Ücretlendirme veya yönetilen hesaplar olarak da bilinen ücrete dayalı hesaplar popülerlik kazanıyor. Komisyona aç brokerların aşırı işlem yapma sorununu ortadan kaldıran sabit bir ücrete sahipler. Ancak, emeklilik hesabınız bir ücretlendirme programı kapsamında yönetiliyorsa, ücreti emeklilik hesabı bakiyenizden mi yoksa cebinizden mi ödeyeceğinizi düşünmeniz gerekir.
Hesap Bakiyeniz Üzerindeki Etkisi
İlk düşünceniz, hesap bakiyenizden ücret ödemenin yatırımlarınızın getirisini nasıl azalttığıdır.
Bu ödeme ücretleri hesap bakiyenizi azaltır. Bu da, geleneksel bir IRA ise veya bir Roth IRA ise vergiden muaf bir temelde, vergi ertelemeli kazanç elde etmeye devam eden varlıkların miktarını azaltır. Zaman içinde bakiyedeki bu azalmanın emeklilik hesabı yatırımlarınızın genel performansı üzerinde önemli bir etkisi olabilir.
Uzun vadede hesabınızdan karşılama ücreti ödemenizin emeklilik tasarruflarınız üzerinde önemli bir etkisi olabilir.
Örneğin, % 10'luk bir getiri kazanan ve% 1'lik bir ücret alan bir sarma hesabınız olduğunu varsayalım. Sargı ücretlerinizi emeklilik hesabınızdan ödeyerek, yatırım getirinizi beş yıllık bir süre içinde% 8 azaltırsınız.
Aşağıdaki tablo bu düşüşü göstermektedir. 1 milyon dolarlık IRA bakiyesiyle başlayan, yıllık% 10 getiri alan ve yıllık% 1'lik bir sarma ücreti ödeyen bir yatırımcı için beş yıllık bir dönemdeki yıllık farkı gösterir. % 1 ücretin, göründüğü kadar küçük olan yıllık getiriyi ne kadar çarpıcı bir şekilde etkilediğini görebilirsiniz.
Bu örnekte, beş yıl sonra emeklilik hesabı bakiyesindeki toplam fark 71.851 $ 'dır ve bu tutar her yıl daha sonra artacaktır.
Cepten Ödemenin Dezavantajı
Daha sonra, cepten ödeme yapmanın vergi üzerindeki potansiyel etkisinin farkında olmak istersiniz, yani ücretleri ödemek için zaten gelir vergisine tabi olan para kullanmak.
Tablo 1'de gösterilen örnekte, cepten ödeme yapılması hesap bakiyesinde 71.851 dolar artışa neden olmaktadır.
Bununla birlikte, bu miktar sonunda emeklilik hesabından dağıtıldığında, Roth değil geleneksel bir hesap olduğu varsayılarak geçerli vergi oranınızda gelir vergisine tabi olacaktır. Hesap bakiyesinin yükselmesi daha fazla vergi borçlu olacaktır.
Yani, cevap büyük ölçüde sargı içinde tuttuğunuz IRA türüne bağlıdır. Hesap bir Roth IRA ise, dağıtılan tutar vergiden muaf olacaktır. Cepten ödeme yapmak daha avantajlı bir seçenek gibi görünüyor. Ancak geleneksel emeklilik hesapları için durum böyle olmayabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Ödeme ücretini cebinizden öderseniz, dikkatli bir şekilde devam edin.Ödemin hesaba bir katkı olarak sayılmadığından emin olmanız gerekir.
İzin verildi mi?
Sargı ücretlerinin cepten ödenip ödenemeyeceği konusunda uzun süredir devam eden bir tartışma, IRS tarafından 200507021 özel mektup kararında ele alınmıştır.
Tartışma, bir emeklilik hesabı için komisyonların (bir kaydırma ücretinin parçası olan) cepten ödenip ödenemeyeceğine odaklandı. Tartışma ayrıca, mevcut düzenleyici kurallar uyarınca, bu ödemenin emeklilik hesabına katkı olarak değerlendirilip değerlendirilmeyeceğini de sorguladı.
200507021 PLR'de IRS, bir wrap ücreti ödemesinin emeklilik hesabına katkı olarak değerlendirilmeyeceği sonucuna vardı.
Bu PLR'nin bir sonucu olarak, ödeme ücretlerinin cepten ödenmesine izin vermekten çekinmeyen birçok emeklilik hesabı hizmet sağlayıcısı bunu yapmaktadır. Bir sarma hesabı tutuyorsanız, konudaki konumlarını belirlemek için servis sağlayıcınıza danışın.
IRS, sarma ücretinin 200507021 PLR kapsamında cepten ödenmesine izin verirken, emeklilik hesabından ödenen ücretlerin geri ödenmesine izin vermeyen mevcut kuralı ele almamıştır. Bu nedenle, sarma ücretinizi cebinizden ödemek istiyorsanız, emeklilik hesabınızdan borçlandırılmadan önce bir faturalandırma hizmeti veya başka bir hüküm sunup sunmadıklarını belirlemek için emeklilik hesabı sağlayıcınıza danışın.
Sargı Ücretlerini Kullanma Örneği
Genel olarak, sağlayıcınız bir faturalandırma hizmeti sunuyorsa, ödeme ücretiniz için, ödemenin yapılması gereken bir son tarih içeren bir fatura alırsınız. Ödemenizi belirtilen son tarihe kadar yapamazsanız, ücret genellikle emeklilik hesabınızdan çekilir. Ödemeniz borçlandıktan sonra ücretinizi gönderirseniz, ödeme geçerli sınıra tabi bir katkı olarak kabul edilir.
45 yaşındaki John, John'un IRA'sını borçlandıran şalın ardından alan IRA sağlayıcısına sarma ücreti için 5.000 dolarlık bir çek gönderdi. Ödeme, ücretin borçlandırılmasından sonra alındığından, IRA sağlayıcı çeki IRA katkısı olarak yatırdı.
Ancak John, IRA'sına şimdiden 4.000 dolar katkıda bulunmuştu. 5.000 $ 'lık geç ödeme aşırı katkı ile sonuçlandı.
Wrap ücretinizi emeklilik hesabı bakiyenizden ödeyip ödemeyeceğinize karar verirken, göz önünde bulundurulması gereken temel faktör yatırım getirisi üzerindeki etkidir.