettiğinde
Hayat sigortası kredisinin makul bir seçim olabileceği bazı finansal durumlar şunlardır:
- Standart bir krediye hak kazanamazsınız ya da gerçekten çok hızlı paraya ihtiyacınız olmaz. Para zaten politika dahilinde olduğundan ve hemen kullanılabilir olduğundan, yeni bir fırın, tıbbi faturalar veya başka bir acil durum için hızlı bir fon kaynağıdır ve kredi kontrolü gerekmez. Bir bankadan veya kredi birliğinden geleneksel bir kredi almaya hak kazanmış olsanız bile, başvurunuzun işlenmesini beklemek için vaktiniz yoksa, hayat sigortası kredisi değerli bir stopgap olabilir. Geleneksel kredi geldiğinde, bunu hemen hayat sigortası kredisini geri ödemek için kullanın. Politikanızın yıllık primini karşılayamazsınız. Hayat sigortası poliçesinin geçmesine izin vermeyin çünkü ödemeyi karşılayamazsınız. Bir kredi, ölüm yardımı kredi miktarından daha büyük olduğu sürece politikayı yürürlükte tutabilir. Sadece diğer kredi seçenekleriniz çok yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bir kredi için daha yüksek bir faiz oranı ödemeden veya geleneksel bir kredi için ek teminat vermeden önce, bir hayat sigortası poliçesi kredisi almayı düşünün, diyor Bernstein. “Geleneksel kredilere kıyasla geri ödeme tarihleri, yenileme tarihleri veya diğer ücretler gibi kredi koşulları olmadığından, hayat sigortası poliçesi kredileri çok rekabetçi olabilir” diyor.
Alt çizgi
Reich, bir hayat sigortası kredisinin sizin için uygun olup olmadığını ve ne zaman seçileceğini sübjektif hale getiriyor. “Hangisinin daha önemli olduğuna bakmalısınız; acil nakit ihtiyacı veya ailenizin ölüm yardımı ihtiyacı. Ödenmemiş tüm politika kredilerinin ölüm yardımından düşüleceğini ve aileniz için daha küçük bir yarar sağlanacağını anlayın."
Hayat sigortanızı ödünç almadan önce, finansal portföyünüze bağlı olarak olası tüm seçenekleri ve sonuçları tartmak için bir finansal danışmana danışmanız faydalı olabilir. Daha fazla bilgi için Hayat sigortası poliçesi kredilerinin artıları ve eksileri nelerdir? ve Hayat Sigortalarında Nakit Değeri Yakalamanın 6 Yolu .