Sonunda, yıllar süren zahmet ve fedakarlık, planlama ve tasarruf, emeklilik planı katkıları ve hisse senedi opsiyon alımlarından sonra nihayet gökkuşağının sonuna ulaştınız. Emeklilik partiniz geçen haftaydı ve şirket planınızı, brokerınızla kendi kendini yöneten Bireysel Emeklilik Hesabına (IRA) devrettiniz.
Ama sonra Pazartesi sabahı uyanıyorsunuz ve dalgalı bir borsa, dalgalanan enerji fiyatları ve düşük faiz oranları ile durgunluğun ortasında emekli olduğunuzun farkındasınız. Gidip eski işini mi geri istiyorsun? Çok hızlı değil. Tahmininiz hakkında düşündüğünüzden daha fazlasını yapabilirsiniz. Fırtınalı ekonomik koşulların emeklilik planlarınızı boğmasını önlemek için alabileceğiniz bazı önlemlere bir göz atalım. (Ayrıca bkz. "65 Yaş ve Üzeri Emeklilik Tasarrufu İpuçları".)
Emekli Olmak ya da Emekli Olmamak
Emekliliği ertelemek isteyip istemediğiniz, nihayetinde çeşitli faktörlere bağlı olacaktır. Dikkate alınması gereken ilk konulardan biri, tam zamanlı çalışmanızı bıraktıktan sonra tamamen çalışmayı bırakmak mı, yoksa yarı zamanlı bir iş almak mı istediğinizdir. İlk başta bu fikir dayanılmaz görünebilir, ancak yeni işinizin baş belası ve zahmetli olması gerekmez. İlgi alanlarınız veya hobilerinizle ilgili bir tür iş bulmanız için iyi bir zamandır. Kişisel bir antrenör olabilir, küçük etkinlikler düzenleyebilir, köpekleri gezebilir, arabaları veya bilgisayarları düzeltebilirsiniz - ne istersen ve biraz ekstra para kazanabilirsin. ( Ayrıca bkz . "70'lerinize Çalışarak Tasarruflarınızı Uzatın.")
Temel Avantajlar
"Emekli olduktan" sonra bir tür yarı zamanlı veya serbest işte çalışmak, kazanılan gerçek gelire ek olarak iki önemli avantaj daha sağlayabilir.
- Sosyal Güvenlik avantajlarınızı veya diğer emeklilik hesabı dağıtımlarınızı birkaç yıl erteleyebilirsiniz; bu, aylık çeklerinizin, almaya başladığınızda daha büyük olacağı anlamına gelir. Mevcut işinizi bıraktıktan sonra beş yıl daha çalışacak olsaydınız, hayatınızın geri kalanı boyunca Sosyal Güvenlik parasında binlerce dolar daha fazla olabilir, son birkaç yılda piyasa kayıplarını sürdürdüyseniz portföyünüzün iyileşmesi için zaman olacaktır. yıl. Bir yıl önce 401 (k) planınızdaki 200.000 dolar şimdi sadece 150.000 dolar değerinde ise, çalışmaya devam ederken beş yıllık CD'lere takmayı düşünün. CD'ler% 5 öderse, portföyünüz piyasa riski olmadan vadede 190.000 doların üzerinde olacaktır. ( Ayrıca bkz. "Beş Yılda Emekli Olabilir misiniz?")
Satın Alma Zamanı?
Tarih, durgunluk dönemlerinde finansal piyasalara atlayabilecek kadar cesur olanların önümüzdeki yıllarda büyük getiriler elde edebileceğini göstermektedir. S&P 500 endeksine 20 Ekim 1987'de, yani Black Monday kazasından sonraki gün, iki yıl sonra% 50'nin biraz üzerinde yükselmiş olacaklardı. Piyasa durgunluktan toparlanmaya başladıkça 1982'nin sonlarında endekse yatırım yapanlar iki yılda% 61'lik bir kazanç göreceklerdi. ( Ayrıca bkz . "Korku ve Açgözlülük Devraldığında.")
Bir ayı piyasası sırasında yapılan makul bir yatırım, önümüzdeki birkaç yıl içinde toplam portföy değeriniz için harikalar yaratabilir. Örneğin, yukarıda açıklanan durumda olan bir emekli bir para piyasası fonunda ek 50.000 dolar olduğunu varsayalım. Tutarı bir endeks fonuna yatırmış ve yukarıda belirtilen örneklere benzer bir getiri elde etmişse, daha önce devam eden zararın çoğu nispeten kısa sürede telafi edilebilir. Tabii ki, bu tür bir geri tepme yatırımı için kullanılan para gelir olarak alınmamalıdır; bu amaç için daha istikrarlı fonlar veya yarı zamanlı bir iş kullanılmalıdır. ( Ayrıca bkz . "Emeklilik Portföyünüzün Ayı Kanıtı".)
Diğer Yatırım Stratejileri
Piyasayı alttan veya alttan satın almak, portföylerini güçlendirmek isteyenler için tek seçenek değildir. Birçok değişken yıllık gelir taşıyıcısı, IRA rollover'ları gibi yeni paralar için dolar-maliyet ortalama programları sunar.
Fonlar başlangıçta genellikle CD'lerden veya standart sabit getirili yatırımlardan daha yüksek bir oran ödeyen garantili bir sabit hesaba yerleştirilir. Sözleşme sahibi daha sonra yıllık gelir sigortası içinde yatırım fonu alt hesaplarının seçimini inceleyecek ve risk toleransı, yatırım hedefi (büyük olasılıkla uzun vadeli büyüme) ve zaman ufku ile orantılı bir portföy oluşturacaktır. Hesap bakiyesinin belirli bir kısmı, genellikle altı ila 12 ay gibi belirli bir süre içinde alt hesap portföyüne sistematik olarak aktarılır.
Değişken rant aynı zamanda sabit bir hesapta iyi bir oran kazanırken piyasa oynaklığından kar sağlamanın sağlam bir yoludur. Ancak bakiyenin tamamı piyasaya aktarıldıktan sonra, portföyünüzü düzenli olarak yeniden dengeleyerek getirinizi artırmaya devam edebilirsiniz. Bu hizmet artık çoğu değişken sözleşmede standart bir özelliktir ve zaman içinde aynı miktara sistematik olarak yatırım yaparak sürekli bir dolar-maliyet ortalama stratejisi olarak işlev görür ve maliyetler düşük olduğunda daha fazla hisse alınmasına ve maliyetler sırasında daha az hisse satın alınmasına olanak tanır daha yüksektir. Bu strateji, ilk portföy tahsisini zaman içinde etkin bir şekilde sabit tutar ve toplam sermaye getirinizi de artırır.
Diğer Varlık Sınıflarına Bakın
Gayrimenkul genellikle bir durgunluk sırasında satılmaktadır ve kiralık bir mülk satın almak, ekonomi düzeldiğinde güvenilir bir gelir ve önemli bir sermaye kazancı potansiyeli oluşturmak için mükemmel bir yol olabilir. Eğer yarı zamanlı bir iş fikrine karşı duruyorsanız, bir ya da iki ev satın almak ve rehabilite etmek ve bazı kiracılar bulmak size oldukça kısa bir sırayla iyi bir aylık gelir sağlayabilir. Ayrıca, bu gelir emeklilik portföyünüzden çok piyasa oynaklığına daha az açık olacaktır, ancak mevcut ekonomik koşullar kiracılarınızın zamanında kira ödeme yeteneğini etkileyebilir. (Ayrıca bkz. "Gayrimenkul Yatırımları.")
Zararlarınızdan Kar
Son olarak, emeklilik planınızın dışında herhangi bir amortismana tabi menkul kıymetiniz varsa, bazı sermaye kayıplarını toplamak için iyi bir zaman olabilir. Uzun vadede elde tutmayı planladığınız hisse senetleri bile, geçici olarak onlarla ayrılmak ve elbette yıkama-satış kurallarına özel dikkat etmek durumunda bazı sermaye kayıplarına neden olabilir. Ancak şu anda gerçekleşen önemli bir sermaye kaybı, önümüzdeki birkaç yıl için 3.000 $ 'lık aktarım kesintisi sağlayabilir. Belediye stratejileri en yaygın şekilde kullanılmasına rağmen, bu strateji her türlü bireysel güvenlikle kullanılabilir. ( Ayrıca bkz. "Vergi Kaybı Toplama: Yatırım Kayıplarını Azaltma").
Alt çizgi
Bir durgunluk ya da ayı piyasası sırasında emekli olmak asla eğlenceli olmasa da, emeklilerin portföylerini uzun vadeli serpintilerden korumak için yapabileceği birkaç şey var. Sermaye kayıplarını, dolar maliyet ortalamasını ve portföy yeniden dengelemeyi gerçekleştirmek, dalgalı piyasa sularında kendinizi ayakta tutmak için kullanabileceğiniz stratejilerden sadece birkaçıdır. Sakin kalmak ve rasyonel kararlar vermek de bu kritik dönemde çok önemlidir. Kafaları ile düşünen ve korkudan hareket etmeyenler genellikle bu dönemlerde önemli ölçüde kâr edebilirler.