İçindekiler
- Borç / Gelir Oranınız
- Mortgage Kreditörleri Ne İstiyor?
- Konut Piyasası
- Ekonomik Görünüm
- Yaşam Tarzı Gereksinimlerinizi Düşünün
- Bir Ev Satmak, Başka Bir Ev Satın Almak
- Peşinat Ödemesi
- Kalmayı Planlıyor musunuz?
- Alt çizgi
Ev almaya hazır mısınız? Ne kadarını karşılayabilirsin? İkinci soruyu cevaplamak o kadar kolay olmayabilir. Bir evdeki bu harika satın almayı yakalamadan önce, "satın alınabilirliğin" ne anlama geldiğini analiz etmeyi öğrenin.
Önemli Çıkarımlar
- Mülkün fiyat etiketinin ötesinde, bir ev satın almayı göze alıp alamayacağınıza dair bir dizi diğer finansal ve yaşam tarzı düşüncesi, borç-gelir oranınızı (DTI) belirlemek - özellikle, ön uç DTI Ayrıca, yerel emlak piyasasını, ekonomik görünümü ve en az on yıl boyunca kalmanın sonuçlarını değerlendirmelisiniz.Yaşam ve yaşam tarzınızın ihtiyaçları, bugün ve gelecek ve hangi alışkanlıklar ve bir eve yatırım yapmaktan vazgeçebilir misiniz?
Borç / Gelir Oranınız
İlk ve en açık karar noktası parayı içerir. Nakit için bir ev satın almak için yeterli araçlara sahipseniz, şimdi bir tane satın almayı kesinlikle göze alabilirsiniz. Nakit olarak ödeyemeseniz bile, çoğu uzman yeni bir evde ipotek almaya hak kazanabiliyorsanız satın alma işlemini karşılayabileceğinizi kabul eder. Ama ne tür ipotekleri karşılayabilirsin?
% 43 borç / gelir (DTI) oranı standardı, Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından ipoteklerin onaylanması için genel bir kılavuz olarak kullanılmaktadır. Bu oran, borçlunun ödemelerini her ay yapıp yapamayacağını belirlemek için kullanılır; bazı borç verenler emlak piyasasına ve genel ekonomik koşullara bağlı olarak daha yumuşak veya daha katı olabilir. % 43 DTI, tüm düzenli borç ödemelerinizin yanı sıra konutla ilgili giderlerinizin (ipotek, ipotek sigortası, ev sahibi kuruluş ücretleri, emlak vergisi, ev sahibi sigortası, vb.) Aylık brüt gelirinizin% 43'ünden daha fazla olmaması anlamına gelir.
Örneğin, aylık brüt geliriniz 4.000 $ ise, bu sayıyı 0.43 ile çarparsınız. Borç ödemeleri için harcamanız gereken toplam 1.720 $. Şimdi, şu aylık yükümlülüklerinizi yerine getirdiğinizi varsayalım: 120 dolarlık minimum kredi kartı ödemeleri, 240 dolarlık araç kredisi ödemesi ve 120 $ - 480 dolarlık öğrenci kredi ödemeleri. Bu, teorik olarak, bir ipotek, vb. İçin ayda 1, 240 dolara kadar ek borç ödeyebileceğiniz anlamına gelir ve yine de maksimum DTI dahilindedir. Tabii ki, daha az borç her zaman daha iyidir.
Mortgage Kreditörleri Ne İstiyor?
Ayrıca, gelirinizi yalnızca konut giderlerinden karşılayacağınız aylık borca göre hesaplayan ön uç borç-gelir oranını da göz önünde bulundurmanız gerekir. Genellikle, borç verenlerin oranı% 28'den fazla olmamalıdır; bir durgunluk sırasında, % 31'e kadar kaymasına izin verebilirler. Örneğin, brüt geliriniz ayda 4.000 $ ise, başka bir yükümlülüğünüz olmasa bile aylık konut masraflarında 1.720 $ için onay almakta sorun yaşayabilirsiniz. % 31'lik bir ön uç DTI için, konut maliyetleriniz 1.240 $ 'ın altında olmalıdır.
Başka borcunuz yoksa neden tam borç / gelir oranınızı kullanamazsınız? Temel olarak, çünkü borç verenler kenarda yaşamayı sevmiyor. Finansal talihsizlikler olur - işinizi kaybedersiniz, arabanız toplanır, tıbbi bir engel bir süre çalışmanızı engeller. İpoteğiniz gelirinizin% 43'ü ise, ek masraflar istediğinizde veya ödemek zorunda olduğunuzda kıpır kıpır odanız olmazdı.
Finansal planlama uzmanları, brüt gelirinizin% 28'inden daha fazla olmayan aylık ödemeli bir ipotek alabiliyorsanız, ev alımını karşılayabileceğinizi kabul ederler.
Çoğu ipotek uzun vadeli taahhütlerdir: Bu ödemeleri önümüzdeki 30 yıl boyunca her ay yapacağınızı unutmayın. Buna göre, birincil gelir kaynağınızın güvenilirliğini değerlendirmelisiniz. Ayrıca geleceğe yönelik beklentilerinizi ve giderlerinizin zamanla artabileceğini düşünmelisiniz. Bugün yeni bir evi karşılayabilmek, uzun vadede onu karşılayabilme yeteneğiniz kadar önemli değil.
Söylemeye gerek yok, bir evi karşılayabilmek, bu seçenek üzerinde hareket etmek için şimdi iyi bir zaman olup olmadığı sorusuna cevap vermiyor.
Konut Piyasası
Kişisel para durumunuzu kontrol altında tuttuğunuzu varsayarsak, bir sonraki düşünmeniz konut piyasası ekonomisidir - ya bulunduğunuz yerde ya da taşınmayı planladığınız yerde. Bir ev pahalı bir yatırımdır. Satın alma işlemini yapmak için paraya sahip olmak harika, ancak satın alma işleminin finansal bir perspektiften anlamlı olup olmadığı sorusuna cevap vermiyor. Bunu yapmanın bir yolu “Kiralamak satın almaktan daha ucuz mu?” Sorusunu cevaplamaktır.
Benzer şekilde, bir ev alımının uzun vadeli sonuçları hakkında düşünmeye değer. Nesiller boyunca, bir ev satın almak neredeyse para kazanmanın garantili bir yoluydu. Büyükanne ve büyükbabanız 50 yıl önce 20.000 dolar karşılığında bir ev satın alıp 30 yıl sonra bu miktarı beş veya 10 kez satabilirdi.
Aynı şey daha yeni vintagelerin ev sahipleri için söylenemez. Birçoğu emlak piyasası 2007'de çöktüğünde para kaybetti ve daha birçoğu on yıl önce satın alındıkları fiyattan çok daha düşük değerli evlere sahip. Mülkü, zaman içinde değerinin artacağına inanarak satın alıyorsanız, ipotekinizdeki faiz ödemelerinin maliyetini, mülkün yükseltmelerini ve devam eden, rutin bakımı hesaplamalarınıza dahil ettiğinizden emin olun.
Ekonomik Görünüm
Aynı hatlar boyunca, emlak fiyatlarının düşük olduğu yıllar ve anormal derecede yüksek olduğu yıllar vardır. Fiyatlar o kadar düşükse, iyi bir anlaşma yaptığınız açıktır, bunu bir satın alma işlemi yapmak için iyi bir zaman olabileceğini bir işaret olarak alabilirsiniz. Bir alıcının pazarında, düşük fiyatlar, zamanın sizin lehinize çalışacağı ve evinizin yolda değer kazanmasına neden olma olasılığını artırır.
Aylık ipotek ödemesinin büyüklüğünün belirlenmesinde büyük rol oynayan faiz oranlarının yüksek olduğu yıllar ve düşük olduğu yıllar da vardır. Açıkçası, daha düşük daha iyidir. Örneğin, Aylık Mortgage Ödemeleri Hesaplayıcımız, % 3 faizle 100.000 $ 'lık kredide 30 yıllık ipotek (360 ay) tutarının aylık 421.60 $' a mal olacağını gösterir. % 5 faiz oranında aylık 536.82 $ 'a mal olacak. % 7 ile 665.30 dolara atlıyor. Faiz oranları düşüyorsa, satın almadan önce beklemek akıllıca olabilir. Yükseliyorlarsa, satın alma işleminizi daha sonra değil, daha erken yapmak mantıklıdır.
Yılın mevsimleri de karar verme sürecini etkileyebilir. Mümkün olan en geniş ev çeşitliliğini seçmek istiyorsanız, bahar muhtemelen alışveriş yapmak için en iyi zamandır. Havalar ısınır ve çimler yeşile döndüğünde “Satılık” işaretleri çiçek gibi yayılma eğilimindedir. Nedenin bir kısmı çoğu evin hedef kitlesiyle ilgilidir: çocukları mevcut okul yılını bitirene kadar hareket etmeyi bekleyen, ancak yeni yıl sonbaharda başlamadan önce yerleşmek isteyen aileler.
Yaşam Tarzı Gereksinimlerinizi Düşünün
Para açık bir şekilde önemli bir husus olsa da, zamanlamanızda rol oynayabilecek bir dizi başka faktör vardır. Ekstra alana ihtiyacınız var mı (yolda yeni bir bebek, yalnız yaşayamayan yaşlı bir akraba)? Hareket, çocuklarınızın okul değiştirmesini içeriyor mu? İki yıldan az bir süredir yaşadığınız bir evi satacaksanız, sermaye kazancı vergisine maruz kalır mıydınız - eğer öyleyse, ısırmayı önlemek için beklemeye değer mi?
Gurme malzemelerle yemek pişirmeyi, her ay bir hafta sonu kaçamağı yapmayı, sahne sanatlarını koruyabilir veya kişisel bir eğitmenle çalışabilirsiniz. Bu alışkanlıkların hiçbiri bütçe katili değildir, ancak tek başına% 43'lük bir borç-gelir oranına göre bir ev satın aldıysanız, onlarsız yapmanız gerekebilir.
İpotek ödemeleri yapmadan önce, en pahalı hobinizin veya aktivitenizin maliyetini hesapladığınız ödemeden çıkararak kendinize biraz finansal dirsek odası verin. Denge hayallerinizin evini satın almak için yeterli değilse, eğlencenizi ve oyunlarınızı azaltmanız gerekebilir - veya daha ucuz bir evi hayalinizdeki ev olarak düşünmeye başlayabilirsiniz.
Bir Ev Satmak, Başka Bir Ev Satın Almak
Mevcut evinizden elde ettiğiniz geliri bir tasarruf hesabına kaydedin ve - araba ödemeleri veya sağlık sigortası gibi diğer gerekli masrafları hesaba kattıktan sonra - ipoteği ödeyip ödeyemeyeceğinizi belirleyin. Bakım ve kamu hizmetleri için ek fonların tahsis edilmesi gerektiğini de hatırlamak önemlidir. Bu maliyetler şüphesiz daha büyük evler için daha yüksek olacaktır.
Hesaplarken, mevcut gelirinizi kullanın. Yolda daha fazla para kazanacağınızı düşünmeyin. Yükselmeler her zaman olmaz ve kariyer değişir. Satın alacağınız ev miktarını gelecekteki gelirinize dayandırırsanız, kredi kartlarınızla romantik bir akşam yemeği hazırlayın. Onlarla uzun süreli bir ilişkiye gireceksiniz.
Ancak, bu ekstra ev maliyetlerini ekstra kredi kartı borcunu terletmeden halledebilirseniz, peşinatınız için yeterli para biriktirdiğiniz sürece bir ev satın alabilirsiniz.
Peşinat Ödeyebilir misiniz?
Özel ipotek sigortası (PMI) ödemekten kaçınmak için ev fiyatınızın% 20'sini düşürmek en iyisidir. Genellikle ipotek ödemelerinize eklenir, PMI aylık 50 ila 100 dolar arasında bir maliyete mal olabilir.
Daha düşük peşinat, ev almanın imkansız olduğu anlamına gelmez. Örneğin, bir FHA kredisi ile% 3, 5 kadar düşük bir ev satın alabilirsiniz, ancak daha fazla dava ortaya çıkarmak için bonuslar vardır. Yukarıda belirtilen PMI'den kaçınmaya ek olarak, daha büyük peşinat:
- Daha küçük ipotek ödemeleri. 30 yıllık bir dönem için% 5 faiz oranına sahip 200.000 $ mortgage için 1.074 $ ödersiniz. İpotek, 30 yıllık bir dönem için% 5 faiz oranı ile 180.000 $ olsaydı, 966.28 $ ödersiniz. Bazı kredi verenler en az% 5 ila% 10 indirmediğiniz sürece sizi finanse etmez.
Daha büyük bir peşinatın birçok faydası olsa da, evinize daha fazla para yatırmak için acil tasarruf hesabınızı tamamen feda etmeyin. Beklenmedik onarımlar veya diğer ihtiyaçlar ortaya çıktığında bir tutam ile sonuçlanabilirsiniz.
Kalmayı Planlıyor musunuz?
Karşılanabilirlik, bir evde aradığınız bir numaralı şey olmalı, ancak en az 10 yıl boyunca seçtiğiniz evde yaşamak isteyeceğinizi bilmek de en iyisidir. Değilse, gitmeye hazır olduğunuz bir şehirde karşılayamayacağınız bir evde sıkışıp kalabilirsiniz. Hangi şehirde yaşayacağınızı ve 10 yıllık planınızın ne olduğunu tahmin edemiyorsanız, bir ev satın almak için doğru zaman değil. 10 yıllık planı olmayan bir ev satın almak istiyorsanız, alabileceğiniz maksimum fiyattan çok daha düşük fiyatlı bir ev satın alın. Hızlı bir şekilde satmanız gerekiyorsa, bir isabet alabilmeniz gerekir. Başka bir istisna: Yer değiştiren çalışanların evlerini satın alan bir şirket için çalışıyorsanız - bunun için bir isim garantili satın alma seçeneğidir - 10 yıllık bir taahhüt olmadan satın almak da güvenlidir.
Alt çizgi
Ev almaya hazır mısınız? Kapak cevabı (punto amaçlanmamıştır) “evet — eğer bunu karşılayabiliyorsanız”. Ancak “göze almak” şu anda banka hesabınızdakiler kadar basit değil; diğer finansal ve yaşam tarzı değerlendirmeleri bir dizi hesaplamalarınıza dahil etmelidir.
Tüm bu unsurları hesaba kattığınızda, “bunu yapmayı göze alabiliyorsanız” ilk göründüğünden daha karmaşık görünmeye başlar. Ancak bunları dikkate almak, daha sonra maliyetli hataları ve finansal sorunları önleyebilir. Tabii ki, saldırmak için en iyi zaman var: Mükemmel evi satılık mükemmel bir yerde bulduğunuzda - mükemmel bir fiyata.
![Ev almaya hazır mısınız? Ev almaya hazır mısınız?](https://img.icotokenfund.com/img/android/598/are-you-ready-buy-house.jpg)