İçindekiler
- Hedeflerinizi Bilin
- Bileşik İlgi Arkadaşın
- Biraz Şimdi vs. Daha Sonra
- Yatırım Yaparken Dikkat Edilmesi Gerekenler
- Roth veya Normal IRA?
- Bir Tasarruf Hesabına Yatırım Yapın
- Alt çizgi
20'li yaşlarınızdayken emeklilik o kadar uzakta görünüyor ki, neredeyse hiç gerçek hissetmiyor. Aslında, insanların emeklilik için tasarruf etmemeyi haklı çıkarmak için yaptığı en yaygın mazeretlerden biridir. Bu sizi tarif ederse, bu tasarrufları servet birikimi olarak düşünün, Rockville, Maryland'deki Blue Ocean Global Wealth'in CEO'su Marguerita Cheng'i önerir.
Emeklilik yaşına yaklaşan herkes size geçtiği yılları söyleyecektir ve erken başlamazsanız büyük bir yuva yumurtası yapmak daha zor hale gelir. Ayrıca, muhtemelen ipotek ve aile gibi henüz sahip olmadığınız diğer masrafları da alacaksınız.
Kariyerinize başlarken çok para kazanamayabilirsiniz, ancak daha zengin, yaşlı insanlardan daha fazlasına sahip olduğunuz bir şey var: zaman. Sizin yanınızdaki zamanla emeklilikten tasarruf etmek çok daha hoş ve heyecan verici bir olasılık haline gelir.
Muhtemelen hala öğrenci kredilerini ödüyorsunuz, ancak emeklilik için biriken küçük bir miktar bile geleceğinizde büyük bir fark yaratabilir. 20'li yıllarınızın neden iş sonrası yıllarda tasarruf etmeye başlamak için mükemmel bir zaman olduğunu inceleyeceğiz.
Önemli Çıkarımlar
- Gençken emeklilik için tasarruf etmek daha kolaydır ve daha az sorumluluğunuz olabilir. Bileşik faiz - bir miktar paranın zaman içinde katlanarak arttığı süreç - erken tasarruf etmeye başlamak için en iyi nedenlerden biridir.
Hedeflerinizi Bilin
Emeklilik için ne kadar erken tasarruf etmeye başlarsanız, o kadar iyi olur. Ama bunu kendiniz yapamayabilirsiniz. Size yardımcı olması için bir mali müşavir tutmanız gerekebilir - özellikle emeklilik planlaması sürecinde gezinmek için teknik bilgiye sahip değilseniz.
Gerçekçi beklentiler ve hedefler belirlediğinizden emin olun ve bir danışmanla buluştuğunuzda veya bir planı kendi başınıza eşleştirmeye başladığınızda gerekli tüm bilgilere sahip olduğunuzdan emin olun. Analiziniz sırasında göz önünde bulundurmanız gerekebilecek birkaç şey:
- Şu anki yaşınız ve emekli olmayı planladığınız yaş Mevcut ve öngörülen geliriniz dahil olmak üzere tüm gelir kaynakları Mevcut ve öngörülen giderleriniz Emekliliğiniz için bir kenara ayırmayı nasıl sağlayabilirsiniz? Emekli olduktan sonra nerede ve nerede yaşamayı planladığınız ve ailenizin daha sonraki yaşamında sağlık kapsamını belirlemek için
Boşanma, ölüm veya çocuk gibi belirli yaşam olaylarını tahmin edemeyebilirsiniz, ancak emeklilik planlarken bunları akılda tutmak önemlidir.
Bileşik İlgi Arkadaşın
Bileşik faiz, emeklilik planlaması ile erken başlamak için ödediği en iyi nedendir. Terime aşina değilseniz, bileşik faiz, zaman içinde kendi üzerine az çok artan faiz nedeniyle bir miktar paranın katlanarak büyüdüğü süreçtir.
Temelleri azaltmak için basit bir örnekle başlayalım: Yılda% 3 faiz sağlayan uzun vadeli güvenli bir tahvile 1000 dolar yatırdığınızı varsayalım. İlk yılın sonunda, yatırımınız 1.000 $ 'ın% 30-3'ü kadar büyüyecektir. Artık 1, 030 dolar var.
Ancak, gelecek yıl 1.030 $ 'ın% 3'ünü kazanacaksınız, bu da yatırımınızın 30.90 $ artacağı anlamına geliyor. Biraz daha, ama fazla değil.
39. yıla hızlı ilerleyin. ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu web sitesindeki bu kullanışlı hesap makinesini kullanarak paranızın yaklaşık 3.167 dolara yükseldiğini görebilirsiniz. 40. yıla geçin ve yatırımınız 3.262.04 $ olur. Bu bir yıllık 95 dolarlık fark.
Paranızın artık birinci yılda olduğundan üç kat daha hızlı büyüdüğüne dikkat edin. Cincinnati, Ohio'daki Dougherty & Associates'in kurucusu CFP'den Charlotte A. Dougherty, “Kazançlarla elde edilen kazançları birleştirme mucizesi gelecekteki dolarları artırmak için kurtarılan ilk dolardan işe yarar” diyor.
Parayı bir borsa yatırım fonuna veya diğer yüksek kazançlı araçlara yatırırsanız tasarruf daha da çarpıcı olacaktır.
Neden 20'li Yıllarınızda Emeklilik İçin Tasarruf Edilmeli?
Biraz Erken Kaydetme ve Çok Sonra Kaydetme
Emeklilik için tasarruf etmeye başlamak için çok zamanınız olduğunu düşünebilirsiniz. Sonuçta, 20'li yaşlarınızdasınız ve tüm hayatınız önünüzde değil mi? Bu doğru olabilir, ama neden bugün başlayabileceğiniz yarın için tasarruf etmeyi bırakın?
Ayrıca, işvereninizin dışında da para ayırabilirsiniz. Bu fikri eve götürmek için başka bir senaryo düşünelim. Diyelim ki, piyasaya aylık 100 $ 'dan yatırım yapmaya başlıyorsunuz ve aylık 40 yılda bileşik olarak ayda% 1 veya yılda% 12 pozitif getiri elde ediyorsunuz.
Aynı yaştaki arkadaşınız 30 yıl sonrasına kadar yatırım yapmaya başlamaz ve 10 yıl boyunca ayda 1.000 dolar yatırım yapar, ayrıca ayda ortalama% 1 veya yılda% 12 ortalama yatırım yapar.
Sonunda kim daha fazla para biriktirecek?
Arkadaşınız yaklaşık 230.000 $ tasarruf etmiş olacak. Emeklilik hesabınız 1, 17 milyon doların biraz üzerinde olacak. Arkadaşınız sonuna kadar 10 katın üzerinde yatırım yapsa da, bileşik ilginin gücü portföyünüzü önemli ölçüde büyütür.
Unutmayın, ne kadar uzun süre emeklilik planlamak ve tasarruf etmek için beklerseniz, her ay o kadar fazla yatırım yapmanız gerekir. 20'li yaşlarınızın keyfini tam gelirinizle birlikte kullanmak daha kolay olsa da, yaşlandıkça her ay parayı bırakmak daha zor olacaktır. Ve çok uzun süre beklerseniz, emekliliğinizi ertelemeniz bile gerekebilir.
Yatırım Yaparken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Tasarruflarınızın yatırıldığı varlık türleri, getirinizi ve dolayısıyla emekliliğinizi finanse etmek için mevcut miktarı önemli ölçüde etkiler. Sonuç olarak, yatırım portföyü yöneticilerinin temel amacı, mümkün olan en yüksek getiriyi elde etmek için bir fırsat sunmak üzere tasarlanmış bir portföy oluşturmaktır. Kısa vadeli hedefler için kaydettiğiniz tutarlar genellikle nakit veya nakit eşdeğeri olarak tutulur, çünkü birincil amaç genellikle anaparayı korumak ve yüksek bir likidite seviyesini korumaktır. Emeklilik de dahil olmak üzere uzun vadeli hedeflere ulaşmak için kaydettiğiniz tutarlar genellikle büyüme fırsatı sağlayan varlıklara yatırılır.
Market riski
En yüksek getiri oranını sağlayan yatırımlar genellikle hisse senetleri gibi en yüksek risk seviyesine sahip yatırımlardır. En düşük getiri oranını sağlayanlar genellikle piyasa riski en az olanlardır.
Risk toleransı
Yatırım portföyünüzü tasarlarken piyasa kayıplarınızla başa çıkabilmeniz gerekir. Portföyünüzle ilişkili piyasa riski tutarı aşırı strese neden oluyorsa, risk miktarının yatırım profiliniz için uygun olduğu belirlense bile, portföyünüzü daha az riskli bir tasarıma yeniden tasarlamak pratik olabilir. Bazı durumlarda, yatırımlarınızı yeterli büyüme ile sağlama yeteneğini olumsuz yönde etkilediği tespit edilirse, düşük düzeyde bir risk toleransını göz ardı etmek pratik olabilir.
Genel olarak, bir kişinin risk altında yaşadığı rahatsızlık düzeyi kişinin yatırımlarla ilgili deneyim ve bilgi düzeyine göre belirlenir. Bu nedenle, en azından, farklı yatırım seçenekleri, piyasa riskleri ve geçmiş performans hakkında bilgi edinmek sizin yararınıza olacaktır. Yatırımların nasıl çalıştığına dair makul bir anlayışa sahip olmak, yatırım getiriniz için makul beklentiler belirlemenize olanak tanır ve yatırımlardan beklenen getirilerin elde edilmemesi durumunda ortaya çıkabilecek stresi azaltmaya yardımcı olur.
Emeklilik Ufku
Hedeflenen emeklilik yaşınız genellikle dikkate alınır. Bu genellikle herhangi bir piyasa kaybını geri kazanmak için ne kadar zamanınız olduğunu belirlemek için kullanılır. Yirmili yaşlarınızda olduğunuz için, tasarruflarınızın büyük bir yüzdesini hisse senetlerine ve benzer varlıklara yatırmanın uygun olduğu varsayılmaktadır, çünkü yatırımlarınız herhangi bir piyasa kaybından kurtulmak için yeterli zamana sahip olacaktır.
Roth veya Normal IRA?
Emekliliğinize nasıl yatırım yapacağınız da vergileriniz üzerinde önemli etkilere sahiptir.
Koyduğunuz para, emekli olduğunuzda para çekinceye kadar vergiden muaf olarak büyüyecektir.
Bu parayı her çekişinizde, üzerine geçerli federal ve eyalet vergileri ödemek zorunda kalacaksınız. Yıllık emeklilik geliri eki olarak kullanılması gerekiyordu. Eğer bir kerede hepsini geri çekerseniz, vergi paketini borçlusunuz.
Geleneksel bir IRA'nın diğer bir dezavantajı, gerekli minimum dağıtım (RMD) olarak adlandırılan bir şeydir. 72 yaşınızdayken bu hala mevcutsa, her yıl belirli bir tutarı geri çekmeniz ve gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. Daha önce, RMD 70-1 / 2 idi, ancak Her Topluluğun Emeklilik Artırması İçin Ayarlama (GÜVENLİ) Yasasının Aralık 2019 geçişini takiben, RMD yaşı şu anda 72 yaşında.
Roth Seçeneği
Alternatif olarak, bir Roth IRA'ya yatırım yapabilirsiniz. Vergi sonrası gelirle bir Roth açıyorsunuz, bu yüzden katkılarınızla ilgili kesinti alamıyorsunuz. Bununla birlikte, parayı çekmeye hazır olduğunuzda, ona hiçbir vergi borcu yoktur - bu, tüm bu yıllar boyunca katkılarınızın kazandığı tüm parayı içerir.
Ayrıca, emekliliğe ulaşmadan önce gerek duyduğunuzda, kazançları değil, katkıları ödünç alabilirsiniz.
Kimin Roth sahibi olabileceğine dair gelir sınırları vardır, ancak 20'li yaşlarınızdaysanız muhtemelen bunların altındasınız demektir.
Yukarıda belirtildiği gibi, işvereniniz 401 (k) teklifinde bulunursa, özellikle şirket katkılarınızla eşleşiyorsa, bir IRA açmadan önce bundan yararlanın.
Birçok şirket hem Roth hem de normal versiyonlar sunmaktadır. Belirli gelir sınırlamaları ile, aynı yıl hem IRA'ya hem de 401 (k) 'ye katkıda bulunabilirsiniz.
Tasarruflarınızı otomatik pilota koyun, Florida Lake Mary'de Excel Tax & Wealth Group'un kurucusu finansal plancı Carlos Dias Jr. “Doğrudan emeklilik hesabınıza yatırılan para başka bir yere harcanamaz ve kaçırılmaz. Ayrıca tasarruflarınızla disiplini korumanıza yardımcı olur. ”
Bir Tasarruf Hesabına Yatırım Yapın
Yerel bankanızdaki bir tasarruf hesabı size büyük bir oran getirmeyebilir, ancak istediğiniz zaman, istediğiniz kadar para yatırabilir ve çekebilirsiniz. Bununla birlikte, her bankanın kendi kuralları vardır, bu da bazılarının minimum bakiye gerektirebileceği veya çekmeden önce para çekme sayısını kısıtlayabileceği anlamına gelir. Ancak, kayıtlı emeklilik hesaplarının aksine, tasarruf hesabını tutarken vergi etkisi yoktur.
Tasarruf hesabına sahip olmanın diğer yararı kolaylıktır. Kısa vadeli giderler veya daha uzun vadeli ihtiyaçlar için, ihtiyacınız olan her şey için bir tasarruf hesabı kullanabilirsiniz. Eviniz için cihaz satın almak, bir seyahat veya bir araba veya ev için peşinat almak için tasarruf ediyor olabilirsiniz; bu, bir tasarruf hesabının işe yarayacağı zamandır.
Alt çizgi
Emeklilik için ne kadar erken tasarruf etmeye başlarsanız o kadar iyi olur. Erken başladığınızda, bileşik faiz sizin tarafınızda olduğu için ayda daha az para harcayabilirsiniz. 1080 Financial Group'un kurucu ortağı Stephen Rischall “Millennials için tasarrufla ilgili en önemli şey başlıyor” diyor. “Bileşik faiz, uzun dönemlere en fazla yatırım yapanlara fayda sağlar.”