Kendi kendine yönetilen bir IRA, emeklilik için tasarruf edebileceğiniz çok yönlü bir hesaptır, ancak çoğu zaman bunu bir kredi için kullanamazsınız. Aslında, IRS yönergeleri bunu açıkça ortaya koymaktadır: "Bir IRA'nın sahibi IRA'dan ödünç alırsa, IRA artık bir IRA değildir ve tüm IRA'nın değeri sahibinin gelirine dahil edilir."
Bazı durumlarda, kısa vadeli kişisel kredinin eşdeğerini almak için kendi kendine yönetilen bir IRA (veya herhangi bir IRA) kullanabilirsiniz. Bu, 60 günlük rollover kuralı olarak bilinen farklı bir kuralda bir boşluktan yararlanmayı içerir. Bununla birlikte, akılda tutulması gereken birkaç kısıtlama vardır.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planlarından farklı olarak, herhangi bir IRA türünden kredi alamazsınız. Kısa vadeli bir kredi olarak parayı kullanmanız için size 60 gün veren bir rollover kuralı boşluktan yararlanabilirsiniz.Zamanında geri ödemezseniz veya diğer kısıtlamaları tetiklerseniz, hesabın durumunu tercih etmiş ve cezalandırılmıştır.
60 Günlük Rollover Kural Döngü Deliğini Anlama
401 (k) emeklilik hesabından farklı olarak, kendi kendine yönetilen IRK'lar da dahil olmak üzere nitelikli bireysel emeklilik hesapları (IRA), emeklilik tasarruflarının hesap kredilerini kişisel bir krediye karşı rehin vermesine izin vermez.
Bununla birlikte, bu sınırlamanın dikkate değer bir istisnası vardır: paraya sadece kısa bir süre, özellikle 60 gün veya daha kısa bir süre için ihtiyacınız varsa. Normalde bir emeklilik hesabını diğerine devretme süresini kolaylaştırmayı amaçlayan rollover kuralından yararlanabileceğiniz bir boşluk var.
IRS, önümüzdeki 60 gün içinde nitelikli bir emeklilik hesabına yeniden yatırırsanız IRA'nızdan para çekmenize olanak tanır. Bu aynı IRA veya yeni bir tane olabilir.
Örneğin, bu ay bir çocuğun öğrenimi için ödeme yapmak için 4.000 $ 'a ihtiyacınız varsa, ancak gelecek aya kadar tekrar ödeme almayacaksanız, parayı IRA'nızdan çekebilir ve kısa vadeli kredi olarak kullanabilir ve basitçe değiştirebilirsiniz. bir kez ödeme alırsınız.
Herhangi bir 12 aylık dönemde yalnızca bir IRA rollover'a izin verilir, bu da 60 gün geçtikten sonra IRA'nızdan tekrar para ödünç alamayacağınız anlamına gelir.
IRS ayrıca 2015'ten beri bu stratejiyi daha da zorlaştırdı, bu nedenle geçmişte yaptığınız bir şeyse bu kuralları tekrar ziyaret edin.
IRA'nıza Karşı Borçlanmanın Alternatifleri
İşyeri emeklilik planları
Ayrıca 401 (k) gibi işyeri emeklilik planlarında bakiye borçlanma seçeneğiniz de olabilir. Planınız kredilere izin vermelidir (hepsi değil) ve borç aldığınızda çeşitli riskler alıyorsunuz. Tasarrufunuzu artırmanın yanı sıra, krediyi geri ödeyemiyorsanız vergi (ve muhtemelen cezalar) ödemeniz gerekir. Tam ödeme yapmadan önce işleri değiştirirseniz ne olacağını düşünün.
Hatta bir IRA'dan 401k'ınıza para taşımak, ödünç alabileceğiniz para miktarını artırmak bile mümkün olabilir. Bu tekniğin avantajlarını ve dezavantajlarını anlamak için İK departmanınız, finansal planlayıcınız ve vergi danışmanınızla birlikte çalışın.
Roth IRA'lar
Roth IRA'lar ihtiyacınız olan fonları aynı boşluktan sağlayabilir, ancak (tekrar) emeklilik hedefleriniz için zemin kaybedersiniz. Bir Roth ile, katkılar vergi sonrası dolar ile yapıldığından herhangi bir vergi yükümlülüğünü tetiklemeden katkılarınızı çıkarabilirsiniz (ancak kazançlarınızı değil). Vergi hazırlayıcınıza, bir takım kurallar geçerli olduğundan, bu bir seçenek olup olmadığını sorun.
Teminatsız krediler
Emeklilik yuva yumurtanızı korumak ve vergi komplikasyonlarını en aza indirmek için başka bir yerde borç almak daha iyi olabilir. Teminatsız bir kredi (teminat olarak herhangi bir şey taahhüt etmediğiniz yerde) ihtiyacınız olan her şey olabilir. Bu krediler eşler arası ödünç verme hizmetlerinden, aile üyelerinden ve bankalardan veya kredi birliklerinden alınabilir.