Dolaylı Kredi Nedir?
Dolaylı kredi, borç verenin (borcun orijinal ihraççısı veya borcun mevcut sahibi) borçlu ile doğrudan bir ilişkisi olmadığı bir taksitli krediye atıfta bulunabilir.
Dolaylı krediler, bir aracı aracılığıyla üçüncü bir taraf aracılığıyla alınabilir. İkincil piyasada işlem gören krediler de dolaylı krediler olarak değerlendirilebilir.
Dolaylı krediler, borçluların üçüncü taraf ilişkileri yoluyla finansman elde etmelerine izin vererek fon kaynaklarının kullanılabilirliğini ve risk yönetimini geliştirmeye yardımcı olabilir. Genellikle doğrudan kredi almaya hak kazanmayan adaylar bunun yerine dolaylı kredi tercih edebilirler. Dolaylı krediler, genellikle doğrudan kredilerden daha pahalı - daha yüksek faiz oranları taşırlar.
Dolaylı Krediyi Anlama (Bayi Finansmanı)
Otomobiller veya eğlence araçları gibi büyük biletlerle uğraşan birçok bayi, tüccar ve perakendeci, müşterilerinin satın alımlar için taksitli finansman elde etmelerine yardımcı olmak için çeşitli üçüncü taraf borç verenlerle çalışacaktır. Bayilikler genellikle bayi satışlarını desteklemek isteyen çeşitli finansal kurumları içeren borç verme ağlarına sahiptir. Çoğu zaman, bu borç verenler bayi ile ağ ilişkileri nedeniyle daha geniş bir borçlu yelpazesini onaylayabilir.
Dolaylı kredi sürecinde, borçlu bayilik yoluyla kredi başvurusu yapar. Uygulama daha sonra bayinin finansman ağına gönderilerek borçlunun birden fazla teklif almasını sağlar. Borçlu daha sonra durumları için en iyi krediyi seçebilir. Bayilik ayrıca, müşterinin finansman almasına yardımcı olarak satış yapmasını sağlar. Bayi üzerindeki faiz oranının kredi birliği veya bankadan daha yüksek olması muhtemel olduğundan, alıcıların arabalarını bir bayi aracılığıyla finanse etmeyi kabul etmeden önce alıcıların diğer finansman seçeneklerini kontrol etmeleri her zaman en iyisidir.
Bu tür dolaylı kredi genellikle "bayi finansmanı" olarak bilinse de, aslında krediyi onaylayan (borçlunun kredi profiline dayanarak), şartlarını ve oranlarını belirleyen ve ödemeleri tahsil eden bayi ağı finans kurumlarıdır.
Her ne kadar bir bayi veya perakendeci tarafından dolaylı bir kredi sunulsa da, tüketici aslında ayrı bir finansal kurumdan borçlanmaktadır.
Dolaylı Kredi Nasıl Çalışır (İkincil Pazar)
Bunları doğrudan elinde bulunduran borç veren tarafından verilmeyen krediler dolaylı krediler olarak değerlendirilebilir. Borç veren bir kredi sattığında bundan artık sorumlu değildir veya bundan herhangi bir faiz geliri elde etmez. Bunun yerine, her şey krediyi idare etme yükünü üstlenen ve geri ödemeleri toplayan yeni bir mal sahibine devredilir.
Herhangi bir dolaylı kredi sözleşmesini çok dikkatli okuyun: Bayi, bir kredi verene imzalanan alıcıyı satamazsa, sözleşmeyi belirli bir süre içinde iptal etme ve alıcının aracı iade etmesini talep etme hakkı olabilir. Alıcı daha sonra bir takas söz konusu olduğunda peşinat ve takas (veya takasın değeri) geri alma hakkına sahiptir. Bu durumda, satıcı bir araba alıcısına daha az uygun şartlarda başka bir sözleşme imzalaması için baskı yapmaya çalışabilir, ancak alıcının imzalaması gerekmez.
Gerçek Hayattaki Dolaylı Kredi Örnekleri
Otomobil bayileri dolaylı kredilerle ilgili en yaygın işlerden biridir; hatta, bazı yetkililer dolaylı kredilere bir tür araba kredisi bile diyorlar.
Birçok tüketici, şirket içinde uygulayabilme ve teklifleri kolayca karşılaştırabilme kolaylığı için bayi tarafından finanse edilen kredileri kullanır. Dezavantajlı olarak, doğrudan bir bankadan veya kredi birliğinden kendi başına bir otomatik kredi almak, alıcıya pazarlık yapmak için daha fazla kaldıraç ve bayiler arasında alışveriş yapma özgürlüğü verir. Ve faiz oranları daha iyi olabilir. Ancak bir alıcının sivilceli kredi geçmişi veya düşük kredi puanı varsa, dolaylı kredi en iyi seçenek olabilir.
Krediler, ikincil piyasalarda da aktif olarak işlem görmektedir - bireysel krediler kadar değil, bunların bir araya getirildiği bir havuz. Genellikle bir banka veya kredi birliği tüketici kredilerini veya ipoteklerini satar; bunu yapmak borç verenlerin yeni sermaye edinmelerini, idari maliyetleri azaltmalarını ve risk seviyelerini yönetmelerini sağlar.
Örneğin, konut kredisi piyasasında Federal Ulusal Mortgage Birliği (Fannie Mae) ve Federal Konut Kredisi Mortgage Şirketi (Freddie Mac), kredi programları aracılığıyla ipoteklerin ikincil ticaretini desteklemektedir. Bu iki devlet destekli işletme, borç verme piyasasında likiditeyi ve fonların kullanılabilirliğini artırmak için borç verenlerden ev kredileri satın alır, paketler ve sonra yeniden satar.