İçindekiler
- Annuities: Büyük Resim
- Rantlar Nasıl Çalışır?
- Rant Çeşitleri
- Yıllık Gelirlerin Vergi Faydaları
- Dağıtım Alma
- Dikkat Edilmesi Gerekenler
Önemli Çıkarımlar
- Yatırımcılar genellikle emeklilik sırasında sabit bir gelir akışı sağlamak için yıllık gelirleri satın alırlar.İkinci gelir ödemeleri hemen gelir öderken, ertelenmiş yıllık gelirler gelecekteki bir tarihte öderler.Anniteler vergi ertelenmiş yatırım artışı sağlar, ancak geri çek. Çoğu gelir, yatırımcıları erken para çekme işlemleri için cezalandırır ve çoğunun yüksek ücretleri vardır.
Annuities: Büyük Resim
Bir yıllık gelir, yıllık geliriniz ile bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Katkılarınız karşılığında, sigorta şirketi size belirli bir süre için belirli bir süre için belirli bir miktar para ödemeyi vaat eder. Birçok kişi, gelirleri bir tür emeklilik-gelir sigortası olarak satın alır ve iş hayatından ayrıldıktan sonra, genellikle hayatlarının geri kalanında düzenli bir gelir akışı garanti eder.
Çoğu yıllık gelir vergisi avantajı da sunar. Yatırım kazancı, siz gelir çekmeye başlayana kadar vergiden muaf olarak büyür. Bu özellik, uzun yıllar ertelenmiş yıllık gelire katkıda bulunabilecek ve yatırımlarında vergisiz bileşiklerden faydalanabilecek genç yatırımcılar için cazip olabilir.
Rantların genellikle yatırımcıları erken para çekmeleri halinde cezalandıran hükümleri vardır. Ayrıca, vergi kuralları genellikle yatırımcıları minimum yaşına ulaşana kadar para çekme işlemlerini ertelemeye teşvik eder. Bununla birlikte, çoğu yıllık gelir, yatırımcıların acil durumlar için hesabın% 10 ila% 15'ini cezasız çekmelerine izin verir.
Diğer yatırım türleriyle karşılaştırıldığında, yıllık gelirlerin de nispeten yüksek ücretleri olabilir.
Rantlar Nasıl Çalışır?
Ne zaman ödeme yapmaya başladıklarına bağlı olarak iki ana gelir kategorisi vardır: acil ve ertelenmiş.
Derhal bir yıllık gelirle, sigorta şirketine bir miktar para verir ve ödemeleri hemen almaya başlarsınız. Bu ödemeler, sözleşmeye bağlı olarak sabit bir tutar veya değişken bir tutar olabilir.
Rantların genellikle yüksek ücretleri vardır, bu yüzden alışveriş yapın ve bir tane satın almadan önce tüm masrafları anladığınızdan emin olun.
Genellikle, miras gibi tek seferlik bir düşüğünüz varsa bu tür bir yıllık geliri seçebilirsiniz. Emekliliğe yakın olan kişiler de emeklilik tasarruflarının bir kısmını alabilir ve gelirlerini Sosyal Güvenlik ve diğer kaynaklardan destekleme yolu olarak derhal bir yıllık gelir alabilirler.
Ertelenmiş yıllık gelirler, daha sonraki yıllarınız için gelir akışına dönüştürülebilen, çalışma hayatınızda sermaye biriktirmek için farklı bir yatırımcı ihtiyacını karşılayacak şekilde yapılandırılmıştır.
Yıllık gelire yaptığınız katkılar, siz hesaptan gelir elde edene kadar vergi ertelenir. Bu düzenli katkılar ve vergi ertelenmiş büyüme dönemine birikim aşaması denir.
Ertelenmiş bir yıllık geliri, toplu ödeme, bir dizi periyodik katkı veya ikisinin bir kombinasyonu ile satın alabilirsiniz.
Rant Çeşitleri
Anında ve ertelenmiş yıllık gelirlerin geniş kategorileri içinde, aralarından seçim yapabileceğiniz birkaç farklı tür de vardır. Bunlar sabit, endeksli ve değişken yıllık gelir ödemelerini içerir.
Sabit Yıllık Gelir
Sabit bir rant, nispeten düşük riskle, öngörülebilir bir emeklilik geliri kaynağı sağlar. Hayatınızın geri kalanında veya seçtiğiniz başka bir dönem için her ay belirli bir miktar para alırsınız (örneğin 5, 10 veya 20 yıl).
Sabit gelirler, garantili bir getiri oranı güvenliği sunar. Bu, sigorta şirketinin bu oranı desteklemek için kendi yatırımlarından yeterli getiri elde edip etmediğine bakılmaksızın doğru olacaktır. Başka bir deyişle, risk sigorta şirketi üzerindedir, siz değil. Bu, büyük sigorta şirketi derecelendirme kuruluşlarından yüksek dereceler alan sağlam bir sigortacıyla uğraştığınızdan emin olmanın bir nedeni.
Sabit bir rantın dezavantajı, yatırım piyasaları alışılmadık şekilde iyi olursa, sizin değil sigorta şirketinin faydaları elde edeceğidir. Dahası, ciddi bir enflasyon döneminde, düşük ücretli sabit yıllık gelir, her yıl harcama gücünü kaybedebilir.
Eyaletinizin sigorta departmanı, sigorta ürünleri oldukları için sabit gelirler üzerinde yargı yetkisine sahiptir. Ayrıca, devlet sigortası komisyoncunuz danışmanların sabit yıllık gelir satabilme lisansına sahip olmasını şart koşar. Eyaletinizin sigorta departmanı için iletişim bilgilerini Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği web sitesinde bulabilirsiniz.
Endeksli Rantlar
Hisse senedi endeksli veya sabit endeksli yıllık gelirler olarak da adlandırılan endeksli yıllık gelirler, finansal piyasaların performansına bağlı olarak sabit bir yıllık gelirin özelliklerini bazı ek yatırım büyüme olasılığı ile birleştirir. Belli bir minimum getirinin yanı sıra S&P 500 gibi ilgili piyasa endeksindeki herhangi bir artışa sabitlenmiş bir getiri garanti edilir.
Endeksli yıllık gelirler, devlet sigorta görevlileri tarafından sigorta ürünleri olarak düzenlenir ve acentelerin bunları satmak için sabit bir yıllık gelir lisansına sahip olmaları gerekir. Menkul kıymetler endüstrisi için kendi kendini düzenleyen bir kuruluş olan Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumu (FINRA), üye firmaların danışmanlarının sattığı tüm ürünleri izlemesini gerektirir, bu nedenle bir FINRA üye firması ile anlaşırsanız, gayri resmi olarak başka bir gözünüz olabilir işlemi izlemek. Bu FINRA yatırımcı uyarısı daha fazla ayrıntı içermektedir.
Değişken Yıllık Gelir
Endeksli yıllık gelirler olduğu gibi, bir piyasa endeksine bağlı olmak yerine, değişken yıllık gelirler, seçtiğiniz bir yatırım fonu portföyünün performansına dayanan bir getiri sağlar. Sözleşme, garanti edilen bir asgari gelir parası seçeneği içeriyorsa, sigorta şirketi belirli bir asgari gelir akışını da garanti edebilir.
Sabit ve endeksli yıllık gelirlerin aksine, değişken bir yıllık gelir federal yasa uyarınca bir güvenlik olarak kabul edilir ve Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) ve FINRA tarafından yönetime tabidir. Potansiyel yatırımcılar da bir prospektüs almalıdır.
Bir rant satın aldığınızda, paranızın değerini veya ideal olarak bundan daha fazlasını elde etmek için yeterince uzun yaşayacağınıza dair kumar oynuyorsunuz.
Yıllık Gelirlerin Vergi Faydaları
Rantlar çeşitli vergi avantajları sunar. Genel olarak, bir yıllık gelir sözleşmesinin birikim aşamasında, kazançlarınız ertelenmiş vergiyi artırır. Vergileri yalnızca yıllık gelire para çekme işlemine başladığınızda ödersiniz. Para çekme işlemleri, normal gelirinizle aynı vergi oranında vergilendirilir.
Yıllık Gelirlerden Dağıtım Almak
Yıllık gelirinizin dağıtım aşamasına başlamaya karar verdikten sonra sigorta şirketinizi bilgilendirirsiniz. Sigortacının aktüerleri daha sonra periyodik ödeme tutarınızı matematiksel bir modelle belirler.
Hesaplamaya giren başlıca faktörler, hesabın geçerli dolar değeri, mevcut yaşınız (gelir almadan önce ne kadar uzun süre beklerseniz, aylık ödemeleriniz o kadar büyük olur), hesabın varlıklarından gelecekteki enflasyona göre düzeltilmiş getiriler ve endüstri standardı yaşam beklentisi tablolarına dayalı olarak yaşam beklentiniz. Son olarak, sözleşmede yer alan eş hükümleri denkleme dahil edilir. Çoğu yıldönümü, eşlerinin hayatlarını kaybetmesi durumunda, hayatlarının geri kalanı ve eşlerinin yaşamları için aylık ödemeler almayı tercih eder.
Rantların, garantili ödeme yılı gibi birçok başka hükümleri olabilir. Bu hüküm uyarınca, siz (ve varsa eşiniz) garanti edilen ödeme süresi dolmadan ölürseniz, sigortacı kalan fonları mirasçılarınıza öder.
Genellikle, bir yıllık gelir sözleşmesinde daha fazla garanti, aylık ödemeleriniz o kadar küçük olur.
Dikkat Edilmesi Gerekenler
Rantlar, özellikle yatırımlarınızdan rahatsızsanız veya varlıklarınızı geçmekten endişe ediyorsanız, genel emeklilik planının bir parçası olarak mantıklı olabilir. Ancak bir tane satın almadan önce, aşağıdaki soruları dikkate aldığınızdan emin olun:
- Yıllık geliri öncelikle emeklilik ya da benzer uzun vadeli bir amaç için tasarruf etmek için mi kullanacaksınız? Değilse, başka bir yatırım tercih edilebilir. Değişken rant durumunda, hesabın değerinin yatırım yaptığınız değerin altına düşmesi durumunda, temel portföy kötü performans gösterdiğini nasıl hissedersiniz? Anüitenin tüm ücret ve giderlerini anlıyor musunuz? Teslim ücretlerini ödemekten kaçınmak için yıllık geliri yeterli tutabileceğinizden emin misiniz? Beklenmedik bir finansal acil durumla karşı karşıya kalırsanız çekebileceğiniz başka varlıklarınız var mı?