401 (k) Kredi ve IRA Çekilmesi: Genel Bakış
Erken bir emeklilik hesabına dalmak nadiren bir yatırımcının Plan A'sıdır, ancak bir bireyin nakit paraya ihtiyacı olduğu ve başka seçeneği olmadığı bir zaman gelebilir. Belirli koşullar altında, 401 (k) veya IRA üzerine çizim yapmak tek gerçek seçiminiz olabilir.
Kesinlikle, IRS bu vergi avantajlı hesaplara dokunmayı kolaylaştırmaz. Zorluk çekilmesi olarak adlandırılsanız bile, geleneksel bir 401 (k) veya IRA hesabından 59½ yaşından önce aldığınız tüm fonlar için% 10 ekstra bir ceza olarak değerlendirilirsiniz. Bu, normalde dağıtımlar için ödediğiniz normal gelir vergisi oranının üstünde. Bu oldukça güçlü bir caydırıcılık, Amerikalıların fonlarını zamanlamadan boşaltmasını önlemek için tasarlanmıştır.
Bununla birlikte, 401 (k) hesaplar ve geleneksel IRA'larla bile, vergi kodu% 10 erken dağıtım ücreti etrafında bazı yollar sağlar. Bu parayı emeklilikten başka bir şey için kullanma kararı, hafife alınmaması gereken bir şeydir. Ancak IRS cezasını atlatabilirseniz, fikir biraz daha mantıklı olmaya başlar.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) veya IRA'dan erken para çekmek, % 10 ek ceza ile sonuçlanır. Bu kuralın birkaç istisnası vardır. 401 (k) hesabınızdan ödünç alabilir ve beş yıl boyunca parayı geri ödeyebilirsiniz. ilk ev veya üniversite harçları için ödeme.
Bazen 401 (k)
401 (k) Kredi
Birçok işçi için, bu muhtemelen emeklilik parasına erken erişmenin en kolay yoludur. Bazı planlar çok çeşitli nedenlerle 401 (k) 'nızdan borç almanıza izin verir.
401 (k) krediyle, hesabınızdaki ödenmemiş bakiyenin 50.000 dolar veya yarısının daha azını çekebilirsiniz. Daha sonra hesabınızı beş yıla kadar bir sürede geri ödersiniz. Ev almak için ödünç aldığınız takdirde bazı işverenler daha uzun bir süreye izin vermektedir. Bazı planlar borçlunun hesabı erken ödeme cezası olmadan erken geri ödemesine izin verir.
Normalde hesaptan aldığınızdan biraz daha fazla geri ödeme yaptığınızı belirtmek gerekir. Bu "faiz" aslında borçlunun avantajına yarar. Fonlar hesabınıza girdiği için, esasen fondan çekilmemiş olsaydınız paranın biriktireceği faiz veya sermaye kazançlarının bir kısmını telafi ediyorsunuz. Çoğu 401 (k) plan sağlayıcı ve platform, bir krediyi işlemek ve hizmet etmek için ücret talep edecektir. Bu borçlanma ve geri ödeme maliyetini arttırır.
Tüm işverenler bu kredileri sunmaz. Büyük bir şirkette çalışıyorsanız, bir tane alma olasılığınız daha iyidir.
401 (k) kredinin en büyük dezavantajı, ödediğiniz paranın iki kez vergilendirilmesidir. Vergi sonrası ertelenmiş bir hesaba ödeme yapmak için vergi sonrası para kullanırsınız; bu, parayı daha sonra çektiğinizde tekrar vergilendirileceği anlamına gelir.
IRA Para Çekme
Geleneksel IRA hesapları krediye izin vermez, ancak 401 (k) s'nin sunmadığı belirli avantajlarla birlikte gelirler. Hükümet, örneğin, eğitimlerini ilerletmek veya ilk evlerini satın almak isteyenler için ceza gerektirmeyen IRA dağıtımları sunmaktadır.
Öğrenim muafiyeti, IRS onaylı bir yüksek okulun eğitim ücretini ödemek için emeklilik parası kullanan bireylerin yanı sıra kitap ve malzemeler için de geçerlidir. Yeterli kredi alırsanız, oda ve yemek için parayı ceza olmadan da kullanabilirsiniz. Dağıtımı, eşiniz, çocuğunuz veya torununuz için% 10'luk isabetten endişe etmeden eğitim masraflarını ödemek için bile kullanabilirsiniz.
Vergi kodu ayrıca, ilk ev için 10.000 ABD doları tutarında IRA fonu kullanmanızı sağlar. Eşinizin ayrıca bireysel bir emeklilik hesabı varsa, peşinat ve kapanış masrafları için 20.000 dolara kadar erişebileceğiniz anlamına gelir.
401 (k) kredinin aksine, hesabınızı geri ödemeniz gerekmez.
Geleneksel bir IRA'ya erişmenin daha az bilinen yollarından biri, beş yıllık bir süre boyunca veya 59½ yaşına ulaşana kadar yılda bir veya daha fazla para çekmenize izin vererek, büyük ölçüde eşit periyodik ödemeler (SEPP'ler) oluşturmaktır. uzun. SEPP'ler% 10 erken para çekme cezasından kaçınmanıza izin verirken, dağıtımlarda normal gelir vergisi oranınızı ödemekle yükümlüsünüz.