% 125 Kredi Nedir?
% 125 kredisi, başlangıçtaki kredi tutarının ilk mülk değerinin% 125'ine eşit olduğu bir kredidir - genellikle ipotek -. Örneğin, eviniz 300.000 $ değerinde ise, % 125 kredi 350.000 $ ödünç almanıza izin verir.
Bu krediler ilk olarak 1990'larda yaygınlaştı. Başlangıçta yüksek kredi notu ve örnek kredi geçmişi olan borçlulara yönelik olarak, standart ipoteklerin iki katı kadar önemli faiz oranları taşıma eğilimindedirler.
% 125 Kredi Nasıl Çalışır?
Teknik finansman bölümünde, % 125'lik bir kredinin% 125'lik bir kredi-değer (LTV) oranı vardır.
Bir borç verenin kredi verme riskine ilişkin birincil önlem, dayanak varlığın değerine (LTV oranı) göre bir kredinin büyüklüğüdür. % 125 kredisi, LTV oranı% 100'den az olan bir krediye kıyasla nispeten riskli bir kredidir: Geleneksel ipoteklerde, kredi büyüklüğü bir mülk değerinin% 80'ini geçmez. Bu nedenle, borç verenler tarafından kullanılan riske dayalı fiyatlandırma yöntemine göre, LTV oranı% 125 olan bir kredi, LTV oranı% 100 veya daha düşük olan bir krediden daha yüksek bir faiz oranı taşıyacaktır.
İpotekli mülkün değerinden daha yüksek bir tutar içerdiklerinden, % 125'lik bir kredi geleneksel kredilerden daha yüksek faiz oranları taşır.
Ev sahipleri sermayeye daha fazla erişim sağlamak için yeniden finansman seçeneği olarak% 125 kredi talep edebilirler. Amaçları, krediyi kredi kartları gibi daha yüksek faiz oranları olan diğer borçları ödemek için kullanmak olabilir. İpoteğin nispeten düşük faiz oranı, daha küçük ödemeler yapmak ve anaparayı daha hızlı artıracak daha düşük bir anapara dengesi anlamına gelebilir.
% 125 Kredi Örneği
2007-08, 125 mali konut krizinde% 30 krediler ev sahiplerine yardımcı olmada rol oynadı. Ülke çapında gayrimenkul piyasalarının çökmesi, subprime mortgage erimesi ile başladı, birçok insanı “sualtında” bıraktı - yani, ipoteklerinde evin değerinden daha fazla para borcu vardı. Artık ödediği konutların değerini yansıtmayan oranlar ve anapara bakiyeleri ile ipotek ödemek zorunda kalan ev sahiplerinin bulunması duyulmamıştı. Ev değerleri düştükçe, ev sahipleri yeniden finanse etmek istemiş olabilirler, ancak hak kazanmak için evlerinde belirli bir özsermaye yüzdesini ödemeleri gerekebilir. Piyasadaki sert değişiklikler, yeniden finansmanı güvence altına aldı; ayrıca, mevcut ipoteklerine yapılan ödemelerin devam etmesi, evi satmaya çalışsalar bile kayıplarını telafi edemeyecekleri anlamına gelecektir.
Federal Ev Uygun Fiyatlı Refinans Programı (HARP), Mart 2009'da rahatlama sunmanın bir yolu olarak oluşturuldu. Evi sualtında olan, ancak ipotekleri ile iyi durumda olan ve mevcut olan ev sahiplerinin yeniden finansman başvurusunda bulunmalarına izin verdi. HARP aracılığıyla, evlerinin değerinin% 125'ine kadar borçlu olan ev sahipleri, borçlarını ödemelerine ve daha sağlam bir mali zemine kavuşmalarına yardımcı olmak için daha düşük oranlarda yeniden finanse etmeye çalışabilirler. Başlangıçta, bu orandan daha fazla borcu olan ev sahipleri başvuramadı, ancak sonunda, % 125 LTV tavanı bile kaldırıldı, bu da daha fazla ev sahibinin HARP kredilerine başvurmasına izin verdi.
Birkaç kez uzatıldıktan sonra HARP programı Aralık 2018'de sona erdi.