"Tüm riskler", sözleşmenin açıkça atlanmadığı risklerini otomatik olarak kapsayan bir tür sigorta kapsamıdır. Örneğin, "tüm riskli" bir ev sahibi politikası taşkın kapsamını açıkça dışlamazsa, taşkın hasarı durumunda ev kapsanacaktır.
Bu tür bir politika sadece mülk-kayıp piyasasında bulunur.
"Tüm riskler" aynı zamanda açık tehlikeler, tüm tehlikeler veya kapsamlı sigorta olarak da adlandırılır.
"Tüm Riskleri" Ayırmak
Sigorta sağlayıcıları genellikle ev sahipleri ve işletmeler için iki tür mülkiyet kapsamı sunar - tehlikeler ve "tüm riskler". Adlandırılmış bir tehlike sigortası sözleşmesi yalnızca politikada açıkça belirtilen tehlikeleri kapsar. Örneğin, bir sigorta sözleşmesi yangın veya vandalizmden kaynaklanan ev kayıplarının karşılanacağını belirtebilir. Bu nedenle, bir selden kaynaklanan bir kayıp veya hasar yaşayan bir sigortalı, bir sigorta sigorta kapsamı altında bir tehlike olarak adlandırılmadığından, bir sigorta şirketi için bir talepte bulunamaz. Adlandırılmış bir tehlike politikası uyarınca, ispat yükümlülüğü sigortalıya aittir.
Tüm riskli bir sigorta sözleşmesi, özellikle listeden hariç tutulanlar dışında, tüm tehlikelerden sigortalıyı kapsar. Adlandırılmış bir risk sözleşmesinin aksine, tüm riskler politikası, kapsanan riskleri adlandırmaz, bunun yerine kapsamı dışındaki riskleri adlandırır. Bunu yaparken, ilkede belirtilmeyen tüm tehlikeler otomatik olarak kapsanır. "Tüm risklerden" hariç tutulan en yaygın tehlike türleri şunlardır: deprem, savaş, devletin el konması veya imhası, aşınma ve yıpranma, istila, kirlilik, nükleer tehlike, piyasa kaybı, vb. "tüm riskler" kapsamındaki bir olayda, tehlikenin sözleşmede yer alması için bir sürücü ya da flatör olarak bilinen ek bir prim ödeme seçeneği olabilir.
İspat Yükü
"Tüm riskler" politikası kapsamında kapsamın tetiklenmesi, fiziksel kayıp veya mülke verilen zarardır. Sigortalı, ispat yükü sigorta şirketine kaymadan önce fiziksel hasar veya kayıp meydana geldiğini kanıtlamalıdır; bu durumda sigorta kapsamı için bir dışlamanın geçerli olduğunu kanıtlamak zorundadır. Örneğin, elektrik kesintisi yaşayan küçük bir işletme fiziksel kayıptan dolayı bir hak talebinde bulunabilir. Öte yandan, sigorta şirketi, fiziksel bir mal kaybı ile aynı şey olmayan, sadece mülk kullanım kaybından gelir kaybı yaşadığını belirten iddiayı reddedebilir.
"Tüm riskler" mevcut en kapsamlı teminat türü olduğundan ve sigortalıyı daha fazla olası zarar olayından koruduğundan, diğer politika türlerinden orantılı olarak daha yüksek fiyatlandırılır. Bu nedenle, bu tür bir sigortanın maliyeti, bir iddianın olasılığına karşı ölçülmelidir.
Aynı politikada tehlikeler ve "tüm riskler" isimlendirilmiş olabilir. Örneğin, bir sigortalının bina üzerinde tüm riskleri kapsayan ve kişisel mülkiyetine tehlike adı veren bir mülkiyet sigortası olabilir. Herkes, poliçede nelerin hariç tutulduğunu anlamalarını sağlamak için herhangi bir sigorta sözleşmesinin ince metnini okumalıdır. Ayrıca, bir sigorta poliçesinin “tüm riskler” olarak adlandırılması, istisnalar sunulan kapsam seviyesini düşürdüğü için “tüm riskleri” kapsadığı anlamına gelmez. Herhangi bir olası politikada hariç tutmaları aradığınızdan emin olun.