Ayı piyasası genellikle durgun bir ekonominin ve toplam menkul kıymetlerin değerinde bir düşüşün göstergesidir. Bu süre zarfında, tüketiciler finansal varlıklara ve bir bütün olarak ekonomiye bakış açılarında kötümser olma eğilimindedir. Ayı piyasasında, yatırımcılar her zaman yatırımlarının nerede daha iyi korunabileceğini veya hisse senetlerine ve özsermaye yatırımlarına olan darbeyi azaltmak için portföylerine hangi yatırım araçlarını ekleyeceklerini araştırırlar. Bu zor zamanlarda yaygın olarak bakılan ürün yatırımcıları daha istikrarlı, mevduat sertifikası (CD) gibi gelir getirici borçlanma araçlarıdır. Ama CD'ler ayı piyasası için gerçekten iyi bir koruma mı? Öğrenmek için okumaya devam edin.
CD Nedir?
Mevduat sertifikası, bir finansal kuruluştaki belirli bir sabit faiz oranında kısa ila orta vadeli mevduattır. Anaparanın yanı sıra vade sonunda sabit bir miktarda vade sonunda garanti edilirsiniz. Dönemin süresi değişir, ancak genellikle üç aylık, altı aylık, dokuz aylık veya bir ila beş yıllık CD'ler satın alabilirsiniz. Bazı bankaların daha uzun vadeli CD'leri vardır. Şu anda mevcut olan en iyi CD oranlarını bulmak için etrafta alışveriş yapmanız gerekir, çünkü bunlar sık sık değişir.
CD'ler vadeli mevduat olarak kabul edilir, çünkü satın alma işlemi sırasında alıcı depozitoyu belirli bir süre bankada bırakmayı kabul eder. Bir CD'ye girmeden önce paranızın bir kısmını belirli bir süre bırakmayı göze alabileceğinizden emin olun, çünkü alıcı vadeyi vadeden önce geri almaya karar verirse, değişen bir cezadan sorumlu olacaktır. bir haftalık faiz değerinden bir aylık veya altı aylık faizlere kadar. Herhangi bir ücret veya ceza tutarının CD hesabı açıldıktan sonra açıklanması gerekmektedir.
Süre bitmeden çekilmenin en büyük dezavantajı, verilen cezanın sadece faizi değil asıl tutarı da azaltabileceğidir. Bu, 13 aylık bir CD satın alır ve üç ayda nakit para vermeye karar verirseniz olabilir. Bu CD'nin cezası altı aylık faiz ödemektir. Ne yazık ki, CD'niz henüz bu kadar faiz kazanmadı - ve böylece ceza asıl miktarınıza giriyor.
CD'ler düşük getirili yatırımlar olarak görülse de, piyasa oranları düşse bile getiri belirli bir faiz oranında garanti edilmektedir. Tipik CD'ler enflasyona karşı korumalı değildir, bu nedenle bir CD için alışveriş yaparken enflasyon oranından daha yüksek bir tane satın almaya çalışın, böylece paranızın karşılığını en iyi şekilde alabilirsiniz. CD süresi ne kadar uzun olursa faiz oranı o kadar yüksek olur. Her ne kadar CD'lerdeki oranlar borçlanma aracı piyasasında en yüksek olmasa da, CD'ler çoğu para piyasası hesabı ve tasarruf hesabından daha fazla faiz kazanmaktadır.
CD'ler ve Hisse Senetleri
Hisse senetleri çoğu menkul kıymetten daha yüksek bir getiri oranına sahip olma eğilimindedir, ancak bunun nedeni yüksek risktir. Eğer bir şirket zor zamanlar geçirirse, bunu ilk hisseden hissedarlar olacaktır. Hisse senedi kötü yönetim veya ürün ya da hizmetlerine kamu yararı eksikliği nedeniyle değer kaybederse, portföyünüzün değeri tehlikeye girebilir. Ancak, şirket gerçekten başarılı olursa, hisse senedinin değerinden elde edebileceğiniz getiri, bir CD yatırımı ile elde ettiğinizden çok daha yüksek olabilir.
Büyük Durgunluk ve sonrasında borsa çalkantılı değişimler geçirerek bazı hissedarlar için büyük kayıplara neden oldu. CD'ler, istikrarlı bir gelir sağlayarak yatırımınızı kargaşa döneminden korumaya yardımcı olabilecek bir seçenektir. Her ne kadar bu yatırımlardan elde edilen getiriler genellikle hisse senetleri tarafından sağlananlar kadar yüksek olmasa da, portföyünüzü dengelemek ve piyasa çöküşte olduğunda onu ayakta tutmak için bir "yastık" görevi görebilirler.
CD oranları belirli bir süre için kilitlendiğinden, satın alma sırasında üzerinde anlaşılan faiz oranı, piyasanın ne kadar kötü durumda olabileceğine rağmen CD'de kazanılacak faiz oranıdır. Ayrıca, hisse senetlerinin ve diğer çeşitli yatırım araçlarının aksine CD'ler neredeyse her zaman sigortalıdır.
Garantili Koruma
CD'ler öncelikle güvenli bir yatırımdır. Banka tarafından vade sonunda kazanılan anaparayı ve faizi iade etmeleri garantilidir. Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC), her sigortalı bankadaki her mevduat sahibi için 250.000 dolara kadar mevduat sertifikası garanti eder. Bu, banka geçerse CD yatırımınızın ödenmesini garanti edeceği anlamına gelir. Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) sigortalı kredi birlikleri için aynı amaca hizmet etmektedir.
Banka borcuna karşı ne kadar sigortanız olduğunu bilmek, özellikle borsa iyi gitmediğinde önemlidir. Bu zamanlarda yatırımcılar sigortalı yatırımları daha derinden inceleme eğilimindedirler. Ne FDIC ne de NCUA hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, hayat sigortası, annüiteler veya belediye menkul kıymetlerini garanti etmez.
CD ürünleri ararken, CD'leri sunan bankanın ne kadar iyi olduğunu araştırmak iyi bir fikirdir. FDIC, sorun yaşayabilecek bankaların bir izleme listesini tutar; ancak, FDIC'e göre, finansal kurumların güvenliği konusunda kamuoyuna asla derecelendirme yapmamaktadır. Bankaların nasıl performans gösterdiğine dair bir fikir edinmek için, tüketicilerin FDIC'in web sitesinde sunulan çeşitli finansal kurum derecelendirme hizmetlerinin listesini ziyaret etmesi gerekir. Daha fazla bilgi için FDIC.gov adresini ziyaret edin ve NCUA.gov'daki ayrıntılı kredi birliği verilerini inceleyin.
Ticari bankalara, tasarruflara ve kredi birliklerine ek olarak, aracı kurumlar veya çevrimiçi hesaplar aracılığıyla CD de satın alabilirsiniz. Bir aracılık hesabı aracılığıyla satın almanın bir dezavantajı, aracının işlem için üçüncü taraf olarak kabul edilmesidir - CD'yi bir bankadan alıp size satmaktadır. Bir banka başarısız olursa, paranızı geri almak daha uzun sürer çünkü istek doğrudan bankaya değil komisyonculuktan geçmek zorundadır.
CD Merdiveni
CD merdiveni düzgün bir şekilde yapılırsa esnek bir güvenlik örtüsü sağlayabilir. Laddering, geri dönüşünüzü artırırken riskinizi azaltmanıza yardımcı olur, çünkü mevcut en yüksek dereceli CD'lere yatırım yapmaya devam etmenizi sağlar. Yöntem, fonlarınızı farklı vadelerde ve faiz oranlarında CD satın almak için kullanmaktır. Şöyle çalışır:
Bir CD merdiveni başlattığınızda, yerel olarak veya farklı eyaletlerde en iyi oranları araştırın. En az faiz getiren tasarruf hesabınızda 5.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Sabit paranızdan en iyi şekilde yararlanmak istediğiniz için, faiz oranı% 3 olan bir CD'nin çok daha cazip göründüğüne karar verirsiniz. Acil durumlar için ihtiyacınız olan parayı kullanmayın. Bunun para olduğuna karar verdikten sonra bir süre kilitlenmeyi göze alabilirsin, devam et ve merdiveni başla. Çeşitli oranlarda ve vade tarihlerinde beş farklı CD satın alarak başlayabilirsiniz. Örneğin, merdiven, her biri 1.000 $ olan aşağıdaki CD'leri satın almayı içerebilir:
- % 3'te bir yıllık CD% 3, 5 interesta iki yıllık CD% 3, 7 interesta üç yıllık CD% 3, 9 interesta dört yıllık CD% 3, 9 faizle beş yıllık CD
İlk CD olgunlaştığında, daha yüksek bir CD hızına yuvarlayarak ya da para ödeyerek yeniden yatırım yapma esnekliğine sahip olacaksınız. Merdivenleme işleminde, devrilirsiniz. CD'niz olgunlaştığında, daha yüksek dereceli beş yıllık bir CD'ye yerleştirin. İkinci yıl CD'niz olgunlaştığında, beş yıllık yüksek puanlı başka bir CD'nin üzerine koyun ve tüm ilk CD'lerinizin üzerine gelene kadar aynı işlemi yapmaya devam edin. Merdiveninizdeki CD her yıl olgunlaşacağından, her zaman sıvı paranız olur. Böyle bir merdiveni kullanmanın avantajı, daha uzun vadeli beş yıllık CD'ye girerek her zaman en yüksek ilgiden faydalanabilmenizdir.
Vergi Sonuçları
Süresi boyunca CD'nizde kazandığınız faiz vergiye tabidir. Üzerindeki vergi, vergi grubunuza bağlıdır. Dahili Gelir Hizmetine (IRS) göre, her yıl mevduat sertifikasında kazandığınız toplam faizi bildirmeniz gerekir. CD'ye olan faiz doğrudan size ödenmemiş olsa bile, o yıl kazanılan miktar üzerinden vergilendirileceksiniz. Faiz geliri olağan gelir olarak kabul edilir ve bu şekilde vergilendirilir.
Alt çizgi
CD'ler nispeten güvenli bir yatırımdır. Düzgün yönetilirlerse, borsa koşullarından bağımsız olarak istikrarlı bir gelir sağlayabilirler. CD satın almayı veya bir CD merdiveni başlatırken, daima gelecekte ihtiyaç duyabileceğiniz acil durum parasını göz önünde bulundurun. Merdivenleme, bir ayı piyasasında (veya bu konudaki herhangi bir piyasada) istikrarlı bir faiz geliri sağlayarak yatırımlarınızı korumaya yardımcı olabilir, ancak CD dönemi boyunca bu para olmadan yapabileceğinizden emin olun ve kurumu araştırın satın almaya karar verdim.