Kısa vadeli, orta vadeli ve uzun vadeli finansal hedefler belirlemek, finansal olarak güvende olma yolunda önemli bir adımdır. Belirli bir şey için çalışmıyorsanız, yapmanız gerekenden daha fazlasını harcayabilirsiniz. Daha sonra, emekli olmak istediğinizde bahsetmemek için beklenmedik faturalar için paraya ihtiyacınız olduğunda kısa sürede ortaya çıkacaksınız. Kredi kartı borcunun kısır döngüsünde sıkışıp kalabilir ve uygun şekilde sigortalanmak için asla yeterli paranız olmadığını hissedebilir ve sizi hayatın bazı önemli risklerini ele almanız için gerekenden daha savunmasız bırakabilirsiniz.
Yıllık finansal planlama, hedeflerinizi resmi olarak gözden geçirme, güncelleme ve geçen yıldan bu yana kaydettiğiniz ilerlemeyi gözden geçirme fırsatı sunar. Daha önce hiç hedef belirlemediyseniz, bu planlama dönemi size ilk kez formüle etme fırsatı verir, böylece sağlam finansal temel alabilmeniz veya bu temelde kalabilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Uygun finansal ve emeklilik planlaması, kısa, orta ve uzun vadeli hedefler dahil olmak üzere hedef belirleme ile başlar. Kısa vadeli kilit hedefler arasında bütçe belirleme ve acil durum fonunun başlatılması yer almaktadır.Orta vadeli hedefler kilit sigortaları içermeli, uzun vadeli hedeflerin emekliliğe odaklanması gerekmektedir.
Finansal uzmanların, araçlarınız dahilinde rahat bir şekilde yaşamayı öğrenmenize ve para sıkıntılarınızı azaltmanıza yardımcı olmayı ayarlamayı önerdiği hedefler, yakın vadeden uzaklara.
Kısa Vadeli Finansal Hedefler
Kısa vadeli finansal hedefler belirlemek, daha fazla zaman alacak daha büyük hedeflere ulaşmak için ihtiyaç duyduğunuz güveni artırabilir ve temel bilgileri sağlayabilir. Bu ilk adımlara ulaşmak nispeten kolaydır. Şu anda emeklilik hesabınızda 2 milyon dolar görünmesini sağlayamasanız da, birkaç saat içinde oturabilir ve bütçe oluşturabilirsiniz ve muhtemelen bir yıl içinde iyi bir acil durum fonu kaydedebilirsiniz. İşte size hemen yardım etmeye başlayacak ve daha uzun vadeli hedeflere ulaşmanızı sağlayacak kısa vadeli finansal hedefler.
Bütçe Oluşturun
“Şu anda nerede olduğunuzu gerçekten anlayana kadar nereye gittiğinizi bilemezsiniz. Bu bir bütçe oluşturmak anlamına geliyor, ”diyor Richmond ve Williamsburg, Virginia'da Spark Financial Advisors ile güvene dayalı ve sadece ücretli bir finansal planlayıcı olan Lauren Zangardi Haynes. “Her ay çatlaklardan ne kadar para geçtiği konusunda şok olabilirsiniz.”
Harcamalarınızı takip etmenin kolay bir yolu, Mint (mint.com) gibi ücretsiz bir bütçeleme programı kullanmaktır. Tüm hesaplarınızdaki bilgileri tek bir yerde birleştirir ve her masrafı kategoriye göre etiketlemenize olanak tanır. Ayrıca, son birkaç aydaki banka hesap özetlerinizi ve faturalarınızı gözden geçirerek ve her bir masrafı bir e-tablo veya kağıt üzerinde kategorilere ayırarak eski moda bir bütçe de oluşturabilirsiniz.
Her gün iş arkadaşlarınızla yemek yemenin ayda 315 dolara, 21 iş günü için 15 dolara mal olduğunu keşfedebilirsiniz. Önemli haftasonunuzla yemek için hafta sonu 100 dolar daha harcadığınızı öğrenebilirsiniz. Paranızı nasıl harcadığınızı gördükten sonra, paranızın gelecekte nereye gitmesini istediğinize dair bu bilgilerle daha iyi kararlar alabilirsiniz. Dışarıda yemek yemenin keyfi ve rahatlığı ayda 715 dolar mı? Eğer öyleyse, ödeyebileceğiniz sürece harika. Değilse, her ay para biriktirmenin kolay bir yolunu keşfettiniz. Yemek yerken daha az harcama yapmanın yollarını arayabilir, bazı restoran yemeklerini ev yapımı yemeklerle değiştirebilir veya ikisinin bir kombinasyonunu yapabilirsiniz.
Acil Durum Fonu Yaratma
Acil durum fonu, beklenmedik masrafları ödemek için özel olarak ayırdığınız paradır. Başlamak için 500 ila 1.000 dolar iyi bir hedeftir. Bu hedefe ulaştığınızda, acil durum fonunuzun işsizlik gibi daha büyük finansal zorlukları kapsayabileceği şekilde genişletmek istersiniz.
Kakao, Fla'daki Finansal Bağımsızlık Hizmetlerine sahip sertifikalı bir finansal planlayıcı ™ olan Ilene Davis, finansal yükümlülüklerinizi ve temel ihtiyaçlarınızı karşılamak için en az üç aylık masraftan tasarruf etmenizi önerir, ancak özellikle evliyseniz ve çalışıyorsanız, eşinizle aynı şirket veya sınırlı iş beklentisi olan bir alanda çalışıyorsanız. Bütçenizdeki en az bir şeyi azaltmak için acil durum tasarruflarınızı finanse etmeye yardımcı olabileceğini söylüyor.
Phoenix satışlarından sorumlu başkan yardımcısı Kevin Gallegos, acil durum tasarrufları oluşturmanın bir başka yolunun yanıltıcı ve örgütlenmedir. tüketici borçlarının ödenmesi, ipotek alışverişi ve kişisel krediler için çevrimiçi bir finansal hizmet olan Freedom Financial Network ile yapılan işlemler. EBay veya Craigslist'te gereksiz ürünler satarak veya bahçe satışı yaparak ekstra para kazanabilirsiniz. Bir hobiyi, bu geliri tasarruflara ayırabileceğiniz yarı zamanlı bir işe dönüştürmeyi düşünün.
Zangardi Haynes, tasarruf hesabı açmanızı ve acil durum fonu hedefinize ulaşana kadar her ay (bütçenizi kullanarak) kaydedebileceğiniz tutar için otomatik bir aktarım yapmanızı önerir. “Bir ikramiye, vergi iadesi, hatta 'ekstra' aylık maaş çeki alırsanız - iki haftada bir ödeme yapıldıysa yılın iki ayı içinde olur - çek hesabınıza gelir gelmez bu parayı kaydedin. Bu parayı aktarmak için ayın sonuna kadar beklerseniz, tasarruf etmek yerine harcanacak oranlar yüksektir ”diyor.
Emeklilik için tasarruf gibi, muhtemelen başka tasarruf hedefleriniz olsa da, acil durum fonu oluşturmak en öncelikli konu olmalıdır. Diğer hedeflerinize ulaşmak için ihtiyaç duyduğunuz finansal istikrarı yaratan tasarruf hesabıdır.
Kredi Kartlarını Öde
Uzmanlar, önce kredi kartı borcunun ödenip ödenmeyeceği veya acil durum fonu yaratılacağı konusunda anlaşamıyorlar. Bazıları, hala kredi kartı borcunuz olsa bile acil durum fonu oluşturmanız gerektiğini söylüyor çünkü acil durum fonu olmadan beklenmedik giderler sizi kredi kartı borcuna daha fazla gönderecek. Diğerleri ise önce kredi kartı borcunu ödemeniz gerektiğini söylüyor çünkü faiz o kadar pahalı ki diğer finansal hedeflere ulaşmayı çok daha zorlaştırıyor. Size en uygun felsefeyi seçin veya aynı anda ikisinden de biraz yapın.
Kredi kartı borcunu ödemek için bir strateji olarak Davis, tüm borçlarınızı en düşükten en yükseğe faiz oranına göre listelemenizi ve daha sonra en yüksek faizli borcunuz hariç tüm minimumları ödemenizi önerir. En yüksek oranlı kartınıza fazladan ödeme yapmak için gereken ek fonları kullanın.
Davis'in tanımladığı yönteme borç çığ denir. Dikkate alınması gereken diğer bir yöntem de borç kartopu olarak adlandırılmaktadır. Kartopu yöntemiyle, faiz oranından bağımsız olarak borçlarınızı en küçükten büyüğe doğru ödersiniz. Fikir, en küçük borcu ödemekle elde ettiğiniz başarı hissinin, bir sonraki en küçük borca karşı mücadele etmek için ivme kazandıracağı ve böylece borçsuz olana kadar devam edeceğidir.
Gallegos, borç görüşmesi veya ödemesinin, gerekli asgari ödemeleri karşılayamayan teminatsız borcu (kredi kartı borcu gibi) 10.000 $ veya daha fazla olanlar için bir seçenek olduğunu söyledi. Bu hizmetleri sunan şirketler, Federal Ticaret Komisyonu tarafından düzenlenir ve bir ücret karşılığında borcu% 50'ye kadar azaltmak için tüketici adına çalışır, genellikle toplam borcun bir yüzdesi veya borç azaltma miktarının bir yüzdesi, ancak tüketicinin başarılı bir müzakereden sonra ödemesi gerekir. Gallegos, tüketicilerin bu şekilde iki ila dört yıl içinde borçlarından kurtulabileceğini söylüyor. Dezavantajları, borç ödemesinin kredi puanınıza zarar verebilmesi ve alacaklıların ödenmemiş hesaplar için tüketicilere karşı yasal işlem yapabilmeleridir.
İflas son çare olmalıdır, çünkü kredi notunuzu 10 yıla kadar yok eder.
Orta Vadeli Finansal Hedefler
Bir bütçe oluşturduktan, bir acil durum fonu oluşturduktan ve kredi kartı borcunuzu ödedikten veya en azından bu üç kısa vadeli hedefte iyi bir adım attığınızdan sonra, orta vadeli finansal hedefler için çalışmaya başlama zamanı. Bu hedefler, kısa ve uzun vadeli finansal hedefleriniz arasında bir köprü oluşturacaktır.
Hayat Sigortası ve Sakatlık Gelir Sigortası
Gelirinize bağlı bir eşiniz veya çocuğunuz var mı? Eğer öyleyse, vaktinden önce geçmeniz durumunda hayat sigortası yaptırmanız gerekir. Vadeli hayat sigortası en az karmaşık ve en az pahalı olan hayat sigortası türüdür ve çoğu insanın sigorta ihtiyaçlarını karşılar. Bir sigorta komisyoncusu, bir politika için en iyi fiyatı bulmanıza yardımcı olabilir. Çoğu hayat sigortası sağlık sigortası gerektirir ve ciddi bir hasta değilseniz, muhtemelen size bir politika sunacak en az bir şirket bulabilirsiniz.
Gallegos ayrıca, çalışırken gelirinizi korumak için engelli sigortası yaptırmanız gerektiğini söylüyor. “Çoğu işveren bu kapsamı sağlıyor” diyor. “Eğer yapmazlarsa, bireyler emeklilik yaşına kadar kendileri alabilirler.”
Sakatlık sigortası, ciddi şekilde hastalanırsanız veya çalışamayacağınız bir noktada yaralanırsanız, gelirinizin bir kısmının yerini alacaktır. Sosyal Güvenlik sakatlık gelirinden daha büyük bir fayda sağlayabilir ve sizin (ve varsa ailenizin) gelir elde etme yeteneğinizi kaybetmenizden daha rahat yaşayabilmenizi sağlar. Çalışamayacağınız zaman ile sigorta yardımlarınızın ödemeye başlayacağı zaman arasında bir bekleme süresi olacaktır, bu da acil durum fonuna sahip olmanın bu kadar önemli olmasının bir başka nedenidir.
Öğrenci Kredilerini Öde
Öğrenci kredileri, birçok insanın aylık bütçesinde önemli bir rol oynar. Bu ödemeleri düşürmek veya atlatmak, emeklilik için tasarruf etmenizi ve diğer hedeflerinize ulaşmanızı kolaylaştıracak parayı serbest bırakabilir. Öğrenci kredilerinizi ödemenize yardımcı olabilecek bir strateji, daha düşük faiz oranına sahip yeni bir krediye yeniden finansman sağlamaktır. Ancak dikkat: Federal öğrenci kredilerini özel bir borç verenle yeniden finanse ederseniz, zor zamanlara düşmeniz durumunda yardımcı olabilecek gelir bazlı geri ödeme, erteleme ve hoşgörü gibi federal öğrenci kredileriyle ilgili bazı avantajları kaybedebilirsiniz.
Hayallerinizi Düşünün
Orta vadeli hedefler, ilk ev veya daha sonra bir tatil evi satın almak gibi hedefleri de içerebilir. Belki zaten bir eviniz var ve onu büyük bir yenileme ile yükseltmek ya da daha büyük bir yer için tasarruf etmeye başlamak istiyorsunuz. Çocuklarınız veya torunlarınız için kolej - hatta çocuklarınız olduğunda tasarruf etmek - orta vadeli hedeflerin diğer örnekleridir.
Bu hedeflerden birini veya daha fazlasını belirledikten sonra, hedefe ulaşmak için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini bulmaya başlayın. İstediğiniz geleceğin türünü görselleştirmek, ona ulaşmak için ilk adımdır.
Uzun Vadeli Finansal Hedefler
Çoğu insan için uzun vadeli en büyük finansal hedef emekli olmak için yeterli para biriktirmektir. 401 (k), 403 (b) veya Roth IRA gibi vergi avantajlı emeklilik hesabında her maaş çekinin% 10 ila% 15'ini kaydetmeniz gereken genel kural iyi bir ilk adımdır. Ancak gerçekten yeterince tasarruf ettiğinizden emin olmak için, ne kadar emekli olmanız gerektiğini anlamanız gerekir.
Emeklilik İhtiyaçlarınızı Tahmin Edin
Oscar Vives Ortiz, Tampa Bay / St. Petersburg bölgesi, emeklilik hazırlığınızı tahmin etmek için hızlı bir zarf arkası hesaplaması yapabileceğinizi söylüyor.
- Emeklilik sırasında istediğiniz yıllık yaşam giderlerini tahmin edin. Kısa vadeli finansal hedeflerinize başladığınızda oluşturduğunuz bütçe, size ne kadar ihtiyacınız olduğuna dair bir fikir verecektir. Emeklilikte daha yüksek sağlık harcamaları planlamanız gerekebilir. Sosyal Güvenlik, emeklilik planları ve emekli maaşlarını ekleyin. Bu, yatırım portföyünüz tarafından finanse edilmesi gereken tutarı size bırakacaktır. İstediğiniz emeklilik tarihi için emeklilik varlıklarında ne kadar ihtiyacınız olduğunu tahmin edin. Bunu şu anda sahip olduklarınıza ve yıllık olarak tasarruf ettiğinize dayandırın. Online emeklilik hesap makinesi sizin için matematik yapabilir. Emeklilik sırasındaki bu bakiyenin% 4'ü veya daha azı, birleşik Sosyal Güvenlik ve emekli maaşlarınızın karşılamadığı kalan masrafları karşılarsa, emekliye ayrılmaya hazırsınız demektir.
% 4
Çeşitlendirilmiş bir hisse senedi portföyü ve ara devlet tahvili varsayımıyla, ABD pazar tarihindeki tüm tarihsel dönemlerden sağ kurtulan emeklilik için en yüksek ilk para çekme oranı.
Örneğin, 1.000.000 dolarlık bir portföyle başladıysanız ve birinci yılda 40.000 dolar çektiyseniz (1 milyon $ 'ın% 4'ü), sonraki her yıl enflasyon oranıyla (iki yılda 40.000 $ artı% 2 veya 40.800 $; 40.800 $) çekilmeyi artırdıysanız 3. yılda% 2 veya 41.616 $ vb.), Parasız kalmadan 30 yıllık herhangi bir emeklilikten geçirdiniz. “Bu yüzden emekliliği tartışırken genellikle% 4'ü genel bir kural olarak görüyorsunuz” diyor.
Vives Ortiz, “Çoğu senaryoda, aslında 30 yılın sonunda% 4 kullanarak daha fazla parayla sonuçlanırsınız, ancak en kötüsü de 30 yılında paranız biterdi” diye ekliyor. “Buradaki tek uyarı kelimesi, tarihin her senaryosunun% 4'ünün hayatta kalması, bunun ileride de devam edeceğini garanti etmemesidir.”
Vives Ortiz emekli olmak için yolda olup olmadığınızı nasıl tahmin edeceğinize dair aşağıdaki örneği verdi:
10 Yıl İçinde Emekli Olmak İsteyen 56 Yaşındaki Bir Çift
İstenen yıllık yaşam giderleri |
65.000 dolar |
|
Koca Sosyal Güvenlik @ 66 |
(24.000 $) |
2.000 $ / ay |
Karısı Sosyal Güvenlik @ 66 |
(24.000 $) |
2.000 $ / ay |
Kalan ihtiyaçlar (yatırımlardan gelmek için) |
17.000 dolar |
|
% 4'lük para çekme oranı (17.000 $ /.04) varsayarak, kalan ihtiyaçları finanse etmek için gereken toplam yatırımlar |
425.000 dolar |
|
Akım 401 (k) / IRA dengesi (kombine, her iki eş) |
(250.000 $) |
|
Önümüzdeki 10 yıl için ek tasarruflar gerekiyor * |
175.000 dolar |
(17.500 $ / yıl; yaklaşık 1.460 $ / ay) |
Kolaylık olması açısından, önümüzdeki 10 yıl içinde kazanılacak getiri oranını cari yatırımlara dahil etmiyoruz.
Bu Stratejilerle Emeklilik Tasarruflarını Artırın
İşveren destekli bir emeklilik planına sahip olan çoğu insan için, işveren ödenen tutarın bir yüzdesiyle eşleşecek, diyor Minneapolis'teki Güvence Emekli Grubu başkanı Vincent Financial Oldre. Maaş çekinin% 3'ü hatta% 7'si ile eşleşebileceğini söylüyor. Tam işveren maçınızı elde etmek için yeterince katkıda bulunursanız, yatırımınızdan% 100 geri dönüş alabilirsiniz ve bu, emekliliğinizi finanse etmek için atmanız gereken en önemli adımdır.
“Beni öldüren şey, insanların emeklilik planlarına para koymamasıdır çünkü ya“ karşılayamazlar ”ya da“ borsadan korkarlar ”. Benim 'beyinsiz' dönüşü dediğim şeyi kaçırıyorlar ”diyor.
Warrenville, Ill. 'De SAI Financial'da mali müşavir olan Michael Cirelli, çoğu insanın bunu yapma eğiliminde olduğu zamana göre IRA katkılarının yapılmasını tavsiye eder, paranın büyümesi ve kendine daha fazla zaman vermesi için emekli olmak için daha büyük bir miktar.
Sonuç olarak
Muhtemelen hedeflerinize ulaşmak için mükemmel, doğrusal bir ilerleme kaydetmeyeceksiniz, ancak önemli olan mükemmel olmak değil tutarlı olmaktır. Bir ay beklenmedik bir araba tamiri veya sağlık faturası ile karşılaşırsanız ve acil durum fonunuza katkıda bulunamazsanız, bunun yerine para almak zorunda kalırsanız, kendinizi dövmeyin; fon bunun için var. Mümkün olan en kısa sürede tekrar piste dönün.
İşinizi kaybederseniz veya hastalanırsanız da aynı şey geçerlidir. Bu zor dönemi aşmak için yeni bir plan oluşturmanız gerekecek ve bu süre zarfında borcunuzu ödeyemeyebilir veya emeklilik için tasarruf edemeyebilirsiniz, ancak bir kez orijinal planınızı - veya belki de gözden geçirilmiş bir sürümü - devam ettirebilirsiniz. diğer taraftan dışarı çık.
Yıllık finansal planlamanın güzelliği budur: Hedeflerinizi gözden geçirebilir ve güncelleyebilir ve yaşamın iniş ve çıkışları boyunca bunlara ulaşmadaki ilerlemenizi izleyebilirsiniz. Bu süreçte, hem günlük hem de aylık bazda yaptığınız küçük şeylerin ve her yıl ve on yıllar boyunca yaptığınız büyük şeylerin finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacağını göreceksiniz.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
Varlık Yönetimi
30 Yaşına Göre Master Edilmesi Gereken Finansal Dersler
Ev sahipliği
İlk Evinizi Satın Aldıktan Sonra Finansal İpuçları
Emeklilik planı
Emekli Olmak İçin Mali Olarak Uygun Olmamanız Gereken 9 İşaret
Tasarruf
Tutabileceğiniz Mali Yeni Yıl Kararları
Bütçeleme ve Tasarruf
Bu 12 Alışkanlık Finansal Özgürlüğe Ulaşmanıza Yardımcı Olacak
Emeklilik planı