Evlenmek finansal hayatınızı derinden değiştirir. Sadece birlikte yaşamak ya da masrafları paylaşmak değil (bunu yapmak için evliliğe ihtiyacın yok…), yasal ve vergi durumun değişiyor. Ve kredi puanınız bireysel kalırken, gelecekteki seçimleriniz eşinizin finansal tabloya getirdiği şeye göre değiştirilebilir.
İster ilk defa otostop çekiyor, ister boşanma veya ölümden sonra yeniden evleniyor olun, bu konular hakkında konuşmak ve finansal planlama yapmak için düğünden önce eşinizle birlikte oturmak akıllıca olur. Kabul edilirse, en heyecan verici evlilik öncesi etkinlik değil. Ancak sizin ve gelecekteki eşinizin parayı nasıl ele alacağınıza ilişkin kararları, sadece bireyler olarak değil, bir çift olarak, mali durumunuzu tamamen birleştirmeyi veya belirli şeyleri ayrı tutmayı seçip seçmediğinizi sizin için uzun vadeli yansıtılacaktır. (İlgili okumalar için bkz. "Kızlık Adınızı Tutmak: İyi Bir Finansal Hareket?")
Seçimleriniz sadece finansal sonuçlara değil, aynı zamanda duygusal ve yasal olanlara da sahiptir ve şimdi küçük bir hazırlık, daha sonra cömertçe ödenecektir. Mali durumunuz sırayla, ilişkinizde bir sonraki adımı atmaya, bu özel zamanın tadını çıkarmaya ve birlikte bir hayat kurmaya odaklanmanın rahatlığını yaşayacaksınız.
Önemli Çıkarımlar
- Ortaklar, evlilikten önce varlıklarını, yükümlülüklerini ve kredi raporlarını tam olarak açıklamalıdır.Geliş bütçeleri hakkındaki mali kararlar, çiftleri yıllarca etkileyecektir - daha iyi veya daha kötü için. Evlilikle ilgili devletinizin yasalarını öğrenin ve evlilik öncesi ve sonrası edinilen varlık ve yükümlülüklerin nasıl paylaşılacağını anlayın.
'Ben yaparım' demeden önce
Yemin etmeden önce, sizin ve partnerinizin tüm finansal koşullarınızı birbirlerine açıklamanız önemlidir. Evlilik yasal ve finansal bir karar olduğu için - hükümet ne kadar aşık olduğunuzu umursamadı - kendinizi başka bir kişiye bağlayarak ne gibi riskler aldığınızı bilmeniz gerekir. Tüm varlık ve yükümlülükleri açıklayın (varsa önceki evlilikten olanlar veya ailenizin üyeleri için sahip olduğunuz sorumluluklar dahil). Her üç kredi bürosundan da kredi raporlarınızı ve puanlarınızı alın. Oturup birbirlerinin bilançolarını birlikte gözden geçirin ve endişelerinizi tartışın.
Ne ile uğraştığınızı öğrendikten sonra, evlilikteki mali durumunuzu nasıl ele alacağınıza karar verebilirsiniz. Bir iş ortağının diğerinden önemli ölçüde daha fazla varlığı veya kazanç gücü varsa, bir evlilik öncesi anlaşma yapılması gerekebilir. Bu sözleşmeler evlilik öncesi varlıkları koruyabilir ve önceki evliliklerden çocukları temin edebilir. Ayrıca evlilikten önce alınan borçların sorumluluğunu da kurabilir ve boşanma durumunda eş desteğini önceden düzenleyebilirler.
İkinizden biri veya her ikisi de önemli miktarda borç taşıyorsa, bunu ödemek için bir plan yapma zamanı. Bir eşin evlilik öncesi borcu evlilik cüzdanı imzalandıktan sonra otomatik olarak diğerininki haline gelmez, ancak bu borç evlilikten sonra ortak finansmanınızı etkilediği sürece sizi etkileyebilir.
İkinizden birinin kredisi zayıfsa, bunu geliştirmek için bir plan hazırlayın. Her ikiniz de iyi krediniz varsa hayat daha kolay olacaktır. Birlikte kredi ya da ipotek başvurusunda bulunursanız, ortak borçlu olabilir ve her iki varlığınızı da nitelendirmek için kullanabilirsiniz.
Geleceğiniz için ortak finansal hedefler belirleyin ve oraya ulaşmanıza yardımcı olacak bir hanehalkı bütçesi oluşturun. Şimdi böyle sorulara verdiğiniz yanıtları düşünmenin zamanı geldi:
- Hayattaki en önemli öncelikleriniz nelerdir ve mali kaynaklar bu öncelikleri nasıl etkiler? Uzun vadeli kariyer beklentileriniz ve hedefleriniz nelerdir? Ek eğitim için finansal desteğe mi ihtiyacınız var? Bir eş, evde bakım için tam zamanlı mı yoksa yarı zamanlı mı kalacak? İkiniz daha önceki bir ilişkiden çocuğunuz var mı ve eğer öyleyse, onlar için ne tür mali sorumluluklarınız olacak? Hangi yaşta emekli olmayı umuyorsunuz ve ne tür bir emeklilik öngörüyorsunuz? Tasarruf ve harcama konusunda farklı tutumlarınız var mı? Bu farklılıkları nasıl yöneteceksiniz?
Tüm cevapları bilmeseniz bile, partnerinizin nerede durduğuna dair bir fikir edinmek ve her birinin ne hakkında düşünmeniz veya daha fazla araştırma yapmanız gerekebileceğini değerlendirmeniz faydalı olacaktır.
Düğün Planlama
Düğün için ne kadar harcayacağınız ve bunun için kim ödeyecek, nişanlı çiftlerin birlikte cevaplaması gereken ilk büyük finansal sorulardan ikisi. Kararlarınızın evliliğin nasıl başladığı üzerinde büyük bir etkisi olabilir ve bu da ortaklığınızın tonunu belirleyebilir.
Kim öder?
Bazı ailelerde gelinin babası tüm düğünü öder. Ama bazen gelin yok, bazen baba yok ve bazen nişanlı çiftin ailelerinin hiçbiri düğüne katkıda bulunacak finansal araçlara sahip değil. Düğünü kendiniz için bir çift olarak ödediğinizde, özellikle de az para biriktirilmiş ve birçok karşılanmamış hedefleri olan genç bir çiftseniz, uygun bir düğün bütçesi oluşturmak ve buna uymak zorunludur.
Bir düğün bütçesine bağlı kalmak, göründüğünden daha zor olabilir. Düğün maliyetlerini araştırmaya ve satıcılarla konuşmaya başladıktan sonra, tasarladığınız büyülü olayın beklediğiniz veya ödeyebileceğinizden bir katına mal olduğunu öğrenebilirsiniz. Daha sonra borca girmeyi, beklentilerinizi azaltmayı veya yaratıcı olmayı ya da her üçünden de biraz yapmayı seçmelisiniz. Düğünün cumartesi günü olması gerekiyor mu? Gerçekten 300 misafiriniz mi var? Eğer kurnazsanız, onlar için ödeme yapmak yerine kendi merkez parçalarınızı yapabilir misiniz?
Çalma Kararları
Halkalara ne harcayacağına dair kararlar da önemlidir. Sonuçta, yüzük parmağınıza bir bant takmak bir bağlılık sembolüdür ve bu sembol 10 $ 'a kadar düşük bir fiyata sahip olabilir.
Bir aile yadigarı yüzüğünün yeniden boyutlandırılması veya sıfırlanması, geleneksel altın ve elmas veya modern bir alternatifin seçilmesi, büyük bir kuyumcuda alışveriş yapılması veya özel iş yapan bağımsız bir kuyumcu ile çalışmak gibi meraklı bir şey isteyip istemediğiniz size bağlıdır. Pahalı yüzükleri tercih eden çiftler, kaybolması veya çalınması durumunda takıları değiştirmek için yeterli ev sahibi veya kiracı sigortasına sahip olduklarından emin olmalıdır.
Düğümü Bağladıktan Sonra Paranızı Kullanma
Evlenmenin sadece duygusal faydaları yoktur. Ayrıca birçok finansal var. Avantajlar arasında düşük konut maliyetleri, sağlık sigortasından tasarruf ve düşük araba sigortası primleri sayılabilir. Bu tasarruflar, acil durumlar için nakit ve emeklilik için tasarruf araçları sağlayarak hem kısa vadede hem de uzun vadede finansal istikrarı artırabilir. Aslında, evli çiftler genellikle sadece gelir ve giderleri paylaştıkları için değil, aynı zamanda daha yüksek kazançlı bir eşin daha düşük kazançlı bir eşin geleneksel veya Roth IRA'sına katkıda bulunabileceği için emeklilik için daha kolay zaman tasarrufu sağlar.
Evli çiftler genellikle yeni müşterek kontrol ve tasarruf hesapları oluştururlar ve yeni eşlerini mevcut hesaplara müşterek mal sahibi olarak eklemek isteyebilirler. Bazıları stratejilerin bir kombinasyonunu kullanır; bir çift olarak hangi parayı yönetmenin sizin için en rahat hissettiğine karar vermek önemlidir. Düğünden kısa bir süre sonra hesap faydalanıcılarını güncellemek için iyi bir zamandır.
Evliliğin yarattığı yasal ve finansal bağlar nedeniyle ilişkinizde finansal açıklık ve dürüstlük her zamankinden daha önemlidir. Bir ortak hanehalkı bütçesini patlatıyorsa, örneğin, ona sahip olmak, onu gizlememek, ilerlemenin en iyi yoludur - olması gerektiği kadar zor. Dürüstlük, bir çift olarak, hataya yol açan koşulları, hasar kontrolü için en iyi stratejiyi ve benzer bir hatanın ilerlemenin nasıl önlenebileceğini tartışmanıza izin verecektir. Diyelim ki, fazla harcama eğiliminde olan bir eşin bağlı kalmaktan sorumlu oldukları aylık bir ödeneğe ihtiyacı olabilir. (İlgili okumalar için, bkz.
Finansal Sorumlulukların Paylaşılması
Bir evlilikte, bir ortağın bütçeleme ve fatura ödemesini, diğerinin tüm yatırımları yürütmesi veya bir ortağın tüm finansal görevleri yapması yaygındır. Bu çarpık yaklaşımlarda tehlikeler vardır. Bir eş olağan görevlerini yerine getiremeyecek kadar hasta veya yaralı hale gelirse ya da aniden ölürse ne olur?
Bugünlerde birçok finansal görevimizi çevrimiçi yaptığımız için, diğer eşin hangi hesapların var olduğu, hangi faturaların ödenmesi gerektiği veya her bir hesaba giriş yapmak için şifrelerin ne olduğu hakkında hiçbir fikri olmayabilir. Her iki eşin de her bir hesaba erişebilmesi ve hane halkının parasını nasıl yöneteceğini bilmesi için en azından bir süre finansal görevleri birlikte yapmak veya her ay takas etmek daha iyidir. Maliyeye ortak bir yaklaşım, bir eşin gelirini ya da diğerinden fazla harcama yapmasını zorlaştırır. İkiniz de özellikle para meraklısı değilseniz, hareket halindeyken iyi bir finansal temel almak için bir finansal planlayıcıya danışmak mantıklı olabilir.
Evliliğin vergi avantajlarından biri sınırsız evlilik indirimi, evli çiftlerin hediye ve emlak vergileri olmadan hayat ve ölüm sırasında birbirleri arasında sınırsız miktarda varlık aktarmalarını sağlayan bir hükümdür.
Evliliğin Yasal Yönü
Devlet hukuku, evlilikte kimin neye sahip olduğunu belirler. İlk evlendiğinizde yasa önemli görünmeyebilir, ancak bir eş öldüğünde veya boşandığınızda büyük bir faktör olacaktır. Şimdi işlerin nasıl çalıştığını anlamak daha sonra hoş olmayan bir şekilde şaşırmaktan daha iyidir.
Çoğu eyalet ortak hukuk devletleridir. Ortak bir hukuk devletinde yaşıyorsanız, mülk adı üzerinde olan kişiye aittir ve o kişi mülkünü istediği herhangi bir kişiye bırakabilir. Ortaklaşa veya bireysel olarak mülk sahibi olabilirsiniz, ancak sahip olduğunuz unvan türü, ortak mülkün tamamen eşinizin haline gelip gelmeyeceğini veya ölümün ardından payınızı başka birine bırakıp bırakamayacağınızı etkiler.
Dokuz toplum mülkiyeti vardır: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Teksas, Washington ve Wisconsin.
Toplum mülkiyeti devletlerinde, evlilik sırasında edinilen varlıklar ve borçlar her iki eşe de eşittir. Ancak bir eşin evlilikten önce sahip olduğu veya bir eşin herhangi bir noktada miras aldığı veya hediye ettiği varlıkları sadece o eşe aittir. Evlenmeden önce sadece bir eş tarafından yapılan borçlar diğer eşin sorumluluğu değildir.
Evlilik ayrıca her biriniz için vasiyet oluşturmanın ya da evli olmanız için isteklerinizi değiştirmenin yanı sıra tüm hesaplarınız için ölüm atamalarına ödenecek para ekleyerek paranızın eşinize ya da bir başkasına ölümünüzden sonraki günlerde yararlanıcı. Ölümden sonra yasanın varlıklarınızı nasıl ele aldığı, onların ele alınmasını istediğiniz yol olmayabilir. Bu da geleceğin çok uzak bir sorunu gibi görünüyor (umarım), ama diğer her şeyi organize ederken neden ilgilenmiyorsunuz?
Evlilik ve Vergiler
Evli çiftler müşterek veya ayrı vergi beyannamesi verebilirler. Her iki senaryoyu çalıştırmak için vergi yazılımını kullanmak, vergilerde en az ödeme yapmak için nasıl dosyalama kararını basitleştirebilir. Ortak başvuru, genellikle finansal nedenlerden ötürü gitmenin bir yoludur, ancak her çiftin koşulları benzersizdir.
Bir çift, birbirlerinin iadelerinin eksiksizliğinden ve doğruluğundan sorumlu olmak istemiyorsa veya örneğin bir eş, diğer eşin işinden tam olarak ayrılmak istiyorsa ayrı ayrı dosyalamayı tercih edebilir. Bir eş için tıbbi kesintiler - eğer bu eş eşinden önemli ölçüde daha az gelir elde ediyorsa - birkaç yıl içinde ayrı olarak dosyalamak için ödeyebileceği başka bir nedendir. Öte yandan, bazı kesintiler ve muafiyetler sadece müşterek olarak başvuran çiftler için geçerlidir.
Eşlerden birinin veya her ikisinin de öğrenci kredisi varsa, müşterek veya ayrı vergi beyannamesi verip vermeme kararı, öğrenci kredisi ödemelerinin boyutunu etkileyebilir. Gelire dayalı geri ödeme planlarındaki borçlular için, ortak bir vergi beyannamesi vermek, her iki eşin gelirinin de öğrenci kredisi ödemelerini hesaplamak için kullanılacağı anlamına gelir ve bu da potansiyel olarak ayrı ayrı dosyalandıklarından daha yüksek bir ödeme ile sonuçlanır. Ancak buradaki anahtar kelime “potansiyel olarak”: Söz konusu geri ödeme planına, eşler arasındaki gelir tutarsızlığına, her eşin öğrenci kredi borcuna, dosyalama durumuna bağlı olarak borçlar arasındaki farka ve diğer faktörlere bağlıdır.
Alt çizgi
Yüzeyde, evlilik tamamen sevgi ve arkadaşlık ile ilgili görünebilir. Daha derin bir düzeyde, duygusal bir taahhütten çok daha fazlasıdır - aynı zamanda finansal ve yasal bir taahhüttür. Eyalet ve federal yasaların yazılma şekli nedeniyle, düğümün bağlanması paranız için önemli sonuçlar doğurabilir. Sizin ve eşinizin, evlilikte getirdiğiniz varlık ve yükümlülükler ve çift olarak parayı nasıl ele alacağınız konusunda aynı sayfada olduğunuzdan emin olmanız önemlidir.
Düğünden önce bu önemli sohbetlerden kurtulmak, evliliğinize sağ ayakta başlayacağınız anlamına gelir, çirkin sürprizler beklemez. Ayrıca, yıllar boyunca mali durumunuz hakkında sürekli tartışmalara girmenizi sağlayacaktır. Bu konuşmalar, hedeflerinize ulaşmak için yolda kalmanıza ve çiftlerin para meselelerini birbirleriyle tartışmak konusunda deneyimleyebilecekleri korku ve stresleri azaltmanıza veya ortadan kaldırmanıza yardımcı olacaktır. (İlgili okumalar için bkz. "Evlilik Neden Finansal Anlam Yaratır")