Evlilik finansal mantıklıdır. Evlenmenin bir faydadan çok finansal bir yükümlülük olduğuna inanan önemli bir başkanız varsa, bu zihniyet düşündüğünüzden daha yaygındır. Evli çiftlerin bekar olanlardan (evlilik cezası) daha fazla vergi ödediği uzun süredir devam eden inancı ile büyük ölçüde karıştırılan birçok insan, düğümü bağlamamak için bir neden olarak bu düşünce tarzına sahipti.
Sadece birçok çift için yaygın olarak yanlış olmakla kalmaz, aynı zamanda evliliğin finansal anlamda mantıklı olmasının birkaç nedeni vardır. Önce vergileri ele alalım.
Önemli Çıkarımlar
- Eşit olmayan gelirleri olan çiftler genellikle evlilik bonusu alırlar.Yeni vergi dilimleri, birlikte başvuru yapan çiftlerin daha düşük bir parantez içinde olduğu anlamına gelebilir. Eşinin kullanılmayan vergi indirimleri varsa, hak kazanan vergi mükellefleri onlardan faydalanabilir. Bir eşin geliri yoksa, diğer eşin geliri için IRA katkıları ikiye katlanabilir, çünkü çalışma ortağı her biri için bir hesap finanse edebilir. en büyük mali fayda olabilir: İşverenleri hem sağlık sigortası sunan bir çift, onlar için en iyi veya en ucuz planı seçebilir. Evli çiftler, uzun süreli bakım sigortası, oto sigortası ve ev sigortası için indirim alma eğilimindedir. kredi ve daha iyi krediler.
Evlilik Cezası / Evlilik Bonusu
Evet, Amerika'nın aşamalı vergi sistemi çiftler için her iki yolu da kesebilir. Çeşitli reform girişimlerine rağmen, aynı kazancı elde eden ve aile gelirleri az çok evlilikte ikiye katlandığında daha yüksek bir vergi grubuna itilen bazı çiftler için hala bir evlilik cezası vardır. Bu hem yüksek hem de düşük gelirli çiftler için geçerlidir.
Buna karşılık, bir eşin tüm geliri (ya da diğerinden önemli ölçüde daha fazla) kazandığı çiftler bazen evlilik bonusundan yararlanır, çünkü daha yüksek kazananın braketi evlilikten sonra düşer ve ayrı ayrı beyan ettiklerinden daha az vergi öderler. single. Vergi Vakfı'na göre, toplamda evlilik ikramiyeleri bir çiftin gelirinin% 21'ini, evlilik cezalarının ise% 12'sini oluşturabilir. Herhangi bir evlilik cezasının ve ikramiyesinin ortadan kaldırılması, vergi kodunun geniş kapsamlı etkileri olabilecek önemli bir şekilde yeniden yazılmasını gerektirecektir. Bunun yerine milletvekilleri evlilik cezası çözümlerine güveniyor.
Vergi Kesintileri ve İş Kanunu ve Evlilik
22 Aralık 2017 tarihinde Başkan Donald Trump tarafından imzalanan Vergi Kesintileri ve İş Kanununun (TCJA) ortaya çıkışı, kurumlar vergisi, bireysel ve emlak vergilerini düşürmeyi amaçlayan vergi kodunda çeşitli değişikliklere yol açtı. Vergi kodu değişikliğinin, kurumlar için önemli vergi indirimleri sunarken çoğu bireysel vergi grubu için gelir vergisi oranlarında nasıl sadece küçük indirimler yaptığı hakkında zaten çok fazla tartışma olmuştur. Ayrıca, bireylere fayda sağlayan kesintiler, şirketler ve diğer kuruluşlar için kalırken 2025 yılında aşamalı olarak kaldırılacak. Bu tartışma bir yana, evli çiftlerin dikkate alması gereken çok yeni bilgi var.
Parantezler, Phaseouts Hizalanmış
Her şeyden önce, ortak bir dönüş yapan evli çiftler için yeni vergi dilimleri artık aynı gelirdeki tek parantez oranının iki katı (% 35 ve% 37 parantez içindeki fiyatların dışında). Bu evlilik, önceki evlilik cezasının birincil nedenini sınırlamaktadır, çünkü daha evli çiftler ortaklaşa başvururken, gelirlerinin artık daha düşük bir parantez içinde yer aldığını görmektedir.
Benzer şekilde, çocuk vergisi kredisi phaseout çiftler için 400.000 dolardan başlayarak hizalanmıştır (bekarlar için 200.000 dolarlık phaseoutun iki katı). Daha önce, phaseout bekarlar için 75.000 dolar ve çiftler için 110.000 dolardı, bu nedenle bu değişiklik çocuklu çiftler için bir başka potansiyel evlilik cezasını ortadan kaldırdı.
AMT Muafiyeti ve Phaseout Üstü
Alternatif Asgari Vergi (AMT), normal vergi kurallarına paralel olarak çalışan ve yüksek gelirli bireyler ve çiftler için geçerli olan bir vergi rejimidir. AMT uyarınca, vergiler hesaplandığında, iki rakamdan daha yüksek olanı, vergi mükellefinin borçlu olduğu şeydir (bunu tetikleyecek kadar şanslı olanların öfkesi için). AMT TCJA kapsamındadır, ancak yeni kural hem AMT muafiyetini hem de AMT'nin aşamalı olarak kaldırıldığı gelir seviyesini artırmıştır. Sonuç, AMT'nin daha az yüksek gelirli vergi mükellefi vuracağıdır.
Kazanılan Gelir Vergisi Kredi Cezaları ve Bonuslar
Evlilik cezası, bir eşin geliri çifti diskalifiye ettiğinde kazanılan gelir vergisi kredisine (EITC) hak kazanan vergi mükellefleri için özellikle büyük olabilir. Bununla birlikte, çalışmayan bir ebeveyn, nispeten düşük kazançlara sahip bir işçi ile ortaklaşa başvurursa, evlilik EITC'yi artırabilir.
Örneğin, Vergi Politikası Merkezi'ne göre, 40.000 $ birleşik geliri olan (50/50 bölünmüş) bir çiftin 2018'de 2.439 $ 'ın üzerinde vergi cezası vardı. Bu çift evli olmasaydı, bir ebeveyn iki çocuklu hanehalkı reisi olarak başvurabilirdi ve diğer ebeveyn bekar olarak başvurabilirdi. Bu yapı altında, evli bir çift olarak birlikte başvururken, 30.000 $ 'lık standart kesintileri, yeni olandan 6.000 $ daha fazla, bu gelir seviyesi için 24.000 $ standart indirim ile birleştireceklerdi.
Ayrı iadeler yapılırken, hanehalkı reisi 5.434 $ 'lık bir EITC ve 2.825 $' lık bir çocuk vergi kredisi talep edebilir (diğer ebeveyn her iki kredi için de hak sahibi değildir). Bu, hane reisinin 8.059 dolarlık bir geri ödeme yapması gerektiği anlamına gelirken, diğer ebeveynin toplam 7.225 dolarlık bir geri ödeme için 800 dolarlık bir borcu vardır. Bu çift birlikte başvursaydı, 2.420 dolarlık çok daha küçük bir EITC, ancak 4.000 dolarlık daha büyük bir çocuk vergi kredisi görürlerdi. Toplamda, geri ödemeleri 4.820 ABD doları olacaktır, bu da evlenmemiş ve ayrı olarak dosyalanmış olmasından daha 2.439 $ daha düşük olacaktır.
Kendin görmek ister misin? Finansal belgelerinizi çıkarın ve bu aracı evliliğin sizin ve diğer önemli kişiniz için bir ceza veya bonus getirip getirmeyeceğini hesaplamak için kullanın.
Vergi Barınağı?
Birinin kullanılmayan çıkarımlarından yararlanma fırsatı, onunla evlenmek için bir sebep midir? Muhtemelen değil. Ancak, başarılı bir işletmenin sahibi, vergi indiriminden faydalanmayan biriyle evlenirse, vergi yükünü bir tahsilat yoluyla azaltabilir. Bu aynı zamanda yüksek tıbbi masraflar için de geçerli olabilir. Romantik olmayabilir, ancak sağlam bir vergi planlama stratejisidir.
IRA Katkıları
Geleneksel ve Roth IRA katkıları için gelir tavanı, bir eşin geliri olmayan evli çiftler için çok daha yüksektir. Çalışan bir vergi mükellefinin eşinin ücretli bir işi olmasa bile bir IRA'ya katkıda bulunabileceği göz önüne alındığında, bu açıklamaya uyan bir çift, önemli ölçüde elde edilirken emeklilik için ekstra binlerce dolar (her bir ortak için tam bir katkı) çekebilir. vergi avantajları.
Oh, ve eğer böyle evlilik teşviklerinin (ve caydırıcıların) bir çiftin evlenip evlenmeyeceği üzerinde herhangi bir etkisi olup olmadığını merak ediyorsanız, yapmazlar. Bununla birlikte, her eşin ne kadar çalıştığı üzerinde bazı etkileri var.
Nafaka Artık İndirgenemez; Şimdi Vergilendirilebilir
Evlilikten bahsederken (ya da daha doğrusu birinin sonu), TCJA altında büyük bir değişiklik, 31 Aralık 2018'den sonra nafaka ödeyen vergi mükelleflerinin artık ödemelerini kesememesidir. Aynı şekilde, 1 Ocak 2019'dan sonra nihai boşanma kararını alanların artık nafakayı normal gelir olarak talep etmesi gerekiyor.
Evlilikte Sağlık Sigortasının Yararları
Muhtemelen evlenmenin en büyük mali yararı sağlık sigortası ve fayda-alışveriş imkanıdır. Bir kişi şirket destekli sağlık sigortasına erişebiliyorsa, eşlerini ek bir ücret karşılığında poliçeye ekleyebilirler. Her ikisinin de erişimi varsa, en iyi veya en ucuz olanı seçebilirler.
Sağlık sigortası büyük bir maliyettir ve sadece yükselmektedir; evlilik, önemli tasarruflara ve / veya kapsamın yükseltilmesine yol açabilir.
Çiftler bir evliliğe girdiklerinde ve her ikisinin de şirket destekli sağlık sigortası yaptırdıklarında, her ikisinin de kendi sigortalarını tutması gerekip gerekmediğine veya bir eşin diğerinin planına katılıp katılmayacağına karar vermek zorundadır. Genellikle, evlilikten sonraki 60 gün içinde teminat değiştirilebilir. Her bir kişinin farklı bir plan seçebilmesine rağmen, sağlık sigortasını bir değişim yoluyla alan çiftlerin birlikte kayıt olması gerektiğini unutmayın. Ayrıca, her bir ortak bekar olduğunda Affordable Care Act yoluyla bir sübvansiyon alırsa, evlilikleri bir kez evlendikten sonra cezalandırır, çünkü kombine maaşları büyük olasılıkla bunları eşik eşiğinin üzerine iter (tekler için 46, 680 $; 62, 920 $ kombine).
Evli çiftler de uzun vadeli bakım (LTC) sigortası için büyük indirimler alma eğilimindedir ve bazı tahminler yaklaşık% 40'tır. Bunun nedeni çiftlerin evde mümkün olduğunca uzun süre bakım yapma eğiliminde olmaları ve sigorta şirketinin sorumluluğunu azaltmalarıdır.
Ev ve Ev Sigortasının Evliliğin Faydaları
Sigorta ihtiyaçlarını bir araya getirerek sigorta maliyetleri düşer. Ayrıca, evli çiftlerin trafik kazalarına girme olasılığı daha düşüktür. Çok poliçeli indirimler ve evli olmanın getirdiği düşük fiyat, sigorta avantajlarından sadece birkaçıdır. Insure.com'a göre, Indianapolis'de yaşayan 23 yaşındaki bir kişi, evli bir çiftin kapsamı için başvururken yıllık primlerinde% 26 kadar bir düşüş görebiliyordu. Diğer indirimler arasında çoklu araç politikaları ve ev sahiplerinin sigortasını otomobil sigortasıyla bir araya getirme sayılabilir. Bazı ev sigortacıları sadece evlendikleri için indirim yaparlar; otostop yaptıktan sonra sorduğunuzdan emin olun.
Evli İnsanlar İçin Daha İyi Krediler
İki gelir birinden daha iyidir. Tek bir yetişkin olarak 150.000 dolarlık bir eve başvurursanız, bankanın dikkate alması için yalnızca kendi geliriniz olabilir. Evli bir çift olarak, kombine geliriniz, kredi puanlarınızın makul olduğunu varsayarak, daha iyi şartlarla daha büyük bir krediye hak kazanmanızı sağlayacaktır. Gelirin tek faktör olmadığını unutmayın; borç verenler ayrıca kredi geçmişlerini, toplam (ve borç türü) ve borçlunun borç / gelir oranını inceler.
Kredi Konuşması…
Herkesin kredi puanı Sosyal Güvenlik numarasına eklendiğinden, evlenmek kimsenin kredi geçmişini silmez veya başlatmaz. Bununla birlikte, evliliğin yaptığı şey, her bir eş için bireysel kredi geçmişlerine de yansıyan ortak borçlar ve yeni hesaplar (açıldığında) tarihi oluşturmaktır.
Evlilik ipotek almanıza yardım edebilir veya etmeyebilir, ancak birleştirilmiş gelirler çiftlerin daha büyük bir kaliteye hak kazanmasına yardımcı olabilir.
Çiftler birlikte hesap açtıklarında her iki kredi puanı da onay sürecine dahil edilir. Bir iş ortağının özellikle düşük kredisi varsa, ortak bir hesap açarken her ikisi de kredi verenler tarafından şanssız kalabilir, bu da reddedilme veya daha yüksek oranlar ve ücretler ile sonuçlanabilir. Tabii ki, tam tersi doğrudur; Bir iş ortağının diğerinden daha iyi kredisi varsa, geçmişleri ve ödemeleri zamanında karşılama alışkanlığı diğerinin puanına yardımcı olabilir. Her ikisinin de kullanacağı daha iyi puan açılış hesaplarına sahip ortağın seçeneği de vardır, ancak iki gelir yardımcı olduğunda ipotek uygulamaları için de işe yaramayabilir.
Sonuç olarak, kötü kredisi olan biri iyi kredisi olan biriyle evlendiğinde, iyi kredisi olan kişinin alışkanlıkları diğer ortağa sürtünme eğilimindedir. Birçok çiftin iki gelirden yararlanması ve birçok maliyeti birleştirmesi (ve azaltması) da finansmana yardımcı olur. Bu nedenle, bir çift olarak, sağlam bir finansal temeli korumak için daha iyi bir konumda olabilirsiniz veya oraya ulaşmak için iyi bir yol olabilirsiniz.
Finansal Koruma
Çoğu insan mali koruma için evlenmez, ancak evlilik her iki eş için de bu avantajı sağlar. Yeni başlayanlar için, biriniz profesyonel veya tıbbi olarak kötü bir yama geçirirseniz, yardım edecek ve muhtemelen bir miktar gelir getirecek başka biri var.
Boşanmada korumanın evlenmek için bir neden olmadığını söylemek zor değil, ama evlenmek ayrılırsanız koruma sağlıyor. Evli bir çiftin varlıklarını bölmek bir mahkeme veya yasal bir anlaşma gerektirir. Tarafların her birinin evlilik varlıklarının eşit dağıtılması konusunda bir koruması ve şansı vardır. Evli olmayan iki kişi birlikte yaşadığında, varlıkları bölmek için yasal prosedür o kadar net değildir. Mahkemeler çoğu eyalette boşanma kanununun evli olmayan çiftler için geçerli olmadığına karar vermiştir.
Bu, varlıkların bölünmesinde sözleşme hukukunun uygulanacağı anlamına gelir. Mülk birleşik fonlar kullanarak satın alınmış olsa bile, eş olmayan bir kişinin diğer malvarlığının doğasında herhangi bir hakkı yoktur. Bu kuralın istisnası, ortak hukuk evliliğine izin veren birkaç eyalettir, ancak belirli bir süre birlikte yaşamak, bu ortaklara bile geleneksel bir evliliğin tüm haklarını veren bir efsanedir. Çiftler, kendileri için neyin geçerli neyin geçerli olmadığından emin olmak için bu kuralların bazılarını gözden geçirmelidir.
Evlilik Yardımı ile İlgili Diğer Hususlar
Vergi hususları, daha iyi sağlık hizmetleri ve finansal hizmetlere ve yasal korumaya erişim dışında, çiftler, işe alınmanın genellikle göz ardı edilen faydalarını (ve potansiyel finansal değişimlerini) göz önünde bulundurmalıdır. Herkesin en iyi yararı ile başlayacağız: evli bireyler evli olmayanlardan daha uzun yaşama eğilimindedir. Bu gerçeğin nedenleri karmaşık olmakla birlikte, özellikle emeklilik planlaması söz konusu olduğunda rakamlar ve faydalar göz ardı edilemez.
Uzun vadeli planlamadan bahseten çiftler, evlenmenin büyük bir parti için bir bahaneye eşit olması gerekmediğini de düşünmelidir. Ortalama bir düğün maliyeti 30.000 dolardan fazla ve pozitif evlilik sonuçlarına çok az katkıda bulunan çiftler, bu maliyeti bir evde peşinat fikrine karşı tartmalıdır. Çiftler ayrıca nişan yüzüklerine daha fazla harcanırken (2.000-4.000 $) daha fazla boşanma şansının (aslında 1.3 kez) olduğunu düşünmelidir. Bu kurnaz satış elemanını dinlemek yerine, bankayı kırmadan harika bir düğün ve şık bir yüzük alabileceğinizi öneren mantıklı akrabanızı düşünün.
Alt çizgi
Eşiniz sizinle evlenmemek için finansman kullanıyorsa, bu argüman gerçeklere pek iyi gelmiyor. Evlenmek ve uzun süre evli kalmak, her eşin iyi aile mali kuralları uygulaması şartıyla daha fazla finansal güvenlik fırsatı sunar. Sahip olduğunuzdan daha fazla harcama yapmayın ve kredi kartı kullanımını sınırlandırmayın veya ortadan kaldırmayın. Ayrıca düşündüğünüzden biraz daha karmaşık olan parayı bir çift olarak nasıl yöneteceğiniz konusunda da araştırma yapın. Harcama alışkanlıkları, para kaygısı ve hedefler hakkında dürüst bir konuşmayı atlamayın.