Eğer mali ve fiziksel olarak sağlıklıysanız, emeklilik onlarca yıl sürebilir. Uzun bir emekliliğin dört aşaması farklı giderlere sahiptir ve bütçelemeye farklı yaklaşımlar gerektirir. Daha kısa bir emeklilikle bile, sadece yoğun bir zaman diliminde aynı aşamalardan geçeceksiniz. İşte bu aşamalar nasıl görünüyor ve mali durumunuzu buna göre nasıl ele alacağınız.
Peri Emeklilik (50-62)
Peri-emeklilik emeklilikten hemen önceki aşamadır. Hâlâ çalışıyorsunuz, ancak emeklilik yaklaşıyor ve sonunda yuva yumurtanızın, gelirinizin ve harcamalarınızın nasıl görüneceğine dair net bir resim elde ediyorsunuz. Ayrıca, istediğiniz gibi doldurmak için serbest olduktan sonra günlerinizle ne yapacağınızı bulmaya da yaklaşıyorsunuz. Çalışma hayatınızda daha önce sadece teorik görünen gerçek görünmeye başlar. Buna, insanların sosyal Güvenlik ödemelerini azaltmaya ilk hak kazandıkları yaş olan 62 yaşındayız. Ancak bazı insanlar 60 yaşında emekli olurken, diğerleri 70 yaşını doldurmaya devam ediyor.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik, fiziksel olarak sağlıklı ve finansal olarak hazır olduğunda onlarca yıl sürebilir. Emekliliğin dört aşaması farklıdır ve farklı yaklaşımlar gerektirir. Emeklilikten önceki aşama - peri emeklilik aşaması - 50-62 yaşları arasında gerçekleşir; aylık giderler ve ev sahipliği gibi emeklilik ihtiyaçlarını planlamaya başlamak için önemli bir zamandır. 62-70 yaşları arasında erken emeklilik olabilir, bu da bazı kişilerin giderleri yönetmeye yardımcı olmak için yarı zamanlı iş almayı düşündüğü bir zamandır. Orta emeklilik aşamasında (70 ve 80 yaşlarında) varlık tahsislerini yeniden ziyaret etmek ve emlak planlamasının uygun olduğundan emin olmak için çok mantıklı. 80 yaşından sonra, geç emeklilik aşaması başlar ve uzun süreli bakım sigortası, sağlık harcamalarının yükü.
Bu aşamada, işgücünden çıktıktan sonra olası gelir ve giderlerinizi değerlendirir. Bir emekli aylığından veya Sosyal Güvenlik'ten ne alacaksınız? Emeklilik planlarınızda 401 (k) s, 403 (b) s veya IRA gibi bakiyeler nelerdir ve her ay ne kadar para çekebilirsiniz? İpoteğinizi ödeyecek misiniz, değilse, ne kadar borçlusunuz?
Erken emekli olmayı göze alıp alamayacağınızı ciddi şekilde değerlendirmek için finansal olarak yeterince güçlü bir konumda olabilirsiniz. İşvereniniz küçülebilir ve bir satın alma işlemini kabul edip etmemeyi veya kabul etmek zorunda kaldığınızı düşünebilirsiniz. Bir aile şirketi işletiyorsanız, bu bir ardıllık planı oluşturmak için iyi bir zamandır. Finansal hedeflerinize henüz ulaşmadıysanız, emeklilik tasarruflarına katkıda bulunabilmeniz için daha fazla saat çalışmak, iş değiştirmek veya aktif olarak bir promosyon yapmak için iyi bir zamandır.
Peri-emeklilik ayrıca aylık ve yıllık giderlerinizi yeniden değerlendirmek ve yıllar içinde yükselen maliyetleri azaltmak için iyi bir zamandır. Boşa harcanan harcamaları ortadan kaldırın ve emeklilik bütçenize biraz nefes verin. Ayrıca, bu aşamada (ve muhtemelen emekliliğinizin erken aşamalarında), yine de çocuklarınızı üniversiteye koymak, bir peşinat ödemek veya bir düğün için ödeme yapmak gibi büyük masraflarınız olabilir. Son olarak, her zamanki tatillerinizi, emeklilik sırasında hareket etmeyi düşündüğünüz yerlere yapacağınız gezilerle değiştirmek isteyebilirsiniz.
Emeklilik için ne kadar tasarruf etmeliyim?
Erken Emeklilik (62-70)
İlk emekli olduğunuzda bütçenizdeki en büyük değişikliklerden bazıları gerçekleşir. Emekli maaşınız olmadığı sürece, artık sabit bir maaş çeki almayacaksınız. Emeklilik sırasında gelirinizi yönetmek için bir plana ihtiyacınız olacak ve Sosyal Güvenlik ödeneklerini ne zaman talep etmeye başlayacağınıza karar vermeniz gerekecek. İşveren tarafından desteklenen sağlık sigortasını da kaybedebilirsiniz. Sağlık planınızda eşinizin ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin sağlık sigortası alacaklarını planladığınızdan emin olun. Siz veya eşiniz henüz Medicare'e kaydolmak için yeterince yaşlı olmayacaksa, Medicaid için uygun olup olmadığınızı veya özel sağlık sigortası planı satın alabileceğinizi görmeniz gerekir.
Henüz yapmadıysanız, uzun süreli bakım sigortası da satın almak isteyebilirsiniz (bazı uzmanlar, en iyi seçim ve en iyi fiyatlar için 50'lerin ortalarında satın almanızı önerir). Primler yılda birkaç bin dolara ulaşabilir, ancak huzurevine veya diğer uzun süreli bakıma ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız bu bir pazarlıktır.
Emekliliğinizin bu erken aşamasında harcama çılgınlığına girmeye cazip gelebilirsiniz. Hala sağlıklı ve enerjikken çok fazla boş zamanınız olacak. Bu aşamada, her zaman hayalini kurduğunuz spor otomobili satın almak, uzun bir Avrupa tatili yapmak, mutfak okuluna gitmek veya yelken açmak isteyebilirsiniz. Daha fazla seyahat özgürlüğüyle, en sevdiğiniz yerde bir tatil mülkü veya sert kış aylarında kaçmak için güneşli bir bölgede ikinci bir ev satın almak isteyebilirsiniz. Büyük masraflara karşı durun - emekliliği piyangoyu kazanmak gibi görürseniz tasarruflarınızı hızlı bir şekilde uçurabilirsiniz.
Erken emeklilikte yeni masrafları yönetmenin bir yolu, yarı zamanlı veya mevsimlik bir iş yapmak, size saatlerinizde esneklik sağlayan bir iş başlatmak veya belki de yeni bir kariyere geçmeden önce bir süre ara vermektir - yapabileceğiniz daha önce hiç girmeyin çünkü yeterince ödeme yapmadı. Yılda 35.000 dolar kazanmak, 70.000 dolara ihtiyacınız olduğunda kesmiyor, ancak emekli olduktan sonra, hiçbir şey kazanmaktan daha iyi görünüyor ve bu noktada, daha çok kişisel memnuniyetle ilgili. Ayrıca, zaman geçirmek istediğiniz pahalı etkinlikleri ucuz veya ücretsiz olanlarla dengeleyebilirsiniz: hizmet köpeklerini eğitmek, yerel toplum merkezinizde bir fotoğraf dersi vermek veya bisiklet gezileri düzenlemek için gönüllü olun.
63 Yaşında
ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ortalama emeklilik yaşı.
Artık işinizin sizi belirli bir yere bağlamaması artık daha arzu edilen bir yere taşınmanın zamanı olabilir. Taşınma ile ilgili maliyetlerin yanı sıra evinizi satmayla ilgili olası işlem maliyetleri de olacaktır. Hiç Ekvador, Fransa veya Monako'da emekli olmayı hayal ettiniz mi? Şu anda ikamet ettiğiniz yerde yaşam maliyetine bağlı olarak, hareket etmek mali durumunuza bir nimet olabilir - ya da büyük bir kemer gerdirici!
Orta Emeklilik (70-80 yaş arası)
Orta emekliliğe göre, muhtemelen Sosyal Güvenlik yardımları alacaksınız (yardım talep etmekten en uzun süre vazgeçebileceğiniz ve daha fazla ödeme alabileceğiniz en uzun süre 70 yaştır). 70.5 yaşındayken, belirli emeklilik hesap türlerinden gerekli minimum dağılımları almaya başlamanız gerekir: kar paylaşımı, 401 (k), 403 (b), 457 (b) ve Roth 401 (k) planları ve ayrıca çoğu IRA türü (ancak Roth IRA'lar değil). Hedef tarih fonu gibi bunu otomatik olarak yapan bir yatırımda değilseniz, varlık tahsisatınızı yeniden ziyaret etmek için de ideal bir zamandır.
Bu aşamada daha fazla gelir elde etmenin yanı sıra, erken emeklilik sırasında izlediğiniz bazı seyahat ve yeni etkinliklerden bıkmış olabilirsiniz, böylece giderleriniz düşebilir. Daha az seyahat etmek ve evde daha fazla kalmak isteyebilirsiniz, ya da seyahatiniz torunlarınızı ve diğer arkadaşlarınızı ya da ailenizi ziyaret etmek için daha ucuz geziler etrafında toplanabilir. Şansla, çocuklarınız kariyerlerinde artık para için size dönmeyecek kadar yeterince yerleşmiştir. Ayrıca, muhtemelen hayat sigortası veya uzun süreli sakatlık sigortası için ödeme yapmıyorsunuz çünkü bu politikaların süresi genellikle 65 yaşınızda dolar.
Çocuklarınız küçükken bir irade veya emlak planı oluşturmuş olabilirsiniz, çünkü size bir şey olursa, onların halledileceğinden emin olmak istediniz. O zamandan beri bu belgeleri güncelledin mi? Hala sağlıklı ve zihinsel olarak yetenekli olsanız da, emlak planınızın düzenli olduğundan emin olun, böylece paranız ve varlıklarınız vefat ettikten sonra istediğiniz şekilde dağıtılır.
Tıbbi kararlarınızı vermek için bir başkasına ihtiyacınız olması durumunda, paranızı ve sağlık vekaletinizi yönetemezseniz, devreye giren birine mali vekalet vermek isteyebilirsiniz.
Geç Emeklilik (80 ve üstü)
Emekliliğin sonlarında, sağlık harcamalarının artması muhtemeldir çünkü tıbbi harcamalar yaşamın son yıllarında en yüksek olma eğilimindedir. Medicare bazı masraflarınızı karşılayacaktır, ancak yine de ortak ödemeler, tümdengelimler, paraya dayanıklılık ve / veya reçeteler gibi maliyetleriniz olacaktır.
18 yıl
ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre ortalama emeklilik süresi.
Bağımsız veya yardımlı bir yaşam tesisine taşınırsanız veya sağlığınız bir huzurevine taşınmanız veya evde sağlık yardımcısı kiralamanız gerektiği anlamına gelirse, emekliliğinizin sonunda yeni masraflarınız olabilir. Uzun süreli bakım sigortanız varsa, huzurevinde veya evde sağlık yardımı faturalarının yükünü hafifletir. Sağlık bakım maliyetlerindeki olası bir artışın yanı sıra, taşıma gibi büyük bir değişiklik yapmadığınız sürece, diğer giderleriniz geç emeklilikte orta emekliliğe benzer olacaktır.
Yuva yumurtanızı yeniden değerlendirmek ve parayı daha hızlı mı yoksa daha yavaş mı çekmeniz gerektiğine karar vermek isteyeceksiniz. Nakit paranız azalıyorsa ve hala evinizde yaşıyorsanız, ters ipotekleri bir fon kaynağı olarak düşünebilirsiniz. Ne bıraktığınıza baktığınızda, yaşamınız boyunca ne harcamak istediğinizi ve başkalarına ne bırakmak istediğinizi düşünmeniz gerekir. Hayırsever vasiyetlerin yerinde olduğundan emin olun.
Alt çizgi
Emeklilik hem bir olay hem de bir süreçtir. Bir makul senaryoda, faydalarınız ve tasarruflarınız otuz yıl veya daha uzun süren masraflarınızı karşılamalıdır. Emekliliğin her aşamasındaki masraflar, zamanınızı nasıl geçirmeyi seçtiğiniz, nerede yaşamaya karar verdiğiniz ve sağlığınızın nasıl devam ettiği ile ilişkilidir. Bu faktörleri dikkate alır ve emeklilik boyunca nasıl değişeceğini değerlendirirseniz, buna göre bütçeleme yapabilirsiniz.
Her aşamada, sayıları gevşetmek ve bu bütçeleri hazırlamak için zaman harcayın. Nerede olduğunuzu ve bundan sonra ne yapacağınızı anlamanın en iyi yolu.
