Balon Ödemesi Nedir?
Balon ödemesi, bir ipotek, ticari kredi veya başka bir amortisman kredisi gibi bir balon kredisinin sonunda ödenmesi gereken büyük bir ödemedir. Mermi geri ödemesine benzer olarak kabul edilir.
Balon kredisi nedir? Nispeten kısa bir süre için bir balon kredisi oluşturulur ve kredinin anapara bakiyesinin sadece bir kısmı o dönemde itfa edilir. Kalan bakiyenin vade sonunda nihai ödeme yapılması gerekmektedir.
Balon Ödemeleri nedir?
Balon Ödemelerini Anlama
"Balon" terimi, son ödemenin önemli ölçüde büyük olduğunu belirtir. Balon ödemeleri, kredinin önceki ödemelerinin en az iki katıdır. Balon ödemeleri ticari kredilerde tüketici kredilerine göre daha yaygındır, çünkü ortalama bir ev sahibi tipik olarak ipotek sonunda çok büyük bir balon ödemesi yapamaz.
Çoğu ev sahibi ve borçlu, balon ödemesi yaklaştıkça ipoteklerini yeniden finanse etmeyi veya kredinin vade tarihinden önce mallarını satmayı planlamaktadır.
Balon ödemeleri genellikle iki adımlı ipotek olarak paketlenir.
Bir "balon ödeme ipoteğinde" borçlu, belirli bir süre için belirli bir faiz oranı öder. Daha sonra, kredi sıfırlanır ve balon ödemesi, o dönem sonunda geçerli piyasa faiz oranlarında yeni veya devam eden itfa edilmiş bir ipoteğe dönüşür. Sıfırlama işlemi, iki adımlı ipoteklerin tümünde otomatik değildir. Borçlunun zamanında ödeme yapıp yapmadığı ve gelirinin tutarlı olup olmadığı gibi çeşitli faktörlere bağlı olabilir. Kredi sıfırlanmazsa balon ödemesi yapılır.
Önemli Çıkarımlar
- Genellikle, 30 yıllık tipik bir ev ipoteğinde balon ödemesi kullanılmaz. Balon ödemeleri genellikle kredinin önceki ödemelerinin en az iki katıdır.Bir balon ödemesi, sahiplerinin yapamayabileceği durumlarda düşen bir konut piyasasında büyük bir sorun olabilir. ödeme gelmeden önce evlerini bekledikleri kadar satarlar.
Balon Ödemeleri ile Ayarlanabilir Faizli İpotekler
Bir balon kredisi bazen ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) ile karıştırılır. Borçlu, genellikle bir ila beş yıl arasında değişen bir süre için bir ARM kredisi ile belirli bir süre için bir giriş oranı alır. Faiz oranı bu noktada sıfırlanır ve kredi tamamen geri ödenene kadar periyodik olarak sıfırlanmaya devam edebilir.
Bazı balon kredilerinden farklı olarak bir ARM otomatik olarak ayarlanır. Borçlunun yeni bir kredi için başvurması veya balon ödemesini yeniden finanse etmesi gerekmez. Ayarlanabilir faizli ipoteklerin yönetimi bu açıdan çok daha kolay olabilir.
Balon Ödemelerinin Dezavantajları
Balon ödemeleri düşen konut piyasasında büyük bir sorun olabilir. Konut fiyatları düştükçe, evlerinde pozitif özkaynak sahibi olan ev sahipleri de düşüyor ve evlerini tahmin ettikleri kadar satamayabilirler.
Borçluların genellikle hanehalkı gelirlerine bakılmaksızın, ödeyemedikleri bir balon ödeme ile karşı karşıya kaldıklarında, kredilerini temerrüde düşürmek ve haciz girmek dışında bir seçenekleri yoktur.
Balon Ödeme Nitelikleri
Borç Verme Kanununun Z Yönetmeliği, bankaların herhangi bir ipotek vermeden önce bir borçlunun geri ödeme yeteneğini (ATR) iyice araştırmasını gerektirmektedir. Bazı kredi verenler geçmişte balon ipotekleri ile bu sorunu çözmüşlerdir, çünkü çoğu tüketici büyük balon ödemeleri yapma konusunda sınırlı yeteneğe sahiptir. Bu nedenle, bazı kredi verenler bu büyük ödemeleri değerlendirmelerine dahil etmedi, bunun yerine alıcının ATR'sini yalnızca önceki ödemelere dayandırdı.
Z Yönetmeliği, borç verenlerin analizlerinden balon ödemelerini göz ardı etmeden önce yerine getirmeleri gereken belirli kriterleri ortaya koymaktadır.