İçindekiler
- Ön yeterlilik ve ön onay
- Ön onay için gerekenler
- 1. Gelir Kanıtı
- 2. Varlık Kanıtı
- 3. İyi Kredi
- 4. İstihdam Doğrulaması
- 5. Diğer Belgeler
- Alt çizgi
Bir ev için alışveriş yapmak heyecan verici ve eğlenceli olabilir, ancak ciddi ev alıcılarının sürece açık bir evde değil, bir borç veren ofisinde başlaması gerekir.
Potansiyel alıcılar, bir borç verene danışarak ve bir ön onay mektubu alarak çeşitli şekillerde yararlanırlar. Birincisi, borç verenlerle kredi seçeneklerini ve bütçelemeyi tartışma fırsatı bulurlar. İkincisi, borç veren alıcının kredisini kontrol edecek ve herhangi bir problem ortaya çıkaracaktır. Ev alıcısı, ödünç alabilecekleri maksimum tutarı da öğrenecek ve bu da fiyat aralığını ayarlamaya yardımcı olacaktır.
Potansiyel alıcılar, harcama limitlerini hemen hedeflemek yerine belirli bir ev ödemesi ile konfor seviyelerini tahmin etmeye dikkat etmelidir. Son olarak, çoğu satıcı, alıcıların bir ön onay mektubu almasını beklemektedir ve finansman elde edebileceklerini kanıtlayanlarla müzakere etmeye daha istekli olacaktır.
Önemli Çıkarımlar
- Ciddi ev sahipleri, işlemi açık bir evde değil, bir borç verenin ofisinde başlatmalıdır. Satış fiyatının yüzdesi olarak ifade edilen peşinat, kredi türüne göre değişir. Borç verenler, sadece istikrarlı istihdamı olan borçlulara borç verdiklerinden emin olmak isterler.
Ön yeterlilik ve ön onay
Bir ipotek ön yeterliliği, bir kişinin eve ne kadar harcama yapabileceğini tahmin etmek için yararlı olabilir, ancak bir ön onay çok daha değerlidir. Bu, borç verenin potansiyel alıcının kredisini kontrol ettiği ve belirli bir kredi tutarını onaylamak için belgeleri doğruladığı anlamına gelir (onay genellikle 60 ila 90 gün gibi belirli bir süre boyunca devam eder). Nihai kredi onayı, alıcı bir değerleme yaptığında ve kredi bir mülke uygulandığında gerçekleşir.
Önceden Onaylanmış Bir Mortgage Almak İçin 5 Şey
Ön onay için gerekenler
Ön onay işlemine hazır olmak için aşağıdaki bilgileri bir araya getirin.
Emily Roberts {Telif Hakkı} Investopedia, 2019.
1. Gelir Kanıtı
Alıcılar genellikle son iki yıldan itibaren W-2 ücret beyanları, gelir ve güncel gelirleri gösteren son ödeme taslakları, nafaka veya ikramiye gibi ek gelirlerin kanıtı ve en son iki yıl vergisi üretmelidir. İadeler.
Çoğu ev sahibi, finansman sağlayabileceklerine dair kanıtları olanlarla müzakere etmeye daha istekli olacaktır.
2. Varlık Kanıtı
Borçlu, peşinat ve kapanış maliyetleri ile nakit rezervleri için fona sahip olduklarını kanıtlamak için banka beyanlarına ve yatırım hesabı beyanlarına ihtiyaç duymaktadır.
Satış fiyatının yüzdesi olarak ifade edilen peşinat, kredi türüne göre değişir. Çoğu kredi, alıcının özel ipotek sigortası (PMI) satın alması veya satın alma fiyatının en az% 20'sini düşürmedikçe bir ipotek sigortası primi veya bir fon ücreti ödemesi şartıyla gelir. Peşinatın yanı sıra ön onay, alıcının FICO kredi puanına, borç / gelir oranına (DTI) ve kredi türüne bağlı olarak diğer faktörlere dayanır.
Jumbo krediler dışındaki tüm krediler uygundur, yani devlet destekli işletme (Fannie Mae ve Freddie Mac) yönergelerine uygundur. HomeReady (Fannie Mae) ve Home Possible (Freddie Mac) gibi bazı krediler, düşük ve orta gelirli ev sahipleri veya ilk kez satın alanlar için tasarlanmıştır.
Hiç para gerektirmeyen Gaziler İşleri (VA) kredileri ABD gazileri, hizmet üyeleri ve yeniden evlenmemiş eşler içindir. Peşinat ödemesine yardımcı olması için bir arkadaştan veya akrabadan para alan bir alıcı, paranın kredi olmadığını kanıtlamak için bir hediye mektubuna ihtiyaç duyabilir.
3. İyi Kredi
Kredi verenlerin çoğu, konvansiyonel bir krediyi onaylamak için 620 veya daha yüksek bir FICO puanına ihtiyaç duyar ve hatta bazıları Federal Konut İdaresi kredisi için bu puanı ister. Kredi verenler genellikle 760 veya daha yüksek kredi notuna sahip müşteriler için en düşük faiz oranlarını saklı tutar. FHA yönergeleri, 580 veya daha yüksek puan alan onaylı borçluların% 3, 5 kadar düşük ödeme yapmasına izin verir. Daha düşük puan alanların peşinat ödemesi gerekir. Kredi verenler genellikle düşük veya orta derecede düşük kredi puanına sahip borçlularla çalışacak ve puanlarını yükseltmenin yollarını önerecektir.
Aşağıdaki grafik, üç genel kredi tutarı için bir dizi FICO puanına dayalı 30 yıllık sabit faizli ipotek üzerinden aylık anapara ve faiz (PI) ödemenizi gösterir. (Faiz oranları sık sık değiştiği için, puanları ve oranları iki kez kontrol etmek için bu FICO Kredi Tasarruf Hesaplayıcı'yı kullanın.) 250.000 $ 'lık bir kredide FICO puanı en düşük (620-639) aralığında olan bir bireyin ayda 1.362 $ ödeyeceğini unutmayın. en yüksek (760-850) aralığındaki ev sahibi, yılda 2.808 $ farkla sadece 1.128 $ ödeyecekti.
FICO Puan Aralığı |
620-639 |
640-659 |
660-679 |
680-699 |
700-759 |
760-850 |
Faiz oranı |
5.129% |
4.583% |
4.153% |
3, 939% |
3, 762% |
3.54% |
350.000 $ kredi |
$ 1907 |
$ 1791 |
$ 1702 |
$ 1659 |
$ 1623 |
$ 1579 |
250.000 $ kredi |
$ 1362 |
$ 1279 |
$ 1216 |
$ 1185 |
$ 1159 |
$ 1128 |
150.000 $ kredi |
$ 817 |
$ 767 |
$ 729 |
$ 711 |
$ 696 |
677 $ |
Bugünün oranları ve 250.000 $ kredinin 30 yılı boyunca, 620-639 aralığında FICO puanı olan bir kişi 240.260 $ faiz ödeyecek ve 760-850 aralığında bir ev sahibi 84.152 $ 'dan fazla bir farkla 156.152 $ ödeyecektir.
4. İstihdam Doğrulaması
Borç verenler, sadece istikrarlı bir istihdama sahip borçlulara borç verdiklerinden emin olmak isterler. Borç veren sadece bir alıcının ödeme koçanlarını görmek istemeyecek, aynı zamanda işvereni istihdam ve maaşını doğrulaması için arayacaktır. Bir alıcı yakın zamanda iş değiştirmişse, borç veren önceki işverene başvurmak isteyebilir.
Serbest çalışan alıcılar, işleri ve gelirleri hakkında önemli ek evraklar sunmalıdır. Fannie Mae'ye göre, Serbest meslek sahibi bir borçlu için ipoteği onaylayan faktörler arasında borçlunun gelirinin istikrarı, borçlunun işinin yeri ve niteliği, işletmenin sunduğu ürün veya hizmet talebi, işletmenin finansal gücü ve işletmenin borçlunun ipotek üzerinden ödeme yapmasını sağlamak için yeterli geliri üretmeye ve dağıtmaya devam etme yeteneği.
Genellikle serbest meslek sahibi borçluların en azından son iki yılın vergi beyannamelerini tüm uygun programlar.
5. Diğer Belgeler
Borçlunun borçlunun ehliyetini kopyalaması ve borçlunun bir kredi raporu almasına izin verecek şekilde borçlunun Sosyal Güvenlik numarası (SSN) ve imzasına ihtiyacı olacaktır. Ön onay oturumunda ve daha sonra borç veren tarafından talep edilen ek belgeleri (mümkün olduğunca çabuk) sağlamak için hazırlıklı olun.
Ne kadar kooperatif olursanız, ipotek süreci o kadar sorunsuz olur.
Alt çizgi
Evden satın alma işleminden önce bir borç verene danışmak daha sonra çok acı çekebilir. Ön onay randevusundan önce ve kesinlikle ev avına gitmeden önce evrakları toplayın.
İlgili Makaleler
Ev sahipliği
Mortgage için Ön Onay Nasıl Alınır
İpotek
Sizin için En İyi İpotek Nasıl Seçilir
İpotek
Ön Eleme ve Ön Onaylı: Fark Nedir?
İpotek
Konvansiyonel Mortgage veya Kredi
İpotek
İpotek Alma: Süreç Nasıl Değişti
İpotek