İçindekiler
- Sosyal Güvenlik Nedir?
- Tasarruf ve Harcama Kuralları
- Matematiksel olarak, % 10 Yeterli Değil
- Ücretsiz Emeklilik Parası
- 401'iniz yoksa (k)
- Serbest Çalışanlar için Yardım
- Biraz Hükümet Yardımı
- Otomasyon
- Erken Emekli Olmak İsterseniz Ya?
- Alt çizgi
Emeklilik uzmanları ve finansal planlamacılar genellikle% 10 kuralını benimsiyor: İyi bir emekliliğe sahip olmak için gelirinizin% 10'unu tasarruf etmelisiniz. Gerçek şu ki - emekli olduktan sonra yurtdışına gitmeyi planlamıyorsanız - 65 yaşından sonra önemli bir yuva yumurtasına ihtiyacınız olacak ve muhtemelen% 10 muhtemelen yeterli değil.
Sosyal Güvenlik Nedir?
Hükümet, emekli olma zamanı geldiğinde Sosyal Güvenlik'in etrafta olacağına dair güvence verirken, hayatımızın en savunmasız yıllarından bazılarını nasıl yaşayacağımızı planlarken başkalarına çok fazla güvenmemek en iyisidir. Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, Ekim 2019'da emekli bir çalışanın (en çok alan grup) ortalama emeklilik ödeneğinin 1.477 $ veya kabaca 17.724 $ olduğunu unutmayın. Sosyal Güvenliğin ömrünü uzatabilecek çeşitli planlar olsa da, ultra muhafazakar olmak ve emeklilik gelirinizin ana unsuru olarak buna güvenmemek en iyisidir.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik için yıllık maaşınızın% 10'unu kaydetmek, genç işçilerin yaşlı olanlardan daha az kazandığını dikkate almaz. 401 (k) hesaplar, geleneksel IRA'lardan önemli ölçüde daha yüksek yıllık katkı sınırları sunar. 401 (k) hesaplar, aslında ücretsiz para olan işveren katkısı.
Emeklilik Tasarrufu ve Harcama Kuralları
Bazı uzmanların emekliliğinizi sürdürmek için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini ve ne kadar harcama yapabileceğinizi hesaplamak için kullandığı iki geniş kural vardır.
20 Kuralı
Bu kural, emeklilik için gereken gelirdeki her dolar için bir emekliye 20 $ tasarruf sağlamalıdır. Diyelim ki yılda yaklaşık 48.000 dolar kazanıyorsunuz. Daha sonra aynı gelir düzeyini korumak için çalışmayı bıraktığınız zaman 960.000 dolara ihtiyacınız olacak. Bir şekilde 40 yıl boyunca% 6, 5 faizle ayda 400 $ (bu ücretin% 10'u) tasarruf etmeyi başarsaydınız, bu size yakın olan 913.425 $ 'dan biraz daha fazla bir miktar elde etmenizi sağlayacaktır. Bununla birlikte, gençler genellikle yaşlılardan daha az kazanmaktadır. Ve 40 yıl boyunca yılda kaç kişi 4.800 $ tasarruf sağlıyor? Gerçekçi olarak, çoğu insan ihtiyaç duydukları şeye yaklaşmak için gelirlerinin% 10'undan fazlasını kurtarmalıdır.
% 4 Kuralı
Bu kural, emekli olduktan sonra ne kadar para çekmeniz gerektiğini ifade eder. Uzun vadede tasarrufları sürdürmek için emeklilerin emekli olduklarının ilk yılındaki paralarının% 4'ünü emeklilik hesaplarından çekmelerini ve daha sonraki her yıl enflasyona göre ayarlanmış bir tutarı geri çekmek için bunu temel almaları önerilir.
Boulder, Colo'da bulunan Harbor Financial Group'un kurucusu Elyse D. Foster, “Bence para çekme oranı olarak% 3, para çekme için daha muhafazakâr ve gerçekçi bir kural - sadece kaba bir kılavuz olarak kullanılacak, ” diyor. Daha doğru bir planlama projeksiyonu yerine geçmez. ”
SEP Hesabı: Jessica Perez
Matematiksel olarak, % 10 Yeterli Değil
Temel lise matematiği, gelirinizin sadece% 10'unun tasarrufunun emekli olması için yeterli olmadığını söylüyor. 48.000 $ civarında bir maaş alalım ve 20 emeklilik tasarrufu kuralı yaklaşık 960.000 $ tutarında olsun ve farklı bir şekilde bakalım. % 10 tasarruf sağlayarak, paranızın başlangıçtan itibaren 40 yıl emekli olmanız için yılda% 6, 7 oranında büyümesi gerekecektir. Erken emekli olmak için, 30 yıl katkıda bulunduktan sonra, % 10, 3'lük gerçekçi olmayan yüksek bir getiri oranına ihtiyacınız olacaktır.
Aynı sorun, 30 yaş ve üstü emeklilikten 40 yıl önce kalmamış kişiler için de geçerlidir. Bu durumlarda sadece% 10'dan fazla katkıda bulunmanız gerekmez, aynı zamanda 30 yıl içinde 960.000 dolarlık bir yuva yumurtası elde etmek için iki katına (ve sonra bazılarına) iki katına çıkarmanız gerekir.
“30 yaşındakiler için% 5 tasarruf oranından% 10 tasarruf oranına geçmek dokuz yıllık ek emeklilik geliri ekliyor. % 10'dan% 15'e geçmek dokuz yıl daha ekler. % 15'ten% 20'ye geçmek sekiz yıl daha ekliyor. Genel olarak, tasarruf oranınıza% 5 ilave etmek emeklilik portföyünüzün ömrünü yaklaşık on yıl uzatır ”diyor Utah Springville'deki 7 Twelve Portföyü tasarımcısı Craig L. Israelsen. “40 yaşındakiler için% 5 tasarruf daha ekleyin ve yaklaşık altı yıl daha emeklilik geliri elde edersiniz. 50 yaşındakiler için% 5 tasarruf daha ekleyin ve yaklaşık üç yıl daha emeklilik geliri elde edersiniz. ”
Planlama yaparken, yıllık gelirde ihtiyaç duyulan her dolar için emekli olduktan sonra, 20 dolar tasarruf edin (yılda 50.000 dolar gerekir? 1 milyon dolar tasarruf edin) ve% 4 kuralını göz önünde bulundurun. emekliliğin ilk yılında tasarruf etmiş ve daha sonra her yıl için enflasyona göre ayarlanmış bir tutarı nakde çevirmişsinizdir.
Ücretsiz Emeklilik Parası
Daha fazla emeklilik para biriktirmenin en kolay yolu, bazılarını ücretsiz bulmaktır. Bunu başarmanın en belirgin yolu 401 (k) maçı ile iş bulmaktır. Bu durumda, şirket planınıza katkıda bulunmak için maaş çekinin bir kısmını otomatik olarak düşecek ve daha sonra ek ücret ödemeden kendi parasının bir kısmını atacaktır.
“Diyelim ki gelirinizin% 3'üne katkıda bulunuyorsunuz ve şirketiniz% 3'ünü kendi% 3'üyle eşleştiriyor. Bu, gelirinizin% 6'sına eşittir ”diyor Massington, Lexington'daki Innovative Advisory Group'un varlık yöneticisi Kirk Chisholm.“ Hemen katkınızdan% 100 geri dönüş alıyorsunuz. Nerede neredeyse hiç risk almadan% 100 geri dönüş elde etmeyi bekleyebilirsiniz? ”
401 (k) maç katkısının güzelliği, maksimum yıllık katkınıza karşı sayılmamasıdır - yani 2019'da 56.000 dolar ve 2020'de 57.000 dolarlık bir katkıya kadar (geri kalanı işvereninizden gelmek zorunda kalacaktır) yıl başına. Normal bir çalışan 2019'da 19.000 dolar veya 2020'de 19.500 dolar katkıda bulunabilirken, işvereni 5.000 dolar katkıda bulunan bir kişi bunun yerine 24.000 dolar (veya 2020 yılında 24.5000 dolar) alacaktır.
Daha büyük 401 (k) katkıların çifte yararı vardır. 40 yıl boyunca her yıl 5.000 dolarlık katkı artışı, % 6 ile birleşerek emeklilik tasarruflarını neredeyse 800.000 dolar artırıyor. 19.000 dolarlık yıllık katkıyı ve emeklilik hesabına katkıda bulunmaktan elde edilen vergi tasarruflarını ekleyin ve kısa süre içinde emeklilik tasarrufu 4 milyon doların üzerinde.
401'iniz yoksa (k)
Burası bireysel emeklilik hesaplarının (IRA'lar) devreye girdiği yerdir. Tasarruf etmenize izin vermezler - 2019 için maksimum (2020'de değişmedi) 50 yaşına kadar 6, 000 dolar, ardından 7, 000 dolar - ancak başlayabilirsin. Gelirinize ve diğer bazı kurallara bağlı olarak, bir Roth IRA (vergi sonrası para yatırır ve emeklilikte daha fazla fayda elde edersiniz) veya geleneksel bir IRA (şimdi vergi indirimini alırsınız) arasında seçim yapabilirsiniz. Çeşitli İç Gelir Hizmeti kurallarına bağlı kesintilerle hem bir IRA'ya hem de 401 (k) ye sahip olabilirsiniz.
Serbest Çalışanlar için Yardım
Biraz Hükümet Yardımı
Her 401 (k) ile ilişkilendirilen dolar (ve geleneksel IRA doları) ile hükümetin o yıl için vergilendirilebilir gelirinizi düşürerek vergilerinizde hafif bir mola verdiğini unutmamak önemlidir. Vergi ertelemesi, emeklilik için olabildiğince çok para biriktirmek için bir teşviktir.
Otomasyon
Her ödeme döneminde büyük miktarda para biriktirmenin acısını atlatmanın en kolay yolu, tasarruflarınızı otomatikleştirmektir. Şirketinizin veya bankanızın her ödeme döneminde otomatik olarak belirli bir tutarı düşmesini sağlayarak, maaş çekinizi görmeden önce para kaybolur. Paraya erişmeden önce paranın kilitlenmesi, satın almak istediğiniz harika bir çift bot gördüğünüzde maaş gününde manuel olarak transfer etmekten çok daha kolaydır.
Erken Emekli Olmak İsterseniz Ya?
Diyelim ki 401 (k) 'ınızı maksimuma çıkarmak veya IRA'nızı maksimuma çıkarmak için her yıl 19.000 $ tasarruf edemezsiniz, örneğin bir yatırım hesabında ek fonlar. Yapmanız gereken emeklilikte ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu bulmak ve bu hedefe ulaşmak için aktif olarak çalışmak. Örneğin 20 kuralını ele alalım: Emeklilikte 100.000 dolarlık bir gelir istiyorsanız, 2 milyon dolar tasarruf etmelisiniz. Daha önce yılda 6.000 dolara kadar tartışılan 401 (k) katkıyı kesmek ve iyi bir işveren maçına sahip olmak sizi oraya götürecektir.
401 (k) s ve IRA'lar gibi vergi avantajlı hesaplar, belirli bir yaştan önce çekilmek için katı ve karmaşık kurallara sahiptir ve erken emekli olmak isteyen bir kişi için çok yararlı değildir. Ekstra tasarrufa ek olarak, bir kısmını düzenli bir tasarrufta veya (yeterince büyüdüğünde) aracılık hesabında sistem dışında tutmak isteyebilirsiniz.
55 yaşında emekli olmayı planlasanız bile, penaltı yaşamadan 59-1 / 2 yaşında 401 (k) 'nızdan çekilmeden önce yaşam masraflarınızı dört buçuk yıl boyunca karşılamanız gerekir. Ek emeklilik dışı tasarruflara, yatırımlara veya pasif gelire sahip olmak, erken emeklilik için çok önemlidir ve emeklilik için gelirinizin% 10'undan fazlasını kurtarmanızın önemli bir nedenidir.
Hem IRA'lar hem de 401 (k) 'lerin erken para çekme işlemleri hakkında katı kuralları vardır, bu nedenle hızlı bir şekilde kullanabileceğiniz emeklilik dışı tasarruflarınız da olmalıdır.
Alt çizgi
Yüzde on, kaydetmek için güzel bir yuvarlak sayı gibi geliyor. Haftalık 700 $ 'lık maaş çekini alırsınız, 70 $' a tasarruflara aktarırsınız ve geri kalanını istediğiniz her şeye harcarsınız. Arkadaşlarınız sizi alkışlıyor çünkü tasarruf hesabınız yılda binlerce kişi büyüyor ve kendinizi bir süper yıldız gibi hissediyorsunuz.
Ancak, emekli olma zamanı geldiğinde, son 40 yıl için haftada 70 ABD doları tutarındaki katkılarınızın yalnızca yarım milyon doların biraz üzerinde olduğunu göreceksiniz. % 4 kuralını takiben, bu yarım milyon dolar size vergi öncesi yılda 23.000 $ 'dan az gelir sağlayacaktır.
Emeklilik için gelirinizin% 10'undan fazlasını kaydedin.
![Neden% 10 tasarruf etmek sizi emekliliğe götürmez? Neden% 10 tasarruf etmek sizi emekliliğe götürmez?](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/513/why-saving-10-won-t-get-you-through-retirement.jpg)