2006 Emeklilik Koruma Yasası (PPA), hem bireyler hem de kurumlar için çok ihtiyaç duyulan vergi ve emeklilik planlaması yardımını getirdi. Bu kanunun ana hükümleri arasında güvenen danışman olarak bilinen yeni bir finansal profesyonel cinsinin oluşturulması vardı. Bu yenilik, finansal planlamada, nesnel finansal tavsiyenin grup sağlık sigortası veya emeklilik planları kadar yaygın bir çalışan yararı haline geldiği yeni bir döneme yol açmış olabilir. Bu hareket finans endüstrisindekiler için ne anlama geliyor?
Güvene Dayalı Danışman nedir?
Güvensiz bir danışman, tanımı gereği, bir işveren tarafından emeklilik planı yatırımları hakkında çalışanlara tavsiyelerde bulunmanın yanı sıra, diğer tüm ürün ve hizmetleri sunması için bir işverene ödenen bir danışmandır. Güvene dayalı danışmanlar şirketin tüm emeklilik planından sorumlu değildir; sadece çalışanlara bireysel olarak verdikleri tavsiyeden sorumludurlar.
Güvene Dayalı Danışman Olmak İçin Gerekenler Nelerdir?
PPA, finansal danışmanların güvene dayalı danışman pozisyonu için dikkate alınması gereken bir takım kılavuzlar içerir. İşverenler potansiyel başvuru sahiplerini aşağıdaki kriterlere göre taramalıdır:
- Düzenleyici ve / veya Disiplin Geçmişi - Muhtemel danışman daha önce herhangi bir yasal veya tahkim yargılamasında yer almış mı veya kendisine karşı herhangi bir karar vermiş midir? Önceki Deneyim ve Müşteri Memnuniyeti - Potansiyel danışman memnun müşteri tabanıyla güncel bir uygulama yapıyor mu? Danışman ne kadar süredir iş yapıyor ve danışman ne tür sonuçlar üretiyor? Bilgi ve / veya Uzmanlık Seviyesi - Potansiyel danışman, müşterilere yetkin bir şekilde danışmanlık yapma yeteneğine sahip mi? Danışman, özellikle çalışanlarla ilgili bir alanda uzmanlaşıyor mu (işveren halka açık bir şirket ise hisse senedi opsiyonları gibi). Kişisel veya Mesleki İlişkiler veya İlişkiler - Danışman, olası bir çıkar çatışmasını temsil edebilecek herhangi bir organizasyon veya iş düzenlemesi ile ilgiliyse, bunlar işverene tam olarak açıklanmalıdır. Tazminat - İşveren, danışmanın gerektirdiği tazminat düzenlemesini dikkate almalıdır. Danışman saatlik veya yıllık hizmet bedeli veya komisyon veya bunların bir kombinasyonunu alacak mı? Tüm hizmetler için tazminat aynı olacak mı? Güvene dayalı danışman, emeklilik planı tavsiyesi vermek için sabit bir ücret talep edebilir ve daha sonra aynı çalışana uzun süreli bakım sigortası satışı için bir komisyon yapabilir mi? Güvene Dayalı Danışman Çalışanlara Hangi Hizmetleri Sunacaktır? - Danışman basit emeklilik planı tavsiyesi verecek mi veya kapsamlı finansal planlama da dahil edilecek mi? Çalışanlara başka finansal ürün ve hizmetler sunmanın uygun olup olmadığı; ipotek tavsiyesi, gelir vergisi planlaması ve hazırlanması ve emlak planlaması gibi şeyler? Öyleyse, bu hizmetler nasıl ücretlendirilecek ve telafi edilecektir? İşveren tüm hizmetler için faturaya mı dayanacak, yoksa bazı hizmetler çalışan için ek bir ücret ödenen yan faydalar olarak mı değerlendirilecek?
Güvene dayalı bir danışman seçildikten sonra, bağımsız bir üçüncü tarafça yıllık performans denetimine tabi tutulacaktır. Ayrıca işverenin, danışmanın işe alınırken karşılaştığı ilk kriterlere uymaya devam etmesini sağlamak için mütevelli danışmanının periyodik kurum içi incelemelerini yapması istenecektir. Aslında, PPA Yasası, danışmanların yazılı literatürdeki veya herhangi bir reklamdaki müşteriler için tarihi yatırım sonuçlarını kullanmasını yasaklayan Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) kuralına bir istisna sağlar. Bu hükme göre, muhtemel güvene dayalı danışmanlar, işverenlere bir adayın doğru seçilmesi için gerekli bilgileri sağlamak amacıyla yukarıda açıklanan kriterlerin yazılı olarak karşılanmasıyla ilgili tüm niteliklerini belirleyebilir. Bu, belirli kurallar dahilinde müşteri yatırımlarının geçmiş performansını da içerir.
Güvenilir Danışmanlar: Profesyoneller
İşverenler İçin
İşverenlerin bağlı olmayan, tam zamanlı güvene dayalı bir danışman işe almayı düşünmelerinin birkaç nedeni vardır.
- İlk olarak, hiçbir bilgisayar modeli veya müşteri hizmetleri departmanı, yerinde bir finans uzmanı tarafından sağlanabilecek hizmet seviyesini karşılayamaz. Bilgisayar modelleri, finansal durumları doğru bir şekilde yorumlamak için genellikle belirli bir uzmanlık düzeyine ihtiyaç duyar ve emeklilik planı müşteri hizmetleri temsilcileri genellikle çalışanlara verebilecekleri tavsiye kapsamında sınırlıdır. Bu nedenle, personel üzerinde güvene dayalı bir danışmana sahip olmak, işverenin güvene dayalı gereksinimlerini çoğaltılamayacak şekilde karşılayacaktır, ikinci olarak, çalışanların tatmin edici varlık tahsisi için yalnızca bir bilgisayar modeline güvenmesi tehlikeli olabilir. Bu noktada, herhangi bir gerçek tarihsel performans sonucu sunmak için yeterli performansa sahip değiller. Son olarak, bağlı olmayan bir danışmana sahip olmak, olası bir çıkar çatışması nedeniyle hiçbir çalışanın tavsiye için başka bir yere dönmemesini sağlayacaktır.
Çalışanlar için
Çalışanların güvene dayalı bir danışmandan yararlanabileceği avantajlar, esasen kişiselleşmeye dayanmaktadır. Çalışanların, kendilerini ve bireysel durumlarını kişisel olarak bilen ve tavsiyelerde bulunurken en iyi çıkarları göz önünde bulunduran tam zamanlı bir finansal planlayıcı olacaktır. Danışman, bütçeleme, emlak planlaması veya gelir vergileri gibi diğer alanlardaki çalışanlara yardımcı olabileceğinden, bu kişisel hizmet düzeyi muhtemelen başka faydalara da yol açacaktır.
Danışmanlar İçin
Pazarlama ve arama açısından bakıldığında, güvene dayalı bir danışman olarak işe alınmak, potansiyel iş açısından büyük bir düşkünlüğü temsil edebilir. Bireysel işler için zaman alıcı görev, güven danışmanının münhasır erişime sahip olduğu hazır bir çalışan tabanı ile değiştirilebilir.
Firmalar, tanımlanmış katkı planları veya hisse senedi opsiyon planları gibi diğer daha ucuz alternatifler lehine geleneksel tanımlanmış fayda planlarından vazgeçtikçe bu pazar hızla büyümeye devam edecektir. Ayrıca, işverenin emeklilik planına zorunlu otomatik kayıt, genel plan varlıkları ve bileşik performanslarının aksine, sadece bireysel bazda verilen fiili tavsiyeden sorumlu olan danışman için bürokrasi ve evrak işlerini minimumda tutacaktır. Elbette, güvene dayalı danışman, ihtiyatlılık, sadakat ve yeterli varlık çeşitlendirmesi ile tüm ERISA yönetmeliklerine uygunluk standartlarını karşılamalıdır. Müşterinin menfaatleri, herhangi bir tavsiyede bulunurken her zaman önce gelmelidir, ancak güvene dayalı danışmana ve / veya işverene olası faydalar, çalışanın ihtiyaçlarına bağlı olduğu sürece de dikkate alınabilir.
Alt çizgi
Güvensiz danışman patlaması hemen köşede olabilir ve bu pozisyon için seçim kriterlerini karşılayabilen ve daha sonra ondan yararlanmak için refah bekliyor olabilir. Güvene dayalı danışmanlar için olası pazar tabanı, ABD'deki 100 milyon hane halkının tamamını içerir - herhangi bir standarttan yararlanmak için oldukça büyük bir taban. Uygulamalarını büyütmenin yeni bir yolunu arayan finansal planlamacılar bu olasılığı derhal araştırmalıdır.
SEE: Soğuk Omuz Olmadan Soğuk Çağrı, Güvene Dayalı Tasarımlar Planlama Kariyerini Geliştirir