401 (k) planı olan çoğu kişi temel bilgileri bilir: İşvereniniz maaş faturanızdan vergi öncesi vergi kesintisi yapar ve parayı yatırım yapabileceğiniz bir hesaba yatırır. Maaş çekinin yüzde kaçının 401 (k) tutarınıza gittiğine karar verirsiniz ve işvereniniz eşleşen katkılarda bulunabilir. Para, her yıl belirli bir tutarı çekmeniz ve vergi ödemeniz gerektiğinde emekliliğe kadar ertelenir.
Çoğu kişinin bilmediği şey, özellikle sık karşılaşmadığınız (ve umarım hiç karşılaşmayacağınız) durumlarda 401 (k) haktır. Bu durumlardan ikisi şirketten ayrılmak ve hesabınızdan borçlanmaktır.
İşverenleri Değiştirdiğinizde 401 (k) Planınız
İşvereniniz, şirketten ayrıldıktan sonra 401 (k) 'nizden para kaldırabilir, ancak IRS web sitesinin açıkladığı gibi yalnızca belirli koşullar altında. Bakiyeniz 1.000 $ 'dan azsa, işvereniniz bakiye için bir çek kesebilir. Bu olursa, paranızı bir IRA'ya taşımak için acele edin. Bunu yapmak için genellikle sadece 60 gününüz vardır veya para çekme olarak kabul edilir ve bunun için ceza ve vergi ödemeniz gerekir. Çekte zaten vergi alınacağını unutmayın. Hesabınızı yeniden açtığınızda geri ödeyebilirsiniz.
Amerika Plan Sponsoru Konseyi araştırması, tüm şirketlerin yarısından biraz fazlasının bir sonraki 401 (k) bakiye kategorisi için bu adımı veya aşağıdaki adımı attığını buldu.
Bakiyeniz 1.000 ila 5.000 dolar arasındaysa, işvereniniz parayı şirketin tercih ettiği bir IRA'ya taşıyabilir.
Eşik
İstemsiz nakit çıkışlar olarak da adlandırılan bu zorunlu dağıtımların, işvereninizin seçtiklerine bağlı olarak farklı eşikleri vardır. Şirketinizin nakit çıkışı gerektirmesine gerek yoktur, ancak varsa izin verilen en yüksek eşik 5.000 ABD dolarıdır. Özet plan açıklamanız kuralları açıklamalı ve plan sponsorunuz bunlara uymalıdır. Plan sponsoru paranızı taşımadan önce sizi bilgilendirmelidir, ancak herhangi bir işlem yapmazsanız, işveren bakiyenizi planın kurallarına göre dağıtacaktır.
Bakiyeniz 5.000 $ veya daha fazlaysa, başka talimatlar sağlamadığınız sürece işvereniniz paranızı 401 (k) değerinde bırakmalıdır. Bununla birlikte, Seattle bölgesindeki Geonerco Management LLC'nin insan kaynakları direktörü Greg Szymanski'ye göre: “Bu kazanılmış hesap bakiyeleri her yıl plan belgelerine göre değerlendiriliyor. Dolayısıyla, bu yıl otomatik para yatırma veya otomatik rollover'da olmayan biri, hisse senedi piyasası reddedilirse ertesi yıl kendisini bu pozisyonda bulabilir. ”
Başka Bir Uyarı
5.000 $ kuralı, yalnızca yeni bıraktığınız işten elde ettiğiniz kazançtan 401 (k) tutarınıza yatırılan para için geçerlidir. Diyelim ki önceki bir işverenden bu 401'e (k) 8.000 dolar kazandınız ve bundan sonra 4.000 dolar katkıda bulundunuz. 401 (k) bakiyeniz 12.000 dolar olurdu, ancak henüz bıraktığınız işten sadece 4.000 dolar olduğu için, paranızı yine de zorunlu transfer IRA'ya taşıyabilirsiniz.
İşverenler bu kuralları acımasızca yapmazlar; bunu yaparlar çünkü her hesabı yönetmek onlara paraya mal olur. Ayrıca yönettikleri her hesapta yasal sorumluluk alırlar. Birçok işveren, eski çalışanlar söz konusu olduğunda bu maliyet ve sorumlulukları ortadan kaldırmak istemektedir.
Hesabınız bu zorunlu transfer IRA'larından birine girerse, onu seçtiğiniz bir IRA'ya kaldırma hakkınız vardır. Alınan ücretlere dikkatlice bakın; kendi başınıza daha iyisini yapabilirsiniz.
Ödünç Aldığınızda Ne Olur
401 (k) planlarına ilişkin kurallar işçiler için kafa karıştırıcı görünebilir. İşverenlerin planları hiç sunmaları gerekmese de, eğer yaparlarsa, bazı şeyler yapmaları gerekir, ancak aynı zamanda planı başka şekillerde nasıl yürüttükleri konusunda da takdirleri vardır. Sahip oldukları bir seçenek, hiç 401 (k) kredi teklif edip etmemek. Eğer yaparlarsa, geri ödemeye uygulanacak kurallar üzerinde de kontrolleri vardır.
CFP Michelle Smalenberger'e göre, “İşvereniniz bir krediyi geri ödeyerek katkıda bulunmanıza izin vermeyebilir.” Smalenberger, kuzeybatı Deer Park, Ill. Chicago “Bir işveren hangi planı sunacağını veya çalışanlarına sunacağını seçtiğinde, hangi hükümlere izin vereceğini seçmek zorundadır.
Smalenberger, “Geri ödeme yaparken katkıda bulunamazsanız, işvereninizin plandan krediye izin vererek size fayda sağladığını unutmayın” diye ekliyor.
Borcunuzu ödediğiniz sırada katkı yapamıyorsanız, maaş çekinin daha yüksek bir miktarın siz katkıları sürdürene kadar gelir vergisine gideceğini unutmayın.
İşvereniniz plan kredilerine izin veriyorsa, ödünç alabileceğiniz en yüksek tutar, mevcut plan kredileri hariç, hesabınızın kazanılmış bakiyesinin bugünkü değerinin 50.000 ABD Doları veya yarısı kadardır. Krediyi beş yıl içinde geri ödemeniz gerekir. Ve bir kredi almak sizi geri ödeme yükümlülüğü ile karşı karşıya kalma riskiyle karşı karşıya kalır. İşten çıkarılırsanız veya işten çıkarsanız, genellikle 60 gün veya daha kısa olan dar bir zaman sınırı.
401 (k) 'dan para kazanmanın başka bir yolunu bilmek de önemlidir: bir zorluk çekilmesi. Onları karıştırmayın: Bu tür bir para çekme kredi değildir; hesap bakiyenizi kalıcı olarak azaltır. Belirli şartlar altında bir ödeme yaparsanız, gelir vergisi borcunuz olsa da, herhangi bir ceza ödemeniz gerekmez. İşvereniniz seçerse, zorlukla geri çekildikten sonraki en az altı ay boyunca hesabınıza katkıda bulunmanıza izin vermeyi de reddedebilir.
Alt çizgi
401 (k) planları söz konusu olduğunda, kuralları anlamak zor olabilir. Bu yüzden bunları anlamak için araştırma yapmanız önemlidir, bu nedenle işvereniniz sizden yararlanmaz ve beklemediğiniz herhangi bir vergi veya cezaya maruz kalmazsınız.